探討互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

郭夢潔 張德開

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，第三方支付、眾籌平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品擁有方便、靈活等特點(diǎn)，越來越多的消費(fèi)者選擇這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的同時(shí)對商業(yè)銀行帶來了一定的影響，商業(yè)銀行要積極創(chuàng)新經(jīng)營管理模式，提高服務(wù)質(zhì)量，這樣才能在當(dāng)今激烈的市場競爭中長久發(fā)展。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融概念以及特點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展模式兩個(gè)方面闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融，并分析了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的提高商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量、提高商業(yè)銀行產(chǎn)品技術(shù)水平、豐富商業(yè)銀行銷售渠道等機(jī)遇，以及帶來的沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營理念、沖擊商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)、沖擊商業(yè)銀行金融監(jiān)管等挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品投入到市場，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其便捷、靈活的特點(diǎn)受到消費(fèi)者的喜愛，對金融市場產(chǎn)生了巨大影響。近年來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)在線支付、眾籌平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在金融市場中占據(jù)越來越大的市場份額，2013年余額寶問世，較高的利息、余額取出的便利性等特點(diǎn)使其受到消費(fèi)者的大力追捧。越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為消費(fèi)者提供了更多的理財(cái)選擇，也讓消費(fèi)者的金融交易更加便捷、靈活，滿足消費(fèi)者的多樣化、個(gè)性化消費(fèi)需求，在金融行業(yè)中扮演著越來越重要的角色。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上充分利用計(jì)算機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成的金融服務(wù)體系，互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)平臺，可以實(shí)現(xiàn)多功能的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更加便捷、靈活，改變著人們的生活以及生產(chǎn)方式，它可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，為消費(fèi)者提供更加開放、共享的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中具有不同于傳統(tǒng)金融的特點(diǎn)，主要包括以下幾個(gè)方面。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融借助IT技術(shù)使得支付業(yè)務(wù)變得更加快捷、便利，不受時(shí)間、空間的限制，為企業(yè)的融資帶來了新的發(fā)展空間。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，第三方支付成為人們?nèi)粘Ｉ钪兄Ц兜氖走x，為人們提供了極大的便利。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展模式

1、第三方支付

第三方支付相較于傳統(tǒng)支付方式更加便利、更加快捷、成本更低，吸引著大量消費(fèi)者。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，自2010年以后，五年內(nèi)我國的第三方網(wǎng)絡(luò)結(jié)算市場交易額大約增長129207億，未來第三方支付增長速度可能會(huì)下降，但是交易數(shù)量依然可觀。2004年支付寶公司建立，建立之初由于安全性等因素不被大眾接受，但隨著支付技術(shù)的加強(qiáng)，消費(fèi)者逐漸加入支付寶支付行列。企業(yè)可以通過支付寶等第三方支付實(shí)現(xiàn)資金的快速籌集，個(gè)人可以通過支付寶為購物提供便利。以河南師范大學(xué)為例，學(xué)生可以通過支付寶進(jìn)行校園一卡通的充值，也可以通過支付寶在超市、水果攤、小吃店進(jìn)行消費(fèi)，越來越少的學(xué)生出門帶現(xiàn)金，支付寶等第三方支付已經(jīng)成為學(xué)生出門的首先結(jié)算方式。

2、互聯(lián)網(wǎng)籌資

企業(yè)在商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行籌資，往往審批程序較多，尤其是對于小企業(yè)，籌資顯得較為困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，網(wǎng)絡(luò)籌資將社會(huì)閑散資金進(jìn)行充分整合，并通過數(shù)據(jù)分析企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，為中小企業(yè)的融資提供了平臺。目前的互聯(lián)網(wǎng)籌資主要包括P2P借貸，供應(yīng)鏈金融，眾籌融資。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的代表有拍拍貸、宜信、陸金所等，這種網(wǎng)絡(luò)籌資方式通過第三方平臺在個(gè)體間實(shí)現(xiàn)借貸，第三方平臺對交易雙方進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估并匹配，并提供擔(dān)保服務(wù)，增加交易機(jī)率。供應(yīng)鏈金融的主要代表是阿里小貸，這種網(wǎng)絡(luò)籌資方式可以為小企業(yè)提供便利的貸款服務(wù)，降低供應(yīng)商以及銷售商風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈的優(yōu)化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

