互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響研究

王霄瓊

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行的地位受到挑戰(zhàn)，客戶對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展應(yīng)該改變經(jīng)營(yíng)理念，建立電子商務(wù)平臺(tái)；注重利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)；加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作并結(jié)合金融行業(yè)自身的實(shí)際發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)；影響

[DOI]1013939/jcnkizgsc201818048

2015年，“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念首次被提出來(lái)，并被納入到國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展中。互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的快速發(fā)展，給商業(yè)銀行的升級(jí)改革帶來(lái)很大的機(jī)遇，“互聯(lián)網(wǎng)+”可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與各種產(chǎn)業(yè)的有機(jī)結(jié)合，能夠結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，改變傳統(tǒng)的營(yíng)銷方式和生產(chǎn)技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與金融發(fā)展相結(jié)合能夠從多個(gè)角度對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)行創(chuàng)新，能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，減少風(fēng)險(xiǎn)的存在。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容闡述

互聯(lián)網(wǎng)金融最早是在2012年提出的，隨著不斷發(fā)展和完善，已經(jīng)成為當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的一種趨勢(shì)和潮流，給人們的生活帶來(lái)很大的便利，也對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)很大的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)用戶信息之間的對(duì)等性，在進(jìn)行交易的過(guò)程中，可以保證交易的公平性，使支付工作更加方便。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)：①能夠保證信息使用的平等性，在進(jìn)行交易的過(guò)程中，能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲得部分的信息數(shù)據(jù)，能夠了解雙方的資本情況，保證交易工作的公平進(jìn)行；②互聯(lián)網(wǎng)金融的功能是多種多樣的，使用到的支付功能能夠保證支付工作更加便捷，能夠在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行直接支付，給人們的生活帶來(lái)很大的便利；③互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)資源的自主分配，在信息技術(shù)平臺(tái)中，可以獲取有關(guān)的交易記錄，了解交易的情況，對(duì)資源進(jìn)行合理配置，能夠提高對(duì)資金的使用效率。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展影響

21商業(yè)銀行的地位受到挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行的發(fā)展主要是經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)金融信息的共享，使信息變得透明化，影響到商業(yè)銀行的中介作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，人們的金融模式交易不會(huì)受到時(shí)間和空間的限制，在日常的生活中，支付工作也就比較靈活和方便。

22客戶對(duì)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求減少

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對(duì)于人們的金融交易支付起到重要的作用，人們?cè)谵k理業(yè)務(wù)時(shí)，需要到具體的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理，而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，能夠打破時(shí)間和空間上的限制，使業(yè)務(wù)辦理工作更加便利，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)一定的沖擊。商業(yè)銀行也相繼推出網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，人們能夠利用客戶端的方式進(jìn)行交易支付，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，有各種新的業(yè)務(wù)不斷被推出，各種各樣的理財(cái)方式和軟件實(shí)現(xiàn)了交易的便利性。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的實(shí)證研究

在傳統(tǒng)金融服務(wù)發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠提升商業(yè)銀行的發(fā)展水平，便捷服務(wù)方式，能夠降低管理的成本，而且以支付寶為例的第三方支付發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展替代了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，能夠滿足社會(huì)多樣化的需求，而且互聯(lián)網(wǎng)借貸和理財(cái)?shù)牟粩嗯d起，互聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)激烈，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金成本帶來(lái)很大的影響。因此商業(yè)銀行的盈利水平、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)之間的關(guān)系受到銀行資本規(guī)模的影響，可以說(shuō)不同商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的反應(yīng)也是具有異質(zhì)性的，通過(guò)分析和研究商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響機(jī)制。例如，代表性的商業(yè)銀行通過(guò)從家庭中吸取存款D，從資本市場(chǎng)中籌集權(quán)益資本E，將這些資金分配到企業(yè)貸款Y和存款的準(zhǔn)備金M中，來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化，資產(chǎn)負(fù)債的恒等式就是Y+M=D+E。因此，商業(yè)銀行就持有法定存款準(zhǔn)備金。

