經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略

王琳璐

摘要：我國(guó)經(jīng)濟(jì)已從高速增長(zhǎng)階段逐步轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，在金融系統(tǒng)中，發(fā)揮重要作用的商業(yè)性銀行，面臨著各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)，銀行怎樣確定經(jīng)營(yíng)策略，以確定新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，為自身發(fā)展創(chuàng)造新的空間。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)；經(jīng)營(yíng)策略

2017年，四大國(guó)有銀行開始選擇和互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合，帶動(dòng)銀行業(yè)借道互聯(lián)網(wǎng)科技努力彎道超車。全國(guó)金融工作會(huì)議，明確了金融工作要緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革三項(xiàng)任務(wù)。2017年銀行業(yè)經(jīng)歷了史上空前的強(qiáng)監(jiān)管，在2018年會(huì)繼續(xù)更加嚴(yán)格。我國(guó)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)由高速增長(zhǎng)階段逐步轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，銀行業(yè)作為國(guó)家重要金融機(jī)構(gòu)，面臨著持續(xù)嚴(yán)監(jiān)管、經(jīng)營(yíng)發(fā)展轉(zhuǎn)型、內(nèi)控管理提升三大挑戰(zhàn)。本文通過分析銀行業(yè)當(dāng)前現(xiàn)狀，提出發(fā)展建議。

一、當(dāng)前銀行業(yè)面臨的三大挑戰(zhàn)

1、銀行業(yè)面臨著應(yīng)對(duì)持續(xù)強(qiáng)監(jiān)管的挑戰(zhàn)。

2017年廣發(fā)銀行“僑興債”10億元虛假擔(dān)保被罰7.22億元，民生銀行北京分行因30億元假理財(cái)案件被罰款2750萬元。2017年銀行業(yè)進(jìn)入史上最嚴(yán)監(jiān)管年。銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)開展了多項(xiàng)專項(xiàng)治理工作，內(nèi)容直指銀行業(yè)各種違法違規(guī)行為及亂象。從處罰結(jié)果看，據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2017年各級(jí)銀監(jiān)部門共開罰單3452張，處罰機(jī)構(gòu)1877家，罰沒金額近30億元。與2016年相比，處罰機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)近3倍，罰沒金額超過10倍。2018年1月份浦發(fā)銀行成都分行被罰沒4.62億元，明確體現(xiàn)了2018年銀行業(yè)將持續(xù)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)。我國(guó)銀行業(yè)全面進(jìn)入“嚴(yán)監(jiān)管”時(shí)代，在“嚴(yán)監(jiān)管”時(shí)代如何有效合規(guī)經(jīng)營(yíng)成為銀行業(yè)面臨的首要挑戰(zhàn)。

2、銀行業(yè)面臨著經(jīng)營(yíng)發(fā)展轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)已從高速增長(zhǎng)階段逐步轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2017年全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)比上年增長(zhǎng)6.9%。其中，比上年增長(zhǎng)3.9%；第二產(chǎn)業(yè)，比上年增長(zhǎng)6.1%；第三產(chǎn)業(yè)比上年增長(zhǎng)8.0%。從增速和占比可以看出，第二、三產(chǎn)業(yè)仍是實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要產(chǎn)業(yè)。

從行業(yè)分布看，制造業(yè)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重為29.3%，是我國(guó)第一大行業(yè)。其次是建筑業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)，占比13.2%。批發(fā)和零售業(yè)，占比9.4%。農(nóng)林牧漁業(yè)、金融業(yè)，占比分別為8.2%、7.9%。從絕對(duì)額和占比來看，制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、建筑與房地產(chǎn)業(yè)仍是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要推動(dòng)力。

