我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀淺論及建議

李嘵霞

摘 要：商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中提供金融服務(wù)、經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)等職能，因此對于我國的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中有著重要的作用。中國實(shí)行改革開放之后，商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模在逐步擴(kuò)大的同時也面臨著經(jīng)濟(jì)全球化的沖擊，如何把握這一發(fā)展機(jī)遇，在市場經(jīng)濟(jì)競爭中獲取競爭優(yōu)勢，是當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展需要深入研究與探討的問題。而解決這一問題的關(guān)鍵就是進(jìn)行金融創(chuàng)新，也是當(dāng)前學(xué)術(shù)界重點(diǎn)關(guān)注的一項(xiàng)領(lǐng)域。本文將會對當(dāng)前商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀做的分析，并探討商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的有效途徑，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供合理化建議，希望能為銀行競爭力的提升奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；現(xiàn)狀；建議

引言

隨著我國經(jīng)濟(jì)體量的增長，金融環(huán)境也產(chǎn)生了較大的變化，而商業(yè)銀行在市場競爭機(jī)制的作用下面臨著巨大的挑戰(zhàn)。其經(jīng)營利潤的獲取從傳統(tǒng)的存貸款利差收入逐步往多元化的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，使得銀行的創(chuàng)新利潤收入部分在銀行的總收入中所占據(jù)的比例越來越高。因此，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新是目前商業(yè)銀行獲取市場競爭力的重要途徑，也是促進(jìn)其持續(xù)發(fā)展的重要手段。但是，商業(yè)銀行目前在創(chuàng)新的過程中依然存在較大的問題，相應(yīng)的創(chuàng)新研究必須做好進(jìn)一步的完善與落實(shí)，才能為商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展提供更多可參考的建議。

1.我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀

目前在金融創(chuàng)新方面，我國商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸實(shí)現(xiàn)了股份制改造，并逐步形成了中央銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、金融租賃公司等多元化的銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)體制的規(guī)范上也得到了有效的落實(shí)與完善。目前我國金融市場處于穩(wěn)步提升的狀態(tài)，逐步形成了同業(yè)拆借、商業(yè)票據(jù)等貨幣市場。隨著我國科技水平的不斷提升，國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的管理也逐漸往信息化技術(shù)應(yīng)用的方向改革，實(shí)現(xiàn)管理辦公自動化與網(wǎng)絡(luò)化的趨勢，進(jìn)一步提升了銀行的金融業(yè)務(wù)處理效率。目前外資銀行的加入，更是讓我國商業(yè)銀行中發(fā)布的金融產(chǎn)品以及創(chuàng)新項(xiàng)目更加的多樣化，使得銀行的服務(wù)職能得到了進(jìn)一步的強(qiáng)化。在新時期發(fā)展階段下，我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新已經(jīng)取得了較為矚目的成果，對于其經(jīng)濟(jì)效益的提升也有著極大的幫助。但是在具體的操作上，我們依然存在一些不足的地方。

1.1金融創(chuàng)新目的性不強(qiáng)

在日益激烈的市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行對自身產(chǎn)品進(jìn)行改造與創(chuàng)新已經(jīng)勢在必行。其主要目的在于占據(jù)市場份額，獲取更多的市場資源，進(jìn)而優(yōu)化企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高自身的競爭水平。但是在實(shí)際的實(shí)踐過程中，部分商業(yè)銀行并沒有很好的理解創(chuàng)新的概念與目的，因而導(dǎo)致其實(shí)際的操作偏離預(yù)定的目標(biāo)，對金融市場的分析不夠透徹，無法結(jié)合自身的發(fā)展?fàn)顩r參與到市場競爭中，因而影響到了企業(yè)的盈利能力的提升。并且現(xiàn)階段銀行的發(fā)展依然離不開政府的支持，在某種程度上政府的干預(yù)也限制了銀行的創(chuàng)新，導(dǎo)致金融創(chuàng)新的效果無法得到充分的發(fā)揮。

1.2金融整體業(yè)務(wù)規(guī)模小

由于長期以來，國家對商業(yè)銀行的管制嚴(yán)格，相關(guān)法律法規(guī)及市場配套管理制度仍健全，商業(yè)銀行運(yùn)營受限較多，金融創(chuàng)新空間有限。發(fā)展目前商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品主要以信用卡、代理業(yè)務(wù)以及消費(fèi)信貸等為主，相關(guān)的金融衍生品沒有得到有效的創(chuàng)新。同時，目前銀行業(yè)務(wù)的開展規(guī)模有限，導(dǎo)致其在銀行總的業(yè)務(wù)中比例小，一定程度上弱化了銀行資本的作用，很難形成規(guī)?；挠绊憽?/p>

1.3金融創(chuàng)新缺乏特色

目前中國的商業(yè)銀行普遍缺少特色的金融創(chuàng)新模式，在各大銀行的制衡下導(dǎo)致整個市場競爭的活力不足。我國大部分的銀行自主缺乏創(chuàng)新的核心理念和內(nèi)在動力，在實(shí)施金融創(chuàng)新的過程中沒有充分考慮當(dāng)前金融市場的現(xiàn)狀，因而導(dǎo)致研發(fā)出的產(chǎn)品缺乏一定的新穎性，而無法在激烈的市場環(huán)境中獲取競爭優(yōu)勢。

