淺論商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)異軍突起的第三方二維碼移動(dòng)支付

萬柳琴

摘 要：本文以近兩年支付寶和微信的二維碼支付崛起為切入點(diǎn)，闡述了我國(guó)商業(yè)銀行布局二維碼支付的現(xiàn)狀，對(duì)商業(yè)銀行展開銀行系二維碼支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了SWOT分析，對(duì)于商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)這場(chǎng)“掃碼大戰(zhàn)”提出了加大推廣力度、加強(qiáng)外部合作、塑造銀行支付品牌等建議，最后總結(jié)出商業(yè)銀行在二維碼移動(dòng)支付領(lǐng)域奮起直追對(duì)于銀行支付技術(shù)革新、發(fā)展信貸都有著重要意義。

關(guān)鍵詞：二維碼；移動(dòng)支付；第三方支付機(jī)構(gòu)；商業(yè)銀行

一、引言

21世紀(jì)是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)飛速發(fā)展的新時(shí)代，科技進(jìn)步圍繞智能化展開，人們?cè)絹碓阶非蟾憬莸纳罘绞?，這在移動(dòng)支付領(lǐng)域體現(xiàn)得尤為明顯。今天的中國(guó)可能是全球最激進(jìn)的“無現(xiàn)金國(guó)家”，人們出門不用帶錢包，不用兌零錢找零錢，不用花時(shí)間辨別真幣假幣，支付越來越多地依靠手機(jī)來完成。

在支付寶、微信的二維碼支付為主的移動(dòng)支付呈燎原之勢(shì)快速發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境下，以支付結(jié)算為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之一的商業(yè)銀行面臨著極大的威脅，如何將挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為機(jī)遇，推陳出新，成功應(yīng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)部署的二維碼支付戰(zhàn)局，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行今后的發(fā)展來說尤為重要。

二、商業(yè)銀行二維碼支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

2016年7月，工商銀行在業(yè)內(nèi)首家推出工銀二維碼支付產(chǎn)品；2016年10月，建設(shè)銀行推出覆蓋線上線下全場(chǎng)景的全新支付產(chǎn)品組合，增加了二維碼收付款，支持手機(jī)主掃、被掃等多種場(chǎng)景支付；2016年11月，民生銀行正式上線“民生付掃碼”新功能，成為首批上線銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼支付產(chǎn)品的銀行，用戶通過民生手機(jī)銀行，可進(jìn)行個(gè)人之間二維碼收付款，實(shí)時(shí)到賬且無任何手續(xù)費(fèi)，2017年2月，該行推出二維碼收銀臺(tái)，“一碼多付”的強(qiáng)大功能可以讓用戶自主選擇要辦理的業(yè)務(wù)；2017年10月，中信銀行推出全付通在線收單平臺(tái)，商戶只需三分鐘便在線完成二維碼收單合同的簽署。

2017年5月27日，工農(nóng)中建交、招商、平安、民生等40余家商業(yè)銀行聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)共同宣布，正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，持卡人通過銀行APP可實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)云閃付掃碼支付。此外近60家商業(yè)銀行正在加緊測(cè)試并即將開通，計(jì)劃年內(nèi)基本實(shí)現(xiàn)全部開通。

三、商業(yè)銀行布局銀行系二維碼的SWOT分析

1.優(yōu)勢(shì)--安全性。首先，銀行二維碼的操作后臺(tái)是基于實(shí)體銀行賬戶的，而第三方支付機(jī)構(gòu)的二維碼支付后資金直接進(jìn)入第三方的虛擬賬戶，存在資金被不合規(guī)利用或沉淀在第三方機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)；其次，銀行具有強(qiáng)大且完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，銀行的資本充足率符合《巴塞爾協(xié)議》，大大增強(qiáng)了銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.劣勢(shì)--用戶基礎(chǔ)薄弱。支付寶通過淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺(tái)，積累了大量用戶，而商業(yè)銀行的二維碼產(chǎn)品沒有這樣的可依托平臺(tái)，一些銀行也嘗試自建電商平臺(tái)，并向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移，然而銀行電商平臺(tái)客戶活躍度遠(yuǎn)比不上主流電商。

