江西建行電子銀行發(fā)展對策研究

俞俊 劉承煥

【摘 要】介紹了江西建行電子銀行發(fā)展的基本情況；從行業(yè)競爭、潛在進(jìn)入者、替代品三方面分析了面臨的市場競爭；分析了資金投入不足、盈利水平低、研發(fā)能力弱、考核機(jī)制不完善等亟待解決的問題。提出了加大自動化設(shè)備資金投入、建立總部與支行高度協(xié)調(diào)的職能體系、構(gòu)造完善的服務(wù)機(jī)制、健全業(yè)務(wù)人員考核機(jī)制等對策。

【關(guān)鍵詞】電子銀行；行業(yè)競爭；激勵制度

一、建行江西分行電子銀行基本情況

1954年，中國建設(shè)銀行江西省實(shí)體分行在南昌成立，是中國建設(shè)銀行的直系管轄分行。截止2017年，而江西建行共有員工6985名，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)345個，全口徑存款余額高達(dá)達(dá)到987.93億元。江西建行的電子銀行于1999年正式成立，品牌設(shè)立名稱為“E路通”主要網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的交易，電子銀行成立之初，由于現(xiàn)代化信息技術(shù)的限制，電子銀行業(yè)務(wù)僅限于網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。直到2002年，江西建行電子銀行成立了的獨(dú)立的電子銀行部門，開始對客戶進(jìn)行電子金融理財產(chǎn)品的營銷。2006年，江西省建設(shè)銀行提出要將電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成銀行業(yè)務(wù)的主流目標(biāo)，并且將業(yè)務(wù)發(fā)展區(qū)域上升至國際化層面。截止今日，江西建設(shè)銀行電子銀行已經(jīng)發(fā)展至網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話金融業(yè)務(wù)、A級重要客戶服務(wù)系統(tǒng)、電子銀行產(chǎn)品等多樣化發(fā)展形式。同時電子銀行已經(jīng)成為江西建行業(yè)務(wù)的發(fā)展的主要渠道

二、江西建設(shè)銀行電子銀行競爭情況

（一）行業(yè)內(nèi)競爭情況分析

我國工農(nóng)中建交五大行2017年整體發(fā)展情況來看，行業(yè)內(nèi)的同質(zhì)化競爭是一種普遍現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，網(wǎng)點(diǎn)地理分布集中，集群現(xiàn)象明顯。五大銀行在2017年即便面臨行業(yè)發(fā)展中降息、利率市場化、經(jīng)濟(jì)下滑等諸多挑戰(zhàn)，依然表現(xiàn)不俗，凈利潤總計786億元，占據(jù)整個市場的30%，彰顯了五大行的實(shí)力。

（二）潛在進(jìn)入者分析

潛在進(jìn)入者是指民營銀行，根據(jù)新華網(wǎng)的數(shù)顯示，2017年九江銀行和南昌銀行等民營銀行凈資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了2.5萬億，業(yè)務(wù)受眾達(dá)到了7654萬，雖然民營銀行與江西建行的市場定位不同。但是，根據(jù)民營銀行的發(fā)展速度，對于江西建行電子銀行的發(fā)展來說，仍然是一個不小的威脅。

（三）替代品的威脅

如今市場上的替代品除了證券之外，同時還有支付寶和余額寶等平臺，分別推出借貸業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)。例如，支付寶推出的螞蟻花唄和螞蟻借唄兩項(xiàng)借貸業(yè)務(wù)，借貸過程和借貸服務(wù)相對于銀行借貸來說，要更為便捷。同時余額寶還推出投資理財產(chǎn)品，且利息比建行電子銀行所推出的業(yè)務(wù)都要高。這一系列產(chǎn)品都為江西建行電子銀行的發(fā)展，帶來了阻礙性。

