校園網(wǎng)貸背景下大學(xué)生消費問題探析

徐嘉遙 郭秀麗

【摘要】近年來，校園網(wǎng)貸一直是被熱議的焦點，不良校園網(wǎng)貸更是給大學(xué)生帶來不可言說的負(fù)面影響。雖然2017年6月銀監(jiān)會徹底叫停校園網(wǎng)貸服務(wù)預(yù)示著校園網(wǎng)貸風(fēng)波的結(jié)束，但是調(diào)查大學(xué)生消費水平現(xiàn)狀，探析大學(xué)生消費特點及網(wǎng)貸成因，引導(dǎo)大學(xué)生健康理性消費依然具有重要意義。

【關(guān)鍵詞】校園網(wǎng)貸 消費 財商意識

2015年以來，關(guān)于大學(xué)牛不良校園網(wǎng)貸的新聞經(jīng)常被媒體報道，“裸貸”、“自殺”等字眼更是引起外界嘩然。為了更好地保護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益，銀監(jiān)會等部門對校園網(wǎng)貸進(jìn)行了治理，并于2017年發(fā)布通知徹底暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園服務(wù)。這是打擊不良校園網(wǎng)貸的有效措施，是發(fā)揮政策強(qiáng)制性作用的具體表現(xiàn)。但需認(rèn)清的是，暫停校園網(wǎng)貸不是一勞永逸的，造成悲劇發(fā)生的因素也有很多。因此，在這種背景下調(diào)查大學(xué)生消費現(xiàn)狀，探析大學(xué)生消費的特點及網(wǎng)貸成因，引導(dǎo)大學(xué)生健康理性消費就顯得尤為重要。

一、校園網(wǎng)貸背景下大學(xué)生消費現(xiàn)狀調(diào)查

本次調(diào)研主要采用了問卷調(diào)查的方法。調(diào)查對象選取了遼寧省內(nèi)6所高校的本科學(xué)生，共發(fā)放調(diào)查問卷1577份，其中有效問卷1545份（剔除不合格問卷），有效回收率為97%。調(diào)查對象涵蓋大學(xué)一年級到四年級，具有廣泛的代表性和參考價值。

（一）大學(xué)生基本月消費情況

1、大學(xué)生基本月生活費情況。總體來說，大學(xué)生月消費情況在700-2000元不等。其中，月消費在700元以下的同學(xué)占11.3%.月消費在700-1000元的同學(xué)占22.7%.月消費在1000-1500元的同學(xué)占49.2%，月消費在1500-2000元的同學(xué)占13.7%。此外，有2.9%的同學(xué)月消費超過了2000元。

2、大學(xué)生月消費結(jié)構(gòu)。從此次調(diào)查的實際結(jié)果來看，男、女學(xué)牛在消費結(jié)構(gòu)方面有所不同?；静惋嬛С瞿信急确謩e為32%、23%.通訊上網(wǎng)占比分別為18%、15%，形象消費占比分別為17%、37%，社交娛樂分別為19%、100%，生活用品和學(xué)習(xí)方面分別約占5%、7%和13%、10%?？傮w來說，除去基本餐飲花銷，男生更愿意把錢花在社交娛樂和通訊上網(wǎng)方面，而女生則愿意在形象外在方面投入資金。

（二）大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的認(rèn)知與評價

1、大學(xué)生對校園貸的接受與了解程度。在本次的調(diào)查樣本中，約31%的同學(xué)表示堅決不會使用校園貸款，約45%的同學(xué)表示中立看法，約24%的同學(xué)表示愿意使用校園貸。在不反對校園貨款的同學(xué)中.5.7%的同學(xué)表示已使用過校園貸，21%的同學(xué)表示愿意嘗試，但并沒有使用過。總體來看，參加調(diào)查問卷的同學(xué)均表示在認(rèn)識的同學(xué)和朋友中只有較少甚至沒有人使用校園貸，且自身對校園貸款的認(rèn)知基本來源于新聞。

2、大學(xué)生對叫停校園貸的看法。在調(diào)查樣本中接近99.9%的同學(xué)表示安全贊同銀監(jiān)會徹底叫停校園貸，原因為可保護(hù)大學(xué)生基本利益。其中，45%的同學(xué)表示希望有更多的針對大學(xué)生的金融產(chǎn)品進(jìn)入校園市場，同時希望銀行開發(fā)出真正適合大學(xué)生、可合理控制風(fēng)險的金融產(chǎn)品。47%的同學(xué)表示是否存在正規(guī)大學(xué)生借貸服務(wù)對自身生活無太大影響，因此表示并不關(guān)心。

