鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧思路探究※

李創(chuàng) 吳國清

（南京農(nóng)業(yè)大學(xué)政治學(xué)院 江蘇南京 210095）

引言

鄉(xiāng)村振興從十九大開始逐步成為國家戰(zhàn)略，貧困問題也一直是鄉(xiāng)村振興關(guān)注的焦點(diǎn)。十九大報(bào)告指出，“從現(xiàn)在到2020年，是全面建成小康社會(huì)決勝期”，要“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略……，打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”。2017年中央農(nóng)村工作會(huì)議進(jìn)一步明確提出走中國特色鄉(xiāng)村振興道路，“打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，走中國特色減貧之路”。2018年2月4日，《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》①《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》是新世紀(jì)以來第15個(gè)以“三農(nóng)”工作為主題的中央一號文件。出臺，強(qiáng)調(diào)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要“打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，增強(qiáng)貧困群眾獲得感”。從十九大報(bào)告首次明確提出，再到中央農(nóng)村工作會(huì)議的召開以及中央關(guān)于“三農(nóng)”一號文件的出臺，鄉(xiāng)村振興一步步上升為國家戰(zhàn)略。為了解決長久以來我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡不充分的問題，貧困人口成為鄉(xiāng)村振興關(guān)注的特定主體之一，精準(zhǔn)扶貧和脫貧攻堅(jiān)成為政府“抓重點(diǎn)”“補(bǔ)短板”和“強(qiáng)弱項(xiàng)”的重要舉措。在精準(zhǔn)扶貧的具體方式上，中央更加重視資本投入對振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)和支持貧困人口脫貧致富的關(guān)鍵作用。除了依靠政府財(cái)政向農(nóng)村地區(qū)傾斜，完善農(nóng)村金融體系也成為解決農(nóng)村融資難問題的重點(diǎn)。一號文件中指出，“開拓投融資渠道，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興投入保障；提高金融服務(wù)水平，堅(jiān)持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求”。但在我國貧困地區(qū)，金融改革任務(wù)繁重。必須借鑒金融扶貧支持鄉(xiāng)村振興的國際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，并分析我國當(dāng)前的扶貧現(xiàn)狀，探索將金融精準(zhǔn)扶貧與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相結(jié)合，走中國特色減貧之路。

一、金融扶貧振興鄉(xiāng)村的相關(guān)理論

（一）貧困形成理論

一是資本投入不足。貧困一直是人類生存發(fā)展面臨的普遍問題，國際上普遍從政治學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、人口學(xué)、社會(huì)學(xué)等方面探討貧困理論，剖析致貧根源。馬克思在《1844年經(jīng)濟(jì)學(xué)哲學(xué)手稿》中提出異化勞動(dòng)是造成無產(chǎn)階級貧困的本質(zhì)和根源?！吧a(chǎn)的財(cái)富越多，他的產(chǎn)品的力量和數(shù)量越大，他就越貧窮”，即在資本的推動(dòng)下，技術(shù)進(jìn)步和生產(chǎn)效率提高，生產(chǎn)過程減少了對可變資本勞動(dòng)力的需求，產(chǎn)生相對過剩的失業(yè)人口，失業(yè)造成貧困。馬克思從本質(zhì)上揭示資本主義私有制下的異化勞動(dòng)現(xiàn)象，來解釋貧困產(chǎn)生的根源——?jiǎng)趧?dòng)與資本的對立。雖然馬克思的制度致貧理論是基于資本主義制度的批判，但對我國現(xiàn)階段發(fā)揮社會(huì)主義制度優(yōu)勢、避免資本排斥勞動(dòng)的現(xiàn)象仍然具有積極作用②目前我國的資本與勞動(dòng)處于相對均衡狀態(tài)，資本仍然是促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)不可缺少的要素之一，與資本主義社會(huì)資本產(chǎn)生勞動(dòng)異化具有本質(zhì)區(qū)別。。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展尚處在不平衡不充分階段，加大資本投入不僅不會(huì)造成人口相對過剩，反而會(huì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，增加就業(yè)，緩解貧困難題。例如，在我國農(nóng)村地區(qū)，貧困不是由于資本排斥勞動(dòng)造成的失業(yè)，反而是因?yàn)槿鄙儋Y本支持導(dǎo)致的產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后，這也為增加資本投入和發(fā)展農(nóng)村金融提供了理論依據(jù)。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家納爾遜的“低水平均衡陷阱”理論也認(rèn)為，資本稀缺是制約落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要障礙。只有通過大規(guī)模投資加速產(chǎn)出增長，才能擺脫“低水平均衡陷阱”，最終緩解貧困。

