你家的保險買對了嗎

不知不覺間，保險已經(jīng)慢慢走進(jìn)千家萬戶，人們已學(xué)會用保險將生活風(fēng)險降到最低。但是，面對層出不窮的保險產(chǎn)品，你會買哪種保險呢？你家的保險買對了嗎？

重理財還是重保障

多年來，保險業(yè)有句耳熟能詳?shù)拿裕骸氨ｋU是唯一的經(jīng)濟(jì)工具，能夠保證在未來一個不可知的日子，有一筆可知的錢?！?/p>

如何投資這筆保障未來的錢，讓剛剛進(jìn)一家互聯(lián)網(wǎng)公司工作的向超銘犯了難：“想買儲蓄型保險，因?yàn)楸Ｕ嫌直Ｖ?，但價格有點(diǎn)高。消費(fèi)型保險倒是便宜，但如果保期內(nèi)沒有發(fā)生事故，感覺這錢就像打了水漂?！?/p>

兩類保險各有優(yōu)劣，徘徊在二者之間，是不少人面臨和向超銘同樣的煩惱。對此，有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，保險的主要功能是為社會公眾提供風(fēng)險保障，消費(fèi)者花一筆小錢來保障可能發(fā)生的大風(fēng)險。因此，在選擇保險產(chǎn)品時，消費(fèi)者不應(yīng)該過分被“是否返還”“收益高低”這些條件束縛，首要看重的應(yīng)該是保障責(zé)任是否全面，保額是否足夠覆蓋風(fēng)險，保障期限長短等保障功能。只有足夠的保障才能有助于應(yīng)對未來的風(fēng)險，這才是購買保險的意義所在。

總的來看，購買保險，適合的才是最好的。對于投資理財意愿強(qiáng)烈、家庭收入穩(wěn)定的人來說，儲蓄型保險是一項(xiàng)不錯的投資。但對于像向超銘這樣剛步入社會、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)還很薄弱的年輕人來說，低保費(fèi)、高保額的消費(fèi)類保險則是更理智的選擇。

重復(fù)保險，能重復(fù)理賠嗎

買不買商業(yè)保險？有人則唯恐一份保險不夠，重復(fù)保險，并增加保額，如果萬一真的出險，能拿到多份賠償。

專家表示，買保險好，但也不是越多越好。因?yàn)?，有些保險不重復(fù)理賠。《保險法》明確，重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值，除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

一般來說，意外傷害險、定額給付型的重疾險以及定期壽險之類的給付型人身險產(chǎn)品，是可以選購多份的，投保人出險后，也不會受到保險份數(shù)的影響。有些財產(chǎn)險以及費(fèi)用報銷型的醫(yī)療險，則是不可重復(fù)理賠的，沒有重復(fù)購買的意義。比如財產(chǎn)險，按照一般規(guī)定，保險公司按照財產(chǎn)的實(shí)際價值和損失程度確定賠償金額，損失多少賠多少，保險金額的總和不能超過保險價值。因此，重復(fù)超額購買是不必要的浪費(fèi)。

與有人熱衷重復(fù)保險相反，有消費(fèi)者則希望通過購買一種產(chǎn)品解決多個問題。比如，購買了重疾險，既希望其能報銷重疾醫(yī)療費(fèi)用，也希望能保障意外事故，還希望能起到壽險作用等。實(shí)際上，真正萬能的產(chǎn)品并不存在。消費(fèi)者需要根據(jù)自己對保險產(chǎn)品的需求，合理規(guī)劃購買的保險品種和保險額度。

網(wǎng)上買保險，是否存在風(fēng)險

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為消費(fèi)者購買保險的重要渠道之一。區(qū)別于傳統(tǒng)的保險形式，互聯(lián)網(wǎng)保險主要是保險公司或保險中介公司通過網(wǎng)站、手機(jī)客戶端、微信公眾號等銷售平臺開展業(yè)務(wù)，能實(shí)現(xiàn)從購買到理賠的全方位線上操作。

除了比較傳統(tǒng)的電商類保險、旅行類保險、車險、意外險、健康險外，目前比較受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)保險險種是一些場景創(chuàng)新類產(chǎn)品，如航班延誤險、退貨運(yùn)費(fèi)險等。這些場景類保險費(fèi)用并不高，便宜的僅需幾元，多的百元左右，而且購買方便，微信、支付寶隨時隨地都可以購買。因?yàn)橥侗１憬?、性價比高、能滿足個性化需求，所以互聯(lián)網(wǎng)保險越來越受年輕消費(fèi)者的喜愛。

然而，在給消費(fèi)者帶來便利的同時，互聯(lián)網(wǎng)保險也存在一些風(fēng)險隱患。比如，個別產(chǎn)品就存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、保險責(zé)任認(rèn)定不清等問題，容易造成消費(fèi)者誤解，引發(fā)理賠金額爭議、理賠方式糾紛等。甚至，還有一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺虛構(gòu)保險產(chǎn)品或保險項(xiàng)目，借“偽保險”之名非法集資，或夸大保險收益，引誘消費(fèi)者出資，騙取消費(fèi)者資金。

因此，消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)平臺購買保險時，需要多加謹(jǐn)慎，仔細(xì)閱讀保險合同，了解保障責(zé)任、責(zé)任免除、保險利益及領(lǐng)取方式等具體細(xì)則，不要盲目相信高收益宣傳，在網(wǎng)上投保之前，可通過登錄官方網(wǎng)站或前往保險公司柜面等方式核驗(yàn)所購保單的真實(shí)性。 （摘自《燕趙晚報》2018年5月9日）