基于金融排斥視角的金融扶貧的博弈分析

虞文美，曹 強(qiáng)

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233030）

0 引言

我國政府提出的精準(zhǔn)扶貧措施包括金融扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、財(cái)政扶貧、教育扶貧、宗教扶貧等。在這些精準(zhǔn)扶貧的種類中，金融扶貧是重要的環(huán)節(jié)之一，大概占到精準(zhǔn)扶貧的70%以上。因此，處理好精準(zhǔn)扶貧中的金融扶貧問題，就是為打贏精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

在對(duì)精準(zhǔn)扶貧問題的研究中，主要是如何找到關(guān)于金融扶貧的長效機(jī)制，徹底解決貧困戶的脫貧問題從而提高精準(zhǔn)扶貧的效率?，F(xiàn)有文獻(xiàn)主要研究三個(gè)方面：金融扶貧的困境[1-5]、金融扶貧的模式[6-12]以及基于博弈視角對(duì)金融扶貧提出的長效機(jī)制[13-18]。

金融扶貧作為精準(zhǔn)扶貧的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，產(chǎn)生于金融排斥背景，國內(nèi)外學(xué)者對(duì)于金融排斥的研究既有金融機(jī)構(gòu)作為供給方，也有貧困戶作為金融需求方，還有把供給方和需求方結(jié)合起來的混合派。但是，分析金融扶貧困境的目的是為了提出有效的政策措施，而有效的政策建議需要建立在嚴(yán)密的理論分析基礎(chǔ)之上，以往文獻(xiàn)中提到的博弈模型大多基于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與政府兩個(gè)主體，而沒有考慮精準(zhǔn)扶貧中的金融扶貧重點(diǎn)解決貧困戶的金融需求。本文在實(shí)地調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧中的貧困戶個(gè)體和其他農(nóng)戶有明顯的不同，這些貧困戶大多存在長期金融排斥的現(xiàn)象，尤其是長期缺乏金融服務(wù)導(dǎo)致的自我金融排斥現(xiàn)象更為嚴(yán)重，所以需要對(duì)精準(zhǔn)扶貧中的貧困戶進(jìn)行一定程度上的政府干預(yù)?？紤]現(xiàn)實(shí)中政府、貧困戶和生產(chǎn)合作社之間的相互關(guān)系，目前尚沒有博弈模型全面研究上述三者之間的關(guān)系，從而提出金融扶貧的模式以及相關(guān)的政策建議。

本文的創(chuàng)新點(diǎn)為三個(gè)方面：第一，使用演化博弈模型研究了政府監(jiān)督與貧困戶之間的關(guān)系，政府的適度干預(yù)或者監(jiān)督有助于貧困戶擺脫這種不正常的長期以來的金融排斥，還有助于貧困戶學(xué)習(xí)基本的種養(yǎng)技能以達(dá)到長期的脫貧目的。第二，通過政府和貧困戶之間的演化博弈得出模型的臨界值以求得演化博弈的多重均衡解，臨界值的劃分依據(jù)是貧困戶不接受種養(yǎng)技能的培訓(xùn)后，被政府監(jiān)督到的概率θ，從而分析出不同的均衡解。第三，對(duì)貧困戶接受種養(yǎng)技能的培訓(xùn)最終采用了不完美信息條件下的動(dòng)態(tài)模型進(jìn)行研究，指出了金融扶貧的模式必須通過生產(chǎn)合作社進(jìn)行。

1 博弈理論模型的思路

本文基于金融排斥視角，針對(duì)貧困戶的金融需求不足現(xiàn)象，解決在金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)施過程中存在的問題。調(diào)研結(jié)果顯示，貧困戶即使成功從金融機(jī)構(gòu)貸到生產(chǎn)資金，也會(huì)因?yàn)樵诎l(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的過程中缺乏技術(shù)支持而虧損。隨著損失的累積，貧困戶通過貸款發(fā)展生產(chǎn)的信心會(huì)大幅度下降。因此，在金融扶貧過程中必須引入種養(yǎng)技術(shù)以及相關(guān)培訓(xùn)，提供貧困戶運(yùn)用生產(chǎn)資料能力的培訓(xùn)。貧困戶運(yùn)用科學(xué)的方法和專業(yè)化的技能，將貸款所獲資金投入到農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)。這樣不僅可以抵抗自然災(zāi)害，而且可以大大提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)出數(shù)量和質(zhì)量。最終使扶貧的效率顯著提高，返貧的概率也會(huì)大幅降低。