二、大學(xué)生不良網(wǎng)貸行為原因分析

（一）大學(xué)生自身存在畸形消費心理

1、大學(xué)生追求時尚與新穎，強(qiáng)調(diào)個性風(fēng)格，更愿意享受優(yōu)先。大學(xué)時期對于人的一生來說是成長的黃金時期，此時大學(xué)生的心理狀態(tài)既有大人時期的成熟又有青春期的懵懂幼稚，自我意識增強(qiáng)，并重在強(qiáng)調(diào)其獨立的人格特性與外在辨識度。大學(xué)生接受多元文化的速度是驚人的，對時尚潮流的進(jìn)展趨勢也是敏銳的。從消費與享受的先后性來說，大學(xué)生更崇尚先享受后消費這樣的一種西方消費觀念，而不是傳統(tǒng)的中國儲蓄再消費思想。

2、大學(xué)生盲目消費，購買行為沖動、不理性。作為已成年還沒有進(jìn)入社會的大學(xué)生來說，其品質(zhì)特點、性格偏好易受到社會環(huán)境中方方面面信息的影響。強(qiáng)調(diào)個性特點，但卻盲目崇尚品牌，同時也易受到明星效應(yīng)的影響。只要商品的外型、顏色、包裝甚至代言等某一方面符合大學(xué)生偏好，那么便會成功引起大學(xué)生的注意同時也會被迅速購買。

3、大學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)因素而產(chǎn)生攀比心理，過于注重面子。在大學(xué)生群體中，大學(xué)生生活費一般都來源于家庭，因各自家庭經(jīng)濟(jì)能力不同，導(dǎo)致個體消費水平出現(xiàn)差異。而學(xué)生之間的攀比心理使大學(xué)生不惜代價購買超出自我經(jīng)濟(jì)實力的高端商品，究其本質(zhì)并不是因其對商品的真實需求，很大程度上都是為了擁有，為了自尊心的滿足，是一種無盡頭的虛榮攀比現(xiàn)象。

（二）理性消費教育的缺失

1、家庭方面培養(yǎng)大學(xué)生樹立正確理性消費觀的教育意識淺薄。近年來，人民生活水平不斷提高，中國恩格爾系數(shù)馬上要達(dá)到富足狀態(tài)，很多家庭的經(jīng)濟(jì)條件較好，且獨生子女較多。父母對孩子的愛不僅表現(xiàn)在思想上，更體現(xiàn)在滿足物質(zhì)需求的行為中。

2、學(xué)校方面大學(xué)生消費觀念教育重視度不足。受西方文化的沖擊和市場經(jīng)濟(jì)的影響，“金錢至上”、貪圖物質(zhì)享受、忽略精神追求等觀念對大學(xué)生產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。而學(xué)校缺少金融安全方面的教育，使大學(xué)生成為各種違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融活動、“校園貸糾紛甚至詐騙案件的受害者。

（三）校園網(wǎng)貸平臺的欺騙性

1、“零首付”、“低利息”的騙局。社會上不少校園網(wǎng)貸，打著各種利息低的旗號招搖撞騙。校園網(wǎng)貸平臺一般給出的貸款利率為月利率，以月利息不到1%的噱頭，吸引算不清楚利息率的大學(xué)生進(jìn)行借款，看似較低，但實際是“欺負(fù)”大學(xué)生的金融無知，其年化借款利率要達(dá)到中國銀行的五倍。所以說，“零首付”、“低利息”騙局的背后其實真正代表的是高利貸般的“高利率”。

2、誤導(dǎo)性宣傳外加暴力催收、黑暗擔(dān)保手段。不少校園網(wǎng)貸平臺忽視風(fēng)控的必要性，隱瞞真正貸款風(fēng)險，以低成本誘導(dǎo)欺騙無知的大學(xué)生進(jìn)行借貸。通過校園代理或同學(xué)推薦的方式，使學(xué)生忽略其貸款業(yè)務(wù)的隱性風(fēng)險，極易被誤導(dǎo)產(chǎn)生不良消費行為。

三、引導(dǎo)大學(xué)生理性消費的對策建議

（一）學(xué)生要提高自身辨別能力，樹立正確消費觀。

1、合理定位，樹立正確消費理念。大學(xué)是大學(xué)生提升知識、技能、情商、財商等方面不可缺少的人生一站。大學(xué)生沒有自己的收入來源，沒有體會過掙錢的艱辛，所以更應(yīng)該在心中設(shè)立一把衡量花銷的基準(zhǔn)尺，對自己的消費進(jìn)行合理的定位。首先制定消費計劃，根據(jù)自身家庭經(jīng)濟(jì)情況，規(guī)劃好每個月的消費支出。其次控制內(nèi)心過度消費欲望，只有自律的人生才會更加出彩。最后對基礎(chǔ)金融知識有一定了解，樹立適合自己正確的消費理念，只有這樣才能提高對好壞的辨別能力，避免落人類似不良校園網(wǎng)貸的騙局中。