三、江西建行電子銀行發(fā)展面臨的困難

目前江西建行發(fā)展過程中，面臨著電子銀行投入資金缺乏、短期內(nèi)電子銀行盈利水平不高、產(chǎn)品開發(fā)與風(fēng)險防范能力不足、電子化產(chǎn)品宣傳力度不足、員工營銷電子化產(chǎn)品主動性不強(qiáng)、同業(yè)競爭日趨激烈等發(fā)展困境。

（一）電子銀行投入資金缺乏

建設(shè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，網(wǎng)上銀行的建設(shè)初期到需要花費(fèi)300-700萬元人民幣的建設(shè)費(fèi)用，加上系統(tǒng)的研發(fā)和維護(hù)，再加上技術(shù)人才的培養(yǎng)，電子的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需要大量的經(jīng)濟(jì)投入，而受區(qū)域經(jīng)濟(jì)的影響，目前江西建行的經(jīng)營水平和盈利數(shù)額還不足以承擔(dān)起這高額的運(yùn)營費(fèi)用。經(jīng)濟(jì)投入的短缺，是阻礙江西建行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要問題。

（二）短期內(nèi)電子銀行盈利水平不高

從表1看出，江西建行2016年?duì)I業(yè)額度為8253萬元，2017年的營業(yè)額度為10250.98萬元。一年時間，江西建行電子銀行的營業(yè)額度僅增長1997萬元。維護(hù)費(fèi)用較高，預(yù)期收入較低，再加上日常人工費(fèi)用的支出，造成運(yùn)營成本遠(yuǎn)高于收益額的局面，利潤不足，減低了江西的建行發(fā)展動力。

（三）產(chǎn)品開發(fā)能力不足

首先，產(chǎn)品對顧客的吸引力在于產(chǎn)品能否滿足顧客的需求，能否使其消費(fèi)產(chǎn)生對應(yīng)價值。電子銀行在展示產(chǎn)品過程中，其產(chǎn)品的價值大小，行業(yè)同比具有何種優(yōu)勢，都是其能否抓住顧客的關(guān)鍵。目前，該銀行與行業(yè)內(nèi)競爭對手產(chǎn)品具有更高吸引力的產(chǎn)品不多。其次，該銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品功能基本上都為查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，缺乏具有獨(dú)特創(chuàng)新性的優(yōu)勢產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容，相關(guān)功能不完善，明顯缺乏行業(yè)競爭力。再次，建行電子銀行目前的產(chǎn)品創(chuàng)新流程極為復(fù)雜，較為繁瑣，程序繁冗阻礙著立項(xiàng)的效率。根據(jù)建總行規(guī)定，每一項(xiàng)開發(fā)都需要按照相關(guān)規(guī)定立項(xiàng)、審查、批準(zhǔn)、進(jìn)行，環(huán)節(jié)多耗時長。在研發(fā)過程中，開發(fā)部門與業(yè)務(wù)部門缺乏溝通，對項(xiàng)目市場方向把握容易出現(xiàn)偏差，極易錯失發(fā)展良機(jī)，不能進(jìn)行產(chǎn)品的快速部署工作。

（四）考核激勵制度不完善

企業(yè)員工績效評價包括了工作質(zhì)量評價和工作積極性評價兩個方面?？茖W(xué)性和創(chuàng)新性的生產(chǎn)，是決定江西建行電子銀行發(fā)展的主要力量。供給側(cè)改革是社會經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的開始。要想順應(yīng)市場潮流，抓住社會需求，應(yīng)該對江西建行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程和產(chǎn)品研發(fā)技術(shù)進(jìn)行改革。在企業(yè)員工績效評價分析中，通過江西建行電子銀行技術(shù)投入比率指標(biāo)的評價，有效反映江西建行電子銀行在技術(shù)研發(fā)和技術(shù)投入方面的支出，同時反映了企業(yè)經(jīng)營者，學(xué)習(xí)和成長的情況。企業(yè)人員需要進(jìn)行不斷的學(xué)習(xí)，提升企業(yè)整體的核心競爭力，塑造良好的品牌形象。工作技術(shù)考核，能夠詳細(xì)的反應(yīng)員工的管理及激勵情況。一個企業(yè)要保持，長期穩(wěn)定的發(fā)展，需要學(xué)習(xí)與成長維度，營造企業(yè)積極良好的運(yùn)營氣氛，提升企業(yè)的整體實(shí)力和市場影響力。通過制定全面的工作技能考核制度，提高企業(yè)職工積極性，從而推動江西建行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、江西建行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）普及電子銀行必須的自動化設(shè)備

