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    打通金融服務(wù)“最后一公里” 助推中國(guó)普惠金融大格局

    2018-06-25 03:22:50謝智華張巖
    中國(guó)報(bào)道 2018年6期
    關(guān)鍵詞:光大銀行最后一公里普惠

    謝智華 張巖

    近年來,黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融。2015年11月,中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會(huì)議審議通過《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》,發(fā)展普惠金融正式上升到國(guó)家戰(zhàn)略。2017年7月,習(xí)近平總書記再次強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠金融的重要意義,并且首次提出“建設(shè)普惠金融體系”,為我國(guó)普惠金融的下一步發(fā)展指明了方向?!捌栈萁鹑凇边@一關(guān)鍵詞連續(xù)3年出現(xiàn)在國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告之中,也被寫入“十三五”規(guī)劃,成為金融行業(yè)未來發(fā)展的重要著力點(diǎn)。

    發(fā)展普惠金融,就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度,滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求。光大銀行董事長(zhǎng)李曉鵬提出,發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)既是光大銀行的政治職責(zé),更是一次夯實(shí)客戶基礎(chǔ),推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的難得機(jī)遇。一直以來,光大銀行都積極構(gòu)建普惠金融大格局,切實(shí)提高金融資源的配置效率,通過制度設(shè)計(jì)、產(chǎn)品創(chuàng)新、金融科技等打通金融服務(wù)“最后一公里”,為廣大中小微企業(yè)和人民群眾提供實(shí)實(shí)在在的便利。

    小微貸款連續(xù)8年完成監(jiān)管要求

    中國(guó)報(bào)道:黨和政府高度重視發(fā)展普惠金融,作為一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行,光大銀行是如何在頂層設(shè)計(jì)方面形成具有自身特色的普惠金融服務(wù)體系?

    張金良:為響應(yīng)國(guó)家發(fā)展普惠金融的政策要求,2017年光大銀行在廣泛調(diào)研同業(yè)并深入研究本行普惠金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,先后在董事會(huì)設(shè)立了普惠金融發(fā)展和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì),在總行管理層設(shè)立了普惠金融管理委員會(huì),在總行設(shè)立了一級(jí)部門普惠金融部。

    2018年,為適應(yīng)社會(huì)對(duì)普惠金融發(fā)展的需求,進(jìn)一步加大普惠金融的支持力度,光大銀行于4月27日在董事會(huì)通過了將“普惠金融部”更名為“普惠金融事業(yè)部”的議案,采用更具有獨(dú)立性的架構(gòu),并新建專門的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。同時(shí),今年光大銀行還積極推動(dòng)在境內(nèi)全部分行成立分行管理層面的普惠金融管理委員會(huì)和普惠金融部,在全行范圍內(nèi)加強(qiáng)普惠金融條線的人員和資源配置力度,提高普惠金融專業(yè)服務(wù)水平,逐步構(gòu)建起具有光大特色的總分結(jié)構(gòu)的普惠金融經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制和普惠金融服務(wù)體系。

    中國(guó)報(bào)道:小微企業(yè)貸款是當(dāng)前普惠金融最主要的部分,小微企業(yè)融資難也是市場(chǎng)上最關(guān)注的問題,光大銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面做了哪些工作?

    張金良:針對(duì)社會(huì)上普遍反映的小微企業(yè)融資難問題,光大銀行從2015年開始就在優(yōu)化內(nèi)部管理流程上做了嘗試,最開始在3家分行試點(diǎn)推行小微企業(yè)信貸工廠作業(yè)模式,實(shí)行產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)流水化、流程一體化、操作集中化,重點(diǎn)服務(wù)于授信需求在500萬元以下的小微企業(yè),幫助他們解決融資上“短、小、頻、急”的難題。2017年底,光大銀行將信貸工廠作業(yè)模式試點(diǎn)范圍推廣到了11家分行,今年還要繼續(xù)將該模式推廣到全行。

    為幫助小微企業(yè)更快速地獲得貸款,提升小微企業(yè)的融資體驗(yàn),光大銀行還組建了專門的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì),并給予普惠金融貸款一定的專項(xiàng)審批權(quán)限,使整個(gè)審批流程更加便捷與高效。

    為提高經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理從事普惠金融業(yè)務(wù)的積極性,我行在績(jī)效考核上向普惠金融業(yè)務(wù)傾斜,還單獨(dú)列出了貸款規(guī)模專項(xiàng)用于對(duì)小微企業(yè)的支持、投放。同時(shí),光大銀行還推出了普惠金融授信業(yè)務(wù)盡職免責(zé)管理辦法,落實(shí)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)容忍度和盡職免責(zé),保護(hù)普惠金融授信業(yè)務(wù)相關(guān)人員展業(yè)的合法權(quán)益和積極性。

