我國社區(qū)銀行的發(fā)展與困境

邢鑒薔　趙宇

摘要：社區(qū)銀行在我國發(fā)展時間不長，自2013年6月份興業(yè)銀行在福州開設(shè)第一家社區(qū)銀行到現(xiàn)在僅4年時間。社區(qū)銀行剛開始流行之初，業(yè)內(nèi)許多學(xué)者專家對其紛紛看好，社區(qū)銀行的發(fā)展勢頭高漲，各大商業(yè)銀行紛紛建立社區(qū)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。東北、內(nèi)蒙古等地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較慢，人均收入比較低，使得社區(qū)銀行近年發(fā)展問題頗多。本文以內(nèi)蒙古自治區(qū)商業(yè)銀行包含的社區(qū)銀行做例，對我國社區(qū)銀行目前的發(fā)展?fàn)顟B(tài)、模式和困境進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：內(nèi)蒙古自治區(qū)；社區(qū)銀行；發(fā)展滯后；創(chuàng)新

一、我國社區(qū)銀行的定義和特點(diǎn)

在我國，社區(qū)銀行的出現(xiàn)，是中國銀行業(yè)適應(yīng)日漸激烈的市場所進(jìn)行的必然舉措。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，影響到了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，所以，我國商業(yè)銀行選擇社區(qū)銀行的形式是可預(yù)見的。西方最早對社區(qū)銀行進(jìn)行了解釋說明?！吧鐓^(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營的機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機(jī)構(gòu)?！边@是美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會做出的解釋。在本文的研究中，我們以司德明和梁貴民的觀點(diǎn)進(jìn)行解釋，對社區(qū)銀行做出如下定義：社區(qū)銀行是國有銀行在社區(qū)內(nèi)設(shè)立的社區(qū)金融業(yè)務(wù)，針對解決社區(qū)內(nèi)家庭、農(nóng)戶以及規(guī)模較小企業(yè)的金融需求，所以，我國社區(qū)銀行的定義更傾向于“為社區(qū)服務(wù)的小型銀行”。社區(qū)銀行的特點(diǎn)鮮明：一是規(guī)模小，二是商業(yè)化經(jīng)營。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：簡單的機(jī)構(gòu)組織，使得其運(yùn)營機(jī)制靈活多變，適應(yīng)性強(qiáng)；其服務(wù)的地點(diǎn)和范圍集中于社區(qū)內(nèi)部，更加貼近于居民生活，有利于第一手信息的獲??；其服務(wù)對象是社區(qū)中中小企業(yè)和普通居民，服務(wù)面是全方位的；社區(qū)銀行從居民處獲取存款又轉(zhuǎn)身為社區(qū)建設(shè)提供便利，推動社區(qū)發(fā)展，避免基層金融的空洞。社區(qū)銀行的一系列優(yōu)勢特點(diǎn)使其能夠獲得政府的大力支持和居民的用戶，因此更加具有競爭力。

二、以內(nèi)蒙古自治區(qū)為例分析我國社區(qū)銀行發(fā)展困境

（一）社區(qū)群體有限，競爭激烈，甚至產(chǎn)生不正當(dāng)競爭。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的辦事效率低，手續(xù)費(fèi)較高，存款利率低，而且辦事過程煩瑣，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行的壟斷地位受到了沖擊，其諸多傳統(tǒng)問題也暴露出來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展阻礙了銀行資產(chǎn)的規(guī)模，增加了銀行擴(kuò)張業(yè)務(wù)的成本。內(nèi)蒙古地區(qū)的社區(qū)銀行大多是商業(yè)銀行下設(shè)社區(qū)金融業(yè)務(wù)，設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)比較密集，而社區(qū)人口有限，相關(guān)金融服務(wù)較多，社區(qū)中競爭更加激烈，甚至?xí)躺幌盗胁徽?dāng)競爭，比如高息攬儲、貪污腐敗等情況，危害到社會金融環(huán)境。

（二）產(chǎn)品趨于雷同，創(chuàng)新不夠。社區(qū)銀行的產(chǎn)品是社區(qū)銀行發(fā)展的不竭動力，一個社區(qū)銀行如果想在金融市場中保持生命力，就必須向市場提供新的產(chǎn)品和服務(wù)，因此，產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新極為重要，創(chuàng)新能夠使得社區(qū)銀行不斷結(jié)合市場和自身調(diào)整自身，進(jìn)行風(fēng)險防控，資源配置、提升形象以及利潤最大化等方面的改進(jìn)，創(chuàng)立自身品牌，提升競爭力。由于我國相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，可能會使新產(chǎn)品中存在一定的法律隱患，導(dǎo)致新產(chǎn)品的社會接受度不高。

