淺析區(qū)域性農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及對策

熊方松

（江蘇贛榆農(nóng)商行，江蘇 連云港 222100）

一、區(qū)域性農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

農(nóng)村金融是農(nóng)村的貨幣資金融通，也就是與農(nóng)村信用活動和貨幣流通相關的活動，是農(nóng)村貨幣資金活動當中體現(xiàn)的信任關系。隨著我國農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，我們又把它看作是農(nóng)村經(jīng)濟活動與社會經(jīng)濟活動的交叉點與連接點，是一個內(nèi)部結構復雜多樣、功能齊全的整體系統(tǒng)。

以銀行類的金融機構為主體，以其他金融機構為補充體的基本農(nóng)村金融體系已基本形成。分別是：中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)保險公司以及各種民間資金互助組織。

但是目前的農(nóng)村金融特別是東部地區(qū)主要就是各家農(nóng)商行（原來的農(nóng)村信用社）在為農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展提供支持，發(fā)揮商業(yè)銀行的主導作用。在網(wǎng)絡方面、涉農(nóng)信貸投放方面、基礎設建設方面以及服務創(chuàng)新方面，為農(nóng)村的經(jīng)濟建設注入了新的活力，促進了新農(nóng)村的發(fā)展，并在一定的程度上緩解了目前農(nóng)村經(jīng)濟建設發(fā)展過程中遇到的資金瓶頸問題。

以江蘇贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行為例,原來的農(nóng)村信用社經(jīng)過改制，于2008年10月成功改制為江蘇贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行，成為蘇北地區(qū)第一家農(nóng)村商業(yè)銀行。通過改制，江蘇贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行增加了資本金，提高了服務“三農(nóng)”水平。繼續(xù)秉持“立足三農(nóng)、服務城鄉(xiāng)”的經(jīng)營發(fā)展理念，積極支持城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會穩(wěn)定發(fā)展，大力推進建設，致使“三農(nóng)”金融服務水平和質(zhì)量得到了不斷提升。堅持服務“三農(nóng)”、扶持社區(qū)和發(fā)展中小企業(yè)的經(jīng)營理念，堅持走特色化發(fā)展道路，并提倡以人為本的發(fā)展理念，業(yè)務形式多樣化，不斷提升服務質(zhì)量，這一系列工作為地方經(jīng)濟建設做出了巨大貢獻，早已成為服務區(qū)域“三農(nóng)”經(jīng)濟的金融主力軍。同時，于2012年，在山東省臨沂市成立了山東莒南村鎮(zhèn)銀行，成為農(nóng)村金融服務體系中一股茁壯成長的新興力量，成功實現(xiàn)了跨地域經(jīng)營。

二、發(fā)展區(qū)域性農(nóng)村金融的問題

一是涉農(nóng)金融產(chǎn)品與服務方式單一。分散的農(nóng)村金融市場，較高的服務成本，不利的交通網(wǎng)絡，使得相關的涉農(nóng)金融機構不愿意參與農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對提供多樣性的服務方式的積極性也不高，再加上區(qū)縣的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等涉農(nóng)金融機構都屬于非法人機構，它們沒有貸款審批權和業(yè)務信貸產(chǎn)品創(chuàng)新自主權，這些都嚴重阻礙了涉農(nóng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與多樣化的涉農(nóng)服務方式。

二是財政支農(nóng)投入不足。政府缺乏對金融機構涉農(nóng)信貸的激勵機制，區(qū)縣政府的激勵機制只針對涉農(nóng)金融機構信貸總規(guī)模，而涉農(nóng)貸款增量的財政獎勵政策并未得到有效落實，導致金融支農(nóng)的激勵力度較弱，當前各家涉農(nóng)金融機構的涉農(nóng)信貸主要熱衷于投放期限短、回收期限快且主要滿足農(nóng)戶種植養(yǎng)殖業(yè)所需的信貸產(chǎn)品，而缺乏中長期限的信貸產(chǎn)品，如農(nóng)村通信建設、購置大型農(nóng)用機器設備和大型農(nóng)用機器設備保險等所需的3-5年的中長期涉農(nóng)信貸。