二是權(quán)利、資源分配失衡。世界銀行（2009）研究報(bào)告指出，扶貧不僅依賴于資本的投入，更重要的是增加貧困人口參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)管理和政治活動(dòng)的機(jī)會(huì)，是貧困人口提高自主脫貧的能力?？姞栠_(dá)爾的“循環(huán)積累因果關(guān)系”理論認(rèn)為，貧困來源于低收入水平，除了經(jīng)濟(jì)落后的因素，還應(yīng)當(dāng)從教育投資、分配制度、權(quán)利參與等方面綜合考慮。他的理論分析了不發(fā)達(dá)國家貧困積累循環(huán)的過程，強(qiáng)調(diào)通過制度變革、土地權(quán)利改善以及制度保障等途徑增加收入，對于扶貧方式從保障性救濟(jì)轉(zhuǎn)向開發(fā)性扶貧具有重要意義。印度經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿瑪?shù)賮啞ど凇敦毨c饑荒：論權(quán)利與剝奪》一書中把貧困歸因于權(quán)利和資源的缺乏，包括以交換為基礎(chǔ)的權(quán)利、勞動(dòng)獲取財(cái)富的權(quán)利、以繼承和轉(zhuǎn)讓為基礎(chǔ)的權(quán)利等，認(rèn)為貧困人口獲得收入的權(quán)利與機(jī)會(huì)被剝奪了，失去了平等創(chuàng)造財(cái)富的機(jī)會(huì)與能力，扶貧的重點(diǎn)是關(guān)注“窮人的福利”。他的理論以權(quán)利自由為價(jià)值取向，同時(shí)關(guān)注貧困階層的福利保障和發(fā)展機(jī)會(huì)。扶貧應(yīng)當(dāng)把資源重點(diǎn)分配到發(fā)展薄弱地區(qū)和貧困階層，對于現(xiàn)階段中國農(nóng)村開展精準(zhǔn)扶貧，探索實(shí)施土地“三權(quán)分置”“土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營、土地抵押權(quán)入市”等政策具有重要意義。

三是貧困人口勞動(dòng)力素質(zhì)的缺乏。除了對于資本、權(quán)利、分配制度等外部因素的探討，貧困人口自身勞動(dòng)力素質(zhì)低下也是貧困的根源之一。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家舒爾茨提出人力資本理論，指出發(fā)展中國家教育投資占GDP的比重很低，教育水平嚴(yán)重低下導(dǎo)致高素質(zhì)人才缺失。貧困人口大多缺乏擺脫貧困的內(nèi)生動(dòng)力，文化素質(zhì)和勞動(dòng)技能亟待提高。因此，舒爾茨認(rèn)為發(fā)展中國家擺脫貧困的根本方式是增加貧困人口的教育投入，提升勞動(dòng)力素質(zhì)，形成較強(qiáng)的人力資本并轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)效率，才能徹底改變貧困落后的現(xiàn)狀。2018年我國出臺推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的一號文件指出，脫貧攻堅(jiān)要“激發(fā)貧困人口內(nèi)生動(dòng)力。把扶貧同扶志、扶智結(jié)合起來，把救急紓困和內(nèi)生脫貧結(jié)合起來，提升貧困群眾發(fā)展生產(chǎn)和務(wù)工經(jīng)商的基本技能，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)固脫貧”。人力資本的投資有助于形成“教育投入——?jiǎng)趧?dòng)力素質(zhì)提升——社會(huì)服務(wù)——經(jīng)濟(jì)增長——收入增加——貧困減緩”的良性循環(huán)，是實(shí)現(xiàn)減貧的重要途徑。

基于以上相關(guān)理論的梳理不難發(fā)現(xiàn)，貧困地區(qū)落后根源是資本、資源、發(fā)展權(quán)利、教育機(jī)會(huì)等的缺失，導(dǎo)致長期陷入產(chǎn)業(yè)落后和人口貧困的惡性循環(huán)中。在我國農(nóng)村的發(fā)展進(jìn)程中，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的重要原因之一是缺少資金支持，而且農(nóng)村金融發(fā)展滯后難以較好地滿足對于資本的需求；除此以外，中國特有的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)造成農(nóng)村在發(fā)展機(jī)會(huì)和資源配置方面嚴(yán)重的分配不均，資源匱乏導(dǎo)致貧困地區(qū)的發(fā)展訴求得不到滿足。將有限的資源精準(zhǔn)投入到關(guān)鍵領(lǐng)域是農(nóng)村扶貧開發(fā)過程中的重點(diǎn)和難點(diǎn)。鄉(xiāng)村振興背景下探索如何打破以往發(fā)展桎梏，有效投入和利用資本，將各種資源精準(zhǔn)投入到“三農(nóng)”發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)、薄弱地區(qū)和重點(diǎn)領(lǐng)域，是未來農(nóng)村擺脫貧困實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興主要方向。

（二）農(nóng)村金融減緩貧困機(jī)制

通過以上的貧困原因分析，資本對于擺脫貧困和鄉(xiāng)村振興的重要性顯而易見。中央一號文件也指出，“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題。要健全投入保障制度，創(chuàng)新投融資機(jī)制，加快形成財(cái)政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會(huì)積極參與的多元投入格局，確保投入力度不斷增強(qiáng)、總量持續(xù)增加”。雖然政府強(qiáng)調(diào)要通過財(cái)政投入和發(fā)展農(nóng)村金融等方式共同解決農(nóng)村資本不足問題，但是財(cái)政投入往往要控制在合理范圍內(nèi)，以避免財(cái)政赤字?jǐn)U大，政府負(fù)擔(dān)過重。并且相較于農(nóng)村巨大的資本缺口，單純依靠財(cái)政支出明顯不足。因此，完善農(nóng)村金融市場融通資金和配置資源的作用，是從根本上解決農(nóng)村資本短缺問題的長效機(jī)制。

