對(duì)規(guī)范支付市場(chǎng)發(fā)展的探索和思考

陳軍燕

（中國(guó)人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 746000）

近年來(lái)，支付市場(chǎng)呈現(xiàn)出規(guī)?；鲩L(zhǎng)的趨勢(shì)。新型支付形態(tài)的出現(xiàn)，在增加支付便利的同時(shí)，也造成了新支付手段監(jiān)管制度滯后、支付業(yè)務(wù)流程監(jiān)管不足、支付市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻降低等問(wèn)題。

本文通過(guò)提出一種新的支付市場(chǎng)區(qū)域監(jiān)管模式，以期解決目前支付市場(chǎng)存在的問(wèn)題，推動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。

一、支付現(xiàn)狀

支付市場(chǎng)無(wú)序進(jìn)入的問(wèn)題較為突出，市場(chǎng)主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)控能力不足；各類支付系統(tǒng)相對(duì)獨(dú)立，大量的消費(fèi)者信息、商戶信息和交易信息等支付數(shù)據(jù)主要在各自系統(tǒng)內(nèi)部流轉(zhuǎn)；支付業(yè)務(wù)全流程監(jiān)管不足，支付信息流與資金流脫節(jié)；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，事前審核和管理欠缺，存在監(jiān)管灰色地帶和監(jiān)管滯后的情況；支付系統(tǒng)參與方眾多，導(dǎo)致跨部門、跨地域的協(xié)同處理機(jī)制很難快速落地執(zhí)行。

“十三五“規(guī)劃中將金融科技納入金融業(yè)信息技術(shù)的重點(diǎn)發(fā)展目標(biāo)。支付是金融服務(wù)的基礎(chǔ)，支付領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新，有助于金融和科技的深度融合，打造閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)，建立更多的商業(yè)模式。近幾年，金融科技迎來(lái)了加速發(fā)展的黃金期，銀行、卡組織、非銀行支付機(jī)構(gòu)也投入大量資源進(jìn)行支付創(chuàng)新研究，推出了基于人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等一系列支付工具或產(chǎn)品組合。金融科技加速演進(jìn)，支付創(chuàng)新進(jìn)程加快，為支付行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。

金融科技的發(fā)展讓支付方式日益多元化，同時(shí)具有跨市場(chǎng)、跨行業(yè)特性和去中心化趨勢(shì)，交易速度大大加快，交易量呈爆炸式增長(zhǎng)。一些支付機(jī)構(gòu)利用金融科技的一些新技術(shù)，突破現(xiàn)行監(jiān)管制度的機(jī)制安排，容易引發(fā)新的金融風(fēng)險(xiǎn)，更容易滋生監(jiān)管套利、違法違規(guī)交易等風(fēng)險(xiǎn)隱患。監(jiān)管面臨的挑戰(zhàn)重點(diǎn)在干對(duì)客戶的保護(hù)、反洗錢和非法融資、資金以及網(wǎng)絡(luò)的安全性等問(wèn)題。同時(shí)隨著金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度進(jìn)一步加快，也造成了點(diǎn)多面廣的風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題。如何監(jiān)管高度市場(chǎng)化的支付市場(chǎng)，給以往自上而下的監(jiān)管路徑帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

二、規(guī)范探索

（一）應(yīng)加強(qiáng)對(duì)區(qū)域金融科技創(chuàng)新支付領(lǐng)域的監(jiān)管

一方面要完善金融效率的保護(hù)機(jī)制，注重平衡發(fā)展，推動(dòng)支付行業(yè)向金融科技驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型；另一萬(wàn)面要用穿透性監(jiān)管防范金融風(fēng)險(xiǎn)，確保支付市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

在一些金融科技發(fā)展較快的區(qū)域，要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在該機(jī)制內(nèi)創(chuàng)新支付產(chǎn)品和模式。在新的支付產(chǎn)品試行階段，與區(qū)域監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)協(xié)調(diào)互動(dòng)，快速獲得監(jiān)管機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的反饋，縮短產(chǎn)品上市周期，平衡支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展和合規(guī)等問(wèn)題。

在一些支付機(jī)構(gòu)的金融科技合作聯(lián)盟，可以通過(guò)會(huì)員制或股份制的方式進(jìn)行管理，設(shè)置區(qū)域的支付監(jiān)管機(jī)構(gòu)，同時(shí)建立事前審核、年度審查、分類評(píng)級(jí)、高管約談、行業(yè)自律、實(shí)地核查、同業(yè)監(jiān)督等監(jiān)管制度，并加強(qiáng)與中央金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，構(gòu)建上下協(xié)調(diào)、完整覆蓋的區(qū)域監(jiān)管環(huán)境，合力防范金融風(fēng)險(xiǎn)。以機(jī)制創(chuàng)新試點(diǎn)的方式建設(shè)、運(yùn)營(yíng)，完善區(qū)域監(jiān)管法律框架，解決支付創(chuàng)新中出現(xiàn)的責(zé)任界定和糾紛處理、賠付等相關(guān)問(wèn)題。