三是農(nóng)村金融服務環(huán)境不完善。前幾年，農(nóng)發(fā)行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)行這三家涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構出于經(jīng)營成本、風險防范和盈利情況等多方面的平衡，大量撤并機構網(wǎng)點，這些涉農(nóng)金融網(wǎng)點的退出使得農(nóng)村金融發(fā)展緩慢，金融服務質(zhì)量低下，金融服務環(huán)境變差，特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有農(nóng)商行或者郵政儲蓄銀行繼續(xù)保持經(jīng)營，這些都嚴重制約了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會的持續(xù)發(fā)展。

三、發(fā)展區(qū)域性農(nóng)村金融的對策

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式

以贛榆農(nóng)商行為例，該行積極探索“金融創(chuàng)新”，打造惠民銀行。例如，發(fā)放5000萬元支農(nóng)資金，用于支持江蘇沃田農(nóng)業(yè)有限公司等水果產(chǎn)業(yè)發(fā)展，發(fā)放1000余萬元貸款，重點輔助種植戶增產(chǎn)增收，同時，強化服務渠道創(chuàng)新，提高ATM機覆蓋面，截至2017年底，基本實現(xiàn)全區(qū)ATM機全覆蓋！新增ATM機13臺，其次，加強推進農(nóng)村便民自助服務終端建設并累計投放200余萬元，這些都切實滿足了當?shù)剞r(nóng)民的金融需求。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融服務環(huán)境

該農(nóng)商行，堅持“以人為本”的發(fā)展理念，從服務環(huán)境上，新增飲水機、添置綠色盆景、放置報刊架等用具，從服務方式上，新增VIP服務窗口、增設2萬元以下存取款快速通道、添加多臺ATM機，合理功能分區(qū)，切實營造了一種氛圍和諧、服務高效和設施齊全的人文環(huán)境，使每一位客戶都享受到了高質(zhì)量的服務；特別是普惠金融的實施—村村通、便民POS機的廣泛使用，實實在在的把金融服務送到了老百姓的家門口。

（三）充分運用互聯(lián)網(wǎng)+，促進農(nóng)村金融發(fā)展

1.推動金融機構經(jīng)營模式的網(wǎng)絡化發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的市場發(fā)展氛圍下，農(nóng)村金融機構需要不斷的結合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢來優(yōu)化金融機構經(jīng)營模式，為農(nóng)民提供更為便捷、豐富的金融服務。該行深入到基層實施后金融機構互聯(lián)化經(jīng)營的理念，開放思想，做好工作人員的意識轉變與基層農(nóng)民群體的觀念教育，做好互聯(lián)網(wǎng)思維的宣傳，讓基層農(nóng)村對于互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展有充分的認知。通過互聯(lián)網(wǎng)化的經(jīng)營方式來有效的挖掘農(nóng)村金融市場，促使金融機構經(jīng)營方式的改良與變革，促使創(chuàng)新發(fā)展。要充分意識到互聯(lián)網(wǎng)化帶來的挑戰(zhàn)與機遇，借鑒國內(nèi)外經(jīng)營的優(yōu)秀經(jīng)驗，依據(jù)實際情況做合理化的選用與改良。充分的了解所服務的客戶對象，了解其實質(zhì)的服務需求與服務操作特性，要做好客戶情況的探求來個性化定制屬于目標客戶的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式。要充分分析當下互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營發(fā)展的背景，及時的調(diào)控基層農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃，掌握市場發(fā)展的主動性。要充分運用大數(shù)據(jù)來輔助業(yè)務運營開展，了解客戶的基本情況，做客戶“畫像”，了解客戶基本行為特點，從而挖掘客戶的潛在金融服務需求，設計對應的金融服務產(chǎn)品，做好客戶分類服務發(fā)展。

