校園貸問題癥結(jié)與解決對(duì)策

殷鐵兵

【摘要】在現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展背景下，貸款行業(yè)層出不窮，并不斷推出新的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，例如校園貸。校園貸是針對(duì)在校學(xué)生，給其提供有償經(jīng)濟(jì)來源，以滿足學(xué)生日常生活所需，這一貸款業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，在短時(shí)間內(nèi)就受到了學(xué)生群體的青睞，許多學(xué)生都參與其中，然而在一段時(shí)間的運(yùn)行后發(fā)現(xiàn)，該項(xiàng)目存在許多問題，對(duì)于學(xué)生消費(fèi)、經(jīng)濟(jì)、觀念均有不良影響。

【關(guān)鍵詞】校園貸；問題；解決對(duì)策

校園貸的特點(diǎn)在于：額度較小、利息高、還款周期較長，且只針對(duì)學(xué)生群體放款，由此可以看出對(duì)于學(xué)生而言校園貸的各方面條件都相對(duì)寬厚，所以才會(huì)對(duì)其青睞有加。然而在一段時(shí)間后人們發(fā)現(xiàn)，校園貸實(shí)際上是一種不良貸款，其對(duì)于學(xué)生群體的危害很大，可能對(duì)學(xué)生的一生都造成重大影響。

一、校園貸問題分析

（一）引起學(xué)生過度消費(fèi)

學(xué)生群體沒有太多的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，所以其消費(fèi)欲望的控制力相對(duì)較低，很容易因?yàn)橛鷣y購買東西，但在沒有校園貸的條件下，學(xué)生是沒有經(jīng)濟(jì)收入的，一切消費(fèi)均受到經(jīng)濟(jì)條件的限制，所以即使其消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，也會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件限制而無法發(fā)揮，這種條件屬于強(qiáng)制性限制條件。然而在校園貸的介入下，學(xué)生就變向擁有了經(jīng)濟(jì)收入，此時(shí)打破了經(jīng)濟(jì)條件的限制，促使其消費(fèi)欲望膨脹，最終引發(fā)過度消費(fèi)問題。在過度消費(fèi)問題下，學(xué)生的消費(fèi)金額會(huì)直線上漲，但這些消費(fèi)款項(xiàng)，在貸款原則上是需要定期償還的，那么隨著消費(fèi)金額的上漲，學(xué)生的負(fù)債數(shù)目就越多，定期需要償還的金額與還款周期也會(huì)相應(yīng)增長，可能導(dǎo)致學(xué)生無法承擔(dān)負(fù)債，只得通過家庭渠道來進(jìn)行還款，使家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)損失，嚴(yán)重時(shí)，學(xué)生甚至可能做出違法的行為。

（二）申貸方式惡劣

校園貸是一種具有多種表現(xiàn)形式的貸款項(xiàng)目，其中較具代表性的形式為：私營企業(yè)性質(zhì)校園貸，此類校園貸往往缺乏法律約束與保護(hù)，其本身存在較高的風(fēng)險(xiǎn)性，即當(dāng)學(xué)生貸款后不還，此類校園貸很難通過法律渠道來維護(hù)自身權(quán)益，在此條件下，因?yàn)闆]有太多的法律約束，相關(guān)企業(yè)為了確保學(xué)生能夠還款，經(jīng)常采用一些性質(zhì)惡劣的申貸方式，例如著名的“裸貸”事件，通過學(xué)生的“裸照”威脅學(xué)生進(jìn)行還款，甚至做出其他違法行為，或者即使當(dāng)學(xué)生還清貸款之后，依舊采用裸照來進(jìn)行威脅，而學(xué)生因?yàn)樽陨肀Ｗo(hù)意識(shí)以及法律意識(shí)薄弱的原因，通常會(huì)選擇忍氣吞聲。

（三）利息不合理

在正規(guī)的貸款渠道當(dāng)中，其利息是根據(jù)貸款金額、還款時(shí)長以及業(yè)務(wù)項(xiàng)目的規(guī)則來進(jìn)行計(jì)算的，最終結(jié)果并不會(huì)產(chǎn)生太多的利息，但在校園貸項(xiàng)目當(dāng)中，卻經(jīng)常出現(xiàn)利息不合理的現(xiàn)象。具體來說，校園貸項(xiàng)目因?yàn)槿狈Ψ杉s束，其利息比例完全受企業(yè)單位所控制，所以相關(guān)企業(yè)單位通常在學(xué)生申貸初期將利息設(shè)置的較低，待學(xué)生申貸成功且有“把柄”（例如裸照）被企業(yè)所掌控后，肆意將利息調(diào)高，此時(shí)學(xué)生就會(huì)承受高額利息，甚至到其離開學(xué)校后都需要為此困擾，由此可見，校園貸對(duì)于學(xué)生的觀念、身體、心理都有巨大影響，因此需要杜絕校園貸。