3.機(jī)會(huì)--技術(shù)可靠。銀行的“掃碼付”基于銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，在技術(shù)上嚴(yán)格遵守符合人民銀行支付標(biāo)記化的相關(guān)規(guī)范，采用安全加密傳輸，能夠?qū)崿F(xiàn)全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制。

4.威脅--競(jìng)爭(zhēng)激烈。二維碼打響了移動(dòng)支付戰(zhàn)場(chǎng)的第一搶，支付寶、微信的領(lǐng)頭又帶動(dòng)了諸如貝寶、快錢等小型第三方支付平臺(tái)的奮起直追，商業(yè)銀行面臨同業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，還有來自悄悄活躍起來的其他第三方支付平臺(tái)。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)“掃碼大戰(zhàn)”的對(duì)策建議

1.加大推廣力度

（1）線上線下相結(jié)合。線下宣傳絕不能像過去那樣在大廳或柜臺(tái)擺放一些單頁或是在LED屏上打一些字，銀行要學(xué)會(huì)走出銀行，走進(jìn)人們生活的場(chǎng)景，例如容易形成人流高峰的地鐵站、節(jié)假日顧客暴滿的大商場(chǎng)等，在這些地方應(yīng)進(jìn)行大力宣傳。線上宣傳也不能局限于電視、廣播等媒體，如今最大的流量入口是手機(jī)客戶端，銀行應(yīng)該在手機(jī)APP廣告投入上下功夫，爭(zhēng)取與一些熱門APP達(dá)成合作，進(jìn)行有效的線上推廣。

（2）采取多元化手段。銀行可采取“上銀行客戶端領(lǐng)紅包付款可抵扣”等讓渡現(xiàn)金折扣的優(yōu)惠策略，也可采取“在XX商家消費(fèi)滿一百元享銀行二維碼支付九折優(yōu)惠”等讓渡折扣優(yōu)惠的方式。借鑒支付寶雙十一、雙十二等策略，商業(yè)銀行也可選擇一個(gè)特殊的日期，開展二維碼支付五折日或抽1000人免單等活動(dòng)。

2.加強(qiáng)外部合作

（1）與第三方支付機(jī)構(gòu)合作。這與第三方支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)并不矛盾，支付寶、財(cái)付通等平臺(tái)大力推進(jìn)二維碼的目的是使移動(dòng)支付更加便捷，從而吸引更多的流量和支付數(shù)據(jù)，盈利性是放在第二位的，但商業(yè)銀行涉足移動(dòng)支付的首要目的是盈利，卻在互聯(lián)網(wǎng)支付渠道的拓展、增值服務(wù)的多元化、存量客戶等方面遇到難題，這正好與阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)大咖互補(bǔ)，銀行有良好的信譽(yù)和口碑，有安全的實(shí)體賬戶，正是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)缺乏的。

（2）與各類市場(chǎng)主體合作

商業(yè)銀行可圍繞客戶的“吃、住、行、購(gòu)、娛”全方位生活場(chǎng)景創(chuàng)新和拓展移動(dòng)支付服務(wù)，在多個(gè)領(lǐng)域?qū)で蠛献骰锇?，將自己的二維碼支付方式推廣出去。

3.塑造銀行支付品牌。

正如前文所說，商業(yè)銀行二維碼支付在安全技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)防控方面都具有優(yōu)勢(shì)，銀行應(yīng)充分利用自身信用來創(chuàng)造價(jià)值。

一方面，銀行應(yīng)該繼續(xù)提升反釣魚網(wǎng)站、攔截木馬程序等的技術(shù)，解決大部分二維碼支付軟件都存在的缺乏識(shí)別與攔截惡意信息的問題，確?？蛻粜畔⒑唾Y金的安全，凈化二維碼支付環(huán)境；另一方面，商業(yè)銀行要盡快著手打通客戶端入口，多渠道引導(dǎo)輿論導(dǎo)向，培養(yǎng)金融消費(fèi)者安全支付習(xí)慣，將“安全可靠”、“值得信賴”打造為商業(yè)銀行二維碼支付產(chǎn)品標(biāo)簽。一旦形成品牌效應(yīng)，不用自己宣傳用戶也會(huì)首選銀行支付。

