宏觀經(jīng)濟因素對商業(yè)銀行不良貸款率的影響及對策分析

邱瑋悅

【摘 要】 銀行作為市場經(jīng)濟的重要參與主體，其本身的作用是多面的。既能夠推動市場經(jīng)濟的發(fā)展，為市場提供必要的資金支持，又能夠?qū)κ袌鲞M行一定的調(diào)控，促進資源的優(yōu)化配置。正是因為銀行在市場中的巨大作用，我們就必須要重視銀行的風險調(diào)控。受到市場波動以及其他不確定風險的影響，銀行也會因為這些不穩(wěn)定因素而出現(xiàn)不良率飆升，導致自身發(fā)展受到影響。為了進一步的提高銀行的風險預見性，提高商業(yè)銀行的容錯率，就必須要對影響商業(yè)銀行不良貸款率的影響因素進行分析。筆者根據(jù)相關(guān)文獻對當前宏觀經(jīng)濟因素對商業(yè)銀行不良貸款率的影響進行討論，并根提出相關(guān)的解決對策。

【關(guān)鍵詞】 宏觀經(jīng)濟 商業(yè)銀行 不良貸款率

商業(yè)銀行貸款存在大量的不可測風險，由諸多原因造成，而宏觀經(jīng)濟因素是其中也個重要的影響因素。隨著目前市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，市場的不穩(wěn)定性以及政府政策的變動，貨幣政策，匯率變動等宏觀調(diào)控政策，讓銀行不良貸款率受到影響，給銀行的運轉(zhuǎn)帶來了極大的威脅。

一、宏觀經(jīng)濟因素對商業(yè)銀行不良貸款率的影響

1.1 國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）對不良貸款率的影響

商業(yè)銀行處在市場環(huán)節(jié)中，必然會受到經(jīng)濟局勢的影響。如同宏觀經(jīng)濟存在周期規(guī)律，當經(jīng)濟預期較高，市場環(huán)境寬松時，企業(yè)銀行貸款就會增長，而銀行也會放低準入門欄，進行利潤的擴張。在這種積極的經(jīng)濟氛圍中，企業(yè)的盈利能力匯總能漲，因此貸款違約幾率會降低，因此不良貸款就會減少[1]。而當出現(xiàn)經(jīng)濟危機，或者是出現(xiàn)經(jīng)濟實際狀況地域期望時，就會出現(xiàn)市場恐慌，經(jīng)濟衰退，而這一時期，企業(yè)的盈利減少，一些企業(yè)甚至在這一時期出現(xiàn)破產(chǎn)等狀況，這就會讓企業(yè)還貸能力減小，讓銀行出現(xiàn)大批的不良貸款。同時，受到市場預期影響，這一時期投資者會因為市場風險的加劇而選擇將資金存入銀行，而非進行投資，因此這一時期市面上的流動資金就會出現(xiàn)大面積縮減，導致實體經(jīng)濟受到?jīng)_擊，進一步加劇經(jīng)濟衰退。而這最終也會導致不亮貸款的增加。以上，我們可以看出GDP與不良貸款之間的相互關(guān)系，二者是負相關(guān)關(guān)系[2]。

1.2 貨幣供應量（M2）對不良貸款率的影響

貨金融機構(gòu)以及相關(guān)的企業(yè)和儲戶的綜合資金儲存量就是 M2的數(shù)值，也就是各類存款的綜合，這也是失市面上資金流通的保障，也是對金融市場進行穩(wěn)定和平衡的重要指標。當 M2呈現(xiàn)上升趨勢時，就會讓利率下滑，這一時期，市場環(huán)境良好，企業(yè)發(fā)展客觀，因此就會有足夠的能力進行貸款償還，所以， M2上升，銀行的不良率就會下降。而該指數(shù)出現(xiàn)下降時，則會導致貸款不良率的上升，因此M2與其是負相關(guān)關(guān)系[3]。

1.3 資本充足率（CAR）對不良貸款率的影響

資本充足率是衡量單個銀行抗風險能力的關(guān)鍵指標，是銀行資本總額與其風險加權(quán)資產(chǎn)的比值。通過監(jiān)視一個銀行的 CAR 可以保證銀行具有化解吸收一定風險的能力。適當?shù)馁Y本充足率可以保證銀行等金融機構(gòu)正常運營和發(fā)展。資本充足率的提高，尤其是在資本證券化之后，銀行的抗風險能力得以增強，并且可以進一步加強對貸款的管理，從而降低不良貸款率[4]。