二、校園貸問題解決對(duì)策

（一）加強(qiáng)學(xué)生消費(fèi)欲控制能力

針對(duì)過度消費(fèi)問題，學(xué)生之所以會(huì)出現(xiàn)該問題，是因?yàn)槠湎M(fèi)欲控制力不強(qiáng)，那么針對(duì)這一現(xiàn)象，在學(xué)校教育當(dāng)中，都應(yīng)當(dāng)針對(duì)學(xué)生消費(fèi)欲控制能力來進(jìn)行教育。具體來說，在學(xué)校教育當(dāng)中，不應(yīng)當(dāng)只對(duì)學(xué)生進(jìn)行知識(shí)上的教育，還需要針對(duì)學(xué)生的消費(fèi)觀念進(jìn)行培養(yǎng)，使學(xué)生正確認(rèn)識(shí)到自身消費(fèi)能力以及需求，此時(shí)即可提高學(xué)生消費(fèi)欲的控制能力；在家庭教育當(dāng)中，不應(yīng)當(dāng)過度控制學(xué)生的經(jīng)濟(jì)，否則容易造成消費(fèi)欲積累，同時(shí)還要重點(diǎn)向?qū)W生介紹校園貸的危害。通過上述兩項(xiàng)教育措施，可以使學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸，并給學(xué)生樹立良好的消費(fèi)觀念，有益于其往后在社會(huì)環(huán)境中的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)貸款行業(yè)監(jiān)管力度

針對(duì)上述申貸方式惡劣內(nèi)容可見，該問題的產(chǎn)生原因在于缺乏法律約束，那么針對(duì)這一現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)進(jìn)行改善。實(shí)際上，國家政府早已認(rèn)識(shí)到了校園貸對(duì)學(xué)生群體的危害，并制定出了相應(yīng)的法律規(guī)范，一經(jīng)查出需對(duì)相關(guān)企業(yè)單位進(jìn)行嚴(yán)肅處理，但在規(guī)范落實(shí)上，因?yàn)榇祟惼髽I(yè)多在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境當(dāng)中進(jìn)行活動(dòng)，介于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜性，導(dǎo)致校園貸企業(yè)檢查難度上漲，所以很難將規(guī)范落實(shí)，導(dǎo)致監(jiān)管力度下降。

在此前提下，本文出于改善目的提出相關(guān)建議：首先根據(jù)國家規(guī)范，任何貸款企業(yè)都不能向?qū)W生進(jìn)行貸款，其次開通網(wǎng)絡(luò)舉報(bào)渠道，即當(dāng)發(fā)現(xiàn)某正規(guī)或非正規(guī)貸款企業(yè)從事校園貸，可以通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行舉報(bào)，經(jīng)確認(rèn)屬實(shí)后舉報(bào)人將獲得相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。在上述舉措上，可以形成全民杜絕校園貸的監(jiān)管制度。

（三）利息設(shè)定控制

針對(duì)利息不合理問題，根據(jù)國家要求，地方政府應(yīng)當(dāng)對(duì)所有認(rèn)證的貸款企業(yè)利息進(jìn)行控制，如果出現(xiàn)了利息不合理問題，則需要勒令其進(jìn)行整改，并對(duì)受損失人群進(jìn)行賠償，情節(jié)嚴(yán)重時(shí)可按照法律程序來進(jìn)行處理。此外，針對(duì)非認(rèn)證貸款企業(yè)，在沒有接到舉報(bào)的條件下，地方政府應(yīng)當(dāng)通過街道標(biāo)語向?qū)W生介紹校園貸的危害，使學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸。

三、結(jié)語

本文主要分析了校園貸問題癥結(jié)與解決對(duì)策，分析主要圍繞現(xiàn)代校園貸對(duì)學(xué)生群體的危害，針對(duì)性的提出了相關(guān)對(duì)策。結(jié)論：在杜絕校園貸危害的目的上，要重視學(xué)生自身消費(fèi)控制力以及市場監(jiān)管力度的加強(qiáng)。