得出的分析結(jié)論有：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響會(huì)受到管理費(fèi)用減少和資金成本提高的共同影響，但是不同類型的商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也是不同的。大型的商業(yè)銀行由于規(guī)模比較大、客戶固定等的因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的反應(yīng)比較緩慢，中小商業(yè)銀行則會(huì)比較敏感。從對(duì)比檢驗(yàn)中，可以分析出不同類型的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響差別也是不同的。①?gòu)漠?dāng)前動(dòng)態(tài)化的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響呈現(xiàn)先降后升的一種趨勢(shì)，初期互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)減少金融行業(yè)管理費(fèi)用，但是，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融有太高資金成本之后，會(huì)加劇銀行風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)；②從橫向的發(fā)展來(lái)看，不同商業(yè)銀行對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)也是有不同的反應(yīng)，其中大型商業(yè)銀行的表現(xiàn)就會(huì)比較遲緩，而小型商業(yè)銀行就會(huì)表現(xiàn)敏感。

4互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

41改變經(jīng)營(yíng)理念，建立電子商務(wù)平臺(tái)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中需要結(jié)合自身發(fā)展的實(shí)際情況，建立電子商務(wù)平臺(tái)，能夠通過(guò)改變傳統(tǒng)的營(yíng)銷方式，通過(guò)建立一種新的平臺(tái)，不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)，能夠獲得更多的信息，推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行通過(guò)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用，結(jié)合實(shí)際情況不斷進(jìn)行探索發(fā)展，在改變傳統(tǒng)營(yíng)銷方式的基礎(chǔ)上，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

42利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)

商業(yè)銀行通過(guò)實(shí)體業(yè)務(wù)操作，依靠自身的信譽(yù)度和專業(yè)技術(shù)能夠獲得客戶的信賴，建立起完善的客戶信用體系。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中，能夠依據(jù)大數(shù)據(jù)對(duì)客戶信息進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，通過(guò)對(duì)客戶的信用度進(jìn)行評(píng)審，會(huì)建立不一樣的客戶信用體系，可以說(shuō)商業(yè)銀行信用體系效率比較低，而且成本也是相對(duì)比較高。商業(yè)銀行需要結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展情況，做好對(duì)一些固有客戶的服務(wù)工作，還需要利用客戶資源建立貸款制度，通過(guò)對(duì)客戶賬戶的了解，建立信用貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化了貸款中的各種流程，也會(huì)節(jié)省貸款的時(shí)間，同時(shí)也會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

43加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

由于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有著各自的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，需要將兩者有機(jī)結(jié)合起來(lái)，能夠互相學(xué)習(xí)，共同進(jìn)步。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融可以打造中小企業(yè)的小額貸款平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠解決貸款中人員信息的審核，實(shí)現(xiàn)客戶資源的共享，商業(yè)銀行可以通過(guò)客戶的大量積累，對(duì)于客戶的個(gè)人信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和移動(dòng)支付的方式獲取客戶信息，能夠?qū)崿F(xiàn)各自的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)信息資源的共享，促進(jìn)發(fā)展。

44結(jié)合金融行業(yè)自身的實(shí)際發(fā)展

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，需要做好監(jiān)督管理工作，要堅(jiān)持金融發(fā)展和金融創(chuàng)新的原則，加強(qiáng)對(duì)金融的監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的盈利水平、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)都與銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)策略有著很大的關(guān)聯(lián)，需要從銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、目標(biāo)客戶以及政策約束方面進(jìn)行分析，建立各自的發(fā)展計(jì)劃。不同商業(yè)銀行的發(fā)展需要采取差異化的管理措施，促進(jìn)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)資源的整合。

5結(jié)論

綜上所述，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下，要在市場(chǎng)環(huán)境中占據(jù)重要的地位，需要結(jié)合自身發(fā)展的實(shí)際情況，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的合理使用，不斷創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品，開(kāi)辟一條創(chuàng)新道路，要在發(fā)展的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)共同合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，能夠?yàn)槿藗儙?lái)更多的金融產(chǎn)品，促進(jìn)金融實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融與互聯(lián)網(wǎng)的共同進(jìn)步，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭小淳互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2017（23）：287-288.

[2]汪可，吳青，李計(jì)金融科技與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)——基于中國(guó)銀行業(yè)的實(shí)證分析[J].管理現(xiàn)代化，2017，37（6）：100-104.

[3]舒首鳳金融自由化、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)影響的研究[D].重慶：四川外國(guó)語(yǔ)大學(xué)，2017.

[4]姚杰淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的影響[J].中國(guó)市場(chǎng)，2016（44）.