金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究

李建華

（中國銀聯(lián)股份有限公司山東分公司，山東 濟(jì)南 250101）

一、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的必要性

當(dāng)前，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了金融危機(jī)后十年的調(diào)整發(fā)展，對(duì)金融行業(yè)的依賴程度達(dá)到了新的高度；我國對(duì)外貿(mào)易與金融行業(yè)結(jié)合緊密，需要大量外資進(jìn)入國內(nèi)投資；我國的金融機(jī)構(gòu)也面臨著國際競爭，急需提高其綜合競爭力。在這種大背景下，我國的金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，不斷步入新的階段。然而，金融消費(fèi)者權(quán)益受損的事件卻不絕于耳，暴露了我國在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題上還有很長的路要走，還有很大的空間可以提升。如果放任金融消費(fèi)者權(quán)益受損事件發(fā)生而不采取任何彌補(bǔ)和防范措施，將不利于提高金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力，也不利于提高我國金融監(jiān)管能力，最終將不利于維護(hù)金融安全與穩(wěn)定。

二、金融消費(fèi)者權(quán)益受損的表征

（一）金融消費(fèi)者安全權(quán)受損

金融消費(fèi)者安全權(quán)指金融消費(fèi)者在購買、使用金融商品和接受金融服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。據(jù)報(bào)道，近些年來消費(fèi)者存款丟失案件多次發(fā)生，這一現(xiàn)象說明金融機(jī)構(gòu)并沒有建立嚴(yán)格的內(nèi)控監(jiān)督制度和科學(xué)合理的技術(shù)監(jiān)控措施。試想，如果金融消費(fèi)者將存款存放在銀行里都不能保證絕對(duì)安全的話，那么消費(fèi)者就不知道應(yīng)該把錢存放在哪里才能絕對(duì)安全了。

（二）金融消費(fèi)者知情權(quán)受損

金融消費(fèi)者知情權(quán)受損背后的主要原因是金融消費(fèi)者地位處于弱勢而造成的信息不對(duì)稱問題。消費(fèi)者難以對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)獲得足夠充分的信息來做出準(zhǔn)確判斷，也很難對(duì)金融市場上每一項(xiàng)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行分析、篩選和比較。因此，他們需要專業(yè)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行分析、提供重要的參考依據(jù)，以滿足金融消費(fèi)者的知情權(quán)。

（三）金融消費(fèi)者自主選擇權(quán)受損

金融消費(fèi)者選擇或購買某種金融產(chǎn)品或服務(wù)是為了滿足自身需要，獲得最大效用，每個(gè)金融消費(fèi)者都有基于自身偏好而引發(fā)的追求和需要，如果金融消費(fèi)者在選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)不能自主選擇，那么金融消費(fèi)者購買的金融產(chǎn)品或服務(wù)就不能最大程度地給其帶來效用，而是損害了金融消費(fèi)者的權(quán)益。隨著我國金融市場的不斷完善，金融消費(fèi)者的自主選擇權(quán)得到了很大提高，但不可否認(rèn)的是，仍然存在金融消費(fèi)者的自主選擇權(quán)受損的情況，例如，某些銀行利用自己的行政壟斷地位強(qiáng)迫某一單位及其員工辦理自己銀行的銀行卡；消費(fèi)者在辦理房貸或者車貸時(shí)明明不需要辦理信用卡卻被強(qiáng)制辦理；專業(yè)的群發(fā)短信公司或者電信運(yùn)營商等在未經(jīng)金融消費(fèi)者同意或違背金融消費(fèi)者意愿的前提下強(qiáng)迫金融消費(fèi)者接收金融垃圾短信的行為等。

（四）金融消費(fèi)者隱私權(quán)受損

近些年來，金融消費(fèi)者的個(gè)人信息和金融信息等本該被嚴(yán)密保護(hù)的信息時(shí)常遭到不法分子的泄露和利用，致使金融消費(fèi)者的隱私權(quán)受損，甚至給金融消費(fèi)者帶來巨大損失。在金融實(shí)踐中，由于金融消費(fèi)者往往處于被動(dòng)和弱勢的地位，在與金融機(jī)構(gòu)的博弈以及不法分子的較量中，金融消費(fèi)者的隱私權(quán)往往成為犧牲品。鑒于這種情況，我國法律應(yīng)加大對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)，嚴(yán)懲侵害金融消費(fèi)者隱私權(quán)的違法行為，從源頭彌補(bǔ)法律和制度上的缺陷。

