互聯(lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生群體中的風(fēng)險(xiǎn)研究

彭敢 趙金梅 謝文彧

摘要：本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生群體中發(fā)展的背景及現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，主要采用問(wèn)卷調(diào)查、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的方法對(duì)大學(xué)生實(shí)際參與互聯(lián)網(wǎng)金融的情況進(jìn)行調(diào)查分析，還對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究并提出政策建議。最終對(duì)大學(xué)生規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；風(fēng)險(xiǎn)研究

一、研究背景及意義

在這些年互聯(lián)網(wǎng)普及的過(guò)程中，金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的日益緊密，大學(xué)生們漸漸的習(xí)慣使用手機(jī)支付。手機(jī)支付的好處有很多，比如快捷方便，還不需要手續(xù)費(fèi)等等。在我們的銀行體系中，商業(yè)銀行也恰好利用手機(jī)支付的優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)了各自的手機(jī)銀行APP。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日益興盛，它對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展有以下好處。首先，可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品，例如，余額寶就是這幾年比較火的理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)收集儲(chǔ)戶的閑置資金用于其他方面的投資，將獲得的利息分一部分給儲(chǔ)戶，截止到2017年底，余額寶的使用用戶已達(dá)到2億人。在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r下很多企業(yè)融資業(yè)務(wù)也轉(zhuǎn)向了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)融資有兩大主要的模式：P2P和眾籌。眾籌指的是企業(yè)向網(wǎng)絡(luò)用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布信息，以籌集大量閑散資金。企業(yè)需要這些資金以促進(jìn)企業(yè)規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。P2P平臺(tái)是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)服務(wù)，借款人將自己需要融資的信息發(fā)布到排p2p平臺(tái)上。出借人對(duì)這個(gè)投資項(xiàng)目有意向就可以利用平臺(tái)直接聯(lián)系借款人商談具體細(xì)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過(guò)程中會(huì)涉及到大量用戶，所以很容易產(chǎn)生灰色地帶，觸碰到相關(guān)行政法規(guī)，甚至更會(huì)引起金融風(fēng)險(xiǎn)。本文擬對(duì)在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為作為研究對(duì)象，可以得出大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的實(shí)際需求，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的進(jìn)一步創(chuàng)新提供可行思路。

二、調(diào)研方法

調(diào)查團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)了《大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)卷調(diào)查表》，其內(nèi)容包括學(xué)生家鄉(xiāng)所在地、性別、月均消費(fèi)水平、儲(chǔ)蓄水平、負(fù)債情況、月均日常飲食消費(fèi)、月均學(xué)習(xí)消費(fèi)等數(shù)據(jù)。本文以江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生為例，調(diào)查的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于調(diào)查問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)結(jié)果。調(diào)查團(tuán)隊(duì)針對(duì)本校大一學(xué)生上晚自習(xí)的特點(diǎn)，采取紙質(zhì)問(wèn)卷的方式進(jìn)行；對(duì)于大二大三的學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷在線填表的方式在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。本次調(diào)查以紙質(zhì)問(wèn)卷與網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷相結(jié)合的方式進(jìn)行。

三、問(wèn)卷結(jié)果統(tǒng)計(jì)與分析

本次問(wèn)卷調(diào)查共回收1102份調(diào)查表，其中57份無(wú)效，其余1045份有效。在專業(yè)分布上，受調(diào)查大學(xué)生所學(xué)專業(yè)涵蓋了本校的全部專業(yè)。在學(xué)生的年級(jí)分布上，大一學(xué)生470人，占總數(shù)的44.97%；大二學(xué)生282人，占總數(shù)的26.99%；大三學(xué)生293人，占總數(shù)的28.04%。在被調(diào)查者的性別分布上，女生621人，占總數(shù)的59.43%；男生424人，占總數(shù)的40.57%。

四、研究現(xiàn)狀及特點(diǎn)

通過(guò)對(duì)大學(xué)生群體中互聯(lián)網(wǎng)金融的使用情況進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)存在以下特點(diǎn)：

1.使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大學(xué)生群體特點(diǎn)：

人口特點(diǎn)：使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的大學(xué)生往往受教育程度都比較高，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品都有一定的理解和認(rèn)知。他們大都自認(rèn)為能夠掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓。

