農(nóng)村信用體系建設(shè)的意義及發(fā)展方向

近年來，我國著力推進信用體系建設(shè)，2014年，國務(wù)院印發(fā)的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）》就明確的提出，到2020年，基本建立社會信用基礎(chǔ)性律法規(guī)和標準體系，基本建成以信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋會社會的征信系統(tǒng)，但目前我國農(nóng)村信用體系的建設(shè)還處于相對落后的水平。如何加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，對于更好地發(fā)揮信用信息作用、發(fā)展普惠金融、改善農(nóng)村信用環(huán)境、解決“三農(nóng)”發(fā)展融資難題、對促進農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展、落實和推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要的意義。

首先，農(nóng)村信用體系建設(shè)有利于促進全面建成小康社會。農(nóng)村是全面建成小康社會的重點和難點，農(nóng)民作為我國人口最多的群體，其信用狀況影響著整個社會。同時，農(nóng)民的誠信狀況決定了金融部門的支持力度，而資金的支持力度直接決定了農(nóng)村的發(fā)展速度，所以加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，提高農(nóng)民的信用意識，有利于促進小康社會的全面建成。其次，誠信也是中華民族的傳統(tǒng)美德。農(nóng)村信用體系建設(shè)可以提升農(nóng)民的誠信意識，建立重信守諾的道德標準和行為規(guī)范，對優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境和弘揚優(yōu)秀的中華民族傳統(tǒng)美德有著重要的意義。再次，農(nóng)村信用體系建設(shè)有利于社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，提升社會治理水平。所有市場經(jīng)濟的建立、發(fā)展和完善都離不開信用體系的支持，只有提高全社會的信用度，經(jīng)濟運行才會更加快速和流暢，信用監(jiān)管作為新手段，也能夠加強和提升基層治理能力。最后，農(nóng)村信用體系建設(shè)有利于推動社會主義核心價值觀的踐行。人無信不立，國無德不興。誠信無論對個人，對企業(yè)，對社會，對國家都是重要的資源和軟實力。農(nóng)村信用體系建立，對倡導(dǎo)和培育誠信精神、踐行社會主義核心價植觀都有著積極的推動作用。

很多發(fā)達國家在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面都有值得學習和借鑒的地方，可以給我國的農(nóng)村信用體系建設(shè)提供豐富的經(jīng)驗和啟示。在歐洲，很多國家的農(nóng)村信用體系都是在政府的主導(dǎo)下建設(shè)的。以中央銀行或金融監(jiān)管部門構(gòu)建的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主，此系統(tǒng)為全國性的數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，是政府出資構(gòu)建，中央銀行負責維護和管理，再以私營征信機構(gòu)的社會信用體系作為補充，更為全面的為所有公民建立信用檔案。我國的農(nóng)村信用體系建設(shè)，政府的主導(dǎo)作用也非常明顯，但相較于歐洲，我國的城鄉(xiāng)經(jīng)濟水平差距過大，不能一味的復(fù)制和照搬。不同于歐洲，在美國，農(nóng)村信用體系則以市場為主導(dǎo)。征信公司會跟據(jù)市場的需求來構(gòu)建個人信用信息數(shù)據(jù)庫，并在行業(yè)聯(lián)盟和異地代理等多種措施下，將數(shù)據(jù)庫的覆蓋面不斷擴大，最終成為全國性的個人信用信息數(shù)據(jù)庫。在美國，信用體系具有盈利性的特點，市場化程度非常高。市場化的農(nóng)村信用體系建立需要完善的法律法規(guī)和配套制度，同時需要相應(yīng)的利益驅(qū)使還能持繼的發(fā)展，而這些條件在我國還都不能很好的實現(xiàn)，需要進一步的探索和實踐。在亞洲，最典型的是日本的會員模式。在日本，銀行協(xié)會構(gòu)建的會員制征信機制和商業(yè)性的征信機制融合在一起，共同構(gòu)建該國的信用體系。在這種模式下，很多家銀行共同承擔成本來構(gòu)建信用機構(gòu)，這些銀行均向信用機構(gòu)提供個人信用資料。于此同時，這些銀行也能夠獲得其他銀行提供的個人信用信息資料。該國主要的個人征信機構(gòu)為全國銀行個人信用信息中心、株式會社日本信息中心與株式會社信用信息中心，這幾家信息中心共同構(gòu)建了信用信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實現(xiàn)了信息共享。日本的會員模式有很多值得學習和借鑒的地方，可以成為我國農(nóng)村信用體系建設(shè)的方式之一。

依據(jù)我國國情具體情況而言，在進行農(nóng)村信用社體系建設(shè)的時候，必須要充分考慮我國對于金融機構(gòu)的管理體制、發(fā)展程度以及不同區(qū)域存在的差異等實際情況。我國農(nóng)村信用體系建設(shè)行之有效的路徑為，堅持“政府領(lǐng)導(dǎo)、逐步推進、形成合力、多方受益”的發(fā)展總思路，因地制宜地建立健全各個地區(qū)農(nóng)村信用體系信息共享平臺，使得各個地區(qū)的信用評價系統(tǒng)實現(xiàn)一個很好的聯(lián)通，在一些發(fā)展條件比較成熟的地區(qū)進一步探索會員制模式。農(nóng)村信用社體系建設(shè)模式研究是一項重要的課題，是一項涉及面非常廣泛、建設(shè)周期較長的系統(tǒng)性工程，必須建立各級政府主導(dǎo)、各級人民銀行的分支機構(gòu)牽頭組織、政府相關(guān)其他職能部門和金融監(jiān)管部門以及農(nóng)村金融機構(gòu)等協(xié)同參與的農(nóng)村信用體系建設(shè)組織架構(gòu)，建立健全各機構(gòu)部門之間的職責清晰明確、分工細致具體、互幫共享合作的工作機制。

在配套設(shè)施方面，需要完善相關(guān)的法律法規(guī)，將農(nóng)村信用體系建設(shè)主體、法律地位以及各個相關(guān)方面的責任、權(quán)力以及義務(wù)，逐步實現(xiàn)一個完整的規(guī)劃、明確的制定。同時，加大政府扶持力度，通過政府扶持出資，搭建農(nóng)村信用共享平臺。通過簡化業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，稅收政策的優(yōu)惠以及設(shè)立專項扶持資金等國家政策，扶持農(nóng)村擔保機構(gòu)的建立與發(fā)展。最后，建立健全農(nóng)村信用獎罰機制，對符合信用政策的農(nóng)戶、企業(yè)以及其他經(jīng)濟主體給與更多的信貸優(yōu)惠，對于不守信用、惡意詐騙的行為進行嚴厲的專項治理，使其“失信一處，處處受限”，從整體上提高信用的震懾力，進而逐步促進農(nóng)村信用體系建設(shè)更加完善，使得農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境更加優(yōu)化、農(nóng)村經(jīng)濟更好發(fā)展。