2、相比外在投入，大學(xué)生應(yīng)更多的關(guān)注內(nèi)涵發(fā)展。當(dāng)今社會競爭激烈，作為大學(xué)生應(yīng)懂得如何在大學(xué)四年時間里積攢資本，使自己將來能更輕松立足于社會。相比于過分的追求物質(zhì)享受，大學(xué)生更應(yīng)該把精力放在自我提升上面。沒有什么項目是比投資自己收益率更高的了。提高專業(yè)知識、閱讀大量書籍、進(jìn)行塑身訓(xùn)練、積極參加社團(tuán)活動等等方式，都可成為更好的自己。所以，一味的少花錢，節(jié)省花錢或大筆花在物質(zhì)享受上并不是明智之舉，把錢花在豐富自己的學(xué)識、修養(yǎng)、精神層面遠(yuǎn)遠(yuǎn)比滿足物質(zhì)欲望要有意義的多，重要的是如何把錢花在最有價值的地方。

（二）學(xué)校應(yīng)普及網(wǎng)絡(luò)金融安全知識教育

1、加速普及大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款安全知識。高校應(yīng)從理論與實踐兩方面，加強(qiáng)對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融安全知識方面的教育。在過往的教育中，多是對大學(xué)生的智育教育，而缺少德育、美育等人格精神能力上的教育。所以，一方面學(xué)校可開設(shè)關(guān)于金融、網(wǎng)絡(luò)安全的公共基礎(chǔ)課或者選修課，使學(xué)生在課堂上獲得理論知識，完善其網(wǎng)絡(luò)金融知識體系。

2、營造良好校園消費環(huán)境，加強(qiáng)對大學(xué)生理性消費觀教育。一方面，在校園內(nèi)懸掛關(guān)于理性消費口號的標(biāo)語和宣傳用語、張貼特色海報，并在校園內(nèi)LED屏幕上滾動播放關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融安全知識的視頻，同時利用微信、微博、校園網(wǎng)絡(luò)平臺等新媒體加大宣傳力度，促進(jìn)形成理性消費新風(fēng)尚，營造健康良好的消費環(huán)境。另一方面，在高校開展以理性消費為主題的校園微電影大賽等其他形式的比賽，組織學(xué)生以理性消費為主題積極參賽，使學(xué)生在參與過程中對健康消費觀有更深刻的感悟，進(jìn)一步提升活動影響力。

（三）家庭方面要隨時關(guān)注，積極引導(dǎo)

家庭應(yīng)密切關(guān)注大學(xué)生生活花銷、心理狀態(tài)。大部分學(xué)生生活費來源于家庭，父母作為家長有責(zé)任有義務(wù)隨時關(guān)注孩子的生活花銷、消費結(jié)構(gòu)及心理狀態(tài)，進(jìn)而減少因過度攀比、明星效應(yīng)等造成的盲目不理性消費支出。例如，可設(shè)置銀行卡短信提醒，及時跟蹤孩子消費金額，但留有余地：定期與孩子溝通，關(guān)注孩子的生活細(xì)節(jié)及心理狀態(tài)，發(fā)現(xiàn)問題，趁早解決；可通過老師，同學(xué)了解更多的信息。但應(yīng)注意的是，父母應(yīng)根據(jù)孩子的性格特點有針對性的進(jìn)行引導(dǎo)，切不可操之過急，步步緊逼。

（四）政府方面要加強(qiáng)監(jiān)管，堵住旁門

l、加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融市場的行業(yè)束縛，2017年6月，銀監(jiān)會徹底叫停校園網(wǎng)貸服務(wù)，禁止一切網(wǎng)貸平臺提供校園方面的服務(wù)。這一通知徹底宣告了校園網(wǎng)貸進(jìn)入了休眠期，在政策高壓力下很多網(wǎng)貸平臺紛紛尋找新的商機(jī)。對于整體網(wǎng)絡(luò)金融市場，政府一方面應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，實行嚴(yán)格管理網(wǎng)絡(luò)貸款平臺準(zhǔn)入資質(zhì)審查，要求其合法合規(guī)經(jīng)營，并加大懲罰力度。另一方面要落實相關(guān)部門監(jiān)管責(zé)任，并責(zé)成平臺管理人員依法依規(guī)經(jīng)營，進(jìn)而還網(wǎng)絡(luò)金融一個健康干凈向上的環(huán)境。

2、打開“正門”，擴(kuò)大供給，使校園金融市場達(dá)到一種理性的平衡狀態(tài)。供需從來都是一種平衡關(guān)系，有需求才有供給。擴(kuò)大供給，政府一方面應(yīng)積極鼓勵銀行等“正規(guī)軍”積極開拓校園借貸業(yè)務(wù)，迎合大學(xué)牛日益膨脹的借貸需求。另一方面可出臺相關(guān)大學(xué)生優(yōu)惠政策，加速建設(shè)大學(xué)生社會綠色通道，為大學(xué)生提供更方便的多維度平臺。

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