互聯(lián)網金融背景下提升我國上市商業(yè)銀行財務績效的途徑

趙進東

【摘要】隨著互聯(lián)網產業(yè)發(fā)展，互聯(lián)網金融對我國上市銀行財務績效產生巨大沖擊，本文著眼于互聯(lián)網金融這一背景，通過我國知名貿易儲蓄所財務數(shù)據(jù)施行財務指標分析，利用因子分析法對互聯(lián)網金融背景下掛牌貿易儲蓄所的財務績效施行分析，對提高我國由國家控股的控股貿易儲蓄所和股份制貿易儲蓄所和城市貿易儲蓄所財務績效的對策和建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網金融 評價指標 績效

一、前言

近年來，互聯(lián)網金融的迅猛發(fā)展，給我國掛牌貿易儲蓄所帶來機會的同時也讓它們面臨巨大挑戰(zhàn)。機會是互聯(lián)網金融的發(fā)展倒逼我國貿易儲蓄所施行業(yè)務更新和調整，促進我國儲蓄所當良好競爭格局的形成，加快利率市場化的步伐：挑戰(zhàn)是互聯(lián)網金融的發(fā)展削弱了我國貿易儲蓄所付款中介和信息中介的地位，增加了經營危害。為了抓住互聯(lián)網金融帶來的機會，應對挑戰(zhàn)，必須對掛牌貿易儲蓄所財務績效水平施行評價，總結出自身的優(yōu)點與不足。

二、互聯(lián)網金融背景下提升我國上市商業(yè)銀行財務績效的途徑

（一）提高我國國有商業(yè)銀行財務績效

1、創(chuàng)新產品和服務，提升盈余能力。由國家控股的貿易儲蓄所必須以客戶需求為出發(fā)點，對金融產物和服務施行更新.來提高自身的盈余能力。

更新金融產物方面，要依據(jù)客戶的偏好對客戶群落進行劃分，并對金融產物施行細化設計，推出具有由國家控股的貿易儲蓄所自身特色的金融產物，來符合客戶的需求，避免出現(xiàn)同質化產物，提高新產物的市場占據(jù)率。

在提高服務效率方面，由國家控股的貿易儲蓄所應打破傳統(tǒng)經營模式，簡化傳統(tǒng)金融服務中不必要的環(huán)節(jié)，即簡化貿易儲蓄所業(yè)務操作流程，減少貸款審批、儲蓄所卡辦理等審批程序，來提高儲蓄所服務效率。改善由國家控股的儲蓄所實體網點的服務，由國家控股的貿易儲蓄所要在手機儲蓄所和網銀上為客戶提供更加更新、便捷的服務，提高儲蓄所客戶的滿意度。

總而言之，由國家控股的儲蓄所應在多個方向施行更新，為客戶提供多樣性，個性化的金融產物和服務，提高用戶體驗，挖掘潛在用戶，降低成本，增加收入，提高盈余能力，在日益激烈的同行競爭和與互聯(lián)網金融企業(yè)的競爭中，處于有利地位。

2、控制風險資產增長，提高安全性

我國由國家控股的貿易儲蓄所的安全性遠遠低于城市貿易儲蓄所，其中一個重要原因是危害資產較多。所以，儲蓄所要妥善處置不良貸款。

在減少不良貸款的存量方面，采取分類處置的方法，對于可以收回的不良貸款，要盡快收回：對于實在不能收回的不良貸款，要對其施行轉讓或者售賣的處理。在控制不良貸款增量方向，在放貸前，要按照貸款審批制度嚴格審查貸款企業(yè)：在放貸中要依照嚴格的程序，建立良好的危害控制體系，并使其逐漸趨于完善；放貸后要對各個貸款項目不間斷的施行檢查，提高儲蓄所的安全性。

3、改革陳舊的管理模式，提高決策效率

目前，由于經營管理模式比較落后，其決策效率低下，導致貿易儲蓄所財務績效不佳。法人授權的分級管理模式對儲蓄所的組織結構影響巨大，導致“金字塔”型組織管理模式的形成。因此：

（1）貿易儲蓄所必須施行內部管理體制改革，改變原有的經營管理模式，使儲蓄所治理結構趨于完善，推行信息傳輸和收到反饋的速度快的扁平化組織管理模式。

（2）利用互聯(lián)網金融發(fā)展的契機，加快推進業(yè)務電子化改革的步伐，加快對業(yè)務流程的簡化，提高對儲蓄所客戶信息大數(shù)據(jù)的處哩能力，使搜集、獲取信息的成本大大降低。

（3）培養(yǎng)管理層等決策集體使其更加專業(yè)化，改善決策流程使其更加科學，使決策效率得到大大提高；加強對儲蓄所內、外部的全面監(jiān)督，對貿易儲蓄所的低效的內部管理制度施行改革，對金融市場變化反應的速度大大增加。 （二）提高我國股份制商業(yè)銀行財務績效的對策建議

1、保持適度的資產流動性，提高償債能力

股份制貿易儲蓄所的償債因子和安全性因子得分排名分散。投份制儲蓄所要想提高償債能力和安全性，就要保持適當?shù)馁Y產流動性，從多個方向對流動性危害施行防控。具體可以采用的方法有：