但是，基于時(shí)間成本和歷史因素等考慮，貧困戶一般不愿意接受技能培訓(xùn)。此時(shí)，政府的參與將會(huì)在一定程度上影響貧困戶的策略選擇。作為“經(jīng)濟(jì)人”，貧困戶在進(jìn)行選擇時(shí)，以成本最小化和利潤最大化為經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，而政府作為公共利益的代表，以社會(huì)福利最大化作為目標(biāo)。政府通過衡量社會(huì)福利的增加，貧困戶接受培訓(xùn)后的扶貧效果來決定是否繼續(xù)進(jìn)行監(jiān)督或終止。貧困戶通過判斷接受培訓(xùn)后的收益與所付出成本之間的大小，以及對(duì)比與其他貧困戶收益的差距來決定是否繼續(xù)接受培訓(xùn)或終止。政府和貧困戶在進(jìn)行決策時(shí)是有限理性的，兩者的行為都表現(xiàn)為一個(gè)動(dòng)態(tài)學(xué)習(xí)和不斷調(diào)整的過程。因此，政府監(jiān)督和貧困戶接受培訓(xùn)本質(zhì)上是一場演化博弈。此外，貧困戶不接受培訓(xùn)在一定程度上存在隱蔽性。隨著金融精準(zhǔn)扶貧工作的大力推進(jìn)，政府的監(jiān)管力度不斷加大，貧困戶可能會(huì)被強(qiáng)制進(jìn)行培訓(xùn)。但是，貧困戶能否真正接受培訓(xùn)，是否將種養(yǎng)技術(shù)運(yùn)用到生產(chǎn)過程中，卻無法得到準(zhǔn)確判斷。從這種意義上說，政府能夠發(fā)現(xiàn)貧困戶不接受培訓(xùn)的概率會(huì)越來越低。為了克服這種情況，分別從概率的高低兩個(gè)角度進(jìn)行演化博弈分析。

2 博弈模型建立

在政府與貧困戶之間的演化博弈過程中，貧困戶的戰(zhàn)略選擇空間為S=（接受種養(yǎng)技能培訓(xùn)，不接受種養(yǎng)技能培訓(xùn)），政府的戰(zhàn)略選擇空間為T=（監(jiān)督，不監(jiān)督）。在不完全信息下，無論貧困戶是否接受了種養(yǎng)技能培訓(xùn)，市場定價(jià)都為P。一旦貧困戶接受技能培訓(xùn)，就具備了更好的抵抗自然災(zāi)害能力，其農(nóng)產(chǎn)品的最終產(chǎn)量也會(huì)相對(duì)較高。Q1為接受技能培訓(xùn)條件下的最終產(chǎn)量，Q2為未接受技能培訓(xùn)條件下的最終產(chǎn)量，Q1＞Q2。Q0為最初的生產(chǎn)投入量。但是，接受種養(yǎng)技能培訓(xùn)的貧困戶會(huì)投入更多的時(shí)間和資金成本，C1為接受培訓(xùn)時(shí)的單位生產(chǎn)成本，C2為未接受培訓(xùn)時(shí)的單位生產(chǎn)成本，C1＞C2。此外，當(dāng)所有的貧困戶都接受技能培訓(xùn)時(shí)，整個(gè)社會(huì)將產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，所有的貧困戶的單位生產(chǎn)成本都將下降D。

假設(shè)當(dāng)貧困戶選擇接受技能培訓(xùn)時(shí)，政府將對(duì)其進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)或種養(yǎng)補(bǔ)貼，用B表示；當(dāng)貧困戶選擇不接受技能培訓(xùn)時(shí)，政府將對(duì)其進(jìn)行懲罰，用F表示。政府對(duì)貧困戶是否接受技能培訓(xùn)進(jìn)行監(jiān)督，通常需要投入一定的成本E，而貧困戶不接受培訓(xùn)被發(fā)現(xiàn)的概率為θ(0＜θ＜1)。當(dāng)然，從經(jīng)濟(jì)的角度考慮，政府對(duì)不接受技能培訓(xùn)的貧困戶進(jìn)行懲罰為θF，政府對(duì)該過程進(jìn)行監(jiān)督的成本為E。當(dāng)政府對(duì)不接受技能培訓(xùn)的貧困戶進(jìn)行懲罰大于政府監(jiān)督的成本為E，即θF＞E。如果貧困戶選擇接受技能培訓(xùn)，將會(huì)加速全社會(huì)脫貧進(jìn)程，此時(shí)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生的利益為M；如果貧困戶選擇不接受技能培訓(xùn)，將會(huì)對(duì)社會(huì)利益產(chǎn)生負(fù)效應(yīng)，造成的利益損失為G。因此，可以得到政府與貧困戶之間的博弈矩陣，見表1。通過演化博弈的復(fù)制動(dòng)態(tài)，求解該博弈的演化穩(wěn)定策略ESS。