    從小微貸款情況看,2017年末,我行小微企業(yè)貸款余額4002.78億元,比年初增長(zhǎng)593.08億元,增速達(dá)17.39%,高于全行貸款平均增速4.56個(gè)百分點(diǎn);國(guó)標(biāo)小微貸款客戶26.11萬戶,比上年同期增加1.12萬戶;國(guó)標(biāo)小微申貸獲得率92.91%,高于上年同期1.7個(gè)百分點(diǎn)。小微貸款連續(xù)8年完成監(jiān)管要求,是2017年完成監(jiān)管目標(biāo)的4家股份制銀行之一,有力地支持了小微企業(yè)的發(fā)展。

    發(fā)力三農(nóng)貸款和精準(zhǔn)扶貧

    中國(guó)報(bào)道:三農(nóng)貸款和精準(zhǔn)扶貧是普惠金融的重要組成部分,同時(shí)也是國(guó)家高度重視、涉及國(guó)計(jì)民生的領(lǐng)域,光大銀行在這些方面做了哪些工作?

    張金良:三農(nóng)貸款我們有兩個(gè)比較好的做法。一個(gè)是將我行系統(tǒng)與核心企業(yè)信息對(duì)接,根據(jù)核心企業(yè)上下游客戶與核心企業(yè)交易的信息核定授信額度。金正大項(xiàng)目便是其中一個(gè)成功案例。金正大是復(fù)合肥生產(chǎn)的龍頭企業(yè),其下游經(jīng)銷商服務(wù)廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)戶。在我行介入后,該項(xiàng)目在兩個(gè)月內(nèi)便實(shí)現(xiàn)了數(shù)十家企業(yè)開戶,近3億元的小微企業(yè)貸款投放,有力緩解了其經(jīng)銷商的融資難問題。另一個(gè)是采取“政府+銀行+擔(dān)保公司”的新型農(nóng)擔(dān)合作模式,以農(nóng)戶承包經(jīng)營(yíng)合同為基礎(chǔ)、融資擔(dān)保公司為風(fēng)險(xiǎn)控制措施,為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶等提供融資服務(wù),實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收、銀企農(nóng)多方共贏的良性發(fā)展目標(biāo)。我行還成立韶山光大村鎮(zhèn)銀行和淮安光大村鎮(zhèn)銀行,致力于為當(dāng)?shù)靥峁┤r(nóng)信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)。2017年末,我行涉農(nóng)貸款2971.55億元,較年初增加364.43億元,增長(zhǎng)13.98%。

    在扶貧貸款上,我行的做法,一是加大貧困地區(qū)教育、醫(yī)療等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款投放力度,幫助貧困地區(qū)實(shí)施“教育脫貧”,防止“因病致貧、因病返貧”;二是圍繞貧困地區(qū)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè),通過吸收貧困戶就業(yè)或入股等方式,助力建檔立卡戶脫貧;三是與多家保險(xiǎn)公司聯(lián)合推進(jìn)貸款履約保證保險(xiǎn),協(xié)助貧困地區(qū)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作社和小微企業(yè)更便利地獲得貸款支持。截至2017年末,我行扶貧貸款余額52.51億元,較年初增加11.01億元,增長(zhǎng)26.55%。

    在扶貧方面,我行還有一個(gè)特色就是電商扶貧。以“購(gòu)精彩”系列電商平臺(tái)為依托,積極引入并重點(diǎn)銷售貧困地區(qū)、農(nóng)戶的特色產(chǎn)品,探索了電商精準(zhǔn)扶貧的新路徑。

    中國(guó)報(bào)道:光大銀行在服務(wù)普惠金融客戶方面有哪些特色化的產(chǎn)品和創(chuàng)新?

