互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的共生關系及其互動發(fā)展對策研究

張浩

摘 要：信息時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的快速發(fā)展在一定程度上對商業(yè)銀行的經(jīng)濟主體地位產(chǎn)生了沖擊。面對市場份額的大幅度競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融具有不受時間和空間約束的優(yōu)勢，但商業(yè)銀行的安全性也使得其在市場中占據(jù)了重要地位。未來的金融市場發(fā)展需要兩者共同合作，實現(xiàn)互動發(fā)展，為我國經(jīng)濟建設提供穩(wěn)定的保障。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；共生關系；互動發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代社會中占據(jù)了重要的市場份額?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶的不斷提升讓金融產(chǎn)品的市場需求程度有了前所未有的提高，且金融市場的供需關系也給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的環(huán)境。在這樣的經(jīng)濟形勢下，商業(yè)銀行的未來運營必然會受到嚴峻的挑戰(zhàn)。但經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展需要兩者的融合，在配合中為經(jīng)濟發(fā)展提供必要的支持，這也是本文主要的研究方向。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的共生條件

互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來看是離不開商業(yè)銀行的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是基于中國市場經(jīng)濟的發(fā)展和市場未來趨勢所決定的。雖然在業(yè)務種類上，兩者都屬于金融服務產(chǎn)業(yè)，難免會有沖突的地方，但是這并不代表兩者之間不能形成良性競爭。

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融的最大特點在于成本低、商業(yè)模式符合時代需求。它促進了金融業(yè)整體交易成本的降低，豐富了產(chǎn)品的投資渠道。從表面上來看，讓商業(yè)銀行的發(fā)展受到了一定阻礙，不僅損失了一部分用戶，也使得銀行的經(jīng)濟活動受到制約。以“余額寶”、“財付通”等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品已經(jīng)逐漸地得到推廣，支付寶、微信等移動支付手段也給人們的生活提供了巨大的便利。但是這并不等于商業(yè)銀行失去了客戶群體，恰恰相反，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的前提下仍然具有穩(wěn)定的發(fā)展空間[1]。以理財業(yè)務為例，其競爭并不能撼動商業(yè)銀行的運作模式，商業(yè)銀行的盈利也不全依靠理財產(chǎn)品。因此，兩者具備共生關系和互動發(fā)展的前提。

從商業(yè)銀行的服務模式來看，其實也存在著一些“不合理”的因素。這里所說的不合理并非指銀行服務的非規(guī)范性，而是指其服務給人們帶來的體驗問題。從現(xiàn)代社會的經(jīng)濟交易手段來看，支付寶、微信的比例大幅提升，且具備了轉賬、信用卡還款、預定機票、生活繳費等多項功能，而這些服務大多都是免費的。與此相比，商業(yè)銀行需要在這些服務上收取一定程度的手續(xù)費。因此，針對這些問題，在2014年出臺的《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》中也對取款、轉賬等服務費進行了合理規(guī)劃。不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓銀行的服務結構和服務模式更加合理，未來的互動發(fā)展實際上是具有顯著的現(xiàn)實意義的。

1.2 商業(yè)銀行發(fā)展下的互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展促進了商業(yè)銀行的服務創(chuàng)新。反之，商業(yè)銀行的存在也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了更大的發(fā)展空間。從本質(zhì)上來看，正是由于商業(yè)銀行存在的“不合理”才讓互聯(lián)網(wǎng)金融有了更大的發(fā)展空間。但即便通過支付寶、微信等方式進行付款，背后仍然需要銀行的資金結算功能作為支持手段。因此，兩者互動發(fā)展具有顯著的優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在便利程度上非常顯著，但隨之而來產(chǎn)生的風險也不能忽視。商業(yè)銀行的存在可以顯著提升互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制能力。例如對于企業(yè)的融資，要求資金拆借方提供信用資料，并評估信用等級，通過這些信息來進行授信或擔保。而評估這些網(wǎng)絡借貸公司的信用依據(jù)很大程度上也是由銀行審核決定。換而言之，就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風控手段和方式也可以根據(jù)其背后資金方商業(yè)銀行的實質(zhì)風控能力來衡量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品設計通常是創(chuàng)新、超前的，投資者對其未來的發(fā)展和走勢無法正確預估。一旦出現(xiàn)風險事件，投資者的利益必然嚴重受損。但如果有商業(yè)銀行的介入與合作，相當于互聯(lián)網(wǎng)金融有了強大的后盾基礎，投資者在選擇金融產(chǎn)品時也會更傾向于有銀行支持的金融企業(yè)，對于金融市場的平穩(wěn)運行，對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和商業(yè)銀行三方的發(fā)展都具有重要的促進作用。

2.如何促進互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的互動發(fā)展

2.1 加強風險管控，構建發(fā)展目標

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是社會發(fā)展的必然趨勢，也是未來我國經(jīng)濟結構中不可或缺的部分。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)更像是西方模式的一種照搬，而新時期下的金融產(chǎn)業(yè)應該在產(chǎn)業(yè)結構上進行優(yōu)化和升級，并在風險管控制度下構建共同發(fā)展的商業(yè)目標?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行雙方都需要意識到這一點，在管理體系上進行完善和優(yōu)化。目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的火熱發(fā)展勢頭還將延續(xù)，參與者數(shù)量仍然會處于提升的趨勢。隨之而來的規(guī)避高風險，就可以通過有效的監(jiān)管方式來實現(xiàn)控制。對于監(jiān)管方來說，應該在尊重市場趨勢和發(fā)展規(guī)律的前提下來開展各項工作，在給予一定發(fā)展空間的前提下嚴格保障行業(yè)的規(guī)范性。例如對于金融機構的市場準入條件和商品銷售過程的嚴格控制，從根源上減少非法融資、騙貸、惡性競爭等，然后促進商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的共生關系，在良好的合作中保持市場的穩(wěn)定，構建互動發(fā)展的共同目標[2]。