表1 政府和貧困戶之間的博弈矩陣

如果貧困戶群體接受種養(yǎng)技能培訓(xùn)的比例為α，那么不接受技能培訓(xùn)的比例則為1-α；如果政府選擇監(jiān)督策略的概率為β，那么不接受技能培訓(xùn)的比例則為1-β。其中，0≤α≤1，0≤β≤1。

第一步，貧困戶選擇接受與不接受策略的期望收益分別為：

在此基礎(chǔ)上，得到復(fù)制動(dòng)態(tài)方程為：

由于學(xué)習(xí)和改進(jìn)的作用，貧困戶決定某一策略的比例是隨時(shí)間變化的函數(shù)。根據(jù)假設(shè)條件，可知[(PQ1-C1Q0)-(PQ2-C2Q0)+DQ0+βθF+βB]＞0 恒成立，表明貧困戶的決策與政府實(shí)行監(jiān)督的概率無關(guān)。此時(shí)，令=0，計(jì)算得出兩個(gè)穩(wěn)定狀態(tài)，即α1=0和α2=1。當(dāng)α=α1時(shí)，F(xiàn)′(0)=(PQ1-C1Q0)-(PQ2-C2Q0)+DQ0+βθF+βB＞0 ，所以0不是演化穩(wěn)定策略ESS；當(dāng)α=α2時(shí)，F(xiàn)′(1)=-[(PQ1-C1Q0)-(PQ2-C2Q0)+DQ0+βθF+βB]＜0，所以1是演化穩(wěn)定策略ESS。因此，只要政府參與監(jiān)督，不論參與的概率多大，貧困戶通過不斷地學(xué)習(xí)、調(diào)整和模仿最終都會(huì)選擇接受技能培訓(xùn)的策略。

第二步，政府選擇參與監(jiān)督與不監(jiān)督策略的期望收益分別為：

在此基礎(chǔ)上，得到復(fù)制動(dòng)態(tài)方程為：

此時(shí)，同樣令進(jìn)行均衡狀態(tài)求解，分別得到 β1=0，β2=1和不難發(fā)現(xiàn)，政府監(jiān)督的概率大小與貧困戶接受培訓(xùn)的概率、貧困戶不接受培訓(xùn)被發(fā)現(xiàn)的概率都有關(guān)。因此，針對(duì)這一問題進(jìn)行分類討論。

（1）政府監(jiān)督成本（E）小于政府對(duì)不接受技能培訓(xùn)的貧困戶進(jìn)行懲罰（θF），θF-E＞0。

此時(shí)，當(dāng)時(shí)，有恒成立。這表明，在扶貧工作發(fā)展早期，貧困戶不接受培訓(xùn)被發(fā)現(xiàn)的概率θ很大，當(dāng)貧困戶接受種養(yǎng)技能培訓(xùn)的概率為時(shí)，不管政府是否進(jìn)行監(jiān)督，也不管政府監(jiān)督的概率是多少，博弈雙方選擇策略都將是穩(wěn)定的。當(dāng)時(shí)，F(xiàn)′(0)=θF-E-αθF-αB＜0，即政府不進(jìn)行監(jiān)督將是演化穩(wěn)定策略；F′(1)=-(θF-E-αθF-αB)＞0 ，即政府進(jìn)行監(jiān)督不是穩(wěn)定策略。這表明，當(dāng)貧困戶接受種養(yǎng)技能培訓(xùn)的概率大于時(shí)，政府最終會(huì)選擇不監(jiān)督策略。當(dāng)時(shí)，F(xiàn)′(0)=θF-E-αθF-αB＞0，即政府不進(jìn)行監(jiān)督不是演化穩(wěn)定策略；F′(1)=-(θF-E-αθF-αB)＜0 ，即政府進(jìn)行監(jiān)督是演化穩(wěn)定策略。這表明，當(dāng)貧困戶選擇接受種養(yǎng)技能培訓(xùn)的概率小于時(shí)，政府會(huì)選擇監(jiān)督策略。

