試析大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式

歐陽楚堯

（江西財經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，江西 南昌 330013）

當(dāng)下各行各業(yè)都受到大數(shù)據(jù)時代的影響進(jìn)行發(fā)展，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為時代的發(fā)展趨勢，只有創(chuàng)新發(fā)展模式才能夠適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的需求，使得互聯(lián)網(wǎng)金融得到進(jìn)一步的發(fā)展，因此需要結(jié)合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式采取有效的發(fā)展路徑。

一、當(dāng)下我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

首先，必須要迎合大數(shù)據(jù)時代的背景。隨著我國科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)出了空前發(fā)展的繁榮態(tài)勢，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得交易已經(jīng)變得越來越簡潔，而且非常的快捷，這樣就改變了傳統(tǒng)的金融定價和資源的分配方式，只有借助于大數(shù)據(jù)并且實現(xiàn)各種交易貸款或者是債券等基本服務(wù)，才能夠使得我國的理財以及生活更加便利。

其次，互聯(lián)網(wǎng)面臨著很大的風(fēng)險。由于大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也會受到很多的風(fēng)險因素影響，無論是在信息的處理還是風(fēng)險評估亦或者是各種大數(shù)據(jù)的分析和高速算法等一系列工作，都將會受到金融交易風(fēng)險的影響。因此風(fēng)險因素不斷加大，這就需要我國的金融企業(yè)必須要充分的認(rèn)識到風(fēng)險因素的存在，在打破傳統(tǒng)金融交易的同時應(yīng)該提高風(fēng)險意識。

最后，支付平臺更加寬闊。在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動之下采用大數(shù)據(jù)，能夠?qū)崿F(xiàn)第三方支付的金融服務(wù)，使得支付平臺更加便捷，而且服務(wù)范圍越來越廣，因此在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展涉及到用戶的隱私安全以及有效的監(jiān)督，只有進(jìn)一步完善支付平臺才能夠加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式分析

第一，C2B模式。這種模式主要是以客戶為中心然后通過聚集一些分散用戶的方式，將用戶聚集在一起，從而形成一種強(qiáng)大的采購集團(tuán)，這樣不僅能夠有效的降低購買的成本，而且能夠充分的掌握到用戶的各種信息，對用戶的具體需求進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析從而提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，這樣才能夠滿足一些客戶的多樣化消費(fèi)需求，同時也能夠使得用戶在金融活動中享受更好的體驗，但是這種模式本身存在著服務(wù)成本相對較高，而且風(fēng)險控制難度相對較大的問題。

第二，商業(yè)服務(wù)新模式。大數(shù)據(jù)時代下大數(shù)據(jù)和云計算相互結(jié)合改變了傳統(tǒng)的商業(yè)服務(wù)模式，已經(jīng)構(gòu)建起了智慧銀行、移動金融、電商金融和在線金融四位一體的商業(yè)服務(wù)模式，這種模式不僅使人們的生活更加便利，而且大大的拓展了商業(yè)聯(lián)盟的業(yè)務(wù)，也使得我國傳統(tǒng)銀行適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢，能夠利用大數(shù)據(jù)對客戶信息進(jìn)行分析，及時的掌握客戶的需求并且降低一些信貸風(fēng)險。

第三，P2P模式。這種模式主要是針對于一些中小微企業(yè)來提供一些融資服務(wù)，由于是建立在第三方資金托管的平臺之上，因此需要建立戰(zhàn)略合作關(guān)系。為了保障投資者的一些合法權(quán)益，必須要對服務(wù)平臺進(jìn)行科學(xué)優(yōu)良的設(shè)置，這種模式本身存在的投標(biāo)相對較少、投標(biāo)人數(shù)多、風(fēng)險高度聚集的特點。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺更加寬闊，而且向垂直方向發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當(dāng)中，可以借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)，將產(chǎn)業(yè)鏈繼續(xù)聚集到下游企業(yè)，從而構(gòu)建一個良好的產(chǎn)業(yè)鏈平臺，這樣就能夠?qū)崿F(xiàn)各種金融業(yè)務(wù)的有效聚集，從而依據(jù)客戶需求來做好各項金融服務(wù)。

三、推進(jìn)大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的有效對策

首先，需要建立良好的信用評價機(jī)制。在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代，尤其是大數(shù)據(jù)的盛行必須要建立良好的信用評價機(jī)制，才能夠做好信貸業(yè)務(wù)，這就需要充分的考慮到用戶的信貸水平的客觀因素，通過掌握相關(guān)情況進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，才能夠降低風(fēng)險為用戶投資創(chuàng)造良好的條件。

其次，要對傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。為了適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展模式，傳統(tǒng)銀行必須要進(jìn)行戰(zhàn)略升級以及轉(zhuǎn)型，通過將金融產(chǎn)品和金融服務(wù)向多元化方向發(fā)展來有效的降低互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行所造成的巨大沖擊，另外傳統(tǒng)商業(yè)銀行也可以利用大數(shù)據(jù)來不斷拓展業(yè)務(wù)，為金融用戶提供更加個性化的服務(wù)和需求，通過創(chuàng)新經(jīng)營模式來提高自身的合法競爭力。

最后，要進(jìn)一步豐富支付平臺的多元化增值服務(wù)。為了滿足人們的快節(jié)奏生活，要盡量豐富第三方支付平臺，并且采取多元化的增值服務(wù)，才能夠在第三方支付的時代中促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)更加方便，有效的拓展一些營銷渠道，確保提供更加增值的服務(wù)，使得用戶有更好的體驗。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)下社會發(fā)展的一種必然趨勢，是借助于信息技術(shù)對大數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合利用，從而實現(xiàn)金融交易。在當(dāng)下大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式主要涉及到四種：一是C2B模式，二是構(gòu)建四位一體的商業(yè)服務(wù)新模式以，三是P2P模式，四是垂直探究為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，因此為了實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展需要建立良好的信用評價機(jī)制，并且對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進(jìn)行積極的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，最后通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的第三方支付平臺，實現(xiàn)多元化增值服務(wù)。