我國(guó)農(nóng)村金融抑制問(wèn)題研究

孫辰

【摘要】經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必定帶動(dòng)金融產(chǎn)品的產(chǎn)生與變化，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與其金融狀態(tài)具有緊密的相關(guān)性。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)具有前所未有的發(fā)展，但是“三農(nóng)”問(wèn)題成為了社會(huì)發(fā)展中不得不考慮問(wèn)題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)的比例逐漸的降低，城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距也不斷地?cái)U(kuò)大，農(nóng)村金融問(wèn)題也就逐漸的凸顯：農(nóng)村金融組織不完善、農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量不足、農(nóng)業(yè)發(fā)展型銀行削減政策性農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)、郵政銀行放貸與存儲(chǔ)比例十天等等問(wèn)題積累，導(dǎo)致了農(nóng)村資金流入城市，增加了農(nóng)村地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 農(nóng)業(yè)政策 資金流動(dòng)

一、金融抑制的概念

金融抑制主要指每個(gè)發(fā)展中國(guó)家在國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)中以貨幣政策或是財(cái)政政策去影響市場(chǎng)的運(yùn)作，把實(shí)際貨幣余額和物資的關(guān)系看作是相連關(guān)系，即為實(shí)際貨幣余額的增長(zhǎng)會(huì)導(dǎo)致資本投入和總產(chǎn)值的增加。在金融抑制的作用下，存款的實(shí)際收益比較低，造成了儲(chǔ)蓄比較低，低利率獲取了低收益，相對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)比較高的項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，銀行會(huì)選擇安全項(xiàng)目，從而降低風(fēng)險(xiǎn)；但是對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，則會(huì)借助于非正式或是場(chǎng)外市場(chǎng)，進(jìn)行信貸交易，這樣就會(huì)產(chǎn)生金融效應(yīng)，從而形成了經(jīng)濟(jì)金融行為。

金融抑制具有一定程度的消極影響，造成資本市場(chǎng)效率降低、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)達(dá)不到最佳水平、限制了銀行體系適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需求、融資形式受到了限制以及加劇了經(jīng)濟(jì)上的分化程度。

二、金融抑制理論對(duì)農(nóng)村金融的關(guān)系

（一）農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間具有千絲萬(wàn)縷關(guān)系，但是二者之間的關(guān)系卻不像城市金融與城市經(jīng)濟(jì)一樣具有高度的一致性。受到中國(guó)“小農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展模式影響，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的自給自足能力比較強(qiáng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r比較落后，商品化程度比較低，農(nóng)民對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不夠關(guān)注，對(duì)于貸款涉及到的金融商品更加不夠了解，使其對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展造成了一種抑制作用。再則農(nóng)村的專業(yè)化分工水平比較低，導(dǎo)致了農(nóng)村的收入比較低，收入比較低使得農(nóng)民的儲(chǔ)蓄能力受到了限制，農(nóng)村資金的積累與供給相應(yīng)就比較少。另外，農(nóng)村居民的生活受到自然條件的限制，往往是非人為因素造成了破壞，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“靠天收”的狀態(tài)，使得農(nóng)民不得不根據(jù)農(nóng)作物的生長(zhǎng)狀況進(jìn)行市場(chǎng)產(chǎn)品的調(diào)動(dòng)，他們成為了市場(chǎng)調(diào)節(jié)的被動(dòng)者；中國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)屬于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，分散的農(nóng)戶不能形成大規(guī)模地市場(chǎng)化發(fā)展，往往被動(dòng)的受到市場(chǎng)調(diào)節(jié)，使得農(nóng)民面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)，不能夠以正規(guī)的方式進(jìn)入到金融服務(wù)范圍內(nèi)；此外就是農(nóng)民的融資能力有限，自身資金積累比較慢。

總的來(lái)說(shuō)，中國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)處于一個(gè)比較低的水平，受到外部經(jīng)濟(jì)的影響比較大，農(nóng)村金融發(fā)展處于一個(gè)比較遲緩的狀態(tài)。

（二）農(nóng)村金融理論及其政策主張

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在當(dāng)今中國(guó)，農(nóng)村地區(qū)普遍存在著金融抑制問(wèn)題，而農(nóng)村的金融理論不免就會(huì)受到金融抑制等理論的影響。中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有金融模式一共有三種，包含了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼、農(nóng)村金融市場(chǎng)論以及不完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力量。其具體的發(fā)展?fàn)顟B(tài)如下介紹：