但是，從年度增長(zhǎng)率來看，信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)比上年同期增長(zhǎng)26%，是增長(zhǎng)最快的行業(yè)。其次是租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，增長(zhǎng)率為10.9%。接下來是交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政服務(wù)業(yè)，增長(zhǎng)率為9%。上述三個(gè)產(chǎn)業(yè)是明顯超過國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率的行業(yè)，其中信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)實(shí)現(xiàn)了超過20%的增長(zhǎng)。作為重要增長(zhǎng)極的制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)的增速與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值基本持平，而建筑業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)增速為4.9%，遠(yuǎn)低于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增速。從固定資產(chǎn)投資來看，2017年我國(guó)固定資產(chǎn)投資額（不含農(nóng)戶）比上年增長(zhǎng)7.2%。其中制造業(yè)比上年增長(zhǎng)4.8%；房地產(chǎn)業(yè)比上年增長(zhǎng)3.6%；水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)比上年增長(zhǎng)21.2%。

從上述數(shù)據(jù)可以看出，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)仍需要制造業(yè)、建筑和房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)零售業(yè)推動(dòng)，以制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)為代表新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)還在培育中，房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資等的邊際效用不斷遞減。信息服務(wù)業(yè)、商務(wù)服務(wù)業(yè)以及物流產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，尤其是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能為代表的信息服務(wù)業(yè)的大幅度增長(zhǎng)，在未來可以作為新的增長(zhǎng)極，但是目前占比不高。在轉(zhuǎn)型階段，銀行業(yè)提供金融服務(wù)的行業(yè)重心也必須同時(shí)轉(zhuǎn)型，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，服務(wù)重心從建筑業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)及其相關(guān)行業(yè)逐步轉(zhuǎn)向?yàn)橹圃鞓I(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、信息服務(wù)、商業(yè)服務(wù)和物流行業(yè)。

3、銀行業(yè)面臨著內(nèi)控管理提升的挑戰(zhàn)。

根據(jù)2017年至今銀行業(yè)發(fā)生的各類重大案件以及銀監(jiān)會(huì)披露的罰單內(nèi)容涉及到銀行內(nèi)控管理的多個(gè)方面，從業(yè)務(wù)方面到管理方面都有涉及。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型時(shí)期，銀行業(yè)面臨著內(nèi)控管理提升的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

二、銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

1、貫徹“合規(guī)就是效益”的理念

為嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，銀行業(yè)在未來將面臨著監(jiān)管當(dāng)局持續(xù)的強(qiáng)監(jiān)管。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)及屬地銀監(jiān)局的監(jiān)管最新要求，梳理完善本機(jī)構(gòu)制度。切實(shí)開展各類風(fēng)險(xiǎn)排查，尤其要關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，排查出的問題盡早盡快整改。利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等智能手段，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提升風(fēng)控水平，有效化解風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。

2、堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展的導(dǎo)向

一是對(duì)新增業(yè)務(wù)發(fā)揮考核指揮棒的作用，在考核指標(biāo)設(shè)計(jì)、規(guī)模增速設(shè)計(jì)、符合轉(zhuǎn)型期經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)，結(jié)合銀行自身及分支機(jī)構(gòu)實(shí)際情況設(shè)定匹配的考核指標(biāo)。同時(shí)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的實(shí)際情況，提出具有針對(duì)性的信貸投向指引，將信貸投向指引切入考核指標(biāo)，指導(dǎo)本機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。二是對(duì)存量業(yè)務(wù)開展結(jié)構(gòu)調(diào)整，持續(xù)優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，根據(jù)供給側(cè)改革的要求，持續(xù)推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展的客戶，退出限制性、產(chǎn)能過剩的行業(yè)客戶，持續(xù)化解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，逐步提升業(yè)務(wù)質(zhì)量。

3、持續(xù)提升內(nèi)控管理水平

一是加強(qiáng)后臺(tái)硬件建設(shè)，將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能充分運(yùn)用到銀行后臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)中，充分提取分析使用已經(jīng)積累的客戶信息及業(yè)務(wù)信息，逐步建立具有自身特色的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，建立統(tǒng)一的信息系統(tǒng)平臺(tái)，為前端營(yíng)銷人員提供有效的系統(tǒng)支持。二是加強(qiáng)員工行為管理。銀行業(yè)各項(xiàng)制度的執(zhí)行最終都會(huì)落在每一位銀行員工身上。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型期，考核獎(jiǎng)懲固然對(duì)員工行為管理有效，穩(wěn)定的、素質(zhì)不斷提升的員工隊(duì)伍才是商業(yè)銀行最寶貴的資產(chǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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