大學(xué)校園貸款存在的問題與對(duì)策

符淼

大學(xué)校園貸款是解決貧困大學(xué)生經(jīng)濟(jì)問題，幫助他們順利完成學(xué)業(yè)的一項(xiàng)措施。校園貸以分期付款和低門檻甚至零門檻借貸的方式，吸引了很多大學(xué)生“入圈”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015 年我國(guó)面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信貸規(guī)模為 260 億元，而到了 2016 年，這一數(shù)字突破了 800 億元。但目前針對(duì)學(xué)生的貸款機(jī)構(gòu)非常多，也出現(xiàn)了許多問題。一方面部分確實(shí)需要貸款的學(xué)生卻得不到借款，甚至有人被騙借了高利貸，每日被追債又無(wú)力償還，造成了巨大的心理壓力甚至自殺；另一方面不應(yīng)得到貸款的學(xué)生貸款消費(fèi)，給家庭帶來(lái)具大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此研究大學(xué)校園貸款的現(xiàn)狀及其存在的主要問題，進(jìn)行原因分析，對(duì)完善大學(xué)校園貸款管理提供意見或建議，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、大學(xué)校園貸款情況調(diào)查

為了了解目前大學(xué)校園貸款的現(xiàn)狀，探尋校園貸款存在的主要問題及其原因，我們選取了遼東學(xué)院、東北財(cái)經(jīng)大學(xué)、石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，鞍山師范學(xué)院等20多所高校的部分在校學(xué)生以及相關(guān)的貸款機(jī)構(gòu)作為調(diào)查對(duì)象，針對(duì)大學(xué)生的資金需求、助學(xué)貸款的滿足程度、貸款途徑、貸款條件、還款情況、助學(xué)貸款的援助范圍等問題，采用問卷調(diào)查與實(shí)地走訪相結(jié)合的調(diào)查方式，同時(shí)借助網(wǎng)絡(luò)開展調(diào)查。在本次調(diào)查中，我們首先通過發(fā)放調(diào)查問卷，先后對(duì)遼東學(xué)院與石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院 等20多所高校學(xué)生的校園貸款相關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查的內(nèi)容包括大學(xué)生的生活費(fèi)的需求調(diào)查和貸款情況調(diào)查等，發(fā)放調(diào)查問卷198份，收回有效調(diào)查問卷152份；其次針對(duì)進(jìn)行過非正規(guī)校園貸款部分同學(xué)進(jìn)行典型調(diào)查，通過對(duì)被調(diào)查者本人和其朋友進(jìn)行詢問，了解他們進(jìn)行非正規(guī)校園貸款的原因，貸款情況及其還款情況等；最后我們對(duì)當(dāng)前的校園貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行了相關(guān)調(diào)查與了解。具體情況如下：

1.通過調(diào)查得知，通過校園貸款解決生活費(fèi)不足的學(xué)生人數(shù)有45人，占被調(diào)查學(xué)生總數(shù)的比例接近30%，在這30%里面含有助學(xué)貸款和除助學(xué)貸款以外的貸款，其中國(guó)家助學(xué)貸款和生源地貸款約占23%，而“除助學(xué)貸款以外的”貸款學(xué)生有10人，約占被調(diào)查學(xué)生總數(shù)的7%，其中1人向高利貸機(jī)構(gòu)白條借款，5人購(gòu)物分期付款，4人在網(wǎng)絡(luò)APP上進(jìn)行借款。

2.校園貸款的人數(shù)為大二的學(xué)生居多，經(jīng)調(diào)查得出結(jié)論：大一的學(xué)生屬于剛剛進(jìn)入大學(xué)校園，對(duì)于一切都不熟悉，剛剛從傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)模式中解放出來(lái)，處于剛剛進(jìn)入社會(huì)的階段，所以對(duì)于不熟悉的事物有著天生的排斥力，所以貸款人數(shù)較少。而大二的學(xué)生市適應(yīng)了大學(xué)的生活，所以“排斥力”消失，接受力較強(qiáng)，這一階段是大學(xué)生活最放松的階段，所以最容易被誘惑，更容易被引誘貸款。大三大四的學(xué)生貸款較少一方面是由于放貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為，這一階段的學(xué)生在校時(shí)間短，周期短，利潤(rùn)會(huì)變小，同時(shí)大四學(xué)生工作離開這一城市的人數(shù)較多，所以“壞單率”會(huì)比較高，所以他們會(huì)較少的給他們進(jìn)行貸款。其次這一階段的學(xué)生基本進(jìn)入社會(huì)，對(duì)于社會(huì)上的許多不法機(jī)構(gòu)有一定的認(rèn)識(shí)和免疫力，所以上當(dāng)?shù)某潭容^低。

