金融科技背景下商業(yè)銀行何去何從

姜 洋

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071051）

一、金融科技的定義以及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融科技的定義

金融科技也可以叫科技金融（FinTech),最初這個概念來自美國，指的是企業(yè)利用科技作為一種手段更加有效地為社會提供金融服務(wù)的所構(gòu)成的行業(yè)。而作為我國業(yè)界的權(quán)威金融穩(wěn)定理事會給出的對金融科技的定義是:是指利用技術(shù)對金融市場、金融機構(gòu)或金融服務(wù)造成重大影響而所帶來的金融創(chuàng)新，使金融自身產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品。其實到目前為止，對金融科技各國家或地區(qū)并沒有一個統(tǒng)一的概念，但都認同金融科技是非傳統(tǒng)企業(yè)將科技作為一把尖刀插入金融領(lǐng)域，用更加高效的科技手段搶占市場，并提升金融的服務(wù)效率以及更好的進行風(fēng)險管理。金融科技同時也作為是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的進一步深化。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

自上世紀八十年代，美國華爾街已經(jīng)開始使用（FinTech）這一名詞，自全球由美國次貸危機而在2008年金融危機爆發(fā)至今，全球金融科技公司每年吸納的資金增量以幾何的增長速度增長了20倍；該領(lǐng)域的每年資金投入量到2015年已經(jīng)達到千億，1135億人名幣元，增速十分迅猛。2016年前9個月，中國金融科技公司獲得融資占全球金融科技公司融資總額的份額超過一半；2016年，更是首次超越美國位列全球第一；而且，中國是全球2016年唯一金融科技融資額有所增長的地區(qū)。

我國互聯(lián)網(wǎng)科技公司涉足的金融領(lǐng)域最早可追溯到2003年支付寶的出現(xiàn)，之后如潮水一般出現(xiàn)了許多支付平臺，其產(chǎn)生的主要作用是為大眾的日常實物交易提供快捷便利的支付方式，也同時一定程度上降低了交易雙方所需承擔(dān)的信用風(fēng)險。一直到2013年馬云將余額寶帶入大眾視線，其憑借積累的大量用戶量和集聚的巨額資金開始在我國貨幣市場上試水，也預(yù)示著支付寶開始將提供金融服務(wù)作為其發(fā)展方向。隨后例如百度的理財、騰訊的理財通和傭金寶、京東小金庫等的相繼出現(xiàn)，也更能說明我國互聯(lián)網(wǎng)科技公司普遍開始通過向積累的消費群體提供金融產(chǎn)品與服務(wù)，標(biāo)志著其正式進入金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)科技公司在存款市場領(lǐng)域、貸款市場領(lǐng)域也相繼出現(xiàn)他們的身影，如P2P平臺、眾籌平臺、阿里小貸、騰訊微粒貸等的推出。在2015年，例如螞蟻花唄、京東白條等的推出，也表明互聯(lián)網(wǎng)科技公司正逐步擴大金融業(yè)務(wù)范圍。進入2017年，全球金融科技行業(yè)進入一個新的發(fā)展階段，例如區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛運用，標(biāo)志著我國金融科技的發(fā)展速度正越來越快。

但金融科技發(fā)展也并不是無潛在的風(fēng)險，例如，客戶數(shù)據(jù)的隱私問題，對風(fēng)險管理的認識和能力問題等等。這些問題都會在現(xiàn)在和未來不斷地改變化和沖擊金融機構(gòu)，同時也影響金融科技公司的發(fā)展。

二、金融科技對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

金融科技帶給商業(yè)銀行的影響并不會像火山噴發(fā)般一樣，急劇而具有顛覆式的破壞性，而是逐漸滲透，逐步蠶食的過程，我們將從以下幾個方面進行簡單分析。

（一）對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊

合作的企業(yè)和個人方面，正在被金融科技公司通過的大數(shù)據(jù)和云計算等手段將他們?nèi)谫Y的需求外化，被分食。銀行提供的專業(yè)化理財產(chǎn)品方面，這個被金融科技變成了一個個產(chǎn)品，從內(nèi)生而外化，產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。樹枝狀的網(wǎng)絡(luò)分支機構(gòu)優(yōu)勢正在被人們利用科技被我們的手機而減弱。而專業(yè)化的風(fēng)險管理，變成半人工化的管理模式，一部分在被專業(yè)化，智能化的機器所代替。從商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表上來看，其中的存貸業(yè)務(wù)也受到金融科技的不斷沖擊和蠶食。出現(xiàn)2014年的第三季度銀行業(yè)存款規(guī)模自1999年的首次下降的現(xiàn)象，下降額達9500億，自然而然的影響商業(yè)銀行的貸款規(guī)模，再者商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，利潤較高的中間業(yè)務(wù)也到金融科技的蠶食。

