互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的發(fā)展趨勢

劉清源

摘 要：在當(dāng)前態(tài)勢下，對于保險企業(yè)而言，必須將互聯(lián)網(wǎng)納入未來的發(fā)展戰(zhàn)略中，而如何快速而有效地借力互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展，在行業(yè)中脫穎而出，顯得尤為迫切。這就要求企業(yè)密切關(guān)注行業(yè)最新動向，對他人經(jīng)驗進(jìn)行總結(jié)、提煉，通過借鑒與升華，形成自身獨特的競爭力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 保險 發(fā)展趨勢

一、互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)現(xiàn)狀

1.快速發(fā)展。從大數(shù)據(jù)分析可以得到的結(jié)論是白2011至2016年這六年來，我國實際經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司也從原先的28家上升到117家之多，平均的年均增長率高達(dá)33%。保險營業(yè)收入也從原先的32億元猛增到2347億元，短短的三年期間，整個的增長幅度達(dá)到7234%，而年平均的增長率甚至達(dá)到了136%，這些數(shù)據(jù)對于整個的保險行業(yè)來說是一個非?？捎^的數(shù)值，從以上的一系列數(shù)據(jù)可以分析出我國整個互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展勢頭之快、之猛。

2.多樣化經(jīng)營模式。因為互聯(lián)網(wǎng)的介入、電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，催化和成就了互聯(lián)網(wǎng)保險多樣化經(jīng)營模式的形成，彌補了傳統(tǒng)保險行業(yè)的一些不足。例如：第一，業(yè)內(nèi)某些保險公司就通過公司的官網(wǎng)推出針對互聯(lián)網(wǎng)終端客戶的保險產(chǎn)品，間接的就把公司官網(wǎng)變成了一種直銷平臺。第二，加大和利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用資深的網(wǎng)絡(luò)平臺的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)資源，達(dá)成共識，以求得到彼此的利益最大化。第三，尋求全新的發(fā)展模式和經(jīng)營模式，例如結(jié)合自身保險業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)公司合作發(fā)展，構(gòu)建成全新的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，發(fā)揮各自所長，探索新的領(lǐng)域空間。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展和挑戰(zhàn)

1.“互聯(lián)網(wǎng)+”帶動高效率發(fā)展。一方面，比較傳統(tǒng)保險而言，利用信息技術(shù)的大數(shù)據(jù)分析可以更好的貼合保險產(chǎn)品的產(chǎn)品定位和目標(biāo)客戶的定位。采集的數(shù)據(jù)分析更準(zhǔn)確、更便捷不論是在人力還是財力上都比傳統(tǒng)的保險更經(jīng)濟(jì)便利。另一方面，信息化的不斷滲入，也提高了保險業(yè)務(wù)的處理能力。利用數(shù)據(jù)平臺建立有效的智能化網(wǎng)絡(luò)核賠體系，加大智能終端設(shè)備的應(yīng)用，大大的提升了互聯(lián)網(wǎng)保險在業(yè)務(wù)受理和核賠業(yè)務(wù)上的自動化程度。也讓每個環(huán)節(jié)的流程風(fēng)險大大降低，大大提升效率的同時也縮短了每個工作環(huán)節(jié)的處理速度。

2.“互聯(lián)網(wǎng)+”有利于更好的服務(wù)客戶。網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)成為最為普遍的日常購物模式，利用這一網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)可以更好、更精準(zhǔn)的分析目標(biāo)人群、整理客戶數(shù)據(jù)、發(fā)掘網(wǎng)絡(luò)中潛在客戶群。了解客戶需求，通過一系列的數(shù)據(jù)分析滿足客戶對產(chǎn)品的實際需求，開發(fā)更多適合客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。