農(nóng)村金融主要通過兩種機(jī)制作用于貧困減緩。一種是間接機(jī)制，即通過深化金融服務(wù)來振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)增長帶來收入增加和分配制度完善，進(jìn)而起到緩解貧困的作用。另一種是直接機(jī)制，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)直接將資金投放到貧困人群，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和人力資源素質(zhì)提升提供資金鏈上的幫扶，引導(dǎo)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，以達(dá)到金融精準(zhǔn)扶貧、貧困人口精準(zhǔn)脫貧的成效。

不管是哪種機(jī)制，金融精準(zhǔn)扶貧與鄉(xiāng)村振興都存在密不可分的內(nèi)在聯(lián)系。農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的過程為：農(nóng)村市場屬于不完全競爭市場，嚴(yán)重的信息不對稱導(dǎo)致扶貧成本高昂，金融市場的功能難以發(fā)揮，市場失靈，金融扶貧難見成效。政府干預(yù)并出臺政策深化農(nóng)村金融改革，加大資本投入力度，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)振興。在政策性干預(yù)和引導(dǎo)下，農(nóng)村金融市場效率提高，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧信貸投放力度更大、對貧困人口幫扶更精準(zhǔn)以及產(chǎn)業(yè)扶持的效率更高。隨著農(nóng)村金融規(guī)模擴(kuò)大、結(jié)構(gòu)優(yōu)化和效率提高，逐漸形成投資效應(yīng)、儲蓄效應(yīng)以及資源配置效應(yīng)。貧困人口脫貧的內(nèi)生動(dòng)力增強(qiáng)，包括農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺，人口素質(zhì)提升，收入和儲蓄增加，生產(chǎn)資料積累，投資需求旺盛，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)加速增長，貧困緩解，進(jìn)而達(dá)到鄉(xiāng)村振興的良性循環(huán)。這種傳導(dǎo)機(jī)制可用下圖表示。

農(nóng)村金融作用于扶貧和鄉(xiāng)村振興的傳導(dǎo)機(jī)制圖

二、金融扶貧振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的典型模式

（一）美國：“復(fù)合信用型”農(nóng)村金融體系

“復(fù)合信用”是指以商業(yè)性銀行為基礎(chǔ)、合作金融為輔助、政策性金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融模式，它的根本目標(biāo)是為農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展解決資金難題。美國的金融扶貧事業(yè)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，體系完善，層次分明，不同類型的金融機(jī)構(gòu)職能明確，各有側(cè)重，互為補(bǔ)充。商業(yè)性銀行采用商業(yè)化運(yùn)作模式為農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)；農(nóng)業(yè)合作社在政府協(xié)調(diào)下經(jīng)營商業(yè)銀行不愿涉足的小額貸款等業(yè)務(wù)，主要面向低收入者；政策性金融不以營利為目的，主要服務(wù)于不具備信貸條件而受排斥的貧困人員；此外，美國建立起完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，減少因自然災(zāi)害和農(nóng)作物價(jià)格下跌造成的損失，避免因?yàn)?zāi)致貧現(xiàn)象的發(fā)生，為農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供重要保障。

基于完善的金融體系的支持，美國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)效率和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度一直處于高水平。美國城鄉(xiāng)富裕程度和發(fā)展水平差距較小，農(nóng)業(yè)人口貧困發(fā)生率遠(yuǎn)低于世界平均水平，為發(fā)展中國家探索建設(shè)農(nóng)村金融體系、改革金融扶貧機(jī)制、振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)提供有益借鑒。

（二）孟加拉國：“鄉(xiāng)村銀行”模式

孟加拉國鄉(xiāng)村銀行是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯教授創(chuàng)辦的、旨在為農(nóng)村貧困人口提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。鄉(xiāng)村銀行以減緩貧困精準(zhǔn)、扶貧人數(shù)眾多、減貧成效明顯等特色，為鄉(xiāng)村地區(qū)擺脫低收入惡性循環(huán)、減緩貧困、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。孟加拉國模式的成功為發(fā)展中國家樹立了金融精準(zhǔn)扶貧的典范，主要包括以下兩方面的經(jīng)驗(yàn)：

一是只面向貧困人口，精確瞄準(zhǔn)扶貧對象。鄉(xiāng)村銀行成立了以扶貧為目的的非營利性基金，在此保障下，只有貧困人口才能獲得資金支持，即農(nóng)民越貧困，貸款的難度越小；小額貸款的利率不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間借貸利率，相較于大銀行也處于較低水平，從而減輕了貧困人口的還款壓力。

