我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的問題及建議

由互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀可以看出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖然一直在創(chuàng)新，但是創(chuàng)新過程中專業(yè)人員缺乏、產(chǎn)品研發(fā)能力差等問題制約著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，以創(chuàng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新環(huán)境為出發(fā)點(diǎn)，探究這些問題并基于此提出相應(yīng)的措施建議。

一、前言

近年來，隨著信息技術(shù)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)與各個(gè)產(chǎn)業(yè)的融合創(chuàng)新拓寬了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的邊界，在互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相互融合的同時(shí)也改變著金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生且發(fā)展迅猛，在層出不窮的創(chuàng)新中，帶來的不僅僅是發(fā)展，其中也涵蓋著不容忽視的創(chuàng)新問題，對(duì)這些問題的深入探討并提出建議對(duì)策，無疑會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康有序發(fā)展起著重大的作用。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展迅猛。

自2015年騰訊、阿里巴巴、平安聯(lián)合成立眾安保險(xiǎn)，

中國(guó)保險(xiǎn)真正邁入保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開啟突破性發(fā)展。截至2016年底，共124家從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司。從2012年到2016年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從111億元增長(zhǎng)到2347 億元。2017年，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入總計(jì)1835.29 億元，簽單件數(shù)124.91 億件，增長(zhǎng)102.60%。2017 年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)簽單件數(shù)46.66億件，同比增長(zhǎng)123.55%。2012年到2016年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)融資金額呈上升趨勢(shì)，且在2017年這一年間，共進(jìn)行了43次融資，融資總額高達(dá)16.08億人民幣（未包含上市企業(yè)）。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新環(huán)境優(yōu)化。

2014年以來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新環(huán)境逐步優(yōu)化。2014年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展意見》提出：支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新。2015年7月，保監(jiān)會(huì)正式公布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺(tái)的標(biāo)志，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)相對(duì)平穩(wěn)的環(huán)境，規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)了保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。除了保險(xiǎn)政策的引領(lǐng)，智能科技的蓬勃發(fā)展也推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的升級(jí)。大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、基因工程、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用會(huì)逐步深化，給用戶帶來極大的便捷，提高效率，進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)加劇。

由現(xiàn)在的競(jìng)爭(zhēng)狀況可以看出，保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展使得本就競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)更加殘酷，同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)加劇，但是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不止這些，更多的是來自跨界競(jìng)爭(zhēng)者的出現(xiàn)。BATJ等互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)相繼進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，并且憑借其強(qiáng)大的獲客能力以及信息處理能力，正在慢慢改變著保險(xiǎn)行業(yè)的傳統(tǒng)格局、消費(fèi)習(xí)慣和營(yíng)銷方式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的過程注定伴隨著不斷加劇的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新存在的問題

（一）專業(yè)技術(shù)人員缺乏。

大數(shù)據(jù)等各類技術(shù)的出現(xiàn)無疑利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，但是與之相對(duì)的是專業(yè)技術(shù)人員的缺乏以及人員缺乏從而導(dǎo)致的信息技術(shù)不完備。大數(shù)據(jù)屬于新興技術(shù)，但是對(duì)于熟悉數(shù)據(jù)庫并且能夠?qū)⒗碚撝R(shí)熟練應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)與實(shí)際市場(chǎng)的專業(yè)人員十分稀缺。大數(shù)據(jù)可以運(yùn)用于保險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)，然而高素質(zhì)人才缺少使得數(shù)據(jù)庫缺失與不完善、數(shù)據(jù)的收集與整理等技術(shù)在我國(guó)相對(duì)來說比較落后，數(shù)據(jù)庫的完整性及其變動(dòng)性，都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)或者保險(xiǎn)營(yíng)銷的精確度產(chǎn)生影響，因此大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)的運(yùn)用會(huì)受到一定的阻礙，影響消費(fèi)者的體驗(yàn)。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新自主研發(fā)能力差。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)仍是保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)為傳統(tǒng)保險(xiǎn)的發(fā)展拓寬渠道，增添新的動(dòng)力，而保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新則是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的立命根本，但是顯然，產(chǎn)品自主研發(fā)創(chuàng)新過程中走了不少歪路。第一，產(chǎn)品創(chuàng)新能力差，不良競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。由于互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，為最大程度吸引消費(fèi)者的視線，愈來愈多的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，然而這些產(chǎn)品同質(zhì)單一，嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新精神。一個(gè)產(chǎn)品獲得大眾認(rèn)可，則諸多保險(xiǎn)公司迅速推出相似的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新動(dòng)力降低。第二，產(chǎn)品脫離保險(xiǎn)保障本源，為博取消費(fèi)者眼球，保險(xiǎn)公司根據(jù)社會(huì)上的熱點(diǎn)時(shí)事推出一些沒有實(shí)際價(jià)值，脫離保險(xiǎn)基本職能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只一味迎合市場(chǎng)熱點(diǎn)，阻礙保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)能力的提高。第三，產(chǎn)品本身的針對(duì)性不夠強(qiáng)，消費(fèi)者對(duì)于產(chǎn)品的粘性低，使得消費(fèi)者對(duì)于產(chǎn)品的回購(gòu)率降低。產(chǎn)品的保障范圍，期限等不夠符合消費(fèi)者的實(shí)際需要和期望，在購(gòu)買一次后對(duì)于產(chǎn)品的購(gòu)買欲望降低。

