淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展趨勢

沈皓璠紀 元

（1.哈爾濱銀行，黑龍江 哈爾濱 150000；2.哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司，黑龍江 哈爾濱 150000）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融就是在互聯(lián)網(wǎng)時代逐漸發(fā)展起來的一種經(jīng)濟形態(tài)，主要是指利用網(wǎng)絡進行經(jīng)濟活動并實現(xiàn)經(jīng)濟利益等。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過網(wǎng)絡進行一些經(jīng)濟行為，目前在我國的發(fā)展狀態(tài)良好。這一新興經(jīng)濟形態(tài)對我國居民的生活方式和消費行為有很大的影響，并且對我國未來的消費方式也將產(chǎn)生深遠的影響，需要受到社會各界的關注和重視。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡的基礎之上發(fā)展的，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時間比較短，在發(fā)展過程中仍然存在著許多的問題亟待解決。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興經(jīng)濟形態(tài)雖然在不斷改變著我國居民消費方式和消費行為，為人們帶來了便利，但是在我國經(jīng)濟形態(tài)的分布中實體經(jīng)濟仍然占據(jù)著大多數(shù)份額。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展過程中容易在消費市場中遇到問題，存在著很多限制，同時在互聯(lián)網(wǎng)金融的運營方面，有許多消費者的了解度比較低，這會給互聯(lián)網(wǎng)金融的運營帶來一些風險和問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展趨勢

（一）消費金融市場主體多元化

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展中商家和消費者的角色呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，并且這種趨勢越來越明顯。商家和消費者在運用互聯(lián)網(wǎng)進行消費活動時同時擁有兩種身份，既是商家也是消費者。這樣的趨勢在一些互聯(lián)網(wǎng)消費軟件中都有所體現(xiàn)，例如人人貸、瓜子二手車直賣網(wǎng)等，并且這樣的趨勢隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展愈加明顯。同時，隨著這些互聯(lián)網(wǎng)消費平臺的出現(xiàn)使消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)享受到更多服務，極大地便利了人們的生活，也對人們的消費方式和消費行為產(chǎn)生了深遠的影響，使互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融市場主體逐漸多元化。

（二）第三方服務機構的發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融逐漸朝著多元化的趨勢發(fā)展，在這樣的發(fā)展趨勢下出現(xiàn)了許多第三方服務機構，為消費金融提供相關服務。第三方服務機構的出現(xiàn)除了能夠為消費金融提供相關服務以外還能夠提升消費金融在市場中的競爭力。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方服務機構的未來發(fā)展趨勢良好，會不斷進行完善和優(yōu)化，商家與商家之間能夠更好地進行互相合作和互相服務。在這里本文以微信客戶端為例，對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方服務機構的發(fā)展進行探究。微信客戶端中的第三方支付平臺可以將資金集中起來，為我國信貸行業(yè)的發(fā)展起到促進作用。

（三）金融模式的創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展趨勢中最為明顯的就是金融模式的創(chuàng)新，這一點主要是由于互聯(lián)網(wǎng)技術的各項特點所導致的。目前互聯(lián)網(wǎng)云技術得到了很好地發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)云技術能夠有效促進消費金融的發(fā)展，使金融市場能夠更好地發(fā)展。同時，金融模式的創(chuàng)新還能夠幫助商家對消費者的需求進行更加準確的了解和判斷，并且對自家的商品進行更加有效地宣傳，突破傳統(tǒng)金融模式的種種限制，提升金融機構的工作效率。

（四）金融法制的完善

消費金融的發(fā)展離不開金融法制的不斷完善，而在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融法制也得到了相應的完善。在金融法制的完善方面最主要的就是征信體系的不斷完善，這使得金融機構對民眾的征信信息能夠有更加準確的掌握。然而金融法制在我國的發(fā)展過程中仍然存在著許多問題需要解決，其中最主要的事對征信問題的不夠重視。這一問題導致許多居民存在著個人征信問題，而金融機構也不能夠?qū)τ脩舻恼餍徘闆r做到準確地了解。因此在金融法制完善方面需要從加強社會各界對征信問題的重視做起，從而使我國征信體系能夠更好地得到完善，也使我國消費市場的發(fā)展更加健康和長遠。

四、對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融發(fā)展的建議

（一）注重改善區(qū)域金融差異

在我國的金融發(fā)展中存在著不同地區(qū)發(fā)展差異大的情況，這樣的情況會導致金融發(fā)展地區(qū)差異過大從而影響我國經(jīng)濟的總體發(fā)展情況。在互聯(lián)網(wǎng)時代金融發(fā)展地區(qū)差異大的情況能夠得到很好地改善，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對區(qū)域金融差異的改善必須要注重利用互聯(lián)網(wǎng)技術。具體而言，目前互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展十分迅速，隨著這樣的發(fā)展趨勢互聯(lián)網(wǎng)消費金融的覆蓋區(qū)域也逐漸擴大，能夠使我國各個地區(qū)都得到更好的配套服務，從而使我國區(qū)域金融差異大的情況得到改善。然而由于我國的具體國情所限制，在一些相對落后的地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融仍然受到很多限制，具體的限制條件主要分為交通條件、資源等客觀條件。交通條件良好和自然環(huán)境資源條件好的地區(qū)消費金融的發(fā)展狀態(tài)也就更好，而交通條件和資源條件不占有優(yōu)勢的地區(qū)消費金融的發(fā)展狀態(tài)也相對較差。

（二）注重對消費金融進行差異化監(jiān)管方式

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展主要是由商家、消費者和第三方服務機構共同參與的，而這樣的模式使得金融發(fā)展態(tài)勢比較復雜，存在著許多的問題。因此在消費金融的發(fā)展中要注重對消費金融進行差異化的監(jiān)管方式，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的多樣化和精細化發(fā)展趨勢，針對其具體的運行模式和監(jiān)管標準等進行監(jiān)管，真正做到利用互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)對消費金融的嚴密監(jiān)管，解決由消費金融復雜性所產(chǎn)生的問題，實現(xiàn)對我國消費金融市場的有效監(jiān)管，促進我國金融市場的長遠發(fā)展。

（三）注重控制消費金融的運營成本

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展得到了很大的進步，互聯(lián)網(wǎng)的先進技術使消費金融的市場空間得到了擴大。然而目前消費金融的運營成本仍然對消費金融的發(fā)展有一定的限制。雖然目前消費金融的運營成本得到了控制，但是在未來的發(fā)展中仍然需要進一步對消費金融的運營成本進行控制。具體而言，在控制消費金融的運營成本過程中需要首先從商品的性價比方面入手，在保證商量利益的同時滿足消費者的需求，從而解決消費金融發(fā)展過程中的各種問題，從根本上解決其發(fā)展阻礙。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中商家和消費者質(zhì)量的存在著比較嚴重的信用問題，因此要注重完善相關制度，使商量個消費者之間能夠更好地進行消費行為。

五、結(jié)語

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展雖然得到了很大的進步，但是仍然存在著許多的問題亟待解決。消費金融的發(fā)展需要更好地與互聯(lián)網(wǎng)技術相結(jié)合，解決自身所存在的問題，同時也要完善網(wǎng)絡所帶來種種問題，促進消費金融在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下得到更長遠的發(fā)展和進步。