二是對貸款抵押物低限制甚至無限制。相比傳統(tǒng)銀行，鄉(xiāng)村銀行不是通過抵押物的方式控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，而是采用“五戶聯(lián)?！钡姆绞?，建立有效的內(nèi)部控制機(jī)制，即讓組內(nèi)成員互相監(jiān)督資金使用，共同承擔(dān)還款責(zé)任。同時(shí)以強(qiáng)制性儲蓄的方式建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，實(shí)行前后交替貸款，即前面的貸款還清后才能為后面的人發(fā)放貸款。這些措施大大降低了扶貧貸款的使用門檻和風(fēng)險(xiǎn)，惠及大多數(shù)的貧困人口，使貸款不良率低于當(dāng)?shù)厝魏我患艺?guī)金融機(jī)構(gòu)。

鄉(xiāng)村銀行解決了世界各國農(nóng)村金融扶貧過程中因信息不對稱造成的高風(fēng)險(xiǎn)與低利率的難題，探索出了農(nóng)村金融扶貧信貸低門檻、低利率、無抵押的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，已經(jīng)成為不發(fā)達(dá)國家完善農(nóng)村金融和探索精準(zhǔn)扶貧效仿的典范。

（三）印度模式：“自助小組——銀行”模式

印度是世界上貧困問題最為嚴(yán)重的國家之一。為了緩解貧困和改善農(nóng)村落后面貌，印度大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，推出了貧困人員自助小組與銀行相連接的就業(yè)、融資模式。自助小組是由農(nóng)村貧困人員自愿加入組成的小團(tuán)體，所有成員共同將財(cái)產(chǎn)儲蓄在一起形成共有基金。一方面，小組成員擁有共同使用基金的權(quán)利，從而解決了內(nèi)部成員之間小額資金短缺的問題；另一方面，如果達(dá)到銀行審核標(biāo)準(zhǔn)，自助小組可以通過共同基金向銀行申請貸款，從而進(jìn)一步解決融資難的問題。銀行與自助小組合作，還可以通過上門服務(wù)的方式準(zhǔn)確掌握貧困人口的家庭情況和資金需求，并提供切實(shí)可行的脫貧計(jì)劃?！白灾〗M——銀行”模式不僅滿足了貧困人口的資金需求，而且深入了解農(nóng)村實(shí)際情況，帶動(dòng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，與我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的信貸人員“包村包片”“扶貧先扶智”的工作思路非常相似，是一種精準(zhǔn)高效、標(biāo)本兼治的金融扶貧新模式。

（四）中國金融扶貧經(jīng)驗(yàn)

一是救濟(jì)式扶貧轉(zhuǎn)向開發(fā)式扶貧。過去我國農(nóng)村金融發(fā)展緩慢，承擔(dān)主要扶貧任務(wù)的一直是新中國成立之初建立的農(nóng)村信用社。改革開放以前，扶貧主要通過財(cái)政補(bǔ)貼和信用社政策性貸款的支持，更多是救濟(jì)式的緩解貧困。既不能普遍惠及農(nóng)村貧困人口，又難以從根本上找到貧困根源。2011年，《中國扶貧開發(fā)綱要（2011-2020）》將開發(fā)式扶貧模式列為重點(diǎn)，并提出到2020年實(shí)現(xiàn)7000萬人脫貧的目標(biāo)。農(nóng)村金融也在政策的引導(dǎo)下將開發(fā)式金融扶貧作為主要方式，通過深入剖析貧困地區(qū)落后根源和貧困人口致貧原因，采取因地制宜發(fā)展產(chǎn)業(yè)和扶貧扶智支持創(chuàng)業(yè)的工作思路，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，貧困減緩成效顯著，貧困落后的面貌得到根本改善。

二是粗放式扶貧轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)扶貧。在精準(zhǔn)扶貧思想形成以前，我國農(nóng)村金融扶貧關(guān)注的重點(diǎn)是打造普惠金融體系，采用“大水漫灌”的資源投入方式?，F(xiàn)階段，普惠金融在我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展迅速，覆蓋全面，為農(nóng)村地區(qū)提供儲蓄、投資和資源配置等金融服務(wù)，為大部分產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和貧困人口提供資金支持，是最為有效的資金融通渠道。然而，新形勢下粗放的資源投入方式難以適應(yīng)精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村金融的發(fā)展需要，尤其是過去農(nóng)村金融扶貧“漫灌式”的資源投入方式，導(dǎo)致扶貧資金使用不精準(zhǔn)、扶貧對象選擇不精確以及脫貧計(jì)劃脫離實(shí)際等現(xiàn)實(shí)性問題的出現(xiàn)，已經(jīng)使金融扶貧的邊際效用達(dá)到歷史性最低。在我國全面建成小康社會(huì)決勝階段，農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧的重要性日益凸顯，扶貧成效顯著提升。然而我國探索農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧還處在早期發(fā)展階段，缺少相關(guān)理論性的指導(dǎo)和長期的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略指導(dǎo)下，借鑒國外精準(zhǔn)扶貧的有益成果，并結(jié)合當(dāng)前我國農(nóng)村金融扶貧現(xiàn)狀，已經(jīng)成為未來深化農(nóng)村金融改革的重要方向。