這里的自動化包含兩個方面，第一是生產(chǎn)設(shè)備的自動化，第二是員工的自動化。江西建行電子銀行，要提升企業(yè)生產(chǎn)效率降低企業(yè)運(yùn)營成本，需要大量引進(jìn)現(xiàn)代信息科學(xué)設(shè)備，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)自動化。其次是人工自動化，對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普遍發(fā)展，使得大數(shù)據(jù)得以快速發(fā)展，并且加快了大量數(shù)據(jù)的整合與分類時間，這是云技術(shù)發(fā)展的結(jié)果。所以，在建設(shè)江西電子銀行時，使用互聯(lián)網(wǎng)平臺再結(jié)合云技術(shù)對企業(yè)進(jìn)行調(diào)整可以得到準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)結(jié)果。在對數(shù)據(jù)庫的分析對比中可以掌握到整個電子行業(yè)的營業(yè)狀態(tài)并可以隨時監(jiān)控。在市場運(yùn)行的流程中，一定要保證整個法陣方案的實(shí)施，只要市場出現(xiàn)不正常情況就要根據(jù)實(shí)際情況而做出相應(yīng)改變。數(shù)據(jù)會一直持續(xù)增加，云技術(shù)可以依次來得出最新的數(shù)據(jù)報告。從而在業(yè)務(wù)管理方面的工作人員可以依據(jù)情況，而做出最合理最正確的判斷。從而可以讓企業(yè)得到更好的發(fā)展。

（二）建立總部與支行高度協(xié)調(diào)的職能體系

江西建行每年的電子銀行發(fā)展目標(biāo)是通過總行電子銀行部制定的，把總體任務(wù)劃分再分發(fā)給下屬分行，有著規(guī)劃管理與協(xié)調(diào)的效果。同時負(fù)責(zé)任務(wù)是和發(fā)展伙伴展開深入交流與合作，對其自身所打品牌做推廣，通過自身團(tuán)隊(duì)對其產(chǎn)品技術(shù)的研發(fā)和吸收新進(jìn)技術(shù)，并且了解行業(yè)動態(tài)形式。其次，對于江西建行電子銀行經(jīng)營產(chǎn)品的最終目標(biāo)，是通過對于消費(fèi)者的需求進(jìn)行跟進(jìn)，從而達(dá)到銷售產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益。對于總部的要求與標(biāo)準(zhǔn)，分行會依據(jù)實(shí)際情況而對該管轄范圍內(nèi)的電子銀行工作進(jìn)行調(diào)整，并積極推廣自身自身業(yè)務(wù)工作，展開各項(xiàng)合作工作，在規(guī)定時間里上報轄區(qū)內(nèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展情況。支行是每一項(xiàng)要求的具體實(shí)施者，也是電子銀行的實(shí)體，其中需要做好幾方面工作：對客戶提交的申請資料對照電子銀行管理辦法進(jìn)行審查，根據(jù)相關(guān)規(guī)則辦理業(yè)務(wù)注冊等工作，對自身業(yè)務(wù)進(jìn)行宣講和解讀相關(guān)流程，并受理其他業(yè)務(wù)等。

（三）構(gòu)造完善的以客戶為導(dǎo)向的服務(wù)機(jī)制

在“以受眾需求為中心，以市場需求為導(dǎo)向”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展原則下，江西建行電子銀行發(fā)展過程中，需要以用戶為主體地位。因此，在江西建行電子銀行發(fā)展過程中，需要改善目前江西建行電子銀行發(fā)展過程中，缺乏戰(zhàn)略眼光、缺乏人才培養(yǎng)意識等弊端，江西建行電子銀行發(fā)展過程過程就不斷探索不斷創(chuàng)新的過程，通過不斷挖掘產(chǎn)品的實(shí)用價值和科學(xué)價值，進(jìn)一步提升產(chǎn)品的市場生存周期。

