第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入法律規(guī)制研究

摘 要 由于第三方支付的市場(chǎng)信息不對(duì)稱、支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)大，使用者較多，一旦出現(xiàn)問題會(huì)造成災(zāi)難性的社會(huì)影響，因此必須要依靠市場(chǎng)準(zhǔn)入制度來進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆梢?guī)制。現(xiàn)有的制度設(shè)計(jì)中，對(duì)第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入限制過多，第三方支付牌照的申請(qǐng)條件不合理。本文認(rèn)為有必要統(tǒng)一第三方支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，完善第三方支付牌照的申請(qǐng)條件。

關(guān)鍵詞 第三方支付 市場(chǎng)準(zhǔn)入 信息 不對(duì)稱

作者簡介：張東方，伊犁師范學(xué)院法學(xué)院講師，研究方向：民商法、經(jīng)濟(jì)法。

中圖分類號(hào)：D920.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.05.031

一、第三方支付行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入的必要性

市場(chǎng)準(zhǔn)入制度通常是指國家出于維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的需要，依據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)入某個(gè)市場(chǎng)領(lǐng)域的直接干預(yù)的制度。 為了保障第三方支付行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，中央銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須對(duì)該行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格的控制。因?yàn)榈谌街Ц稑I(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，不僅在業(yè)務(wù)手段，運(yùn)作方式上發(fā)生了革命性的變革，而且在業(yè)務(wù)內(nèi)容上也存在截然不同的差異。如果沒有相對(duì)嚴(yán)格的準(zhǔn)入審批制度，很可能導(dǎo)致第三方支付行業(yè)漫無節(jié)制的發(fā)展，不同的企業(yè)服務(wù)水平層次不齊，最終可能侵犯廣大消費(fèi)者的利益，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序?？傊?，第三方支付行業(yè)與一般市場(chǎng)的差異性決定了其應(yīng)當(dāng)推行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。具體而言，第三方支付行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入的必要性體現(xiàn)在以下幾方面：

（一）第三方支付系統(tǒng)存在復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付雖然使用廣泛，但是存在著各種各樣隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。比如信用卡欺詐，惡意支付以及因?yàn)樽?cè)賬號(hào)，身份證等導(dǎo)致個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。為了預(yù)防各種風(fēng)險(xiǎn)，通過嚴(yán)格的法律來對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)制顯得尤為必要，第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入制度應(yīng)運(yùn)而生。如果沒有嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，任何資質(zhì)的企業(yè)都可以進(jìn)入第三方支付市場(chǎng)，不僅會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)中存在大量的第三方支付企業(yè)，而且它們可能在規(guī)模和服務(wù)水平上有所不同，一些企業(yè)可能缺乏防洗錢、套現(xiàn)等技術(shù)措施，誘發(fā)貪污、洗錢等違法犯罪行為，最終侵害消費(fèi)者的利益。

（二）龐大的用戶群可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)泛溢

第三方支付作為一種高科技的支付手段，廣受消費(fèi)者青睞，在日常生活中被廣泛使用的支付寶便是其深受歡迎的寫照。但是與傳統(tǒng)的支付方式不同的是，第三方支付平臺(tái)由于附屬于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，市場(chǎng)參與者眾多，因此其呈現(xiàn)出交易高速化，交易關(guān)系復(fù)雜化的特點(diǎn)，各種單邊，多方，甚至多方的交易方式不斷涌現(xiàn)。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)的附帶效應(yīng)往往會(huì)牽扯到大量的用戶。為避免這種大規(guī)模連鎖效應(yīng)的負(fù)面影響，有必要建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。以期使合格的，相對(duì)成熟的企業(yè)能夠進(jìn)入市場(chǎng)，不合規(guī)的企業(yè)被擋在市場(chǎng)之外。

（三）信息不對(duì)稱加劇了消費(fèi)者的交易風(fēng)險(xiǎn)

信息不對(duì)稱是指在相對(duì)應(yīng)的個(gè)體之間的信息呈現(xiàn)不均勻、不對(duì)稱的狀態(tài)。掌握充分信息的人員可能濫用自己的信息優(yōu)勢(shì)，而信息貧乏的人員可能處于被欺詐的弱勢(shì)的地位。在第三方支付市場(chǎng)中存在著明顯的信息不對(duì)稱。第三方支付企業(yè)充分了解整個(gè)平臺(tái)的運(yùn)作和支付的全過程。消費(fèi)者者雖然可以發(fā)出指令，但對(duì)交易過程中的信息掌握并不充分，交易過程中可能面臨被欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。為了消除消費(fèi)者與第三方支付企業(yè)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱帶來交易上的不平等，維護(hù)社會(huì)實(shí)質(zhì)公平，監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)要求企業(yè)在申請(qǐng)市場(chǎng)準(zhǔn)入時(shí)提供各項(xiàng)資料和文件，使監(jiān)管行為建立在充分信息的基礎(chǔ)上，經(jīng)一步提高監(jiān)管的科學(xué)性。

二、我國第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入法律規(guī)制的現(xiàn)狀及存在問題

我國頒布了多項(xiàng)法律對(duì)第三方支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行規(guī)制，其中《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》首次確立了以許可制度為核心，資本制度為重點(diǎn)，退出制度為補(bǔ)充的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。但是相關(guān)制度仍然不完備，一定程度上扼制了第三方支付行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新，具體缺陷表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

