論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何“換道超車”

李 平

（中國光大銀行，北京 100000）

當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)不僅已經(jīng)滲透到了我們生活的方方面面，而且也融入進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的各個板塊，在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境之下，很多行業(yè)都作出了主動適應(yīng)和轉(zhuǎn)型升級，并且也取得了較好的效果。而反觀金融行業(yè)，隨著云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、平臺互聯(lián)、人工智能等一系列新一代信息技術(shù)的發(fā)展和運(yùn)用，科技革新將打開銀行業(yè)的腦洞，傳統(tǒng)銀行業(yè)去人工化、去機(jī)構(gòu)化已是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，隨之而來的，是信息化智能銀行漸行漸近。而用戶第一的互聯(lián)網(wǎng)思維，也將必然對傳統(tǒng)銀行的思維定勢形成巨大的挑戰(zhàn)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢沖擊，作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)在冷靜觀察、沉著應(yīng)對的同時，順勢而為、科學(xué)創(chuàng)新，將互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和優(yōu)勢融入自身的發(fā)展模式，必將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行戰(zhàn)略的踐行起到巨大的助推作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點可以表現(xiàn)為以下三點：

首先是獲客能力強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因為是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺形成的金融模式，所以互聯(lián)網(wǎng)能夠利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，精準(zhǔn)地定位到目標(biāo)客戶群體，同時，互聯(lián)網(wǎng)也能夠通過各種互聯(lián)網(wǎng)終端如手機(jī)、電腦等來影響人們，即便是一些對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有興趣或者原不了解的群體，也會因為被動影響，而對其印象深刻。這些都使得互聯(lián)網(wǎng)金融擁有強(qiáng)大的獲客能力。

第二是方便快捷。因為互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺提供服務(wù)的，所以在服務(wù)過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠突破空間限制，使客戶依靠互聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備就能隨時隨地接受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，此外互聯(lián)網(wǎng)金融在對客戶資格的審核方面能夠依托大數(shù)據(jù)庫進(jìn)行，避免了傳統(tǒng)審核過程中費時費力的情況，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠方便快捷地為客戶提供金融服務(wù)。

第三是服務(wù)類型多元化。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)平臺的模塊功能也不斷豐富，傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)平臺不斷豐富的模塊功能，不僅可以實現(xiàn)網(wǎng)上借貸服務(wù)的提供，還可以實現(xiàn)網(wǎng)上理財產(chǎn)品銷售、網(wǎng)上金融中介業(yè)務(wù)辦理、網(wǎng)上儲蓄存款辦理等。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展的意義

（一）有助于提高獲客能力

對于商業(yè)銀行來說，傳統(tǒng)的獲客渠道往往都是依靠物理網(wǎng)點、人力營銷，受空間和時間限制較大，且獲客范圍比較有限，而在互聯(lián)網(wǎng)平臺中，因為互聯(lián)網(wǎng)本身具有一定的開放性、廣域性，所以首先在獲客渠道上就打破了原先的地理限制，可以將獲客觸角延伸到五湖四海，大大擴(kuò)大了獲客范圍；其次，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融過程中，往往都會尋求和主流互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，這些互聯(lián)網(wǎng)公司依靠自身的品牌效應(yīng)、服務(wù)渠道、APP等，往往已經(jīng)積累了比較廣泛的客戶群體，在商業(yè)銀行和其進(jìn)行合作的過程中，這部分客戶群體也將一定程度上轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的潛在客戶，從而擴(kuò)大了客戶來源渠道。

（二）有助于推廣商業(yè)銀行消費貸款業(yè)務(wù)

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行消費貸款業(yè)務(wù)的推動，可以從兩方面來看，一方面是目前我們所熟知的網(wǎng)購形式如通過淘寶、京東等平臺進(jìn)行購物，在購物過程中，都需要通過在線付款來實現(xiàn)，其中也會提供透支消費服務(wù)，這些透支消費服務(wù)一般都和商業(yè)銀行有著固定聯(lián)系，即銀行出錢，平臺獲客，當(dāng)客戶選擇透支消費服務(wù)時，無形之中拉動了商業(yè)銀行消費貸款業(yè)務(wù)。另一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶在滿足一定條件的前提下，能夠從商業(yè)銀行的手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行或者有合作的APP上實現(xiàn)輕松、快捷地借貸，而其中絕大多數(shù)貸款用途都在消費方面，即消費貸款，消費貸款的發(fā)放為客戶提供了消費的保障，推動了商業(yè)銀行消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）有助于商業(yè)銀行更好地服務(wù)中小企業(yè)