（四）健全業(yè)務(wù)人員考核機(jī)制

江西建行員工企業(yè)績效管理，包括了工作質(zhì)量評價和工作積極性評價兩個方面。首先是工作質(zhì)量評價，具體表現(xiàn)為：產(chǎn)品合格率和技術(shù)考核成績?？茖W(xué)性和創(chuàng)新性的生產(chǎn)，是決定企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營發(fā)展的主要力量。供給側(cè)改革的提出，社會經(jīng)濟(jì)開始轉(zhuǎn)型。為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展，應(yīng)該對江西建行的發(fā)站過程和產(chǎn)品研發(fā)技術(shù)進(jìn)行改革。在江西建行員工績效評價分析中，通過江西建行技術(shù)投入比率指標(biāo)的評價，有效反映江西建行在技術(shù)研發(fā)和技術(shù)投入方面的支出，同時反映了江西建行經(jīng)營者，學(xué)習(xí)和成長的情況。江西建行電子銀行在經(jīng)營的過程中，不僅僅是江西建行的領(lǐng)導(dǎo)者和管理者，江西建行的每一位員工都要進(jìn)行不斷的學(xué)習(xí)和上升。江西建行人員需要進(jìn)行不斷的學(xué)習(xí)，提升江西建行整體的核心競爭力，塑造良好的品牌形象。工作技術(shù)考核，能夠詳細(xì)的反應(yīng)員工的管理及激勵情況。一個企業(yè)要保持，長期穩(wěn)定的發(fā)展，需要學(xué)習(xí)與成長維度，營造江西建行積極良好的運(yùn)營氣氛，提升江西建行的整體實(shí)力和市場影響力。通過制定全面的工作技能考核制度，提高江西建行職工生產(chǎn)效率。

五、結(jié)語

目前中國的金融業(yè)行業(yè)的競爭日趨激烈，每個銀行的發(fā)展趨勢正在向著以客戶為中心而搭建服務(wù)體系，其中金融的創(chuàng)新也是成為發(fā)展熱門，但是銀行的運(yùn)營效率才是對自身發(fā)展起著決定性作用的關(guān)鍵因素。對于銀行行業(yè)內(nèi)的電子銀行業(yè)內(nèi)，正是行業(yè)發(fā)展方向，只是目前的收益有限，需要在這方面做出長遠(yuǎn)布局，這也在影響著每個銀行。本篇文章主要是對于建行沈陽地區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中出現(xiàn)的情況，并制定出相關(guān)的調(diào)整措施，可以使其業(yè)務(wù)水平得以提升。詳情見下：

（1）對于電子銀行業(yè)務(wù)，因?yàn)槠浜械奶攸c(diǎn)，被各個銀行得以利用從而使得他們瓜分整個行業(yè)，因?yàn)闇?zhǔn)確的發(fā)展計劃可以帶來極大的匯報。這種背景之下，江西建行電子銀行推廣電子銀行業(yè)務(wù)，只是所采用的不合理的管理為發(fā)展帶來了極大的阻礙，江西建行電子銀行需要首先解決這個問題。

（2）目前江西建行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，存在著業(yè)務(wù)發(fā)展沒有隨著時代更新并且在管理上也有問題，對于發(fā)展策略制定不準(zhǔn)確，沒有專業(yè)的團(tuán)隊(duì)針對解決問題等。

（3）為改善江西建行電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀，需要通過制定電子銀行業(yè)務(wù)總體戰(zhàn)略、正確把握電子銀行業(yè)務(wù)重點(diǎn)方向、改善江西建行電子銀行管理模式、整合電子銀行渠道建設(shè)、創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品開發(fā)五個方面，推動江西建行電子銀行的發(fā)展。

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