（二）對商業(yè)銀行的職能的弱化

商業(yè)銀行在社會中的信用中介，支付中介、金融服務(wù)的作用也在被金融科技不斷弱化。簡單的表現(xiàn)在2013年支付寶推出的余額寶的出現(xiàn)，到其發(fā)展至今，一方面社會資金的提供者可以采用直接繞開銀行而通過互聯(lián)網(wǎng)所提供給他們的金融平臺為大眾提供自己的可貸資金，另一方面，社會的資金需求者也可以選擇繞開傳統(tǒng)的商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)提供給他們的平臺實現(xiàn)融資，這樣就繞開了商業(yè)銀行這一中介渠道，進而實現(xiàn)資金的供求對接，就進而出現(xiàn)金融脫媒的現(xiàn)象，從而金融科技弱化了商業(yè)銀行信用中介的作用。截止2016年底，非銀行支付機構(gòu)已經(jīng)處理了105.25萬億元的支付業(yè)務(wù)，較2015年同比增長超過120%，2017年這個增速還在增加。即使我國商業(yè)銀行還是作為主要的支付機構(gòu)，但我們還是不能忽視金融科技對商業(yè)銀行支付中介職能的削弱，也蠶食了銀行因為支付清算而帶來的那部分利潤。傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)功能，被金融科技公司依靠自身的創(chuàng)新能力和固有的技術(shù)優(yōu)勢為客戶提供更為精準(zhǔn)的金融服務(wù)，提升了客戶的對金融服務(wù)體驗，也提高了金融服務(wù)效率，在一定程度上，商業(yè)銀行的金融服務(wù)職能也在金融科技的快速發(fā)展而逐漸弱化。

（三）市場環(huán)境變化

隨著金融科技的公司發(fā)展業(yè)務(wù)的多樣化一定程度上改變了商業(yè)銀行所面臨的市場環(huán)境。一方面，金融科技的發(fā)展和創(chuàng)新在某些方面改變了大眾消費者對自己以往消費的習(xí)慣，也改變了他們對自己消費的預(yù)期，對銀行所屬中間業(yè)務(wù)的信用卡業(yè)務(wù)的收入具有較大影響，給商業(yè)銀行經(jīng)營活動帶來消極影響。另一方面，金融科技公司在提供金融理財產(chǎn)品時，一般設(shè)置給大眾金融消費者的門檻相比商業(yè)銀行來說較低，在靈活性、便捷性也更好，這就要求商業(yè)銀行被動做出改變。同時，由于金融科技公司的出現(xiàn)，對商業(yè)銀行形成新的競爭格局。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對措施

（一）注重復(fù)合型人才的培養(yǎng)

從國家層面上來講都注重人才的培養(yǎng)，那么商業(yè)銀行作為競爭激烈的金融市場一員，更應(yīng)該注重人才的培養(yǎng)，尤其是復(fù)合型人才的培養(yǎng)。無論是在互聯(lián)網(wǎng)金融亦是在金融科技的時代大背景下，對商業(yè)銀行對人才的培養(yǎng)上提出更高、更快的要求。商業(yè)銀行與金融科技公司的競爭優(yōu)勢也會逐漸表現(xiàn)在對復(fù)合型人才的爭奪上，畢竟相對于金融科技公司商業(yè)銀行才是金融市場、機構(gòu)的主體和中堅力量，商業(yè)銀行在吸引復(fù)合型人才方面應(yīng)更具有一定優(yōu)勢。

（二）加大對客戶資源的保護和爭奪

商業(yè)銀行說到底做的是金融服務(wù)工作，要始終把客戶資源的保護和爭奪放在戰(zhàn)略地位。加大對中年以上客戶群的保護，由于年紀偏大的這部分客戶群，對金融科技公司推出的興新事物的接受能力還是遠遠低于80后，90后這部分年輕群體，在對銀行資金安全信任度上也遠遠高于年輕群體，銀行更容易守住這部分群體客戶，而且這部分客戶群也是銀行收入的主要群體。對于年輕的客戶群，商業(yè)銀行要通過自己的創(chuàng)新和不斷努力，提升自己金融服務(wù)質(zhì)量，減少年輕客戶群體對金融科技公司的黏合性，因為人的消費習(xí)慣一旦養(yǎng)成就很難改變。同時商業(yè)銀行應(yīng)做到實時互聯(lián)，無論何時何地都能滿足廣大客戶對自身的服務(wù)請求，提高客戶的服務(wù)體驗，還要通過大數(shù)據(jù)分析為客戶提供專業(yè)化、個性化的服務(wù)，同時為客戶提供及時信息服務(wù)，以便客戶進行投資決策等等。

（三）鞏固自己優(yōu)勢，積極主動發(fā)展金融科技

商業(yè)銀行無論在客戶資源的擁有量，還是掌握信息量上都具有較大優(yōu)勢，同時對金融領(lǐng)域、金融市場的理解和認識相對于一般金融科技公司具有絕對優(yōu)勢。再者商業(yè)銀行把創(chuàng)新和風(fēng)險管理能力最為自己發(fā)展的核心競爭力，相對于金融科技公司在對風(fēng)險的識別，評估、防范以及管理方面具有絕對競爭力。對此商業(yè)銀行應(yīng)鞏固和加強自身優(yōu)勢，對自己相對于金融科技公司在新技術(shù)的開發(fā)和產(chǎn)品設(shè)計存在一定程度上的劣勢，也要加強與其的深度交流和學(xué)習(xí)。商業(yè)銀行也應(yīng)該降低自己理財產(chǎn)品相對于金融科技公司所推出的理財產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，同時提高產(chǎn)品的靈活性以及便捷性。最后，商業(yè)銀行自身應(yīng)加大對金融科技的發(fā)展以及應(yīng)用，以提高自身盈利能力和降低自身的營運成本。