三、我國農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀：基于農(nóng)村商業(yè)銀行的SWOT分析

運(yùn)用SWOT分析模型（見表1），將與研究對象密切相關(guān)的內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢和外部機(jī)會(huì)、威脅等列舉出來，然后把各因素相互匹配，針對性地提出解決問題的方案（見表2）。以農(nóng)村商業(yè)銀行為例，深入剖析其在精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐中取得的成就以及遇到的問題，對于探索鄉(xiāng)村振興背景下我國農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧具有重要啟示。

表1　SWOT分析模型

（一）優(yōu)勢因素（Strengths）

1.“深耕”農(nóng)村，服務(wù)覆蓋“三農(nóng)”。全國農(nóng)信社系統(tǒng)是各省建立的農(nóng)村信用社聯(lián)合社的統(tǒng)稱（以下簡稱“農(nóng)商行”），業(yè)務(wù)范圍基本覆蓋全國農(nóng)村區(qū)域，是唯一的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍及所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、“村村通”服務(wù)覆蓋所有行政村的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。近年來，在中央深化農(nóng)村金融改革政策的指引下，農(nóng)商行堅(jiān)持“深耕”農(nóng)村市場，服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域，在全國各地推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作中成績顯著。在“三農(nóng)”政策的支持下，各地農(nóng)商行的存貸款規(guī)模在地區(qū)內(nèi)銀行業(yè)始終保持領(lǐng)先地位，逐漸發(fā)展成為占有縣域金融市場主要份額、助力脫貧攻堅(jiān)、扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，扮演著精準(zhǔn)扶貧、振興鄉(xiāng)村、服務(wù)惠民的農(nóng)村金融主力軍的重要角色。

2.熟悉農(nóng)村市場，消除信息不對稱。精準(zhǔn)不精準(zhǔn)，關(guān)鍵在于能否解決信息不對稱問題。大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)過程中常常面臨兩大基本障礙：一是由于信息不對稱產(chǎn)生的高風(fēng)險(xiǎn)；二是由于借貸規(guī)模小和人口分布不集中導(dǎo)致的高成本。大銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的劣勢，所以面向農(nóng)村的金融服務(wù)也比較少。相比于大銀行，農(nóng)商行主要服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)民生活情況有著深刻的了解，能夠較好地監(jiān)測家庭和中小企業(yè)的資金變化，從而迅速做出反應(yīng)，精準(zhǔn)把握機(jī)會(huì)。尤其是在精準(zhǔn)扶貧方面，農(nóng)商行對農(nóng)村貧困人口的深入調(diào)查和了解是其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不具備的。比如，信貸經(jīng)理往往實(shí)行“包片”制度，每個(gè)村都有相應(yīng)的人員負(fù)責(zé)貸款投放。信貸經(jīng)理具有地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，方便進(jìn)村調(diào)查走訪，與村民建立穩(wěn)固聯(lián)系，分析致貧原因，宣傳扶貧政策，即時(shí)了解貧困戶資金需求。

（二）劣勢因素（Weaknesses）

1.扶貧貸款低利率與高風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商行面向貧困戶的貸款常常是以較低的利率投放出去，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著較高的運(yùn)營成本，卻不能以較高的利率經(jīng)營扶貧貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致金融扶貧往往是微利甚至虧本經(jīng)營。此外，農(nóng)商行還面臨著扶貧信貸高風(fēng)險(xiǎn)的難題。農(nóng)村貧困人口大多從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，收入受天氣影響較大；農(nóng)產(chǎn)品難以承受價(jià)格波動(dòng)，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱；貧困戶收入結(jié)構(gòu)比較單一，收益相對低且不穩(wěn)定，還款能力弱。

2.業(yè)務(wù)范圍小與風(fēng)險(xiǎn)分散能力弱。由于主要立足于縣域經(jīng)濟(jì)，經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍局限于所在區(qū)域，規(guī)模經(jīng)濟(jì)較弱，業(yè)務(wù)類型單一，這是制約農(nóng)商銀行多元化經(jīng)營和跨區(qū)域發(fā)展的重大阻礙；此外，除比較發(fā)達(dá)市縣以外，各地區(qū)農(nóng)商銀行的經(jīng)營管理水平相對較低，主要存在組織框架不健全、規(guī)章制度不完善、管理體制缺乏創(chuàng)新等問題。面對金融市場的變化，農(nóng)商行有效預(yù)防和分散風(fēng)險(xiǎn)的能力總體較弱。

3.逆向選擇與金融“脫農(nóng)”現(xiàn)象嚴(yán)重。商業(yè)銀行一向喜歡“錦上添花”，而不是“雪中送碳”。農(nóng)商行作為支農(nóng)的關(guān)鍵力量，是資金投放的主要平臺。但是由于資本的逐利性，資金投放的“脫農(nóng)”現(xiàn)象嚴(yán)重。即為了有效的管控風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行更愿意將資金投放給高凈值客戶，而不是農(nóng)村貧困人口。在同行業(yè)競爭不利的情況下，很多地區(qū)的農(nóng)商行難以找到自身明確的定位，在精準(zhǔn)扶貧方面往往態(tài)度消極，既不能準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)貧困人口，也不能精準(zhǔn)地發(fā)放扶貧資金。相比于貧困人口，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的人更容易獲得銀行信貸資金的支持，最后往往造成“逆向選擇”，即農(nóng)村具有一定社會(huì)地位和關(guān)系的人享受著利率較低的扶貧資金，而眾多真實(shí)需要脫貧的人求助無門。

