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    關(guān)于農(nóng)村金融扶貧工作的幾點(diǎn)思考

    2018-07-03 21:29:10水燕妮李文閣
    時(shí)代金融 2018年12期
    關(guān)鍵詞:金融扶貧農(nóng)村金融商業(yè)銀行

    水燕妮 李文閣

    【摘要】金融扶貧在扶貧工作中發(fā)揮著非常重要的作用,同時(shí)也是作為精準(zhǔn)扶貧的主要手段之一,探索商業(yè)銀行可持續(xù)的金融模式,不斷強(qiáng)化金融扶貧的有效性、針對(duì)性、可持續(xù)性是現(xiàn)階段金融扶貧面臨的核心問(wèn)題。本文首先對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵和原則進(jìn)行闡述,然后通過(guò)結(jié)合中原銀行近年來(lái)開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧的一些實(shí)踐情況,嘗試提出幾點(diǎn)對(duì)于加強(qiáng)現(xiàn)階段開(kāi)展農(nóng)村金融扶貧工作的建議,希望通過(guò)農(nóng)村供給側(cè)改革可以更好地滿足“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求。

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 商業(yè)銀行 金融扶貧

    一、商業(yè)銀行實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵

    商業(yè)銀行進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧是商業(yè)銀行采用多種手段為貧困人口提供精準(zhǔn)的服務(wù),幫助貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧致富。商業(yè)銀行實(shí)施精準(zhǔn)扶貧可以實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置,減少浪費(fèi),從而可以在脫貧成效更好的領(lǐng)域利用更多的資金。商業(yè)銀行在開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧的過(guò)程中,要注重因地制宜,因戶施策,不斷創(chuàng)新扶貧模式,更新金融產(chǎn)品,進(jìn)行精準(zhǔn)對(duì)接,把資金政策與具體的實(shí)施措施精準(zhǔn)地配置到貧困對(duì)象上,有效發(fā)揮金融資金的杠桿效應(yīng),進(jìn)而實(shí)現(xiàn)從“輸血式”扶貧轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸煅健狈鲐殹?/p>

    二、金融扶貧應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持的原則

    金融扶貧要堅(jiān)持四項(xiàng)原則:一是開(kāi)發(fā)扶貧,開(kāi)發(fā)扶貧指的是不是單純地給予,而是意在通過(guò)此種給予,貧困群體、貧困人口能夠?qū)崿F(xiàn)自身在商業(yè)上的可持續(xù)性,實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。二是精準(zhǔn)扶貧,精準(zhǔn)扶貧是金融扶貧的基本要求。在金融扶貧工作中,核心及關(guān)鍵是要在“精準(zhǔn)”上下功夫,實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)對(duì)接金融的需求、精準(zhǔn)強(qiáng)化管理手段、精準(zhǔn)完善支持措施,使金融資源可以更好地匯集貧困人口[1]。三是開(kāi)放扶貧,其特點(diǎn)是政策的開(kāi)放性、創(chuàng)新的開(kāi)放性及組織的開(kāi)放性。尤其是創(chuàng)新的開(kāi)放性,具體指互聯(lián)金融、移動(dòng)支付體系等創(chuàng)新平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)具有的商業(yè)價(jià)值。

    三、對(duì)于開(kāi)展農(nóng)村金融扶貧工作的建議

    (一)注重實(shí)施到戶精準(zhǔn)扶貧

    一是要精準(zhǔn)選擇扶貧對(duì)象。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與政府脫貧攻堅(jiān)工作規(guī)劃進(jìn)行主動(dòng)對(duì)接,收集、整理轄區(qū)內(nèi)建檔立卡貧困戶的基本信息,根據(jù)貧困戶的實(shí)際情況,確認(rèn)幫扶對(duì)象與幫扶目標(biāo)。重點(diǎn)支持建檔立卡中信用條件好、償還能力較強(qiáng)、具有生產(chǎn)意愿的貧困農(nóng)戶。如中原銀行制定的“上網(wǎng)下鄉(xiāng)”發(fā)展戰(zhàn)略,堅(jiān)持“產(chǎn)品下沉、服務(wù)下沉”,主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)貧困地區(qū)的信貸資金投入,結(jié)合結(jié)對(duì)幫扶的貧困戶實(shí)際,因戶制宜,一戶一策,分類指導(dǎo),落實(shí)精準(zhǔn)扶貧措施,積極幫助貧困家庭增收致富,穩(wěn)定脫貧。二是要精準(zhǔn)設(shè)計(jì)到戶小額貸款金融產(chǎn)品[2]。按照建檔立卡貧困戶所在地區(qū)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、償還能力,來(lái)制定有針對(duì)性的扶貧信貸產(chǎn)品。著重解決好到戶小額扶貧貸款的準(zhǔn)入、期限、還款周期、抵押方式等問(wèn)題,結(jié)合實(shí)際情況,可以考慮推出免抵押擔(dān)保、免評(píng)級(jí)、額度以及還款周期與建檔立卡戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際相匹配的貸款產(chǎn)品。