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融服務(wù)模式下，中小企業(yè)在貸款過程中往往會面臨辦理流程繁瑣、時間成本大等情況，使得很多中小企業(yè)不能及時獲得發(fā)展資金，也影響了自身的生存和發(fā)展。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其在服務(wù)介紹、貸款資格審核、放款速度方面快速便捷的優(yōu)勢，讓中小企業(yè)能夠在短時間內(nèi)獲得發(fā)展需要的資金，并且不需要向以往一樣花費大量的時間成本和精力成本投入在貸款上，轉(zhuǎn)而將時間精力投入到企業(yè)的經(jīng)營管理中，從而推動商業(yè)銀行更好地服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展。

（四）有助于提高商業(yè)銀行資金配置效率

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為了能夠增加獲客渠道，主要的方式就是不斷增設(shè)新的分支機(jī)構(gòu)和自助網(wǎng)點，這些分支機(jī)構(gòu)和自助網(wǎng)點的興建和投入運(yùn)營，不僅需要大量的資金、人力投入，其所能輻射的范圍也往往只局限于網(wǎng)點周邊，在互聯(lián)網(wǎng)金融沒有空間限制的獲客能力面前顯得捉襟見肘。互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融的對接，使得金融機(jī)構(gòu)不必再花費大量的人力和資金去建設(shè)物理網(wǎng)點，轉(zhuǎn)而只需要投入相比之下很小的資源到互聯(lián)網(wǎng)平臺的升級優(yōu)化中去，就能起到更明顯的作用，從而省去了物理網(wǎng)點需要的投入，促進(jìn)了商業(yè)銀行資金的配置效率。

（五）有助于普惠金融的推進(jìn)

普惠金融是近年來中央對金融提出的重要引導(dǎo)，主要是指引導(dǎo)金融不斷為社會各階層提供全面的、有效的金融服務(wù)。但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往有一定的門檻，且因為資源有限，難以輻射到社會所有階層。而互聯(lián)網(wǎng)金融因為開展的業(yè)務(wù)主要以中小筆資金為主，而且因為依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的特點，可以說，只要是能夠接觸到網(wǎng)絡(luò)的，都能夠有機(jī)會接觸到互聯(lián)網(wǎng)金融，門檻相對較低，而且輻射面也廣。這些都為國家提倡的普惠金融發(fā)揮了一定的作用。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何實現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展

作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行，面對風(fēng)起云涌的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，應(yīng)當(dāng)不失時機(jī)地加快創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐，從整合內(nèi)外部資源入手，與主流互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行廣泛的接觸，從合作發(fā)展、自主創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展、平臺建設(shè)等方面加大探索實踐的力度。

（一）借勢發(fā)展和自主創(chuàng)新相結(jié)合

目前，很多商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)雖然有了初步發(fā)展，但是發(fā)展的時間尚短、程度尚淺，因此要走出一條借勢發(fā)展和自主創(chuàng)新相結(jié)合的道路。一是借勢發(fā)展。面對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行首先必須積極與互聯(lián)網(wǎng)主流企業(yè)開展合作，抓住機(jī)遇跑步進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時代。二是自主創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的長期可持續(xù)發(fā)展，必須攻堅克難走自主建設(shè)的道路，利用好靠借勢發(fā)展所贏得的時間、空間以及寶貴經(jīng)驗，加快研究并掌握互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的核心技術(shù)，確保未來發(fā)展的主動權(quán)。三是跨界合作。要廣泛推動與各類電商的跨界合作，通過制造高頻場景，嵌入商業(yè)銀行自身金融產(chǎn)品，使客戶在良好的體驗和享受中接受商業(yè)銀行的金融服務(wù)。

（二）加速推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的外延

任何業(yè)務(wù)的核心都是擴(kuò)大市場占有率，對于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也是如此，因此，要能夠探索實踐互聯(lián)網(wǎng)金融的道路上獲得更多發(fā)展成果，就必須要加速推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的外延，為此，一是要積極推出線上產(chǎn)品，并做好線上業(yè)務(wù)產(chǎn)品的跟蹤維護(hù)，力爭做大規(guī)模，并加快與主流互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，推動業(yè)務(wù)的外延渠道，擴(kuò)大借勢發(fā)展的優(yōu)勢。二是要建成并上線商業(yè)銀行自己的大數(shù)據(jù)平臺。該平臺投產(chǎn)后，首先要完成信用風(fēng)險識別模型的建立以及網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的建設(shè)工作，并迅速地在互聯(lián)網(wǎng)上推出相關(guān)產(chǎn)品；接著要建設(shè)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理平臺、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，前者將有效提升商業(yè)銀行風(fēng)險管理的精細(xì)化、自動化水平，后者可以實現(xiàn)對商業(yè)銀行的分層管理以及主動獲客。