（三）機(jī)會(huì)因素（Opportunities）

1.普惠金融，百姓支持。普惠金融，就是通過政策性的扶持，重點(diǎn)支持傳統(tǒng)金融難以覆蓋的偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村貧困群體，達(dá)到全面消除貧困、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和促進(jìn)社會(huì)公平的目標(biāo)。中央一號文件指出，“普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村”。發(fā)展農(nóng)村普惠金融，就是讓廣大農(nóng)村人口能夠享受到金融服務(wù)帶來的便利和實(shí)惠。大銀行開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的劣勢，所以面向農(nóng)村的金融服務(wù)也比較少。農(nóng)商行前身是建國初期各地農(nóng)村建立的信用社，成立至今，始終扎根農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，是發(fā)展農(nóng)村普惠金融的關(guān)鍵力量。在廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)商行一直有較高的信譽(yù)和堅(jiān)實(shí)的群眾基礎(chǔ)。農(nóng)商行真正成為農(nóng)民身邊的銀行，在未來農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧過程中，仍然會(huì)扮演更重要的角色。

2.鄉(xiāng)村振興，政策扶持。十九大以來，“三農(nóng)”問題一直是中央工作的重中之重。為了實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，中央對于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提出了更高的要求，財(cái)政投入也更多地向農(nóng)村貧困地區(qū)傾斜?！叭r(nóng)”政策對農(nóng)商行的發(fā)展也起到了促進(jìn)作用③關(guān)于全國農(nóng)信社系統(tǒng)，2018年中央一號文件指出：“推動(dòng)農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革，保持農(nóng)村信用社縣域法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定，完善村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入條件，地方法人金融機(jī)構(gòu)要服務(wù)好鄉(xiāng)村振興”。，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，農(nóng)商行是農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧的“前沿陣地”，大多數(shù)政府款項(xiàng)都通過農(nóng)商行發(fā)放到農(nóng)民手中，也就意味著銀行可以充分利用這筆資金的時(shí)間價(jià)值，獲得更多收益；政策還給農(nóng)商行帶來更多的客戶和業(yè)務(wù)，銀行可以充分利用這些客戶資源，積極宣傳和推廣自己的金融產(chǎn)品。第二，中央強(qiáng)調(diào)要完善承包地“三權(quán)分置”④“三權(quán)分置”是指農(nóng)村土地的所有權(quán)、承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分置，是繼家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后農(nóng)村土地制度改革的重大創(chuàng)新。制度，深入推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革。這也給銀行盡快探討出臺農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)入市抵押制度創(chuàng)造了先決條件。第三，農(nóng)村金融因在精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興中的關(guān)鍵作用而受到政策的重視，農(nóng)村金融體系將不斷得到完善。因此，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和精準(zhǔn)扶貧等“三農(nóng)”政策的扶持下，農(nóng)商行的發(fā)展面臨著巨大的機(jī)遇，在助力精準(zhǔn)扶貧的道路上將有更大的作為。

（四）威脅因素（Threats）

1.金融同業(yè)競爭與扶貧政策的矛盾。農(nóng)商行既是農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧的“前沿陣地”，同時(shí)又是以盈利為目的的經(jīng)營實(shí)體。作為股份制商業(yè)銀行，改制后的農(nóng)商行是以追求股東權(quán)益最大化為目標(biāo)的。因此，在做一些政策選擇時(shí)往往難以兼顧追求利潤的目標(biāo)和精準(zhǔn)扶貧的使命，甚至?xí)驗(yàn)檫^多參與扶貧政策而在金融同行業(yè)競爭中處于不利地位。例如，銀行扶貧貸款的利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于正常的銀行放貸利率，而銀行吸收存款也要支付儲戶利息成本，因此，為了追求更高的存貸差以及利潤，銀行往往更愿意以更高的利率放貸，從而降低扶貧貸款的投放力度。此外，農(nóng)商行作為農(nóng)村覆蓋最全面的普惠金融場所，承擔(dān)著發(fā)放政府補(bǔ)貼、代繳費(fèi)、代發(fā)養(yǎng)老金等業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)在農(nóng)村難以通過電子銀行渠道辦理，從而造成柜臺資源的嚴(yán)重緊張，服務(wù)質(zhì)量難以跟上同行業(yè)水平，以致和追求盈利的目標(biāo)產(chǎn)生偏差，難以像其他銀行一樣重點(diǎn)打造具有自身特色的金融產(chǎn)品。