（1）加快施行資產結構性調整，將流動性資產占總產總額的比例控制在一個合理范圍內，增加補充資本金的來源渠道，提高核心資本水平。 （2）加強對貸款企業(yè)信用的檢測，和對貸款交易危害檢測，重視可能會出現(xiàn)不良貸款的交易項目，防微杜漸：妥當處置不良資產，降低危害資產占總資產的比例，加快呆賬壞賬的處理速度，降呱不良貸款率。

（3）將存貸款比例調整到一個合適的數(shù)值，盡量使流動性危害達到可控的狀態(tài)。

2、制定詳細的發(fā)展規(guī)劃，提升成長能力

我國股份制貿易儲蓄所的發(fā)展能力參差不齊。因此有必要為貿易儲蓄所之后的成長做出科學的成長計劃，提高未來成長能力。目前我國的股份制貿易儲蓄所業(yè)務規(guī)模和分支場所增加的速度過快，缺少科學的發(fā)展計劃，一味的向外擴張，不利于股份制貿易儲蓄所持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

3、突出業(yè)務特色，提高市場占據(jù)率

目前，我國股份制貿易儲蓄所財務績效綜合因子排名比較分散。因為錯綜復雜的競爭環(huán)境給我國股份制貿易儲蓄所帶來巨大挑戰(zhàn)。如大型由國家控股的貿易儲蓄所的挑戰(zhàn)、與數(shù)量較多的城市貿易儲蓄所來搶奪市場以及面對互聯(lián)網金融企業(yè)的沖擊。

我國由國家控股的貿易儲蓄所在市場份額和客戶群落的數(shù)量上，都遠遠高于股份制貿易儲蓄所，在這種情況下，股份制貿易儲蓄所必須用具有自身特色的產物業(yè)務來爭奪市場份額，贏得客戶青睞，如一些針對小微企業(yè)貸款的特色業(yè)務正好符合了這部分客戶的貸款需求。

城市貿易儲蓄所可以主動實施差異化策略，通過推出特色業(yè)務來使市場中這部分業(yè)務領域不再成為空白，也使自身業(yè)務區(qū)別于其他儲蓄所，提高自身產物的市場份額。股份制儲蓄所必須跟上互聯(lián)網金融發(fā)展，充分依靠互聯(lián)網提供的技術及平臺，更新出能體現(xiàn)自身特色，符合客戶需求的新業(yè)務，以此來吸引客戶，贏得用戶的信賴，股份制貿易儲蓄所才能抵抗來自三方向的競爭壓力，不斷提高其市場份額。

（三）提高我國城市商業(yè)銀行財務績效的對策建議

1、以立足地方為基礎，增大銀行規(guī)模。

商業(yè)銀行在確定了自己在金融市場中定位區(qū)域范圍的基礎上，當在初始定位地區(qū)的實力積累到一定程度，可以助力自己把金融業(yè)務市場區(qū)域范圍拓展到其他地區(qū)的時候，開辟新的業(yè)務市場。

2、加快中間業(yè)務的創(chuàng)新，提高發(fā)展能力

我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展能力較弱。針對這種問題，城市貿易儲蓄所應該從增加營業(yè)收入和自身的存款以及貸款等角度，來提高自己的發(fā)展能力，提高財務績效水平?？梢圆扇〉闹饕胧┯校涸谫Y產業(yè)務方向的更新、在負債業(yè)務方向的更新，打破以存款業(yè)務為基礎業(yè)務的局面，加快對存款業(yè)務施行更新的步伐，推出有差異性，多元化的存款業(yè)務。中間業(yè)務方向的更新是提高城市商業(yè)銀行成長能力的關鍵，所以，城市貿易儲蓄所在除了繼續(xù)運行之前推出的非利息收入的中間業(yè)務，還要在金融市場上更新出新的中間業(yè)務，如顧問和結算等。

3、推動加快供給側改革，提升服務質量

城市貿易儲蓄所應加強供給側結構改革，深入推進儲蓄產品、金融產品創(chuàng)新性、服務性、針對性，針對不同群體推出不同類型的理財產品、金融產品、貸款業(yè)務，同時提高業(yè)務靈活性與服務性，優(yōu)化業(yè)務辦理形式，提升服務質量，促進整體服務效果的提升，配備專業(yè)咨詢類人才，擴大客戶群體。

4、吸引高素質人才，優(yōu)化人力資源

從綜合因子排名來看，我國城市商業(yè)銀行中南京儲蓄所和寧波儲蓄所的財務績效處于中等水平，而北京儲蓄所財務績效處于較差的水平。為了能更好的適應互聯(lián)網金融環(huán)境，更新成為了城市貿易儲蓄所提高財務績效的關鍵，而人才掌握了更新的主動權。再加上我國的城市貿易儲蓄所目前正處于快速發(fā)展階段，又面臨其他貿易儲蓄所的競爭，以及互聯(lián)網金融企業(yè)的沖擊，更有必要招收大量綜合素質比較高的人才來維持自身發(fā)展。