    張金良:光大銀行近年來一直都在深耕供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),也就是通過大中型客戶實(shí)現(xiàn)與普惠金融客戶的有效聯(lián)動(dòng),圍繞大中型核心企業(yè),專門做上下游的小微型企業(yè)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)模式也比較容易在大范圍復(fù)制推廣,是光大銀行發(fā)展普惠金融的主要方式。這種模式再通過與擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)緩釋上的嫁接,就形成了具有光大特色的供應(yīng)鏈金融融資服務(wù)。

    近期,光大銀行開發(fā)的在線供應(yīng)鏈融資項(xiàng)目也有了突破性進(jìn)展。我行國(guó)糧中心項(xiàng)目上線了“政策糧”在線融資業(yè)務(wù)全流程自動(dòng)化審批及放款流程,并于5月2日實(shí)現(xiàn)首筆業(yè)務(wù)放款。與傳統(tǒng)流程相比,新流程呈現(xiàn)出放款審核前置化、材料簡(jiǎn)單化、全程無紙化及運(yùn)作高效化等特點(diǎn)。作為光大銀行首個(gè)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)自動(dòng)化審批流程,其上線應(yīng)用將顯著縮短客戶業(yè)務(wù)融資受理周期,提升客戶體驗(yàn)。

    在產(chǎn)品創(chuàng)新方面,我行有“稅貸易”產(chǎn)品,即根據(jù)小微企業(yè)客戶納稅信息,再利用大數(shù)據(jù)手段,根據(jù)企業(yè)的結(jié)算流水、工商、法院等數(shù)據(jù),給予小微企業(yè)信用授信的產(chǎn)品。此外,我行有具有“結(jié)算+融資”特色小微結(jié)算卡產(chǎn)品為小微企業(yè)提供集結(jié)算和融資于一體的金融服務(wù)產(chǎn)品;有3年期授信的“抵押融易貸”產(chǎn)品;還有根據(jù)企業(yè)的專利、商標(biāo)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值給予授信的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等產(chǎn)品,能為小微企業(yè)提供適合其業(yè)務(wù)特點(diǎn)和融資需求的各類產(chǎn)品。

    “云繳費(fèi)”解決生活繳費(fèi)場(chǎng)景痛點(diǎn)

    中國(guó)報(bào)道:光大銀行的云繳費(fèi)平臺(tái)也被業(yè)內(nèi)評(píng)為踐行“普惠金融”的新樣本。從銀行的傳統(tǒng)視角,繳費(fèi)是項(xiàng)較為“細(xì)小”的業(yè)務(wù),光大銀行深耕深研繳費(fèi)行業(yè),這樣做的初衷是什么?

    張金良:云繳費(fèi)從“小”處著眼,不斷走向縱深和精準(zhǔn),源于對(duì)客戶生活繳費(fèi)場(chǎng)景痛點(diǎn)的觀察。過去,銀行在接入繳費(fèi)項(xiàng)目、集成全國(guó)繳費(fèi)系統(tǒng)等方面存在著技術(shù)難題。各個(gè)公繳單位還有著不同的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、操作系統(tǒng)、接入語(yǔ)言、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、交易時(shí)間,更是增加了繳費(fèi)系統(tǒng)攻克難度。因此,老百姓若要繳費(fèi),除了在繳費(fèi)單位,就是少數(shù)幾個(gè)具有壟斷地位的銀行網(wǎng)點(diǎn),不同的費(fèi)用往往要去不同的地點(diǎn)繳納,不僅要排隊(duì),還會(huì)受到營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制。

    為了解決客戶的繳費(fèi)難題,從2008年開始,云繳費(fèi)平臺(tái)將復(fù)雜繁亂的業(yè)務(wù)集中在一起,制定出統(tǒng)一的接入和輸出標(biāo)準(zhǔn),服務(wù)合作機(jī)構(gòu),讓全國(guó)主要城市、社區(qū)的居民均可通過我行的網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)平臺(tái)足不出戶、輕松繳費(fèi),在最“細(xì)小”的業(yè)務(wù)中孵化出最“親民”的服務(wù)。

    中國(guó)報(bào)道:云繳費(fèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式是什么?

    張金良:秉承對(duì)“開放、合作、共贏”理念的深刻詮釋,云繳費(fèi)抓住繳費(fèi)這一生活場(chǎng)景,以具有科技創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新含量的金融服務(wù)開放平臺(tái)為核心,連接供需兩個(gè)開放端,一端整合與接入各類繳費(fèi)資源,包括全國(guó)各地水、電、燃?xì)?、有線電視、寬帶、供暖、通訊費(fèi)、培訓(xùn)考試費(fèi)、停車費(fèi)等,匯聚成品種豐富、數(shù)量巨大的資源庫(kù);另一端開放給代理繳費(fèi)服務(wù)的各類合作伙伴,包括金融同業(yè)、支付公司、電商平臺(tái)、新聞媒體、大專院校等。

    通過這種模式,將所有的公共繳費(fèi)服務(wù)類別、線上線下繳費(fèi)渠道、銀行系統(tǒng)整合為一,讓民眾無論通過何種互聯(lián)網(wǎng)渠道都可通過云繳費(fèi)輕松完成包括全國(guó)各地的水、電、煤、寬帶、有線電視、加油卡、手機(jī)充值,甚至還有交通罰沒、物業(yè)費(fèi)、租房費(fèi)、考試費(fèi)、報(bào)名費(fèi)、停車費(fèi)、會(huì)員費(fèi)、市場(chǎng)管理費(fèi)等類別的繳費(fèi)業(yè)務(wù),真正做到一站式解決,真正實(shí)現(xiàn)了云繳費(fèi)便民、利民、惠民的服務(wù)初衷。

    中國(guó)報(bào)道:云繳費(fèi)是如何踐行普惠金融、服務(wù)大眾的?