2.優(yōu)化智能服務與服務意識。互聯(lián)網(wǎng)背景下可以有效地推進服務的智能化發(fā)展，農(nóng)村金融服務也應該順應市場的變化與需求，不斷地吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活便捷，改變傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構服務模式單一與呆板的運作狀況，提升服務質(zhì)量。要讓基層服務人員有充分的服務意識，做好員工培訓管理，保證專業(yè)的服務知識儲備與服務態(tài)度；其次，需要將機構服務系統(tǒng)做優(yōu)化升級，提升系統(tǒng)操作的智能化水準，從而有效的優(yōu)化服務效率與品質(zhì)，讓客戶體驗感受升級的便利；第三，需注重智能系統(tǒng)平臺的開發(fā)與搭建，有效地與其他互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，提供民眾便民服務，同時開發(fā)出客戶多樣化需求，讓金融機構與其他機構能夠達到資源共享，為客戶量身定制多樣化的服務產(chǎn)品，甚至可以開發(fā)專業(yè)的APP軟件，讓智能客戶端服務與金融機構日常業(yè)務得到融合，讓客戶通過互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務來優(yōu)化整體服務感受。

3.優(yōu)化金融產(chǎn)品。面對市場激烈的競爭以及農(nóng)民群體豐富多樣的金融需求，需要優(yōu)化金融產(chǎn)品，從而有效的提升金融機構實力。要充分的利用互聯(lián)網(wǎng)技術與市場形勢，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。要開展金融機構網(wǎng)絡業(yè)務功能，提供多樣性的金融服務功能，從而有效地讓客戶享受到更便捷的服務。從傳統(tǒng)相對封閉性、陳舊性的服務功能中發(fā)展出更為開發(fā)多功能的服務，讓金融產(chǎn)品豐富化、人性化、先進化，提升客戶對金融產(chǎn)品的滿意度。注重現(xiàn)代智能設備的利用價值，尤其是智能手機與電腦的運用，開通金融機構自身的微信平臺與網(wǎng)絡銀行功能，有效的讓客戶做好網(wǎng)絡自助銀行業(yè)務辦理工作，提供轉賬匯款、業(yè)務查詢、信息提醒等多種金融業(yè)務功能，優(yōu)化工作效率的同時也提供給客戶更多的便捷性。要開展電商平臺，利用客戶資源，將客戶資源能夠轉化為銀行自身的優(yōu)勢資源，與其他電商平臺合作，做好信息數(shù)據(jù)的利用，拓展出新的銀行營銷平臺，同時也可以從中衍生出新的金融產(chǎn)品。

4.注重金融系統(tǒng)平臺的開發(fā)利用。要充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術的優(yōu)勢，有效地做好客戶數(shù)據(jù)信息的整合匯總與分析，從中結合銀行自身情況做好資源轉化利用。促進線上與線下資源的整合運用，優(yōu)化服務功能。做好客戶數(shù)據(jù)分析，依據(jù)客戶情況做好對應服務產(chǎn)品的推送。充分注重大數(shù)據(jù)、云計算技術的運用，優(yōu)化整體機構運作的智能化、信息化水平，減少傳統(tǒng)人工操作的低效率與低質(zhì)量問題，避免基層人才缺乏導致的金融業(yè)務開展困難?？梢杂行У赝ㄟ^智能技術來輔助基層金融產(chǎn)品的客戶開發(fā)工作，減少基層人力資源消耗。基層工作人員只需要懂得基本的系統(tǒng)操作運用能力，其他的分析匹配能力可以交由遠程控制或者智能化處理，有效地提升服務水平，保證服務質(zhì)量的統(tǒng)一性。

綜上所述，區(qū)域性農(nóng)村金融的發(fā)展需要創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式，需要優(yōu)化農(nóng)村金融服務環(huán)境，更需要跟上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展步伐，在服務老一批客戶的同時，需要更多地考慮新客戶的實際需求，豐富金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務，從而有效的提升客戶的粘連度，為自身發(fā)展提供動力，更好地促進區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展。