互聯(lián)網(wǎng)金融與風(fēng)險(xiǎn)約束下的商業(yè)銀行多元化戰(zhàn)略

摘要：中國(guó)經(jīng)濟(jì)正邁進(jìn)高速增長(zhǎng)的發(fā)展時(shí)期，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的支持和帶動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響逐步擴(kuò)大，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行多元化發(fā)展產(chǎn)生了影響。本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展造成了沖擊和挑戰(zhàn)進(jìn)行了簡(jiǎn)單概述；隨后，在此基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制下，我國(guó)商業(yè)銀行的多元化發(fā)展戰(zhàn)略，旨在為關(guān)注這一領(lǐng)域的人士提供一些可行性較高的參考意見。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)約束；商業(yè)銀行

引言：

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人民生活水平的提高，社會(huì)各界對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)險(xiǎn)約束環(huán)境下的商業(yè)銀行多元化發(fā)展等方面越來越關(guān)注。作為我國(guó)金融領(lǐng)域各項(xiàng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的重要組成部分，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，將會(huì)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來新的變化。因此，如何在是新的發(fā)展時(shí)期，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展所帶來的影響，提出有效發(fā)展策略，顯得尤為重要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了兩個(gè)不同方向的挑戰(zhàn)，即盈利性挑戰(zhàn)以及安全性挑戰(zhàn)。從信息產(chǎn)業(yè)的存貸款利率的差異性角度進(jìn)行分析可以得出，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)之中，商業(yè)銀行的主要盈利來源為利差。根據(jù)相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查和分析結(jié)果顯示，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)當(dāng)中，有超過70%的收入來源為利差收入。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，對(duì)存款和貸款兩部分的金融活動(dòng)參與者的各項(xiàng)行為都產(chǎn)生了影響。以余額寶為代表的新型貨幣基金，在金融領(lǐng)域的各項(xiàng)活動(dòng)之中，占據(jù)了較為明顯的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。用戶在參與互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目時(shí)，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更低，理財(cái)更加靈活和便捷，收益更高，因此，大部分的用戶紛紛轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)項(xiàng)目，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成了沖擊。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)還對(duì)商業(yè)銀行的安全性提出了挑戰(zhàn)。從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度進(jìn)行分析可以得出，我國(guó)商業(yè)銀行始終重視金融性業(yè)務(wù)項(xiàng)目，忽視了零售貸款類項(xiàng)目。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)逐步興起并且穩(wěn)定之后，商業(yè)銀行在組織參與各項(xiàng)個(gè)人信用貸款活動(dòng)時(shí)，對(duì)于市場(chǎng)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)判斷不清，導(dǎo)致了原本的信用風(fēng)險(xiǎn)體系的抗壓能力無法達(dá)到經(jīng)營(yíng)和管理的需求，進(jìn)而導(dǎo)致了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，面臨著嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與風(fēng)險(xiǎn)約束下的商業(yè)多元化發(fā)展戰(zhàn)略

（一）優(yōu)化發(fā)展業(yè)務(wù)流程

通過前文的分析和論述能夠看出，在互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展的背景下，受到風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制的影響，我國(guó)商業(yè)銀行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都面臨著較為嚴(yán)峻的情形。對(duì)此，相關(guān)領(lǐng)域的工作人員，可以通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程的方式，推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)入到多元化的發(fā)展的道路之中。例如，商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，合理地把握新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目及時(shí)、便捷以及高效的特征。構(gòu)建商業(yè)銀行內(nèi)部的扁平化業(yè)務(wù)流程，逐步擺脫傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)項(xiàng)目存在的流程較為繁瑣以及耗時(shí)過長(zhǎng)的弊端。構(gòu)建線上線下相互配合的業(yè)務(wù)操作模式，可以有效地提升經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的效率。比如，當(dāng)客戶到銀行服務(wù)平臺(tái)辦理理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，銀行職員可以為客戶介紹手機(jī)移動(dòng)終端中理財(cái)項(xiàng)目的操作模式，幫助客戶節(jié)約時(shí)間，同時(shí)也提高了銀行的辦事效率[2]。

（二）創(chuàng)新金融管理方案

根據(jù)不同的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)場(chǎng)景，商業(yè)銀行可以不斷地創(chuàng)新金融管理方案，并且通過此種方式，合理有效地把握自身在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展浪潮之中的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。比如，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的實(shí)際發(fā)展需求，為其定制具有個(gè)性化特征的金融理財(cái)項(xiàng)目。以更加便捷的金融產(chǎn)品，提升用戶對(duì)于商業(yè)銀行的信任度。此外，商業(yè)銀行還可以從基本的金融功能角度出發(fā)，通過對(duì)不同客戶使用場(chǎng)景的進(jìn)行細(xì)化分類，根據(jù)用戶的發(fā)展需求，持續(xù)不斷地對(duì)金融管理方案進(jìn)行創(chuàng)新調(diào)整，確保金融方案始終符合用戶的需求。此種管理方式，有利于在互聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制下，與客戶重新構(gòu)建良好的合作發(fā)展關(guān)系。

（三）提高信息利用效率

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等現(xiàn)代化的科學(xué)信息技術(shù)。面對(duì)此種情況，商業(yè)銀行也需要不斷地優(yōu)化管理方法，升級(jí)經(jīng)營(yíng)理念。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，相關(guān)領(lǐng)域的工作人員需要推動(dòng)商業(yè)銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)的升級(jí)換代。將大數(shù)據(jù)信息存儲(chǔ)、調(diào)取和計(jì)算的功能，納入到商業(yè)銀行管理系統(tǒng)之中。在信息化和網(wǎng)絡(luò)資源大爆炸的環(huán)境中，信息數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)計(jì)算和管理工作，對(duì)于商業(yè)銀行掌握客戶信息，精準(zhǔn)描繪客戶畫像等方面，都具有重要意義。對(duì)此，商業(yè)銀行的內(nèi)部工作人員，可以根據(jù)商業(yè)銀行的特點(diǎn)以及發(fā)展需求，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式中，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的管理優(yōu)勢(shì)，將其納入到商業(yè)銀行管理系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的多元化發(fā)展。

總結(jié)：

綜上所述，科學(xué)技術(shù)手段的創(chuàng)新會(huì)在一定程度上推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的變革。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)全面發(fā)展的背景下，相關(guān)領(lǐng)域的工作人員需要明確地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融和風(fēng)險(xiǎn)約束對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展的影響。通過采取優(yōu)化發(fā)展業(yè)務(wù)流程的方式，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊與挑戰(zhàn)。同時(shí)，不斷地創(chuàng)新金融管理方案，提高信息的利用效率，為我國(guó)金融領(lǐng)域的健康穩(wěn)定發(fā)展提供強(qiáng)大的動(dòng)力支持。

參考文獻(xiàn)：

[1]陸岷峰，虞鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)金融：商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力[J].南都學(xué)壇，2015，35（03）：102-108.

[2]沈悅，郭品.互聯(lián)網(wǎng)金融、技術(shù)溢出與商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率[J].金融研究，2015（03）：160-175.

作者簡(jiǎn)介：

張利華，女，漢族，籍貫：長(zhǎng)春，吉林銀行長(zhǎng)春分行，130000，本科，研究方向：金融