2.2 提升管理水平，融合業(yè)務渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓商業(yè)銀行經(jīng)歷了制度和服務上的改革和創(chuàng)新。而支付寶、微信等支付手段的出現(xiàn)也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了啟示，即著力提升管理水平，在合作中融合業(yè)務渠道。商業(yè)銀行在內(nèi)部管理的環(huán)節(jié)中應該促進業(yè)務線的交叉運營，讓各部門之間的信息進行交流溝通，并借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的先進信息處理手段，來提升自身的管理水平。而從實際的發(fā)展現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行也有意識地在服務模式和業(yè)務模式上進行轉型。例如很多銀行都已經(jīng)針對不同產(chǎn)品條線開發(fā)了不同的APP，通過APP可以實現(xiàn)匯款、還款、購買商業(yè)產(chǎn)品等。商業(yè)銀行的“移動化”和“平臺化”趨勢也已經(jīng)開始形成。實際上這些移動端的虛擬銀行應該和線下實體端銀行具備同等的服務功能，目的也在于吸引新用戶，留住老客戶，讓人們的生活能和金融隨時隨地緊密相連。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以在這一環(huán)節(jié)中發(fā)揮顯著的作用。例如商業(yè)銀行將自身的特色產(chǎn)品通過精準營銷有針對性地在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺投放，如果用戶有購買意向，則可以導流方式實現(xiàn)資金借貸，實現(xiàn)了雙方的共贏，讓金融產(chǎn)業(yè)能更好地為用戶服務，降低了銀行的營銷成本，提升了經(jīng)濟效益，同時互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也可以從中分潤，提升客戶忠誠度，實現(xiàn)一舉多得。

2.3 注重業(yè)務互補，實現(xiàn)業(yè)務合作

業(yè)務互補是基于互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的職能差異所決定的。盡管兩者在職能上有重疊的地方，例如匯款、還款、生活服務等方面，通過兩種渠道都可以進行，但在一些特殊的業(yè)務上，兩者之間還存在著差異。商業(yè)銀行在某些場合不具備互聯(lián)網(wǎng)金融的快速抵押借貸功能，而互聯(lián)網(wǎng)金融在社會保障方面也無法與商業(yè)銀行相比。因此，實現(xiàn)業(yè)務合作，注重優(yōu)勢互補的發(fā)展方向，應該成為兩者互動發(fā)展的參考模式，并在細節(jié)方面做到專業(yè)化、智能化。例如我國很多民營銀行也在金融市場中發(fā)揮了重要的調(diào)節(jié)作用。全國各地也有相應的例子，如上海華瑞銀行的業(yè)務重點在于區(qū)域內(nèi)的金融服務，而騰訊公司運營的深圳前海微眾銀行股份有限公司的服務對象也主要面對個人消費者?？梢钥闯鲞@些都是互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行合作發(fā)展的體現(xiàn)，是在了解客戶需求的前提下，所實行的最科學合理的發(fā)展規(guī)劃方案[3]。

2.4 共創(chuàng)征信平臺，保持行業(yè)穩(wěn)定

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資信評價模式和傳統(tǒng)的借貸模式存在著一定的差異。但是兩種模式的優(yōu)劣性也相對突出。在未來的經(jīng)濟形勢下，如果能促進商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作發(fā)展，便可以將兩種信用評估體系的優(yōu)勢進行融合，并規(guī)避缺陷所在。例如商業(yè)銀行不需要花費大量的資金去購買客戶多維度數(shù)據(jù)研發(fā)基于大數(shù)據(jù)的評分模型，以此為基礎更全面的刻畫客戶信用評級；相反，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也不需要擔心因自身的流動性風險問題帶來的客戶流失。因此未來的經(jīng)濟發(fā)展模式需要考慮到合作雙方的信息共享和資源分配，將“競爭性”的商業(yè)關系轉變?yōu)椤昂献餍浴钡陌l(fā)展模式。金融市場只有保持結構穩(wěn)定，才能減少可能出現(xiàn)的風險，讓我國的市場經(jīng)濟模式得到不斷完善。所以商業(yè)銀行內(nèi)部的互聯(lián)網(wǎng)金融體系的構建，不僅是雙方征信平臺合作的標志，同時也是行業(yè)穩(wěn)定的必要條件。

3.結語

互聯(lián)網(wǎng)金融在未來仍然會是我國金融市場的重要組成部分，而商業(yè)銀行的主體地位也不會受到動搖。在經(jīng)濟形勢良好的現(xiàn)代社會，如何促進兩者共生關系的建立和互動發(fā)展模式的形成，也是我國未來經(jīng)濟建設工作的重點，是我國經(jīng)濟實力和核心競爭力提升的關鍵因素。

參考文獻：

[1]彭迪云， 李陽. 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的共生關系及其互動發(fā)展對策研究[J]. 經(jīng)濟問題探索， 2015（3）：133-139.

[2]董彥嶺， 趙麗華， 張繼華. 我國城市商業(yè)銀行市場定位問題——基于金融共生理論的研究[J]. 會計與經(jīng)濟研究， 2009， 23（3）：70-78.

[3]謝金， 龍玲. 基于金融共生理論的我國商業(yè)銀行與保險的關系研究[J]. 改革與開放， 2010（22）：52-52.