另外，在區(qū)域?qū)嵭小翱萍急O(jiān)管，建立區(qū)域支付信息監(jiān)控中心，并與本區(qū)域內(nèi)支付機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，充分利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，通過(guò)信息填報(bào)、大數(shù)據(jù)采集屬地交易數(shù)據(jù)等多種手段，為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提供數(shù)據(jù)支持。

（二）應(yīng)加強(qiáng)對(duì)區(qū)域電子政務(wù)公共支付領(lǐng)域的監(jiān)管

近幾年，部分省市為落實(shí)中央大力推進(jìn)各地實(shí)體政務(wù)大廳向網(wǎng)上辦事大廳延伸，實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”的要求，建立了區(qū)域公共支付平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了公共支付業(yè)務(wù)全鏈條在線化處理，通過(guò)平臺(tái)間的互聯(lián)互通，為社會(huì)公眾辦理繳費(fèi)業(yè)務(wù)提供了便利，同時(shí)也極大地提升了政府非稅收入收繳效率和現(xiàn)代化管理水平。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以在各省市或代表性的地域，通過(guò)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，搭建區(qū)域性的監(jiān)測(cè)平臺(tái)，實(shí)施區(qū)域的公共支付業(yè)付業(yè)務(wù)監(jiān)管政策，并整合各系統(tǒng)的信息流、業(yè)務(wù)流和資金流，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流向、流量的全程安全監(jiān)控；通過(guò)監(jiān)測(cè)轄內(nèi)各支付系統(tǒng)公共支付業(yè)務(wù)，強(qiáng)化部門之間的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，及時(shí)遏制違法違規(guī)行為。實(shí)現(xiàn)財(cái)政部門與執(zhí)收單位之間的信息資源共享，為地方治理提供數(shù)據(jù)支撐，為管理創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)保障。

（三）應(yīng)加強(qiáng)對(duì)區(qū)域跨境支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)管

隨著我國(guó)參與全球經(jīng)濟(jì)治理程度的加深、人民幣國(guó)際化進(jìn)程的加速推進(jìn)，推動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)走出去已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)各方的共識(shí)。目前，主要的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)已經(jīng)在海外加快布局，未來(lái)跨境支付的受理環(huán)境、支付方式、清算渠道將更加豐富有效；在零售支付和大額支付方面，支付機(jī)構(gòu)的境外拓展不斷發(fā)力。隨著“一帶一路”的推進(jìn)，中外經(jīng)濟(jì)交流更加頻繁，跨境支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展成為必然趨勢(shì)。

各地域的區(qū)位優(yōu)勢(shì)各不相同，跨境支付環(huán)境各具特色，地方扶持政策差異很大。例如：在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)的各地政府，對(duì)金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新均持開放態(tài)度，有“先行先試”的政策；前后深港合作的重點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)深港兩地金融市場(chǎng)的互聯(lián)互通，新興的支付技術(shù)、跨境支付產(chǎn)品有機(jī)會(huì)再該區(qū)域先行落地，前海有望成為人民幣跨境支付的中心。

因此，可以建設(shè)區(qū)域性跨境支付監(jiān)管機(jī)構(gòu)并進(jìn)行立法，實(shí)現(xiàn)跨境業(yè)務(wù)的決速審批，降低跨境結(jié)算成本并提升支付效率?？梢源蛟靽?guó)際金融科技合作的試驗(yàn)田，在政策的助推下，利用地緣優(yōu)勢(shì)，逐步推進(jìn)人民幣離岸市場(chǎng)、支付基礎(chǔ)設(shè)置建設(shè)等。通過(guò)區(qū)域監(jiān)管模式的探索，可建立示范效應(yīng)，有利于在其他自貿(mào)區(qū)或者試點(diǎn)城市復(fù)制經(jīng)驗(yàn)，整體提升跨境支付的監(jiān)管水平。

市場(chǎng)的創(chuàng)新發(fā)展和合規(guī)監(jiān)管從來(lái)都是相輔相成的，面對(duì)新的支付行業(yè)行勢(shì)，也需要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管思路。針對(duì)不同區(qū)域支付市場(chǎng)的發(fā)展特點(diǎn)，筆者提出以上區(qū)域監(jiān)管模式。采用分層有序的區(qū)域監(jiān)管方案，建立完備的監(jiān)管體系，可作為現(xiàn)有支付行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管的有效補(bǔ)充，有利于助推支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，防范區(qū)域支付風(fēng)險(xiǎn)，最終服務(wù)于宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行，保障整個(gè)金融行業(yè)穩(wěn)定和長(zhǎng)期健康發(fā)展。