3.發(fā)放校園貸款的機(jī)構(gòu)多數(shù)是經(jīng)過注冊(cè)的、法律認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)，但這一部分機(jī)構(gòu)貸款通常需要還款能力證明，需要抵押品，信用品質(zhì)等方面的評(píng)估，并且貸款的額度小，放款時(shí)間長(zhǎng)，過程較繁瑣。所以許多的同學(xué)怕麻煩，或者由于各種各樣的硬件條件不合格，所以并不能貸到錢，這個(gè)時(shí)候非法的金融機(jī)構(gòu)便浮現(xiàn)出來(lái)，不需要抵押，不需要各種各樣的繁瑣事項(xiàng)證明，僅僅需要一些身份證或其他證件就可以快速的借到錢，他們的利率有的和銀行同期一樣，有的會(huì)比較高，但是他們的收款手段相比較正規(guī)的銀行就會(huì)比較暴力。

二、大學(xué)校園貸款存在的主要問題

1.校園貸款高額利息給學(xué)生及學(xué)生家庭造成巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。進(jìn)行校園貸的學(xué)生通常都是家庭生活比較困難的學(xué)生，他們?yōu)榱艘粫r(shí)之需盲目借款，不計(jì)后果，高額的利息讓他們本人和家庭都背負(fù)了沉重的負(fù)擔(dān)，一些不合規(guī)平臺(tái)為變相提高利率，在給借款人放款時(shí)，從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等，使得借款人實(shí)際收到的借款金額低于借款合同約定金額。當(dāng)前出現(xiàn)的“校園貸”“分期付”等，基本上都是高利息的借貸產(chǎn)品。某平臺(tái)的蘋果手機(jī)分期付借貸產(chǎn)品，年利息高達(dá)40%。一方面，大學(xué)生還處于學(xué)習(xí)階段，并不完全具備賺錢的能力，償還能力差；另一方面，高利息以及復(fù)利計(jì)息等給大學(xué)生造成了巨大的還款壓力。因此，大學(xué)生借貸無(wú)力償還的趨勢(shì)也在不斷地上升。

2.極端的催債方式嚴(yán)重摧殘大學(xué)生心理。校園貸款金融機(jī)構(gòu)的貸款并不是簡(jiǎn)單的貸款給學(xué)生，實(shí)際的情況是貸款給學(xué)生后面的家長(zhǎng)。所以通常會(huì)以完善信息為由，要求貸款人填寫其家長(zhǎng)的姓名以及聯(lián)系方式。這一點(diǎn)是為了防止學(xué)生到期還不上錢的情況，這樣他們就會(huì)威脅學(xué)生如果還不上錢就打電話給你的家長(zhǎng)，要求你的家長(zhǎng)幫忙還錢。在這里他們并不擔(dān)心家長(zhǎng)不還錢，因?yàn)檫@樣孩子就會(huì)背上信譽(yù)缺失的名稱，在這樣一個(gè)信息爆炸的年代，這并不是一個(gè)好的事情，十分有可能會(huì)影響一戶的買車買房等方面的貸款。打電話給學(xué)校，在網(wǎng)上使用人肉的手段進(jìn)行曝光，使得你名譽(yù)掃地，更有甚者利用你的裸條，在黃色網(wǎng)站上進(jìn)行傳播，出售你的個(gè)人信息，使得不良分子騷擾你，逼迫你進(jìn)行肉償或者賣淫等活動(dòng)。限制人身自由，一天24小時(shí)跟著你，不論吃飯還是上廁所都在他人的監(jiān)視下進(jìn)行，對(duì)你的行動(dòng)產(chǎn)生很大的不便，或者使用最原始的手段潑油漆或者帖橫幅或者暴力逼迫你進(jìn)行償債。

3.超前消費(fèi)不利于大學(xué)生良性消費(fèi)觀的養(yǎng)成。近年來(lái)大學(xué)生不良借貸的人數(shù)呈上升趨勢(shì)，受享樂主義、拜金主義、攀比心理等影響，大學(xué)生的消費(fèi)心理及行為在不斷發(fā)生變化，一些大學(xué)生追求吃穿用上的名牌、追求高檔消費(fèi)。但由于缺乏賺錢的能力和條件，一些大學(xué)生只能依靠借貸或分期付款來(lái)滿足自己的消費(fèi)需求。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生中持有信用卡的人越來(lái)越多，分期付款已經(jīng)成為了大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)的一種普遍方式。