（三）信息安全問題突出。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售以網(wǎng)上交易為基礎(chǔ)，無論是官方網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)平臺(tái)或者專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的模式，涉及環(huán)節(jié)內(nèi)容多，網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)復(fù)雜，不可避免的會(huì)出現(xiàn)信息技術(shù)安全問題。當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)進(jìn)行銷售、理賠等環(huán)節(jié)，黑客的入侵、平臺(tái)系統(tǒng)本身的設(shè)計(jì)漏洞、計(jì)算機(jī)病毒等不安定因素都有可能讓消費(fèi)者的信息隱私泄露，支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)加大，網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)崩壞。一旦信息安全問題發(fā)生，會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司以及消費(fèi)者帶來嚴(yán)重的影響。

（四）新興業(yè)務(wù)缺乏監(jiān)管。

法律法規(guī)仍不完善，監(jiān)管力度不夠。國(guó)務(wù)院與保監(jiān)會(huì)近年來雖然發(fā)布了不少關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的政策，但是面對(duì)高速發(fā)展不斷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，這些條款政策遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過程中所遇到例如市場(chǎng)亂象，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)不規(guī)范、財(cái)務(wù)等諸多問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)依然缺乏管控。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展的建議

（一）加快“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”人才培養(yǎng)。

培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)水平高且了解保險(xiǎn)行業(yè)的高素質(zhì)綜合性人才，發(fā)展數(shù)據(jù)收集技術(shù)，提升數(shù)據(jù)庫整理收集與運(yùn)用的效率，提高數(shù)據(jù)庫應(yīng)用的精準(zhǔn)度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)投保理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)的便捷性、安全性。建立獎(jiǎng)勵(lì)考核機(jī)制，對(duì)于專業(yè)的人才進(jìn)行定期考核并給與突出優(yōu)秀人才一定的獎(jiǎng)勵(lì)，促進(jìn)創(chuàng)新效率的提高。進(jìn)行人才引進(jìn)機(jī)制，提高薪酬待遇，完善工作環(huán)境以及工作氛圍，吸引和挽留高素質(zhì)人才。

（二）加速保險(xiǎn)科技布局，輔助產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)。

深入了解綜合分析龐大的客戶資源，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等科技技術(shù)，進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，發(fā)掘市場(chǎng)對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，并根據(jù)這些數(shù)據(jù)，創(chuàng)新完善保險(xiǎn)產(chǎn)品，注重客戶體驗(yàn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的針對(duì)性，提高產(chǎn)品粘性，推出市場(chǎng)真正缺少的新型產(chǎn)品，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品有實(shí)質(zhì)性的創(chuàng)新發(fā)展。在關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，使保單擁有個(gè)性化的同時(shí)，堅(jiān)守保險(xiǎn)的本質(zhì)，保障保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠發(fā)揮其基本職能，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的信任與依賴，創(chuàng)造健康良好的保險(xiǎn)市場(chǎng)氛圍。

（三）建立完善的信息安全機(jī)制。

建立完整的系統(tǒng)體系，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全機(jī)制，創(chuàng)立或引進(jìn)更安全的信息系統(tǒng)，完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全體系，保障每個(gè)環(huán)節(jié)的安全運(yùn)行，保護(hù)消費(fèi)者隱私安全。構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。對(duì)系統(tǒng)定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。通過數(shù)據(jù)加密、路由驗(yàn)證、建立病毒防護(hù)和防火墻、入侵檢測(cè)系統(tǒng)以及區(qū)塊鏈技術(shù)等進(jìn)行平臺(tái)數(shù)據(jù)、信息和注冊(cè)用戶信息的保護(hù)。

（四）注重新興業(yè)務(wù)適度監(jiān)管。

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)制定更適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展相適應(yīng)的法律體系。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)、運(yùn)營(yíng)、責(zé)任主體、融資等進(jìn)行更加詳細(xì)的規(guī)范引領(lǐng)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的保護(hù)。其次，構(gòu)建完善的監(jiān)管體系。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新進(jìn)行監(jiān)管限制的同時(shí)給予更自由健康的產(chǎn)品創(chuàng)新氛圍，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行適度的監(jiān)管，最大限度地消除保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不規(guī)范與不良市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)象的出現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新創(chuàng)造一個(gè)良好的法治環(huán)境。除此之外，由于跨界競(jìng)爭(zhēng)者的出現(xiàn)，大量的資金涌入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，因此，也應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，資金來源等進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管控制。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展為傳統(tǒng)保險(xiǎn)帶來了新的生機(jī)活力。明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展過程中的遇到的種種問題，深入了解“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的內(nèi)涵，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特性，改善傳統(tǒng)保險(xiǎn)在人們心中的印象，促進(jìn)保險(xiǎn)觀念的培養(yǎng)，創(chuàng)新保險(xiǎn)營(yíng)銷方案，拓寬保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)銷售渠道，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)和保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)，在不斷的發(fā)展中進(jìn)行創(chuàng)新，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。（作者單位為安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

作者簡(jiǎn)介：黃璟（1996——）女，漢族，山西運(yùn)城人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2015級(jí)本科生，保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)。