少兒重疾險：理性在左，感性在右

夏興榮

兒女是大多數(shù)家庭的感情寄托，對于未知的將來，有些風(fēng)險是父母可以庇護(hù)的，而有些風(fēng)險則需要借助保險。根據(jù)世界衛(wèi)生組織的數(shù)據(jù)，全球兒童惡性腫瘤的發(fā)病總數(shù)占癌癥總數(shù)的0.5%～4.6%，全球每年每百萬兒童中有50～200例癌癥患者。香港癌癥資料統(tǒng)計中心發(fā)布的2010—2014年數(shù)據(jù)顯示，全球0～18歲的兒童及青少年各種癌癥的發(fā)病情況如表1所示。

可以看出，兒童癌癥中最為常見的是白血病，其次為原發(fā)性腦瘤、淋巴瘤和神經(jīng)系統(tǒng)細(xì)胞瘤，有部分腫瘤基本發(fā)生在9歲之前的嬰幼兒時期，比如神經(jīng)系統(tǒng)細(xì)胞瘤和視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤。除了癌癥之外，家長還需要擔(dān)心的是一些特定重疾呈現(xiàn)低齡化的趨勢，例如嚴(yán)重心肌炎、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎等。整體來講，兒童重疾發(fā)病率其實(shí)并不高，但由于孩子的身體還處于發(fā)育階段，一旦患病，漫長的治療和康復(fù)周期是必然的。對于新時期下的年輕父母，在各種經(jīng)濟(jì)重壓之下，兒童重疾給予家庭造成的經(jīng)濟(jì)沖擊往往也是無法估量。相對充足的重疾保障，對于孩子患病能否及時、有效治愈，是很重要的因素之一，至少在錢這件事情，構(gòu)筑了一個安全墊。

理性在左：買定投余

20世紀(jì)80年代，美國保險業(yè)掀起一股風(fēng)潮，叫作“Buy-Term-Invest-the-Difference”。這股風(fēng)潮迅速在全世界范圍擴(kuò)散，傳入中國后有一個像成語一樣簡練的名字：買定投余。顧名思義，就是教育人們，在購買壽險的時候，買定期壽險（比如，保障30～70歲）。而相較于終身壽險來說，定期壽險保障期較短，自然價格也比較低，那么省下來的這筆錢，就可以去做理財或者投資，累積到保障期結(jié)束，也會是一筆不菲的收益。

“買定投余”完美體現(xiàn)壽險的保障作用和運(yùn)作原理。用小資金，撬動大保額。尤其對一些自詡為專業(yè)過硬、有情懷的保險銷售者，這幾乎是一條金科玉律。同時，這個觀點(diǎn)也從壽險，延伸到了重疾險上。購買定期的、消費(fèi)型的重大疾病保險，把從預(yù)算中省出來的錢，用于理財和投資：用保險來保障確定期限的、人生黃金期的風(fēng)險，期待理財和投資的收益；老去之后，這筆資金和收益可以用來養(yǎng)老、治病等，自行支配即可。放到孩子的情景上，或許更能體現(xiàn)一種理性的愛。

為人父母，把孩子培養(yǎng)成人，任務(wù)就結(jié)束了。那么定期重疾買到30歲，保證孩子在獨(dú)立之前能有足夠的保額即可。

這就是由理性支配左腦做出的決定：買定期重疾。中國保監(jiān)會為了防止道德風(fēng)險，也就是防止喪盡天良的人殺害孩子騙取保險金，規(guī)定未成年人在10周歲前身故，無論意外或疾病原因，身故賠償額度不能超過20萬元，18周歲前不能超過50萬元。表2和下頁表3分別是目前市場上熱銷的少兒中短期及中長期重疾險，供大家參考。

感性在右：愛與責(zé)任

筆者并不排斥終身型產(chǎn)品，但也沒有偏好。經(jīng)濟(jì)條件允許的前提下，筆者建議把終身重疾作為首選。一輩子對孩子來說很長，長到能包容進(jìn)無限的可能，也長到可能會遇到各種突發(fā)狀況，長到帶病生存可能成為一種我們要習(xí)慣的狀態(tài)。正是如此，每個孩子的重疾保險都應(yīng)該有足額的保障，都應(yīng)該有一份終身重疾作為基礎(chǔ)，并且額度不低。我們可以選擇組合，只在孩子30歲前買到超高的保額，但這一份終身的產(chǎn)品，不可或缺。如果經(jīng)濟(jì)不允許，也至少買到65歲以上。如果經(jīng)濟(jì)允許，筆者建議全部足額配置成終身重疾。這和經(jīng)典理論無關(guān)，和愿望有關(guān)。放手有時，但愛是無限的，下頁表4是幾款市場上熱銷的少兒終身重疾險。

抉擇：長期or短期

從買定投余的角度來看，買終身重疾經(jīng)濟(jì)上不是那么合算。但實(shí)際上，買定投余也有局限。買定投余的關(guān)鍵在于投余，能計算的是數(shù)字上的收益和風(fēng)險，而花費(fèi)的時間和精力、資金的沉默成本，都沒有考慮在賬面上。同時，買終身重疾相當(dāng)于鎖定了一筆“大病保障金”，但依靠投資和理財獲得的收益，這筆錢的用途就無法確定定了。我們似乎進(jìn)入了一個僵局，試問你能靠左腦獨(dú)立生存嗎？靠右腦呢？答案也許不言而喻。我們追求的是在有限的生命內(nèi)，獲得比有限多一點(diǎn)點(diǎn)的安全感，在有限的生命內(nèi)，獲得比需要的、更多一些的保額。但限制我們的是年齡、身體和預(yù)算。所以，買定期還是終身并不是一個非此即彼的問題，而是組合和搭配的折中。

最后筆者想說的是，孩子是父母生命的延續(xù)，同時也是家庭和社會未來的希望，愿所有孩子都能健康成長，病痛無憂。