三、校園貸款存在問題的原因分析

1. 高校相關(guān)教育缺位，學(xué)生對(duì)虛擬貨幣沒有正確認(rèn)識(shí)。近年來(lái)，高校忽視大學(xué)生消費(fèi)觀、誠(chéng)信觀等教育，也是造成不良借貸問題頻發(fā)的主要原因。目前，一些高校對(duì)學(xué)生的品德教育仍停留在傳統(tǒng)的階段，對(duì)新型的網(wǎng)絡(luò)問題、消費(fèi)問題等缺乏必要的關(guān)注，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念養(yǎng)成等缺乏正確的引導(dǎo)，對(duì)不良借貸問題發(fā)生缺少預(yù)防、發(fā)現(xiàn)機(jī)制。現(xiàn)在的學(xué)生們的貸款花銷方向主要針對(duì)購(gòu)買高品質(zhì)享受物品，享受高品質(zhì)生活，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣沒有清楚的認(rèn)識(shí)而造成的浪費(fèi)。P2P模式下的網(wǎng)絡(luò)貸款通常有一個(gè)APP軟件而構(gòu)成，在虛擬的世界中花錢使得大學(xué)生的金錢流失感不強(qiáng)烈，引誘大學(xué)生繼續(xù)借錢進(jìn)行揮霍，這種軟件往往會(huì)使大學(xué)生的金強(qiáng)意識(shí)薄弱化，不利于形成正確地金錢觀，不利于人才后續(xù)的養(yǎng)成，對(duì)大學(xué)生以后的生活有著十分惡劣的影響。

2. 大學(xué)生不當(dāng)?shù)南M(fèi)及信用觀念。觀念決定行動(dòng)，不良借貸行為發(fā)生的根本原因在于大學(xué)生不當(dāng)?shù)南M(fèi)及信用觀念。由于地域不同、家庭情況不同，大學(xué)生的消費(fèi)水平必然存在差距。但一些大學(xué)生不能客觀地認(rèn)識(shí)這種差距，存在盲目的攀比心理和虛榮心理，推崇超前消費(fèi)觀。在該觀念的影響下，一些大學(xué)生在消費(fèi)上缺乏合理計(jì)劃，追求名牌、奢侈品等，通過借貸、分期付等形式進(jìn)行過度消費(fèi)，造成不良借貸等問題。同時(shí)，一些大學(xué)生缺乏信用觀念和意識(shí)，漠視自己的誠(chéng)信記錄，通過重復(fù)借貸還款，最終造成無(wú)法彌補(bǔ)的借貸問題。

3.借貸機(jī)構(gòu)的虛假宣傳，大學(xué)生成為其豐富的客戶資源。由于缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，大學(xué)生對(duì)事物的判斷力還未完全形成，容易受到鼓動(dòng)。一些借貸機(jī)構(gòu)就是利用大學(xué)生這一特點(diǎn)，在校園內(nèi)進(jìn)行各種形式的宣傳，鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)，放大借貸產(chǎn)品的好處，隱藏高利風(fēng)險(xiǎn)。一般，借貸機(jī)構(gòu)會(huì)利用“手續(xù)簡(jiǎn)單”“無(wú)需擔(dān)?！薄胺趴羁臁钡葋?lái)吸引大學(xué)生，而隱藏或弱化手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、高利計(jì)息法等借貸陷阱。目前，各“校園貸”借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款購(gòu)物多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。在虛假宣傳下，大學(xué)生通過借貸解決了一時(shí)之需，但后續(xù)產(chǎn)生的高昂利息會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出大學(xué)生的償還范圍，進(jìn)而誘發(fā)各種問題。

大學(xué)生之間的推廣十分的容易，注冊(cè)送好禮就會(huì)有許多的學(xué)生由于貪便宜乖乖的就過去掃碼，注冊(cè)了賬戶，成功的吸引了一批潛在賬戶?；蛘呓o一些學(xué)生會(huì)的干部塞一點(diǎn)錢，就會(huì)有大批的學(xué)生來(lái)注冊(cè)使用這些APP。學(xué)生會(huì)會(huì)要求其負(fù)責(zé)的部分學(xué)生要求新來(lái)的學(xué)弟學(xué)妹來(lái)注冊(cè)APP，或者上一級(jí)的要求下一級(jí)去注冊(cè)，這樣就會(huì)給APP帶來(lái)足夠的注冊(cè)人群，這些人群便是潛在的使用者，為APP機(jī)構(gòu)做出貢獻(xiàn)。再或者找一些“掃樓”的同學(xué)侵入寢室推銷產(chǎn)品，注冊(cè)一個(gè)2元錢，大學(xué)生拿錢好辦事，為了得到金錢，所以會(huì)號(hào)召相熟的室友或同學(xué)來(lái)幫忙注冊(cè)，這樣也會(huì)極大地加大APP的使用者，所以產(chǎn)品十分的好推銷，客戶的資源一直不愁。