二、降低商業(yè)銀行不良貸款率的措施

2.1 提高銀行的風險處理能力，對宏觀經(jīng)濟的波動要有前瞻性

經(jīng)濟發(fā)展難免會產(chǎn)生波動，銀行必須要充分的了解資本市場，要對市場訊息有著靈敏的嗅覺，對市場波動要有前瞻性，以此來進行風險的防范，提高銀行危機處理能力，并且能夠做到未雨綢繆，進行系統(tǒng)的而風控體系建立。通過對風險的把控來對位置風險進行系統(tǒng)防范，一旦在運行中出現(xiàn)系統(tǒng)風險，就能夠及時進行風險的處理，切實的將不良貸款率進行控制。

2.2 強化征信系統(tǒng)，提高商業(yè)銀行的風控能力

為了能夠控制不良貸款的發(fā)生，銀行必須要對當前的征信系統(tǒng)進行完善。征信系統(tǒng)除了要包含客戶的基本信息資料外，還需要對客戶的借貸情況進行追蹤，對客戶的資金流向，資金用途，以及往來賬戶異常等情況進行實時監(jiān)控。并通過征信系統(tǒng)來對客戶進行資格審查，嚴格的進行信貸撥款的審核，避免由于審核機制問題而導致出現(xiàn)炸貸、欺詐等情況，降低信貸風險，提高信貸的可控性。其次，為了能夠切實的提高銀行對于風險的控制能力，還需要不斷地提高銀行職員的專業(yè)能力。銀行需要提高從業(yè)人員的人們門欄，提高員工的綜合素質(zhì)，確保相關(guān)人員的專業(yè)性。以此來避免首先要提高業(yè)務(wù)員對客戶的審核能力，其次要避免業(yè)務(wù)員由于業(yè)務(wù)不精出現(xiàn)的數(shù)據(jù)誤差，漏審、缺審情況。提高信貸員的操作合規(guī)性，提高風險把控能力，降低信貸風險。

2.3 完善立法，清晰權(quán)責

對于商業(yè)銀行來說，如果沒有一個完善的法制規(guī)定來進行監(jiān)管和保護，那么一方面會讓銀行面臨諸多風險，出現(xiàn)大量的壞賬，不良率攀升，逾期嚴重，造成資金的不安全。因此，要想讓商業(yè)銀行的發(fā)展更有秩序，讓其少受影響，確保其穩(wěn)定性，就必須要完善立法工作，只有將相關(guān)的權(quán)責進行清晰，才能在出現(xiàn)信貸風險時及時進行挽救和處理，利用法律武器來保護銀行的發(fā)展。

結(jié)束語

商業(yè)銀行的穩(wěn)定性關(guān)系到經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定，一旦銀行不良貸款率大幅度攀升必然會給實體經(jīng)濟帶來較大的影響，破壞市場經(jīng)濟的正常發(fā)展，為了能夠提高經(jīng)濟的穩(wěn)定性，提高銀行的穩(wěn)定性，就必須要對銀行的不良貸款率進行控制。而為了建立良好的信貸環(huán)境，防止信貸風險的發(fā)生，就需要不斷地加強銀行的警惕性，提高金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，對當前的征信系統(tǒng)進行完善和加強，通過對客戶和資金的監(jiān)控來控制風險。同事，為了能夠切實的降低銀行的不亮帶看率，商業(yè)銀行還必須要提高自身對于風險的預見性，提高監(jiān)管和審查力度，提高銀行員工的專業(yè)性和合規(guī)性，以此來降低不良貸款率。

【參考文獻】

[1] 蔡朝林. 宏觀經(jīng)濟因素對商業(yè)銀行不良貸款率的影響及對策分析[J]. 南方經(jīng)濟，2017（03）：99-105.

[2] 劉根榮. 論市場經(jīng)濟環(huán)境下宏觀經(jīng)濟因素對商業(yè)銀行不良貸款率的影響[J]. 經(jīng)濟學家，2017（05）：97-104.

[3] 湯天波，吳曉雋. 商業(yè)銀行不良貸款率的影響因素分析[J]. 科學發(fā)展，2015（12）：78-84.