行為特點(diǎn)：大學(xué)生群體使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的目的主要因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的使用相對(duì)比較少。其實(shí)大多數(shù)大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知程度并不高。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場(chǎng)和大學(xué)生群體的供求特點(diǎn)：

供給產(chǎn)品特點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品具有很多便利，比如說(shuō)快捷、便利等等，這些特點(diǎn)都非常適合大學(xué)生進(jìn)行短期投資，加上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身的多樣性，可以針對(duì)不同的大學(xué)生消費(fèi)群體進(jìn)行推廣。

需求特點(diǎn)分析：從大學(xué)生的年齡，知識(shí)層面，資金水平等方面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)氖褂迷诖髮W(xué)生群體中具有良好的擴(kuò)散條件。另外再加上大學(xué)生強(qiáng)烈的好奇心和較強(qiáng)的接納新鮮事務(wù)的能力，使得互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在大學(xué)生群體中已經(jīng)具有一定的使用基礎(chǔ)。

供需分析：從實(shí)際情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身并不是為大學(xué)生量身定做的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生群體中的市場(chǎng)存在只是恰巧符合了大學(xué)生的需求并逐步發(fā)展長(zhǎng)大成為剛需。而且互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳也不是針對(duì)大學(xué)生進(jìn)行的。所以很多大學(xué)生在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)知程度不高的時(shí)候就輕易涉足其中，這帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)必須嚴(yán)加防范。

五、政策建議

1.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品供給方的建議

從我們調(diào)查團(tuán)結(jié)統(tǒng)計(jì)出的數(shù)據(jù)來(lái)看，現(xiàn)在的大學(xué)生群體是能投資、敢投資、需要投資的群體。他們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有較大需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的供給方要盡快建設(shè)專屬大學(xué)生群體的用戶平臺(tái)和相關(guān)產(chǎn)品。通過(guò)合適的平臺(tái)和產(chǎn)品增加用戶附著性，以利于長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上產(chǎn)品同質(zhì)化相當(dāng)嚴(yán)重，產(chǎn)品也缺乏創(chuàng)新。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的線上線下宣傳

在我們的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)很多大學(xué)生把互聯(lián)網(wǎng)金融還僅僅理解為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的支付手段之一。通過(guò)線上線下的宣傳可以迅速普及互聯(lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生群體中的使用。這樣才能更快更好的推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速推廣。

3.對(duì)大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)慕ㄗh

調(diào)查顯示，大學(xué)生群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的理解僅僅是理財(cái)意識(shí)的萌芽狀態(tài)。但是，這個(gè)群體的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺陷天生存在。大學(xué)生群體比較單純，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)防御能力嚴(yán)重不足。并且大學(xué)生群體的好奇心可能會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的盲目投資，進(jìn)而容易上當(dāng)受騙。從問(wèn)卷調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺(tái)大多都是用來(lái)提高生活品質(zhì)，用于學(xué)習(xí)方面的很少。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸一定程度上甚至影響了大學(xué)生的消費(fèi)觀、人生觀、價(jià)值觀。

4.增強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化理財(cái)戰(zhàn)略并防范金融風(fēng)險(xiǎn)

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的如火如荼，但是大多數(shù)大學(xué)生還是將手頭閑散資金存在銀行活期儲(chǔ)蓄卡或類似“寶寶們”的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中。他們目前的理財(cái)手段仍然比較單一。對(duì)于手頭閑置資金較多的大學(xué)生需要進(jìn)一步優(yōu)化投資戰(zhàn)略，適當(dāng)增加收益較大的P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融投資。大學(xué)生群體承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，所以需要嚴(yán)格控制投資比例并防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

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基金項(xiàng)目：江蘇省大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃“互聯(lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生群體中的風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇研究”（項(xiàng)目編號(hào)201613753008Y）

作者簡(jiǎn)介：彭敢（1984- ），男（漢），江蘇淮安人，江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院助理研究員，研究方向?yàn)楦叩冉逃芾恚鹑诠芾怼?/p>

趙金梅（1996-），女（漢），甘肅武威人，江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融專業(yè)大三學(xué)生。

謝文彧（1991-），女（漢），江蘇淮安人，江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院助教，研究方向?yàn)樨?cái)務(wù)管理。