2.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押政策尚不明晰。為了有效防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行對于貸款抵押物的要求普遍嚴(yán)格。在農(nóng)村貧困人口中，真正符合抵押擔(dān)保貸款發(fā)放要求的人群覆蓋面較小。十九大以后，中央出臺第二輪土地承包權(quán)再延長30年的政策，明確要完善承包地“三權(quán)分置”制度，深入推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革。然而，在金融層面，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款至今未全面推開，大多數(shù)農(nóng)民不具備抵押貸款的條件，傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款不能有效滿足貧困農(nóng)戶的資金需求。為了服務(wù)大多數(shù)農(nóng)戶，農(nóng)商行推出的“三戶聯(lián)?！辟J款，以互相擔(dān)保的方式獲得貸款支持。這種方式雖然可以起到風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，卻在發(fā)放的過程中面臨諸多難題。大多數(shù)農(nóng)民對于貸款的觀念較為保守，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，一旦債務(wù)人違約，提供擔(dān)保的農(nóng)戶要承擔(dān)償還貸款的義務(wù)；并且，共同償還責(zé)任往往使債務(wù)人還債意識不足，拖延還款時(shí)間，甚至發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。因此農(nóng)戶寧愿通過民間借貸的方式獲得資金，也不愿意相互聯(lián)合擔(dān)保，這就造成大多數(shù)農(nóng)戶對于農(nóng)村金融服務(wù)的感受度明顯較低。

表2　農(nóng)商行精準(zhǔn)扶貧的SWOT分析模型

通過以上分析得出，我國貧困落后地區(qū)金融扶貧任務(wù)繁重，眾多問題亟待解決。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍面臨著規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、制度不健全、定位不明確等一系列問題，脫農(nóng)現(xiàn)象嚴(yán)重。并且我國傳統(tǒng)金融扶貧模式過多強(qiáng)調(diào)“普”與“惠”，忽視“精”與“準(zhǔn)”，導(dǎo)致扶貧對象選擇不精確、扶貧資金使用不精準(zhǔn)以及脫貧計(jì)劃脫離實(shí)際等現(xiàn)實(shí)性問題的出現(xiàn)。受此影響下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的能力較弱，農(nóng)民獲得信貸資金支持的難度較大，農(nóng)業(yè)扶貧款項(xiàng)發(fā)放的精準(zhǔn)度較低，金融扶貧依然面臨突出的“短板”。在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，傳統(tǒng)金融扶貧模式有待進(jìn)一步完善。

四、鄉(xiāng)村振興背景下金融精準(zhǔn)扶貧的思考和建議

（一）農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧重在“三個(gè)精準(zhǔn)”

一是精準(zhǔn)識別對象。精準(zhǔn)扶貧，重在精準(zhǔn)，首先要解決“扶持誰”的難題。為了有效避免金融“脫農(nóng)”和逆向選擇的發(fā)生，農(nóng)村金融要緊緊圍繞年收入人均6000元脫貧目標(biāo)，重點(diǎn)做好精準(zhǔn)識別、建檔立卡的關(guān)鍵工作，嚴(yán)格按照縣扶貧辦發(fā)放情況確定目標(biāo)人群。通過篩選將建檔立卡人口導(dǎo)入信貸系統(tǒng)名單，只要名單內(nèi)貧困戶有資金需求，可以簡化審批流程，限時(shí)辦結(jié)，使扶貧貸款的發(fā)放由“大水漫灌”轉(zhuǎn)向“精準(zhǔn)滴灌”。

二是精準(zhǔn)分配任務(wù)?！鞍灏?，責(zé)任到人，解決“誰來扶”的難題。農(nóng)村金融要量化精準(zhǔn)扶貧貸款投放任務(wù)，保證每個(gè)村都有相應(yīng)的信貸員負(fù)責(zé)貸款投放。信貸人員要根據(jù)扶貧農(nóng)戶的家庭狀況、收入來源、貧困根源、致富計(jì)劃等具體情況確定貸款投放額度，設(shè)定合理利率，簡化貸款發(fā)放流程，減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)；通過調(diào)查走訪與村民建立穩(wěn)固聯(lián)系，了解致富經(jīng)驗(yàn)，宣傳扶貧政策，引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)就業(yè)；采取因村施策和因戶制宜的工作方法，針對不同的貧困群體，采取靈活的信貸扶貧政策。

三是精準(zhǔn)落實(shí)政策。農(nóng)村金融要立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和扶貧政策，有效地跟進(jìn)政府扶貧部門的任務(wù)分解，量化精準(zhǔn)扶貧貸款投放任務(wù)，做到精準(zhǔn)施策。通過與當(dāng)?shù)亟鹑谵k、扶貧辦、農(nóng)業(yè)局等部門建立穩(wěn)定的聯(lián)系，定期召開扶貧工作調(diào)度會(huì)，即時(shí)處理扶貧過程中遇到的具體問題，保障精準(zhǔn)扶貧工作順利進(jìn)行。