    張金良:提高金融服務(wù)的覆蓋率,是增強(qiáng)人民群眾金融生活獲得感的核心舉措。大力發(fā)展普惠金融,將便民金融服務(wù)等一系列老百姓最關(guān)心的民生問題放在首位,一直是光大銀行推進(jìn)各項(xiàng)工作的旗幟和抓手。云繳費(fèi)平臺(tái)的意義就在于搭建了一個(gè)普惠金融體系。

    作為中國(guó)最大的開放式繳費(fèi)平臺(tái)及便民繳費(fèi)行業(yè)的標(biāo)桿,云繳費(fèi)目前覆蓋全國(guó)300余個(gè)主要城市,服務(wù)近8億人群,2017年,光大云繳費(fèi)平臺(tái)用戶達(dá)1.46億,交易金額已突破880億元,同比增幅超過100%,交易筆數(shù)突破5億筆,平均每天交易額2.4億元,每分鐘實(shí)現(xiàn)居民交易989筆,2018年一季度更是每分鐘突破1500筆,國(guó)內(nèi)各類水、電、燃?xì)?、手機(jī)充值、交通罰沒等繳費(fèi)項(xiàng)目已超2000項(xiàng),微信、支付寶等各類大型支付、電商、銀行同業(yè)等繳費(fèi)合作伙伴超過270家,成功構(gòu)建出便民服務(wù)普惠金融大格局,實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

    為了精準(zhǔn)滿足老百姓在移動(dòng)端生活繳費(fèi)的需求,從2015年起云繳費(fèi)與微信展開合作,共同深耕生活繳費(fèi)領(lǐng)域。客戶只需點(diǎn)擊“微信錢包”中的“生活繳費(fèi)”板塊,即可完成水、電、燃?xì)獾热粘I铐?xiàng)目的繳費(fèi)充值。2017年,光大銀行推出“金融+黨建”企事業(yè)單位服務(wù)解決方案——黨費(fèi)云,既為廣大黨員提供電子渠道交納黨費(fèi)的便利,又為黨務(wù)工作者和各級(jí)黨組織進(jìn)行黨費(fèi)收繳管理提供了便捷渠道。2018年伊始,光大云繳費(fèi)又與多年生活繳費(fèi)合作伙伴——支付寶就在線物業(yè)繳費(fèi)項(xiàng)目達(dá)成合作,雙方通過共建“萬家物業(yè)繳費(fèi)平臺(tái)”,以小區(qū)為核心,以物業(yè)服務(wù)為載體,全面整合零散商戶及日常生活服務(wù)。該平臺(tái)涵蓋了商戶信息管理、住宅信息管理、賬單信息管理、結(jié)算清分管理、歷史數(shù)據(jù)查詢五大功能,物業(yè)公司可快速接入實(shí)現(xiàn)物業(yè)繳費(fèi)線上化。

    此外,云繳費(fèi)始終保持行業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì),積極發(fā)揮行業(yè)分享者和推進(jìn)者的作用。從2015年起連續(xù)3年發(fā)布《中國(guó)便民繳費(fèi)產(chǎn)業(yè)白皮書》。作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的見證者和預(yù)測(cè)器,白皮書在2015年對(duì)繳費(fèi)產(chǎn)業(yè)規(guī)模和現(xiàn)狀進(jìn)行摸底,2016年加入消費(fèi)者訴求研究,2017年研究主體和范圍更為豐富,調(diào)研范圍進(jìn)一步擴(kuò)展到港澳臺(tái)地區(qū),對(duì)中國(guó)便民繳費(fèi)行業(yè)未來的發(fā)展起到積極促進(jìn)作用,進(jìn)一步助力普惠金融體系不斷完善。

    開拓?cái)?shù)萬億的廣闊繳費(fèi)服務(wù)市場(chǎng)

    中國(guó)報(bào)道:云繳費(fèi)為什么能吸引到如此多重量級(jí)的商業(yè)合作伙伴?它對(duì)于社會(huì)的貢獻(xiàn)與價(jià)值又是怎樣的?

