互聯(lián)網(wǎng)背景下消費金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

李悅 丁青

[摘 要] 隨著我國居民的消費水平和消費能力不斷提高，消費金融已經(jīng)成為推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一。在消費金融不斷發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得消費金融出現(xiàn)了新的機(jī)遇，但同時也帶來新的挑戰(zhàn)。在這一背景下，如何發(fā)揮消費金融的作用、推動消費金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展，成為一個重大的議題?；谙M金融的概念界定，分析了發(fā)展消費金融的作用及意義，結(jié)合我國消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了我國消費金融的發(fā)展新趨勢。當(dāng)消費金融日益成為我國金融體系不可或缺的重要組成部分時，需要加強(qiáng)金融監(jiān)管及消費者的金融教育，鼓勵金融創(chuàng)新，完善個人征信系統(tǒng)，加強(qiáng)信用體系建設(shè)，以進(jìn)一步推動消費金融的轉(zhuǎn)型，從而引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費金融向規(guī)范化方向發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)；消費金融；信貸

[中圖分類號] F832.46 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）04-0152-02

一、消費金融的概念界定

（一）發(fā)展背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)展，越來越多的購物網(wǎng)站刺激著人們的消費欲望，同時我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人們的收入增長迅速，這使得消費能力也在提升，然而人們收入增長水平相對于物價上漲水平以及消費需求增長速度而言還是偏低，即人們?nèi)找嬖鲩L的消費需求無法通過居民手中現(xiàn)有的可支配收入完全滿足。

從統(tǒng)計數(shù)據(jù)中可以看出，我國居民消費價格從2015年底至2017年底處于持續(xù)上漲的趨勢且漲幅在0.5%至2%間上下波動，這說明兩年中我國物價水平一直在上升。2015年至2017年的城鎮(zhèn)家庭人均可支配月收入也處于高位增長的水平，這使得我國居民尤其是城鎮(zhèn)居民有能力償還各種消費貸款。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年，我國消費信貸的總體規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了15萬億元人民幣的水平，總貸款余額在82萬億元人民幣左右的水平，但是這些貸款中超過三分之二的數(shù)量仍是由商業(yè)銀行提供。這期間互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭極為迅猛，2014年這一年互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易的市場規(guī)模接近100萬億元人民幣環(huán)比增長率突破100%。

（二）消費金融概念

消費金融，是指社會上的商業(yè)銀行及其他經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的公司企業(yè)向具有消費需求和消費能力的社會各個階層的消費者提供消費貸款的一種行為。在這樣的發(fā)展形勢下，消費金融的出現(xiàn)便更加自然與順理成章了。消費金融本質(zhì)上來說是一種信用活動，而其與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合之后變得更加有吸引力，是一種新型的金融服務(wù)方式，尤其是在服務(wù)對象上發(fā)生了與傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸服務(wù)較為巨大的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的消費金融比較典型的案例是京東白條與螞蟻花唄這類產(chǎn)品，這些消費金融產(chǎn)品利用大數(shù)據(jù)技術(shù)——這些龐大而豐富的客戶數(shù)據(jù)大部分來自于本公司其他服務(wù)與產(chǎn)品——形成獨特的征信模式，他們的目標(biāo)用戶基本是個人，針對個人的消費行為給予一定的借貸，允許分期償還。而在過去，借貸行為發(fā)生在銀行與客戶之間，而小額的消費貸款數(shù)量少之又少。

中國銀監(jiān)會發(fā)布的《消費金融公司試點管理辦法》中規(guī)定，消費金融公司指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。我國于2015年7月份發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，該《指導(dǎo)意見》明確將互聯(lián)網(wǎng)金融分為互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托以及互聯(lián)網(wǎng)消費金融等幾方面，指出互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，具有金融風(fēng)險的隱蔽性、傳染性、廣泛性以及突發(fā)性。央行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有著極其重要的意義，他為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新開辟了途徑，能夠更好的滿足小微企業(yè)、中低收入階層的投融資需求，政府需要引導(dǎo)民間金融更加規(guī)范化的發(fā)展從而擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)外開放等方面發(fā)揮獨特的作用與功能。

二、發(fā)展消費金融的作用及意義

黨的十九大報告明確指出，“中國特色社會主義進(jìn)入新時代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”。因而在中國經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)下，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，推動經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，解決我國社會的這一主要矛盾，關(guān)系到整個社會的繁榮和人民福祉。隨著投資和進(jìn)出口無法有效改善經(jīng)濟(jì)增速的疲軟狀態(tài)，消費作為拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車之一，其在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用不言而喻。消費金融作為消費的一個重要組成部分，有利于發(fā)揮消費對經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。具體而言，發(fā)展消費金融的作用及意義表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是發(fā)展消費金融，有利于實現(xiàn)消費的轉(zhuǎn)型升級。研究表明，我國城鄉(xiāng)居民存在三次消費消費升級。第一次發(fā)生在20世紀(jì)60年代至80年代末，此時消費模式仍是溫飽型；第二次發(fā)生在20世紀(jì)90年代初至90年代末，此時的消費模式由溫飽型向小康型轉(zhuǎn)變；第三次發(fā)生在21世紀(jì)初以來，此時的消費模式為享受型，消費的商品也轉(zhuǎn)變?yōu)槠?、住房、旅游等。因此發(fā)展消費金融，發(fā)揮消費金融在完善的信用鏈條、低的交易成本方面的作用，有利于實現(xiàn)消費的轉(zhuǎn)型升級。二是發(fā)展消費金融，有利于創(chuàng)新金融服務(wù)方式。傳統(tǒng)的消費金融服務(wù)模式與銀行緊密相連，銀行通過住房按揭貸款、個人汽車貸款等方式，為消費者提供信貸服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式蓬勃發(fā)展起來，豐富了金融服務(wù)方式，有助于滿足不同消費者的需求。三是發(fā)展消費金融，有利于優(yōu)化我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。發(fā)展消費金融，增加小額信貸服務(wù)，一方面有助于推動家電等個人耐用消費品產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，另一方面有助于推動旅游業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、我國消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）總體情況