四、解決校園貸款問題的對(duì)策

1. 引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)及信用觀念。為了有效防范大學(xué)生不良借貸問題，首先要引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)及信用觀念。在家庭教育中，家長(zhǎng)要正確認(rèn)識(shí)合理消費(fèi)的重要性，以身作則，為大學(xué)生做出表率，要有意識(shí)地引導(dǎo)大學(xué)生正確看待家庭條件差距，在消費(fèi)上要有計(jì)劃，要樹立量力而行、正確的消費(fèi)觀念。同時(shí)，家長(zhǎng)和學(xué)校還要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的信用觀念教育，要讓大學(xué)生珍視自己的信用記錄，不發(fā)生不良借貸行為，也不將自己的信息提供給同學(xué)幫助他人完成不良借貸。

2.加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)合作，規(guī)范大學(xué)生借貸行為。通過正規(guī)的借貸渠道進(jìn)行貸款，可以有效幫助貧困學(xué)生解決就學(xué)困難，為有創(chuàng)業(yè)意愿的大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金。因此，應(yīng)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，為有需要的大學(xué)生提供正規(guī)的借貸產(chǎn)品，從根本上杜絕不良借貸行為。例如2017年5月17日，中國(guó)建設(shè)銀行廣東省分行正式推出“金蜜蜂校園快貸”產(chǎn)品。它是建設(shè)銀行國(guó)內(nèi)首款針對(duì)在校大學(xué)生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款，金蜜蜂校園快貸為純信用貸款，授信額度在1000元至50000元之間，貸款利率較低，金蜜蜂校園快貸期限靈活，可全額提現(xiàn)，在一年內(nèi)隨借隨還，按使用天數(shù)計(jì)算利息。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化對(duì)大學(xué)生金融交易的關(guān)注，加大信用卡的審核力度，要對(duì)交易異常、經(jīng)常有大額消費(fèi)的學(xué)生家長(zhǎng)、學(xué)校進(jìn)行提醒。學(xué)校要強(qiáng)化對(duì)進(jìn)校金融機(jī)構(gòu)的審核，通過學(xué)校發(fā)布正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸信息，杜絕陷阱式宣傳，斬?cái)嗖涣冀栀J發(fā)生的根本途徑。

3.開展多層次的校園教育活動(dòng)。為了有效防范大學(xué)生不良借貸問題，高校要開展多層次的校園教育活動(dòng)，引導(dǎo)大學(xué)生正確消費(fèi)，自覺抵制“校園貸”。一是輔導(dǎo)員要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的關(guān)心，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生的不良消費(fèi)及借貸問題，及早解決。二是開展專項(xiàng)教育。高校要關(guān)注消費(fèi)觀、誠(chéng)信觀等教育，利用德育教育、主題班會(huì)、辯論賽等形式對(duì)大學(xué)生開展專項(xiàng)教育，要讓大學(xué)生真正認(rèn)識(shí)到“校園貸”的危害，并逐漸培養(yǎng)形成理性的消費(fèi)習(xí)慣。三是進(jìn)行廣泛宣傳。高校要利用大學(xué)生易于接受的新媒體渠道進(jìn)行宣傳，介紹“校園貸”的典型案例和破解借貸陷阱的方法，使大學(xué)生提高警惕，自覺杜絕不良借貸。同時(shí)，為學(xué)生兼職提供平臺(tái)，鼓勵(lì)生活困難的學(xué)生進(jìn)行兼職，解決生活費(fèi)用不足的問題。

另外，防范不良校園借貸問題發(fā)生，不僅需要大學(xué)生自身努力、家庭和學(xué)校的教育，更需要政府的支持、社會(huì)的關(guān)注，還需要重拳出擊進(jìn)行監(jiān)管和打擊。政府等相關(guān)金融監(jiān)管部門要采取“堵”的策略，持“零容忍”的態(tài)度嚴(yán)厲打擊消費(fèi)金融類公司在高校校園內(nèi)的“高利貸”行為，公安部門應(yīng)該嚴(yán)厲打擊沒有資質(zhì)而非法從事“高利貸”業(yè)務(wù)的社會(huì)組織和個(gè)人。

總之，要想從根本上杜絕不良校園貸款事件的發(fā)生，一方面要加強(qiáng)教育，培養(yǎng)現(xiàn)代大學(xué)生的生存能力，樹立一個(gè)正確地金錢觀，價(jià)值觀，另一方面要有一個(gè)良好的安全的貸款途徑，可以幫助家里有困難的同學(xué)們解決燃眉之急，幫助他們完成學(xué)業(yè)，有條件的院校可以為困難學(xué)生提供兼職平臺(tái)，建議大學(xué)生課余時(shí)間做一些兼職工作，這不僅可以解決一部分生活費(fèi)用，而且還能得到鍛煉，增強(qiáng)學(xué)生的實(shí)踐能力。