首先需要介紹的就是農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論，即為了減少農(nóng)民的貸款壓力，從一些政策上給予農(nóng)民貸款一些幫助，增強(qiáng)其還貸的能力，從而緩解農(nóng)村的貧困現(xiàn)象，這樣可以縮小農(nóng)業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)之間的收入差距。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)理論在逐漸的取代農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼信貸，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)作用實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的發(fā)展，發(fā)揮農(nóng)村中介的作用，儲(chǔ)蓄動(dòng)員是關(guān)鍵，運(yùn)用市場(chǎng)調(diào)節(jié)利率，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的成果和經(jīng)營(yíng)的自立性和持續(xù)性進(jìn)行判斷農(nóng)村金融是夠有效，使得非金融機(jī)構(gòu)的合理性。

不完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)就是改變完全由市場(chǎng)調(diào)控的狀態(tài)，增加政府的宏觀調(diào)控能力。利用市場(chǎng)與政府的雙重左右，在借款人與組織之間形成一定的合同制度，減少農(nóng)民的貸款壓力，增強(qiáng)其還款能力；另外，政府的介入還能夠在一定程度上維護(hù)市場(chǎng)秩序，保證市場(chǎng)有條不紊的發(fā)展，從而為農(nóng)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供一定的安全感。不完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論給予了政府和市場(chǎng)雙重的保障，既發(fā)揮了市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)作用，又保障了政府對(duì)于市場(chǎng)形式的控制。

三、農(nóng)村金融抑制問(wèn)題

中國(guó)農(nóng)村金融抑制問(wèn)題主要包含了一下幾種：一是傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)不健全，雖然中國(guó)政府在改革開放過(guò)程中認(rèn)識(shí)到了農(nóng)村金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，但是在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金吸納不足，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法提供為農(nóng)民生產(chǎn)提供充足的資金；二是農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)中沒(méi)有相應(yīng)的制度保障，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏安全感，不利于對(duì)信貸資金的監(jiān)管，再則就是交易過(guò)程比較簡(jiǎn)潔，但是卻沒(méi)有制度支持，容易受到傷害。三是農(nóng)村金融產(chǎn)品種類少，形式單一，不能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)于當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)的利用僅僅停留在存匯款的狀態(tài)。

四、金融抑制理論對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題的啟示

當(dāng)前中國(guó)仍舊處于發(fā)展中水平，因此，在金融抑制理論的啟示下，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)首先需要完善農(nóng)村金融體系和農(nóng)村資本形成機(jī)制，在制度上機(jī)遇金融改革一定的支持力度。

首先農(nóng)村金融改革需要根據(jù)金融抑制理論深化中國(guó)農(nóng)村金融改革的總體思路。農(nóng)村處于不完全競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，因此市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用不能夠在農(nóng)村金融資源調(diào)配上充分發(fā)揮作用。政府需要根據(jù)金融抑制理論，引導(dǎo)金融資源的流動(dòng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)資本的形成，從而對(duì)于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)控，走上一條金融約束的道路。再則需要鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社的改革成果，農(nóng)村信用社中的“為民服務(wù)”的宗旨是有利于農(nóng)業(yè)金融改革的發(fā)展，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，進(jìn)行農(nóng)業(yè)制度與農(nóng)業(yè)服務(wù)的改革，從而改善信用社的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)和為民服務(wù)的能力；再則就是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中需要遵守政企分開的原則，增加企業(yè)的自主經(jīng)營(yíng)能力，引進(jìn)外來(lái)資金支持，同時(shí)增加農(nóng)村金融管理創(chuàng)新，從制度上和內(nèi)容以及形式上都不斷地注入新生力量。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)于原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)充，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào)，保證農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展；對(duì)于農(nóng)村金融創(chuàng)新需要從政府和農(nóng)村金融兩個(gè)方面入手，政府需要對(duì)于金融創(chuàng)新予以支持和肯定，再則就是進(jìn)行金融制度的創(chuàng)新、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場(chǎng)創(chuàng)新，為農(nóng)村金融發(fā)展提供保障。

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