（一）提高商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有固定的大型客戶資源，較為重視優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)，沒有充分開發(fā)潛在客戶，在服務(wù)方面存在思維固定的不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以簡化交易環(huán)節(jié)，為消費(fèi)者帶來更加優(yōu)質(zhì)的金融體驗(yàn)，提高了金融行業(yè)的競爭力，也給商業(yè)銀行的金融服務(wù)帶來一些新思路?；ヂ?lián)網(wǎng)支付可以查詢交易信息，不受時(shí)間、空間限制，互聯(lián)網(wǎng)小額借貸審批程序更為簡便，為中小企業(yè)融資擴(kuò)寬渠道，互聯(lián)網(wǎng)眾籌為創(chuàng)新性項(xiàng)目提供融資服務(wù)，這些借助于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)快速搶占著金融市場，為商業(yè)銀行造成了一定的壓力，逼迫商業(yè)銀行改變僵化的服務(wù)模式，創(chuàng)新性地尋求更加優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)體驗(yàn)。

（二）提高商業(yè)銀行產(chǎn)品技術(shù)水平

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行大多采取標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，多種客戶提供同一種金融產(chǎn)品，針對客戶提出了個(gè)性化產(chǎn)品較少。隨著人們生活質(zhì)量的提高，越來越多的消費(fèi)者希望通過個(gè)性化的金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)利益的最大化，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)可以更好地適金融市場需求，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)支持使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以更好地滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求，這為商業(yè)銀行帶來了一定的壓力。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，紛紛研發(fā)更加高效、便捷的產(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)提高產(chǎn)品的技術(shù)性，針對不同的消費(fèi)者設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品，擴(kuò)寬服務(wù)人群。

（三）豐富商業(yè)銀行銷售渠道

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行銷售渠道主要采取實(shí)體渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沖擊了這種銷售渠道，但是也為商業(yè)銀行擴(kuò)寬銷售渠道提供了借鑒意義。2013年商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)型經(jīng)營模式，更加注重電子銀行的發(fā)展，力求為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年第三季度，商業(yè)銀行處理電子支付業(yè)務(wù)364.88億筆，金額為519.69萬億元，在交易的規(guī)模和金額上都較為可觀。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，電商平臺也逐漸被商業(yè)銀行所借鑒。2011年，平安銀行建立了自己的電商平臺，為其他商業(yè)銀行電商平臺的建立開括了先河。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（一）沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營理念

首先，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行采取粗放式的經(jīng)營方式，銀行的資產(chǎn)與負(fù)債的利差收入成為其主要收入來源，中間業(yè)務(wù)收入所占比重較小，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊使得商業(yè)銀行開始考慮利差之外的收入。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，企業(yè)以及個(gè)體消費(fèi)者更多的追求產(chǎn)品的個(gè)性化、定制化，注重體驗(yàn)式服務(wù)，商業(yè)銀行為適應(yīng)市場變化需要改變標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)。再次，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式下，安全性是其優(yōu)勢，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來可能更加安全、高效，為商業(yè)銀行提出了較大的挑戰(zhàn)。

（二）沖擊商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)沖擊主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在資金支付中占據(jù)著壟斷地位，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了這一現(xiàn)狀，第三方支付平臺的產(chǎn)生沖擊著商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)?！?010年至今，支付業(yè)務(wù)市場份額的80%屬于第三方支付公司?！钡谌街Ц斗奖懔巳藗兊某鲂?，成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要競爭者。例如，支付寶、微信等支付手段成為人們出行的首選，消費(fèi)者旅游時(shí)，使用支付寶購買車票、門票、訂酒店等，可以實(shí)現(xiàn)一整套的服務(wù)，極大地便利了人們的生活。

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