（三）內(nèi)蒙古地區(qū)社區(qū)銀行人員老齡化，業(yè)務(wù)方面對新技術(shù)、新手段發(fā)展相對較慢，發(fā)展乏力。內(nèi)蒙古地區(qū)的社區(qū)銀行存在著比較嚴(yán)重的職工老齡化問題，特別是基層，由于我國退休年齡延長，經(jīng)常有四五十歲還在一線工作的員工，現(xiàn)在在銀行工作的壓力大，面對激烈的競爭，很多剛畢業(yè)的同專業(yè)大學(xué)生不選擇進(jìn)入銀行，而是選擇進(jìn)入到新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，社區(qū)銀行的新鮮勞動力不足，員工趨于老齡化。老員工接受新鮮事物能力弱，面對高速發(fā)展的金融形勢，新的技術(shù)、新的營業(yè)方法，這些老齡化的員工不能很好的融入進(jìn)來，導(dǎo)致社區(qū)銀行發(fā)展乏力。

三、以內(nèi)蒙古自治區(qū)為例分析我國社區(qū)銀行發(fā)展困境的解決措施

（一）首先，應(yīng)當(dāng)擺脫社區(qū)銀行的經(jīng)營慣性，創(chuàng)新經(jīng)營方式，不斷增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量并不可取，一味地靠營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有的功能來彌補(bǔ)與居民之間的距離也不是長久之計，正確的方式應(yīng)當(dāng)是將社區(qū)銀行的根本服務(wù)理念作為重心，把社區(qū)居民的生活融入到網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)中，將網(wǎng)點(diǎn)與居民的關(guān)系鏈條緊密結(jié)合，真正做到根本服務(wù)上的突破，提高社區(qū)銀行服務(wù)水平和辦事效率，適當(dāng)提高存款利息率，增加貸款優(yōu)惠條款。強(qiáng)化社區(qū)銀行內(nèi)控制度，加強(qiáng)社區(qū)法制教育宣傳，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮作用，對于不正當(dāng)競爭行為處以嚴(yán)厲的懲罰。

（二）充分利用人口老齡化所帶來的機(jī)遇，比如幫助老年人維持活力，為其提供健康的金融業(yè)務(wù)，在有助于老年人提高生活健康水平的領(lǐng)域提供服務(wù)，針對老年人的信貸需求特點(diǎn)有計劃的調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)策略，更對的傾向于柜面和人工服務(wù)等方式，為老年客戶提供全面細(xì)致的服務(wù)。也可以適當(dāng)?shù)奶嵘娮踊剑F(xiàn)代的老年人雖然接受新事物能力較弱，但還是具備一定的接受能力，可發(fā)展一定的老年電子業(yè)務(wù)，如設(shè)定綜合賬戶等，方便老年人的生活，適應(yīng)老年人的金融服務(wù)需要。

（三）堅持綠色金融的改革發(fā)展策略。黨的十九大報告提出建設(shè)生態(tài)文明是中華民族永續(xù)發(fā)展的千年大計。社會不斷發(fā)展，保護(hù)環(huán)境，節(jié)能減排等理念逐漸深入人心，金融行業(yè)的綠色發(fā)展是適應(yīng)社會發(fā)展的必經(jīng)之路。將綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及綠色金融作為重心，逐步建立綠色金融業(yè)務(wù)體系，優(yōu)化綠色市場體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善金融環(huán)境，響應(yīng)國家號召。發(fā)展綠色金融有助于降低信貸風(fēng)險，推動和改善自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，是銀行將自身發(fā)展與社會責(zé)任相結(jié)合的重要一步。對銀行來說，面對目前發(fā)展的諸多困境，銀行的壟斷地位已大不如前，積極改變自身以適應(yīng)金融市場發(fā)展的需要才是生存之策。

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作者簡介：

邢鑒薔，1997年8月，籍貫：河北灤縣，現(xiàn)工作單位：長春財經(jīng)學(xué)院，職業(yè)：學(xué)生（三年級），學(xué)位：大學(xué)本科；

趙宇，1982年6月，籍貫：吉林白城，現(xiàn)工作單位：長春財經(jīng)學(xué)院，職稱：副教授，學(xué)位：碩士研究生，主要研究方向：農(nóng)村金融。