（三）加快推進(jìn)渠道建設(shè)，不斷豐富和完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

作為商業(yè)銀行，為了能夠建設(shè)起發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的長期可持續(xù)支撐體系，必須要積極踐行以電子化為主的渠道建設(shè)戰(zhàn)略，努力構(gòu)建電子渠道、物理網(wǎng)點互為補(bǔ)充，線上、線下深度結(jié)合的渠道體系。一是要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過將一部分線上業(yè)務(wù)補(bǔ)充到線下網(wǎng)點，來全面推動各自助銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的銜接程度，切實解決好自助銀行的互聯(lián)網(wǎng)基因問題。二是要為互聯(lián)網(wǎng)金融提供有效的服務(wù)配套支撐體系，比如科技積極推動當(dāng)前呼叫中心功能升級，使呼叫中心成為商業(yè)銀行在線上營銷客戶、服務(wù)客戶、辦理業(yè)務(wù)、展示形象的一個重要窗口。三是做好直銷銀行的二次開發(fā)工作，充分運(yùn)用人民銀行三類賬戶劃分的規(guī)定，通過刷臉技術(shù)，實現(xiàn)遠(yuǎn)程跨區(qū)域賬戶的自助開立。四是從全面提升客戶體驗的角度出發(fā)，對現(xiàn)有的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行進(jìn)行顛覆性的升級改造，并千方百計培育客戶使用商業(yè)銀行電子渠道的習(xí)慣，引導(dǎo)業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)移。四是搭建好商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)組織架構(gòu)，全面布局線上存、貸、匯、付等各類功能，全面推進(jìn)真正意義上的線上銀行建設(shè)步伐，并通過積極引進(jìn)外部人才和培養(yǎng)內(nèi)部人才，解決好關(guān)鍵崗位人才短缺的矛盾。

（四）探索建立專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺

要更全面地把握互聯(lián)網(wǎng)金融背景帶來的良好契機(jī)，作為商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)主動加強(qiáng)與各類電商的接觸交流，積極尋求合作機(jī)遇?？梢韵冉?jīng)過認(rèn)真調(diào)研，與當(dāng)?shù)乇就恋膬?yōu)勢建立合作關(guān)系，共同開發(fā)符合區(qū)域內(nèi)企業(yè)集群的線上產(chǎn)品，以手機(jī)APP為依托，為周邊從事不同產(chǎn)業(yè)的企業(yè)提供在線金融服務(wù)平臺。并且在平臺內(nèi)提供相關(guān)的產(chǎn)品供需信息，使該平臺在提供基本的金融服務(wù)的同時，也能夠促進(jìn)上下游企業(yè)的產(chǎn)品、服務(wù)交易，以這種額外增值的服務(wù)吸引更多客戶，使客戶群體和客戶粘性能夠進(jìn)一步增強(qiáng)，能夠大大提升獲客效率。同時，平臺還可以逐步整合金融、保險、稅務(wù)、法律、物流、加油等各類資源，不斷增強(qiáng)為企業(yè)提供增值服務(wù)的能力。

總體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行在獲客模式、業(yè)務(wù)拓展、發(fā)展體系等方面都帶來了重要影響，尤其是互聯(lián)網(wǎng)思維、科技信息手段和創(chuàng)新服務(wù)理念在經(jīng)營管理工作中的運(yùn)用，將給傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來重要的推動力，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行未來發(fā)展打開了更為廣闊的空間。在獲得互聯(lián)網(wǎng)金融初步發(fā)展的基礎(chǔ)上，下一步，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)按照監(jiān)管部門的指導(dǎo)和要求，始終堅持穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)，在確保全行安全穩(wěn)健運(yùn)行的基礎(chǔ)上，深入推進(jìn)好現(xiàn)有的各個互聯(lián)網(wǎng)金融重點項目，同時不斷加大改革創(chuàng)新的力度，努力提升自身的差異化、特色化、專業(yè)化發(fā)展能力，始終保持互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的穩(wěn)健、快速、可持續(xù)發(fā)展。