三、如何解決金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題

（一）加強(qiáng)立法層面的保護(hù)

目前我國金融消費(fèi)者被納入一般消費(fèi)者的大范疇加以平等保護(hù)，然而很多適用于一般消費(fèi)者的場景在金融領(lǐng)域并不適用，金融領(lǐng)域有其自身特點(diǎn)。特別地，我國法律法規(guī)在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面尚存在很多漏洞，既缺乏保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的專門維權(quán)機(jī)構(gòu)，又缺少為權(quán)益受損金融消費(fèi)者提供專業(yè)化服務(wù)的行政機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，雖然我國存在人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)等專門的金融監(jiān)管部門，但它們的工作重點(diǎn)在于監(jiān)督和管理金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)以及加強(qiáng)宏觀調(diào)控、化解各種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)上。以上種種造成了金融消費(fèi)者當(dāng)面臨權(quán)益受損時(shí)無法拿起法律的武器捍衛(wèi)自己的合法權(quán)益，也不知道該如何求助于維權(quán)機(jī)構(gòu)的局面。要想解決這一困境，就需要國家從立法層面對(duì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，建立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。從金融消費(fèi)者的立場出發(fā)，事前為金融消費(fèi)者提供充分交易信息；事中制定各種監(jiān)督監(jiān)察措施，保障金融交易的公平正義，以及消費(fèi)者的安全權(quán)等權(quán)益不受損害；事后一旦發(fā)生金融消費(fèi)者權(quán)益受損的事件，及時(shí)組織專業(yè)人士提供幫助以減少他們的損失。

（二）金融消費(fèi)者在投資時(shí)要理性對(duì)待

當(dāng)前是一個(gè)金融產(chǎn)品和服務(wù)五花八門、層出不窮的時(shí)代，金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融消費(fèi)時(shí)非常有必要理性對(duì)待，具體的措施可以有：

1.投資前多查詢信息。近些年來，很多民間借貸、P2P公司、投資公司跑路的新聞屢見不鮮，其中有的公司根本沒有設(shè)立工商登記或早已注銷，有的還涉及訴訟和負(fù)面新聞，消費(fèi)者在投資前需要多留心，切勿盲目跟風(fēng)、不考察公司的資質(zhì)就投資。

2.投資前請(qǐng)教專業(yè)人士。金融行業(yè)是一個(gè)知識(shí)密集型的行業(yè)，很多專業(yè)知識(shí)一般人未必都能掌握，因此在投資前請(qǐng)教專業(yè)人士是很有必要的，這樣可以大大減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

3.投資前與家人商議。投資行為往往關(guān)系到家庭的財(cái)產(chǎn)安全和關(guān)系和睦，因此，在投資前應(yīng)與家人多商議和溝通，確定風(fēng)險(xiǎn)和損失是否能夠接受；多與家人商量，也有利于發(fā)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，減少投資損失。

4.勇于分享經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。金融消費(fèi)者一旦遭遇投資失敗或者機(jī)構(gòu)跑路等權(quán)益受損的情況時(shí)，一定要及時(shí)報(bào)警或求助于專業(yè)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，并且勇于將自己的經(jīng)歷分享出來，避免更多的人權(quán)益受損。

四、結(jié)束語

金融消費(fèi)者作為金融產(chǎn)業(yè)鏈最末端的一環(huán)，往往以微弱力量承擔(dān)著整個(gè)市場的未知風(fēng)險(xiǎn)。我國金融行業(yè)要想健康發(fā)展、提高行業(yè)競爭力，就要重視金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，從立法和制度上為金融消費(fèi)者保駕護(hù)航；金融消費(fèi)者也要努力提升自己，在選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)理性對(duì)待，增強(qiáng)合法權(quán)益的自我保護(hù)意識(shí)。