    (二)通過(guò)創(chuàng)新方式,確保扶貧質(zhì)量

    一是要?jiǎng)?chuàng)新信貸服務(wù)理念,金融機(jī)構(gòu)可以為貧困地區(qū)的信貸投放的規(guī)模提供政策優(yōu)惠,對(duì)上報(bào)的各類貸款開(kāi)辟綠色通道,貧困地區(qū)在資產(chǎn)質(zhì)量、收益、績(jī)效等方面采取差異化考核方式,根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)提高資產(chǎn)質(zhì)量容忍度。二是創(chuàng)新信貸模式,比如中原銀行推動(dòng)和發(fā)展的產(chǎn)業(yè)扶貧,通過(guò)采用“公司+農(nóng)戶”模式,來(lái)幫助解決“帶貧企業(yè)”融資需求與貧困人口的就業(yè)問(wèn)題;通過(guò)運(yùn)用“政府/龍頭企業(yè)+銀行+擔(dān)保公司/保險(xiǎn)公司+借款人”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)信貸服務(wù)模式,實(shí)施提前授信、批量扶貧開(kāi)發(fā)等政策來(lái)優(yōu)化貸款流程,為貧困地區(qū)各類經(jīng)營(yíng)主體提供了良好的信貸資金支持。三是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式,通過(guò)采用擴(kuò)大農(nóng)村貸款的有效擔(dān)保范圍的方式,把農(nóng)村集體土地房屋產(chǎn)權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)逐漸納入到抵押范圍中。另外,積極探索水域?yàn)┩?、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備使用權(quán)等新型擔(dān)保模式。

    (三)提升基礎(chǔ)金融服務(wù)水平

    由于許多貧困地區(qū)基礎(chǔ)性金融供給不足,就造成了金融服務(wù)“最后一公里”不暢的問(wèn)題明顯。所以,金融扶貧需要重視加強(qiáng)對(duì)貧困地區(qū)、貧困人口的基礎(chǔ)性金融服務(wù),提升金融服務(wù)的便捷度、覆蓋率、可得性。首先要加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度,增加物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面,同時(shí),在金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)電子設(shè)備,提高金融服務(wù)可得性。其次是采用“三農(nóng)”移動(dòng)金融、互連網(wǎng)金融等服務(wù)方式。通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù),建立電商金融、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等金融服務(wù)平臺(tái),增加金融服務(wù)便捷度。如中原銀行立足于區(qū)域貧困地區(qū)實(shí)際,以物理網(wǎng)點(diǎn)作為基礎(chǔ),通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段,打造了惠農(nóng)業(yè)務(wù)管理云平臺(tái),構(gòu)建了“線上+線下+第三方”的風(fēng)險(xiǎn)防控體系,形成了“縣域支行+鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行+惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)”三位一體發(fā)展模式,另外,在蘭考金融改革試驗(yàn)區(qū),將惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)“金融+電商”的功能融入到普惠金融服務(wù)站,實(shí)現(xiàn)“兩站合一”,推進(jìn)金融服務(wù)等實(shí)現(xiàn)“四項(xiàng)功能合一”。三是開(kāi)展“金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng),通過(guò)在惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)舉辦金融講座,加大在農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的宣傳力度,為貧困地區(qū)群眾捐贈(zèng)農(nóng)業(yè)、科普、創(chuàng)業(yè)、管理等書籍和光碟,幫助貧困戶提升文化水平,了解金融知識(shí),提升農(nóng)民防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力。

    (四)制定貧困地區(qū)綜合開(kāi)發(fā)規(guī)劃

    一是由政府牽頭,人行、農(nóng)業(yè)、扶貧、財(cái)政部門及銀行、證券、證券監(jiān)管部門,共同制定金融綜合扶貧戰(zhàn)略規(guī)劃。二是制定貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)劃,包括電力、交通、教育、通訊、水利、醫(yī)療、城市建設(shè)、住房等;開(kāi)展全面的綜合改造,資金來(lái)源以扶貧部門和財(cái)政部門向上級(jí)申報(bào)專項(xiàng)資金為主,同時(shí)結(jié)合開(kāi)發(fā)性信貸資金配套投入[3]。如中原銀行信陽(yáng)分行根據(jù)河南省2017年光伏扶貧工作推進(jìn)方案,結(jié)合信陽(yáng)扶貧、脫貧工作任務(wù)重的實(shí)際,選擇光山縣開(kāi)展村級(jí)扶貧電站項(xiàng)目試點(diǎn),以最優(yōu)惠的基準(zhǔn)利率給予政府貸款,得到光山縣政府的積極響應(yīng)和緊密合作。通過(guò)綜合開(kāi)發(fā)計(jì)劃,可以有效實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益雙豐收。三是制定相關(guān)金融配套政策。商業(yè)銀行協(xié)調(diào)人民銀行對(duì)貧困地區(qū)支農(nóng)再貸款政策、信貸規(guī)模控制、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算建設(shè)制度等方面制定專門政策;商業(yè)銀行協(xié)調(diào)銀監(jiān)部門在貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)制定、金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面,保監(jiān)部門在進(jìn)行貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方面制定專門政策,證監(jiān)部門在建立貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品期貨方面,配合滿足金融扶貧需求。

    四、總結(jié)

    綜上所述,金融扶貧作為我國(guó)扶貧工作的創(chuàng)舉,由政府政策的支持和引導(dǎo),商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的參與,通過(guò)利用小額信貸等金融工具為貧困地區(qū)與貧困群體提供政策性、商業(yè)性及合作性金融服務(wù),提升貧困人口收入,改善其生產(chǎn)與生活狀況,最大程度實(shí)現(xiàn)國(guó)家扶貧工作的目標(biāo),同時(shí),在這個(gè)過(guò)程中商業(yè)銀行也可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。因此,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分把握好金融扶貧的機(jī)遇,不斷對(duì)金融扶貧模式進(jìn)行探索和創(chuàng)新,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一。

    參考文獻(xiàn)

    [1]張雅博,王偉.農(nóng)村金融扶貧問(wèn)題研究綜述與展望[J].金融發(fā)展研究,2016(11):37-43.

    [2]譚正航.我國(guó)農(nóng)村金融扶貧法律制度的變遷、檢視與創(chuàng)新[J].理論導(dǎo)刊,2016(6):20-24.

    [3]潘功勝.加快農(nóng)村金融發(fā)展 推進(jìn)金融扶貧探索實(shí)踐[J].行政管理改革,2016(6):22-28.

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