綜合考慮貧困戶和政府的策略選擇，可以得到兩者的動(dòng)態(tài)博弈演化路徑，如圖1所示。貧困戶與政府之間的演化博弈最終有兩個(gè)穩(wěn)定策略，即（接受種養(yǎng)技能培訓(xùn)，監(jiān)督）和（接受種養(yǎng)技能培訓(xùn)，不監(jiān)督），不存在一個(gè)演化穩(wěn)定策略ESS。

圖1 貧困戶與政府之間動(dòng)態(tài)博弈演化路徑圖

（2）政府監(jiān)督成本（E）大于政府對(duì)不接受技能培訓(xùn)的貧困戶進(jìn)行懲罰（θF），θF-E＜0。

此時(shí)，會(huì)有這表明隨著扶貧工作的持續(xù)推進(jìn)，貧困戶不接受培訓(xùn)被發(fā)現(xiàn)的概率θ很小。顯然，這種情況是不成立的，與α＞0相違背，故舍去此均衡解。在此基礎(chǔ)上，重新求解復(fù)制動(dòng)態(tài)方程，可以得到5個(gè)均衡點(diǎn)：(0'0)、(0'1)、(1'0)、(1'1)和利用微分方程求得雅克比矩陣，從而分析局部穩(wěn)定狀態(tài)，見表2。由于點(diǎn)的穩(wěn)定性無需討論。

因此，最終只存在一個(gè)演化穩(wěn)定策略（接受種養(yǎng)技能培訓(xùn)，不監(jiān)督），存在一個(gè)不穩(wěn)定的策略（不接受種養(yǎng)技能培訓(xùn)，監(jiān)督）。同時(shí)，得到貧困戶與政府之間動(dòng)態(tài)演化路徑如圖2所示。

圖2 貧困戶與政府之間動(dòng)態(tài)博弈演化路徑圖

3 博弈穩(wěn)定策略及意義

在政府和貧困戶之間的博弈中，根據(jù)貧困戶選擇接受與不接受策略的期望收益分析可知，在政府參與監(jiān)督的情況下，不管政府參與的概率有多大，只要貧困戶通過不斷地學(xué)習(xí)、調(diào)整和模仿最終都會(huì)選擇接受技能培訓(xùn)的策略。而根據(jù)政府參與監(jiān)督與不監(jiān)督策略的期望收益分析發(fā)現(xiàn)，在扶貧工作初期，政府選擇監(jiān)督的概率會(huì)受到貧困戶接受培訓(xùn)的概率影響，演化博弈最終不存在一個(gè)穩(wěn)定策略。但是隨著扶貧工作的持續(xù)發(fā)展，雙方的演化博弈最終只存在一個(gè)穩(wěn)定策略，即是貧困戶接受種養(yǎng)技能的培訓(xùn)且政府不監(jiān)督。貧困戶選擇接受技能培訓(xùn)，通過科學(xué)合理的手段發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，創(chuàng)造脫貧資金增加全社會(huì)的福利。而且貧困戶不接受技能培訓(xùn)被發(fā)現(xiàn)的概率是極小的，政府如果此時(shí)進(jìn)行監(jiān)督，將會(huì)耗費(fèi)大量的成本。因此，政府不實(shí)行監(jiān)督反而會(huì)節(jié)約時(shí)間和資金，同時(shí)也能獲得由貧困戶自覺接受培訓(xùn)所帶來的社會(huì)利益。

一般而言，貧困戶的文化程度普遍較低，一旦選擇接受種養(yǎng)技能培訓(xùn)，不得不花費(fèi)大量的時(shí)間成本和資金成本。前期，農(nóng)戶可能要搜集大量的信息，有針對(duì)性地進(jìn)行技術(shù)學(xué)習(xí)；中期，農(nóng)戶可能需要相關(guān)的技術(shù)人員專門進(jìn)行輔導(dǎo)；后期，農(nóng)戶還必須結(jié)合理論在生產(chǎn)中不斷嘗試、不斷實(shí)踐?；谶@些因素的考慮，如果貧困區(qū)可以成立農(nóng)民生產(chǎn)合作社進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)范的技能培訓(xùn)和技術(shù)支持，可以節(jié)約大量的成本，加速脫貧的進(jìn)程。