基于第三方支付行業(yè)的特殊性，現(xiàn)階段采取嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入審批管理更有利第三方支付的穩(wěn)定發(fā)展和消費(fèi)者利益的保護(hù)。 我國相關(guān)立法秉承了該理念，對(duì)第三方支付的規(guī)制發(fā)揮了積極的作用，但是《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將第三方支付的業(yè)務(wù)范圍區(qū)分為全國范圍和省域范圍，并規(guī)定了不同的注冊(cè)資本最低限額，筆者認(rèn)為這是不合理的。因?yàn)殡娮由虅?wù)不受地理空間的約束，跨省支付甚至跨國支付是第三方電子支付的必然發(fā)展趨勢(shì)。即便是資本實(shí)力較弱的區(qū)域性第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)，跨界經(jīng)營的違規(guī)事件也會(huì)屢見不鮮，更何況網(wǎng)絡(luò)本身具有隱蔽性和虛擬性。總之，市場(chǎng)準(zhǔn)入制度中對(duì)業(yè)務(wù)開展范圍的此類約束，不可避免地抑制了第三方電子支付的生機(jī)，導(dǎo)致其在實(shí)踐中實(shí)施的效果差強(qiáng)人意，監(jiān)管上也是困難重重。

（二）第三方支付牌照的申請(qǐng)條件不合理

為了加強(qiáng)對(duì)第三方支付行業(yè)的監(jiān)管，域外國家或者國際組織一般都對(duì)第三方支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入都設(shè)置了牌照制度。例如在歐盟要求第三方支付機(jī)構(gòu)必須取得銀行業(yè)執(zhí)照方可提供支付服務(wù)業(yè)務(wù)。 美國大多數(shù)州都規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)只有取得“貨幣轉(zhuǎn)賬營業(yè)許可證”才能提供支付服務(wù)。我國借鑒了域外國家的合理立法經(jīng)驗(yàn)，在《非金融機(jī)構(gòu)管理辦法》中規(guī)定申請(qǐng)人申請(qǐng)《支付業(yè)務(wù)許可證》需要具備一系列條件，例如“在申請(qǐng)日之前，支付機(jī)構(gòu)連續(xù)兩年盈利等”。在筆者看來，要求非金融機(jī)構(gòu)取得許可證才能夠從事第三方支付業(yè)務(wù)是無可厚非的，但出資人要求中的“連續(xù)兩年盈利”顯得較為苛刻?？v觀當(dāng)前我國第三方支付行業(yè)的發(fā)展，一方面，現(xiàn)階段的我國第三方支付平臺(tái)基本上對(duì)用戶是提供的是免費(fèi)服務(wù)， 實(shí)現(xiàn)盈利的第三方支付機(jī)構(gòu)風(fēng)毛麟角。另一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)眾多，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。因此設(shè)置嚴(yán)格的申請(qǐng)人條件不利于中小型第三方支付的發(fā)展壯大，有可能導(dǎo)致壟斷型企業(yè)的出現(xiàn)，侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)利。

三、我國第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入法律規(guī)制的完善

（一）統(tǒng)一市場(chǎng)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)和明確注冊(cè)資本額下限

由上文所述，將第三方支付業(yè)務(wù)區(qū)分為全國范圍和省域范圍是不合理的。筆者建議不再區(qū)分全國和不同省域的第三方支付業(yè)務(wù)范圍，統(tǒng)一規(guī)定國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，同時(shí)要明確國內(nèi)第三方支付企業(yè)注冊(cè)資本數(shù)額的下限，下限數(shù)額的確定應(yīng)當(dāng)既能確保進(jìn)入市場(chǎng)的第三方支付機(jī)構(gòu)具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和服務(wù)能力，又能鼓勵(lì)更多第三方支付行業(yè)進(jìn)入第三方支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)，防止出現(xiàn)壟斷型第三方支付企業(yè)，壓制第三方支付市場(chǎng)的合理競(jìng)爭(zhēng)。

（二）完善市場(chǎng)準(zhǔn)入的申請(qǐng)條件

縱觀域外各國，第三方支付機(jī)構(gòu)幾乎都需要申請(qǐng)牌照才能提供支付服務(wù)。設(shè)立牌照制度雖然可以有效解決第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻問題，但也會(huì)在一定程度上限制第三方支付的發(fā)展壯大。因此有必要健全支付牌照的申請(qǐng)條件。正如上文所言，第三方支付最低注冊(cè)資本金的要求已經(jīng)使得絕大多數(shù)中小型第三方支付企業(yè)面對(duì)市場(chǎng)望而卻步。如果再設(shè)置最低盈利期限，雖然說是保證了市場(chǎng)上第三方支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力，但是勢(shì)必會(huì)進(jìn)一步擠壓中小型第三方支付機(jī)構(gòu)的生存發(fā)展空間，導(dǎo)致壟斷性的第三方支付企業(yè)的出現(xiàn)，侵害消費(fèi)者的利益。因此，筆者建議取消“連續(xù)盈利2年以上”的要求，改為“連續(xù)2年以上沒有虧損”。至于因?yàn)榻档蜕暾?qǐng)人的出資條件限制導(dǎo)致消費(fèi)者在使用第三方支付可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，可以由第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)制度進(jìn)行兜底性的保障。

注釋：

趙韻玲、劉智勇.市場(chǎng)主體準(zhǔn)入制度改革研究.北京：中國人民大學(xué)出版社.2010.38-39.

張寬海.網(wǎng)上支付與結(jié)算.四川：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社.2008.33-34.

孫娜.網(wǎng)絡(luò)第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)防控制度研究.安徽：安徽大學(xué).2014.22-23.

薛藝.網(wǎng)絡(luò)支付中的第三方支付平臺(tái)法律問題研究.北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).2011.29-30.