（二）精準(zhǔn)扶貧必須重在提升脫貧質(zhì)量

除了為貧困人口“輸血”，農(nóng)村金融還應(yīng)當(dāng)以促進(jìn)農(nóng)民增收致富為目的，幫助提高貧困人口的自我發(fā)展能力，增強(qiáng)貧困地區(qū)徹底擺脫貧困的內(nèi)生動(dòng)力，提升脫貧質(zhì)量，切實(shí)解決“如何扶”的難題。“扶貧先扶志，扶貧必扶智”，幫助貧困群體提升脫貧致富的綜合素質(zhì)和能力，是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的根本之策。

信貸人員要發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，深入剖析貧困地區(qū)落后根源和貧困人口致貧原因，采用因地制宜、因戶施策、志智雙扶的工作方法。要注重調(diào)動(dòng)貧困人口主觀能動(dòng)性，宣傳扶貧政策并提供貸款支持，激發(fā)致富信心；引導(dǎo)幫扶貧困人口提升職業(yè)技能，發(fā)現(xiàn)適合自身經(jīng)營的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，帶動(dòng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，以此脫貧；同時(shí)要發(fā)揮當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢，立足地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)，鼓勵(lì)貧困戶加入集體合作組織，引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)由分散經(jīng)營轉(zhuǎn)向規(guī)模經(jīng)營；對于已經(jīng)脫貧致富的人群，還要充分發(fā)揮示范效應(yīng)，以點(diǎn)帶面，鼓勵(lì)先富帶動(dòng)后富，形成適應(yīng)貧困區(qū)域發(fā)展的信貸扶貧模式。

（三）精準(zhǔn)扶貧必須創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式

一是創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)下，貸款周期與農(nóng)作物生長周期密切相關(guān)，受自然環(huán)境影響大，易發(fā)生壞賬；信息不對稱引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性較大，一旦壞賬發(fā)生，抵押物難以變現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)面臨嚴(yán)重虧損。因此，必須創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。要重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能，提高農(nóng)民應(yīng)對自然災(zāi)害的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；要合理引導(dǎo)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)入市，提升土地流轉(zhuǎn)效率，增強(qiáng)抵押物的流動(dòng)性；要完善金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識別和控制機(jī)制，提高資本充足率，提升經(jīng)營管理水平，有效地應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn)。

二是創(chuàng)新資源投入方式。傳統(tǒng)金融扶貧“漫灌式”的資源投入方式導(dǎo)致扶貧資金使用不精準(zhǔn)、扶貧對象選擇不精確以及脫貧計(jì)劃不切實(shí)際等現(xiàn)實(shí)性問題出現(xiàn)，并造成了資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。金融機(jī)構(gòu)必須對傳統(tǒng)的資源投入模式進(jìn)行深入的反思，嚴(yán)格依照建檔立卡情況識別貧困，因地制宜，精準(zhǔn)施策，采取靈活多樣的信貸政策，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平。

三是創(chuàng)新農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保方式。當(dāng)前的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)擔(dān)保抵押機(jī)制存在著政策模糊、約束嚴(yán)格、效率低下等問題。十九大以后，中央出臺承包地“三權(quán)分置”的政策，推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革。相應(yīng)的，在金融層面，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確把握政策指向，創(chuàng)新農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保方式，盡快探索出臺相關(guān)文件，賦予農(nóng)村宅基地使用權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)充當(dāng)貸款抵押物的權(quán)利；全面推開農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款，使更多農(nóng)民符合抵押貸款的條件，提升農(nóng)民對于農(nóng)村金融服務(wù)的感受度；簡化抵押貸款的審核手續(xù)和發(fā)放流程，創(chuàng)新貸款投放方式，提升貸款投放效率。

（四）精準(zhǔn)扶貧必須與實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略緊密結(jié)合

十九大以后的2017年中央農(nóng)村工作會(huì)議指出，“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，走中國特色減貧之路。堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，瞄準(zhǔn)貧困人口精準(zhǔn)幫扶，聚焦深度貧困地區(qū)集中發(fā)力”。2018年中央一號文件指出，“要提高金融服務(wù)水平。堅(jiān)持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求?！?/p>

在我國貧困地區(qū)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力弱，農(nóng)民獲得貸款難度大，農(nóng)業(yè)扶貧資金發(fā)放精準(zhǔn)度低；金融業(yè)競爭日益激烈，農(nóng)村金融定位不明確，“脫農(nóng)”現(xiàn)象嚴(yán)重。針對這些情況，農(nóng)村金融要堅(jiān)守“三農(nóng)”市場定位，積極響應(yīng)并落實(shí)中央提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，著重提高貧困人口脫貧質(zhì)量，激發(fā)落后地區(qū)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，把金融資源優(yōu)先配置到“三農(nóng)”發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)、薄弱地區(qū)和重點(diǎn)領(lǐng)域。同時(shí)，為了更好地助力精準(zhǔn)扶貧，要繼續(xù)打造普惠金融。農(nóng)村金融要進(jìn)一步結(jié)合貧困地區(qū)發(fā)展需求，加快農(nóng)村便民網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和完善，合理優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，并鼓勵(lì)貧困地區(qū)推廣網(wǎng)絡(luò)支付，消滅金融服務(wù)盲區(qū)，建成面向“三農(nóng)”、覆蓋全部貧困人口的農(nóng)村金融體系。