4 貧困戶與合作社之間的博弈分析

表2 均衡點(diǎn)穩(wěn)定性分析

當(dāng)合作社參與扶貧過程時(shí)，貧困戶會(huì)根據(jù)合作社提供的相應(yīng)扶貧措施作出反應(yīng)，而合作社同樣會(huì)針對(duì)貧困戶的具體狀況，決定是否提供技能培訓(xùn)來達(dá)到利益最大化。這一過程說明博弈存在先后次序。而對(duì)于貧困戶的實(shí)際情況，包括貧困戶的文化程度、專業(yè)知識(shí)、思想認(rèn)識(shí)等是不確定性信息。因此，本博弈屬于不完全信息動(dòng)態(tài)博弈。

在合作社提供技能培訓(xùn)條件下，如果貧困戶選擇接受，則種養(yǎng)能力會(huì)有所提高，貧困戶生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品所獲收益為Y1，選擇不接受所獲收益為Y2。在合作社不提供技能培訓(xùn)條件下，貧困戶失去了重要的獲取專業(yè)技能資源的渠道，導(dǎo)致所獲收益有所降低。此時(shí)，如果貧困戶通過其他渠道接受培訓(xùn)，所獲收益為，未接受培訓(xùn)所獲收益為貧困戶在加入合作社的初期，會(huì)投入一定量的初始資金R。只有當(dāng)接受培訓(xùn)后農(nóng)產(chǎn)品所獲收益與不接受培訓(xùn)后所獲收益的差值，能夠彌補(bǔ)初始資金成本時(shí)，貧困戶才會(huì)接受培訓(xùn)，所以存在Y1-Y2＞R。此外，貧困戶接受培訓(xùn)后會(huì)給合作社帶來一定的利潤收入為W，合作社提供各種技術(shù)支持的投入總成本為C(W＞C)。因此，可以得到貧困戶與合作社博弈的博弈樹，如圖3所示。

圖3 貧困戶與合作社博弈樹

利用逆推歸納法，求解博弈的均衡解。從動(dòng)態(tài)博弈的最后一個(gè)階段貧困戶的行為開始分析，顯然又由于Y1-R＞Y2，貧困戶選擇接受培訓(xùn)的收益會(huì)大于不接受培訓(xùn)。因此，在最后一個(gè)階段貧困戶都會(huì)選擇接受培訓(xùn)。然后，逐步倒推回前一個(gè)階段合作社的行為選擇階段，因?yàn)榇嬖赗+W-C＞0，所以合作社會(huì)選擇提供技能培訓(xùn)。

通過經(jīng)濟(jì)學(xué)的意義分析，當(dāng)合作社提供種養(yǎng)技能培訓(xùn)，貧困戶接受培訓(xùn)時(shí)，達(dá)到博弈雙方的最優(yōu)的策略。此時(shí)，根據(jù)博弈樹計(jì)算出合作社的均衡收益為：U*合作社=p×q×(R+W-C)，貧困戶的均衡收益為：U*貧困戶=p×q×(Y1-R)。對(duì)于合作社而言，只要其提高概率 p，即提高提供技術(shù)支持的概率，則均衡時(shí)收益會(huì)增加；對(duì)于貧困戶而言，只要其提高概率q，即提高接受技能培訓(xùn)的概率，則均衡收益會(huì)增加。

5 結(jié)論與政策建議

本文基于兩個(gè)博弈模型：政府與貧困戶之間的演化博弈模型、貧困戶與合作社之間不完美信息條件下的動(dòng)態(tài)博弈模型，分析了精準(zhǔn)扶貧中的金融扶貧的困境，得出三點(diǎn)結(jié)論：（1）在θ較大時(shí)，政府與貧困戶的演化博弈有兩個(gè)均衡解。（2）在θ較小時(shí)，政府與貧困戶的演化博弈有唯一的均衡解，即貧困戶能夠接受種養(yǎng)技能的培訓(xùn)，政府不對(duì)該進(jìn)程進(jìn)行任何監(jiān)督。（3）貧困戶與合作社的不完美信息條件下的動(dòng)態(tài)博弈表明加入生產(chǎn)合作社能夠解決貧困戶的種養(yǎng)技能培訓(xùn)。具體的政策建議如下：