這些年來隨著居民收入的提高和消費觀念的改變，通過貸款的方式來消費變得越來越普遍，消費金融的主體覆蓋面越來越廣，在從前被視為沒有還款能力的大學(xué)生（無可靠收入來源）也可以方便的進(jìn)行參與。

目前來看，我國消費金融所提供的產(chǎn)品及服務(wù)大致包括住房、房屋裝修、私家車購買、旅游出行以及耐用消費品等的貸款，通過網(wǎng)上銀行、支付寶微信等第三方支付平臺、銀行卡等支付體系完成。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止2010年上半年我國消費信用貸款余額大約為6.4萬億元人民幣，占總的貸款余額比例約為15%左右，這與我國發(fā)展消費貸款之初相比，增加了約三百多倍，并且這其中我國個人消費貸款余額占比不斷增加且增速非常明顯。

到2017年4月，獲得銀監(jiān)會批復(fù)的消費金融公司數(shù)量已經(jīng)達(dá)到22家，百分之就是以上屬于銀行系統(tǒng)并且大多是中小銀行，這些公司的注冊資金基本在三至五億元人民幣，地域范圍上覆蓋了15個省份與四個直轄市。包括中銀消費金融、北銀消費金融、錦程消費金融等等。從相關(guān)數(shù)據(jù)來看消費金融公司發(fā)展較為緩慢，這與我國對這一方面嚴(yán)加監(jiān)管的結(jié)果：《消費金融公司試點管理辦法》規(guī)定非金融企業(yè)作為消費金融公司主要出資人，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：最近1年營業(yè)收入不低于300億元人民幣；最近1年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%；最近2個會計年度連續(xù)盈利；承諾5年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費金融公司股權(quán)等。

由國家金融與發(fā)展實驗室與2017年七月發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》對我國目前消費金融在全國范圍內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀做出了概括性的描述，據(jù)報告顯示，我國的金融機(jī)構(gòu)住戶部門短期消費貸款余額為5.3萬億元人民幣，再加上非金融機(jī)構(gòu)消費金融平臺的貸款，我們當(dāng)前消費金融市場規(guī)模（不含房貸）估計在6萬億左右。預(yù)計消費信貸規(guī)模到2020年可超過12萬億元。

（二）調(diào)查結(jié)果

我們以問卷方式向身邊不同年齡段的有消費能力的人做了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示使用過消費金融服務(wù)超過半數(shù)，其比例大于沒有使用過消費金融服務(wù)的人數(shù)，且這兩類人中男女比例并不明顯分化。

從中可以看出目前消費金融在我國居民中的普及度已經(jīng)相對較高，但仍然有發(fā)展?jié)摿?，如果將消費融資的比例進(jìn)一步提高無疑能夠增加消費總額，提高消費水平，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。

四、我國消費金融的發(fā)展新趨勢

消費金融對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有極大的促進(jìn)作用，而在互聯(lián)網(wǎng)背景下，消費金融也出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢，這一發(fā)展趨勢主要表現(xiàn)在：

（一）打破了消費金融不平衡的市場格局

傳統(tǒng)的消費金融模式以商業(yè)銀行發(fā)放的消費貸款為主，消費金融市場主要集中在線下，而在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，消費金融市場由線下擴(kuò)展到了線上，由經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)擴(kuò)展到了經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，打破了消費金融市場發(fā)展不平衡的格局。

（二）豐富了消費金融市場的供給

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提供了居民消費的數(shù)據(jù)，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信成本，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)效率，降低了消費金融機(jī)構(gòu)的運營成本，使得基于互聯(lián)網(wǎng)消費產(chǎn)生的業(yè)務(wù)機(jī)會大大增加，為消費金融供給主體的多元化提供了契機(jī)。

（三）提高了消費金融的市場效率

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)的消費金融機(jī)構(gòu)并存，在競爭壓力下，促使消費金融產(chǎn)品的定價更為合理。另一方面，為了獲得更多的客戶群體和更大的盈利機(jī)會，多樣化的創(chuàng)新型產(chǎn)品隨之出現(xiàn)。

五、結(jié)論

當(dāng)消費金融日益成為我國金融體系不可或缺的重要組成部分時，需要從以下幾個方面推動消費金融的轉(zhuǎn)型，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展：1.相關(guān)部門需要加強(qiáng)金融監(jiān)管，設(shè)置市場準(zhǔn)入門檻，完善與消費金融相關(guān)的法律法規(guī)，嚴(yán)厲打擊利用互聯(lián)網(wǎng)消費金融進(jìn)行的違法犯罪行為和違規(guī)操作行為；2.一些學(xué)生群體由于缺乏相關(guān)的金融知識，容易在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域陷入陷阱，因而需要加強(qiáng)消費者的金融教育，提高消費者的辨識能力；3.鼓勵金融創(chuàng)新，豐富互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，可以針對不同的目標(biāo)客戶群，設(shè)計出一些針對性較強(qiáng)的產(chǎn)品，促進(jìn)整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的繁榮；4.完善個人征信系統(tǒng)，加強(qiáng)信用體系建設(shè)，從而引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費金融向規(guī)范化方向發(fā)展。

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