    張金良:云繳費(fèi)受到如此多重量級(jí)“朋友”的青睞,主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:首先是理念,其次是技術(shù),第三是成本節(jié)約。

    首先說理念。在共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代,“使用比擁有更重要”,光大云繳費(fèi)商業(yè)模式的最大特點(diǎn)就是整合與開放。對(duì)于繳費(fèi)單位,只要接入光大云繳費(fèi)平臺(tái),不必自己一家一家地去連渠道,就可以實(shí)現(xiàn)在光大銀行所有合作伙伴的所有渠道進(jìn)行繳費(fèi);對(duì)于合作機(jī)構(gòu),只要接入光大云繳費(fèi)平臺(tái),也不必投入大量資源一個(gè)地區(qū)一個(gè)項(xiàng)目地去拓展繳費(fèi)業(yè)務(wù),就可以實(shí)現(xiàn)光大銀行提供的所有繳費(fèi)項(xiàng)目。

    其次是技術(shù)方面。繳費(fèi)本是一項(xiàng)復(fù)雜的事業(yè),涵蓋種類多、覆蓋地區(qū)廣泛。云繳費(fèi)平臺(tái)以一己之力承擔(dān)了連接與整合的作用,通過長(zhǎng)期的投入與積淀,為各方合作者提供了一套完整、安全的技術(shù)服務(wù)體系。把一個(gè)很復(fù)雜的事情變得簡(jiǎn)單,把一個(gè)原來很不方便的事情變?yōu)橐豁?xiàng)隨時(shí)可得的服務(wù),通過技術(shù)把復(fù)雜的事情變得簡(jiǎn)單,這是技術(shù)優(yōu)勢(shì)。

    最后是從成本和環(huán)保方面考慮。粗略估算,接入一個(gè)繳費(fèi)項(xiàng)目,成本支出約40萬元,我們現(xiàn)在已經(jīng)接入2300余項(xiàng)繳費(fèi)服務(wù),再加上10年的時(shí)間和人力投入,可以說在這個(gè)平臺(tái)上已經(jīng)投入了很大的資源。我們的投入為使用云繳費(fèi)項(xiàng)目的繳費(fèi)、收費(fèi)企業(yè)都節(jié)約了巨大的人力、時(shí)間成本,更為社會(huì)的綠色、高效發(fā)展添磚加瓦,貢獻(xiàn)價(jià)值。

    中國(guó)報(bào)道:據(jù)了解,云繳費(fèi)最近又有“大動(dòng)作”,成立了云繳費(fèi)事業(yè)中心,這么做的初衷是什么?下一步發(fā)展的重點(diǎn)是什么?

    張金良:云繳費(fèi)事業(yè)中心采用事業(yè)部制管理模式,實(shí)行獨(dú)立核算、使用獨(dú)立系統(tǒng)、進(jìn)行單獨(dú)管理考核。光大銀行此舉旨在通過賦予云繳費(fèi)相應(yīng)的市場(chǎng)化機(jī)制,激發(fā)組織活力,實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)業(yè)務(wù)和便民金融服務(wù)的跨越式增長(zhǎng),更好服務(wù)中國(guó)各行各業(yè)的10億左右客戶群體,提升服務(wù)效率,降低發(fā)展成本。

    下一步,光大云繳費(fèi)將繼續(xù)創(chuàng)新發(fā)展思路,借助機(jī)制體制創(chuàng)新的東風(fēng)不斷激發(fā)活力,打造“名店、名品、名星”,在現(xiàn)有各項(xiàng)便民服務(wù)基礎(chǔ)上重點(diǎn)開拓物業(yè)、教育、水務(wù)、租房等行業(yè)板塊數(shù)萬億的廣闊繳費(fèi)服務(wù)市場(chǎng),延展便民繳費(fèi)及便民金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)的深度和廣度,不斷開拓便民金融服務(wù)新藍(lán)海,譜寫普惠金融的新篇章。

    2018年是貫徹黨的十九大精神的開局之年,是改革開放40周年,也是決勝全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵一年。新時(shí)代是奮斗者的時(shí)代。光大銀行將積極落實(shí)國(guó)家戰(zhàn)略,穩(wěn)中求進(jìn),質(zhì)效并舉,為打造成為一家“有情懷、有質(zhì)量、有特色、有創(chuàng)新、有底線、有口碑、有活力、有責(zé)任”的國(guó)內(nèi)一流股份制商業(yè)銀行不斷砥礪前行。

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