第一，隨著扶貧工作的推進(jìn)，政府需要適度減少干預(yù)。需要建立嚴(yán)格的第三方評(píng)估對(duì)政府扶貧的效果進(jìn)行評(píng)測，尤其是對(duì)扶貧資金進(jìn)行監(jiān)測是否存在違規(guī)利用、挪用，政府官員是否在項(xiàng)目建設(shè)上尋租等，特別是與扶貧密切相關(guān)的部門需要重點(diǎn)監(jiān)測，例如，扶貧辦、發(fā)改委、農(nóng)委等部門，這樣做能夠減少行政偏好與市場需求相違背的現(xiàn)象，避免造成大量資源浪費(fèi)或者出現(xiàn)增產(chǎn)不增收的現(xiàn)象。因此，需要轉(zhuǎn)變政府在扶貧過程中的職能，減少使用行政手段，實(shí)現(xiàn)扶貧工作高度透明化，提高扶貧資金的使用效率。

第二，因地制宜建立多種類型的生產(chǎn)合作社，幫助貧困戶學(xué)習(xí)種養(yǎng)技能。對(duì)于農(nóng)民成立的專業(yè)生產(chǎn)合作社，要打破現(xiàn)有的一村只能設(shè)置一個(gè)合作社的行政化思路。鼓勵(lì)貧困戶以扶貧資金、土地流轉(zhuǎn)、勞動(dòng)力入股等形式加入農(nóng)民合作社，發(fā)展“合作社+貧困戶”模式以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織與貧困戶幫扶帶動(dòng)、互惠共贏局面，促進(jìn)貧困群眾持續(xù)穩(wěn)定增收。在對(duì)貧困戶的培訓(xùn)過程中，合作社應(yīng)當(dāng)為貧困戶提供生產(chǎn)信息以及相關(guān)種養(yǎng)技能培訓(xùn)的渠道和資源。貧困戶也可以及時(shí)了解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢和脫貧攻堅(jiān)政策，在把握合作社相關(guān)政策法規(guī)、運(yùn)作規(guī)則、財(cái)務(wù)管理等基礎(chǔ)上，進(jìn)行科學(xué)生產(chǎn)和理性投資，不僅可以加快脫貧進(jìn)程，還能促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理調(diào)整。

第三，拓寬互助資金的來源，完善互助社的經(jīng)營機(jī)制。考慮到現(xiàn)有的法律法規(guī)和政策依據(jù)，不能非法集資，限制在鄉(xiāng)村以下，不能跨地域。在短期內(nèi)，可以在村內(nèi)成立互助會(huì)，以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品加工的農(nóng)戶作為主體，基于自愿自主、互助互利的原則，幫助貧困戶集中村建立互助資金，以此解決發(fā)展生產(chǎn)資金困難、小額貸款難的問題，同時(shí)提供資金互助服務(wù)幫助扶持貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營水平和市場競爭力，以及積極開展互助會(huì)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，有效解決資本金不足的問題。在長期內(nèi)，需要解決資金互助合作社的規(guī)模經(jīng)濟(jì)問題，可以考慮建立一個(gè)社會(huì)化的綜合服務(wù)體系，在縣一級(jí)成立民辦非企業(yè)的經(jīng)濟(jì)組織，對(duì)分散的合作社進(jìn)行資源整合，幫助貧困戶進(jìn)行外部資源、市場的整合和融資。

第四，健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保保險(xiǎn)體系，形成有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制。一方面要針對(duì)貧困戶出臺(tái)專門的稅收優(yōu)惠政策，針對(duì)貧困戶還需要建立減免稅收的措施，調(diào)整這些專門為貧困戶和金融扶貧的擔(dān)保公司的最低資本金要求，通過與銀行、涉農(nóng)擔(dān)保公司的互信合作來調(diào)整擔(dān)保放大倍數(shù)，降低貸款利率水平。另一方面，省政府成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司專門為本省的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行保險(xiǎn)，制定合理的農(nóng)村品保險(xiǎn)定價(jià)體系，適當(dāng)引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的再保險(xiǎn)機(jī)制，建立政府與保險(xiǎn)公司相結(jié)合的優(yōu)惠型農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，通過多方合作積累巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。最后，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，擴(kuò)大業(yè)務(wù)的覆蓋范圍。

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