4.優(yōu)化用戶體驗(yàn)

一直以來，銀行業(yè)務(wù)流程都給人以繁瑣復(fù)雜的印象，這雖然也是防控風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，但大大降低了用戶體驗(yàn)。而二維碼移動(dòng)支付最大的特點(diǎn)就是支付便捷，因此銀行在發(fā)展二維碼支付時(shí)一定要持續(xù)改進(jìn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，大力支持擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的二維碼技術(shù)研發(fā)，在保證安全的前提下，最大限度簡(jiǎn)化流程和管理，讓用戶操作更簡(jiǎn)單便捷，提升用戶體驗(yàn)。

5.構(gòu)建更豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，形成支付生態(tài)圈

銀行應(yīng)該利用獨(dú)具的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，以此為基礎(chǔ)向外拓展業(yè)務(wù)，讓銀行系二維碼支付能解決用戶多種消費(fèi)領(lǐng)域的支付，努力打造一站式服務(wù)，增強(qiáng)客戶粘性。

另外，也要注意針對(duì)不同的人群增加不同的支付場(chǎng)景，不同的年齡段、不同教育背景的人有著不同的需求，例如支付寶針對(duì)大學(xué)生打造了校園生活入口，包括一卡通充值、兼職實(shí)習(xí)等功能。

通過豐富多樣的應(yīng)用場(chǎng)景，能夠形成良好的生態(tài)圈，從而吸引海量用戶，為二維碼等移動(dòng)支付提供堅(jiān)實(shí)的平臺(tái)基礎(chǔ)，從而進(jìn)一步布局移動(dòng)支付發(fā)展戰(zhàn)略。

五、商業(yè)銀行發(fā)展二維碼移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的意義

1.支付技術(shù)改革的需要

支付是金融生態(tài)圈中最重要的環(huán)節(jié)之一，二維碼是互聯(lián)網(wǎng)科技進(jìn)步的產(chǎn)物，隨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)科技的不斷創(chuàng)新，將來還會(huì)有越來越多更便于民的革新成果。我國(guó)的二維碼支付才剛剛起步就已經(jīng)使我國(guó)的移動(dòng)支付達(dá)到令美國(guó)、日本等驚愕的地步，未來的二維碼將會(huì)有更大的發(fā)展空間。

2.數(shù)據(jù)資源的獲取

普通人看二維碼也許就是一張平淡無奇的圖片，但在這張圖片背后，是包括衣食住行、包括線上線下等全面覆蓋日常生活的各種場(chǎng)景的業(yè)務(wù)爭(zhēng)奪。

從消費(fèi)者角度，每筆通過二維碼掃一掃完成的收入和支出均被記錄下來，每個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景也能被記錄下來，銀行可利用大數(shù)據(jù)，深度挖掘客戶需求，提供精準(zhǔn)營(yíng)銷和精準(zhǔn)服務(wù)；

從商鋪角度，通過二維碼收付款的流水賬可以轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，一方面，有利于銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)；另一方面，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)深度挖掘中小商戶的經(jīng)營(yíng)狀況和融資需求，能夠降低小微企業(yè)融資的成本和門檻，融資難、融資貴的問題能得到有效解決，對(duì)于銀行發(fā)展普惠金融有著重要意義。

3.戰(zhàn)略布局的基礎(chǔ)

阿里和騰訊以分別以支付寶、微信二維碼支付搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)，其著眼點(diǎn)絕不僅限于支付領(lǐng)域，商業(yè)銀行應(yīng)該意識(shí)到來自第三方支付平臺(tái)施加的壓力，它們將來完全有能力憑借“支付”這把利刃劃破整個(gè)零售市場(chǎng)和金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行的本質(zhì)使盈利性企業(yè)，支付是其基本業(yè)務(wù)之一，趕上二維碼移動(dòng)支付的浪潮會(huì)為其今后的戰(zhàn)略布局打下基礎(chǔ)。

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