3.“互聯(lián)網(wǎng)+”帶動營銷能力的轉(zhuǎn)變。信息時代的大數(shù)據(jù)環(huán)境下，對于傳統(tǒng)的保險業(yè)來說轉(zhuǎn)變最大的是改變了原先的定價規(guī)則。從這個角度來看，傳統(tǒng)保險業(yè)在保險費率核算和定價模式大部分是采用實際經(jīng)營實踐中提取的部分?jǐn)?shù)據(jù)、構(gòu)建數(shù)學(xué)模型等手段來實現(xiàn)的。而信息化的大數(shù)據(jù)時代下，我們可以全方位、細(xì)致化的、全面化的收集數(shù)據(jù)，深入和全面的分析大數(shù)據(jù)背后的交織關(guān)系，這樣更利于保險企業(yè)在對產(chǎn)品的定位精準(zhǔn)化。那么從另外一個角度來看呢，大數(shù)據(jù)時代帶來的改變呢，就是可以應(yīng)客戶需求來適當(dāng)?shù)膶崿F(xiàn)動態(tài)定價，為客戶量身定制更貼合客戶需求的產(chǎn)品，更好的服務(wù)于客戶。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢

1.保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與市場將不斷擴(kuò)張。當(dāng)前，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展、大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，發(fā)掘更多、更好市場和資源，可以讓更多的行業(yè)和不同領(lǐng)域的客戶得到需求產(chǎn)品。這些潛在客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，未來的市場是一個經(jīng)濟(jì)的市場，是一個信息化的市場，不論是誰最先抓住了這個新生態(tài)的市場也必將成為這個市場的主宰者。市場的穩(wěn)固發(fā)展，才是一個良性的市場。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險進(jìn)一步完善。互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)展和社會全民普及帶來的必然產(chǎn)物就是讓市場碎片化的需求得到更好的滿足。傳統(tǒng)保險業(yè)的產(chǎn)品借助線下場景的模式得以發(fā)展繁衍，而互聯(lián)網(wǎng)的介入加劇了這種發(fā)展的速度，信息技術(shù)替代了大部分的傳統(tǒng)模式，新的模式帶來新的機(jī)會。

保險市場未來的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，借助這個生態(tài)圈開發(fā)更多創(chuàng)新產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在營銷等領(lǐng)域的突破，勢必要將互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品“無縫式”介入到互聯(lián)網(wǎng)用戶在消費、支付、物流運輸?shù)让總€環(huán)節(jié)。對于介入保險業(yè)的電商企業(yè)來說，無論是與其他保險企業(yè)相合作的模式還是白行研發(fā)的產(chǎn)品，都可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢來滲透對下游供應(yīng)商或者合作方提供其產(chǎn)品在支付形式和物流運輸?shù)阮I(lǐng)域的保險需求服務(wù)，我們?nèi)粘Ｉ钪羞\用的比較頻繁和認(rèn)知度高的，例如阿里巴巴旗下的“淘寶”購物平臺中在客戶支付時提供的運費險。

3.為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售釋放更多渠道。傳統(tǒng)保險公司營銷中付給代理公司、保險代理人的傭金及相關(guān)的費用占了保險公司相當(dāng)一大部分利潤。這些不利于公司發(fā)展的經(jīng)營模式正在被互聯(lián)網(wǎng)和市場化所取代，換句話說保險產(chǎn)品企業(yè)在合作中拿到更多的話語權(quán)。有研究表明，信息化時代下互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用大大的降低了保險價值鏈的成本，總體利潤提升率接近60%。銷售渠道的多樣化發(fā)展，是未來保險產(chǎn)品的主要路徑，網(wǎng)絡(luò)也會成為保險銷售和推廣的有利戰(zhàn)場，不論是成本的降低還是營銷投入都會比傳統(tǒng)保險業(yè)節(jié)約更多的資源和財力。

綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，顛覆了保險行業(yè)這樣的事情并沒有發(fā)生，反而為保險行業(yè)發(fā)掘了一個全新的平臺。互聯(lián)網(wǎng)保險，一個感覺很遠(yuǎn)實際離我們很近，滲透在我們每個人的日常生活中?；ヂ?lián)網(wǎng)信息時代是一個變革的時代，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展讓每一個節(jié)點都有了一次改革和創(chuàng)新，對于保險產(chǎn)品的企業(yè)來說無可厚非的成為了最大的受益者。

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