2.加強(qiáng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的途徑

2.1更新金融創(chuàng)新理念

創(chuàng)新的理念是商業(yè)銀行實(shí)施創(chuàng)新的重要指導(dǎo)思想。只有不斷轉(zhuǎn)變創(chuàng)新的思維，并根據(jù)當(dāng)前時代發(fā)展的背景進(jìn)行調(diào)整，才能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。在金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面，不只是要注重產(chǎn)品種類的多樣性，還需要簡化各大產(chǎn)品的內(nèi)容程序，結(jié)合實(shí)際的發(fā)展需求，形成獨(dú)屬于當(dāng)前時代特色的金融。在過去金融市場的探索階段，產(chǎn)品過度創(chuàng)新的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，比如在金融危機(jī)之后，各種各樣的金融衍生品層出不窮，出售者甚至都無法對自己推出的產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)的講解，人們只能根據(jù)自己的判斷來進(jìn)行購買。這種盲目性的模式對于購買者來說具有一定的風(fēng)險。而進(jìn)入新時期以來，金融市場的競爭更加的激烈，相應(yīng)的金融創(chuàng)新在當(dāng)前新的發(fā)展環(huán)境下也被提出了更多的要求。因此，必須根據(jù)金融市場最佳資源配置的角度出發(fā)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融創(chuàng)新理念，為金融創(chuàng)新的發(fā)展提供正確的方向。對于金融衍生品的創(chuàng)新，必須能夠體現(xiàn)資本的價值，并符合市場發(fā)展的規(guī)律以此來促進(jìn)金融市場的繁榮發(fā)展。

2.2實(shí)施金融信息化戰(zhàn)略

隨著我國技術(shù)水平的提升，銀行在金融創(chuàng)新發(fā)面的發(fā)展必然需要信息技術(shù)的支持。首先，必須加大高新技術(shù)在銀行的應(yīng)用范圍，開發(fā)出適合銀行創(chuàng)新發(fā)展的信息系統(tǒng)。通過現(xiàn)代化的信息技術(shù)，比如通訊、互聯(lián)網(wǎng)等來制定詳細(xì)的信息化發(fā)展戰(zhàn)略，明確銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的主要放心，確保系統(tǒng)的規(guī)范化與科學(xué)化，保證系統(tǒng)運(yùn)行的有效性。加快金融項(xiàng)目運(yùn)行的自動化程度，提高整體的工作效率，進(jìn)而增加銀行競爭實(shí)力。第二，將電子商務(wù)的模式融入到銀行金融創(chuàng)新建設(shè)中去，將與客戶的服務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行互動，避免金融業(yè)務(wù)的開展受到時間與空間上的限制，提升銀行的服務(wù)水平。第三，加強(qiáng)管理信息化的建設(shè)。銀行系統(tǒng)內(nèi)部結(jié)構(gòu)復(fù)雜，一項(xiàng)工作的完成可能需要多個部門的參與。因此在管理過程中必須建立起內(nèi)部信息化的管理系統(tǒng)，才能對銀行內(nèi)部的工作做統(tǒng)一管理。各個部門的管理人員需要掌握一定的數(shù)據(jù)分析能力，能夠利用所學(xué)知識建立相應(yīng)的數(shù)學(xué)模型，為銀行的決策、人員考核、項(xiàng)目評估等環(huán)節(jié)提供一定的保障，進(jìn)而提升銀行整體的管理水平。

2.3加大創(chuàng)新性人才的培養(yǎng)力度

目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品種類單一且缺乏新穎性，這種現(xiàn)象產(chǎn)生的原因在一定程度上是因?yàn)檠邪l(fā)人員的專業(yè)素質(zhì)水平較低。針對這類問題，商業(yè)銀行必須對內(nèi)部的人員選拔做及時的調(diào)整與改善。商業(yè)銀行正處于關(guān)鍵的發(fā)展時期，在日益激烈的市場環(huán)境中，必須注重金融專業(yè)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)才能為商業(yè)銀行有序的發(fā)展提供源源不斷的動力。首先，銀行在選拔人員過程中應(yīng)加大其準(zhǔn)入門檻，充分評估員工的綜合素質(zhì)水平才能予以錄用。第二，經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，銀行需要一些具有多個學(xué)科學(xué)習(xí)背景的復(fù)合型人才，必要時可以從外部引進(jìn)，充實(shí)銀行金融創(chuàng)新的隊(duì)伍。第三，定期的培訓(xùn)與教育也是提升銀行人員素質(zhì)水平的重要途徑。銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身企業(yè)的人員特點(diǎn)，制定相應(yīng)的人員培訓(xùn)方案，培養(yǎng)出適應(yīng)新時期發(fā)展的金融產(chǎn)品創(chuàng)新專家，以此來為銀行的深入發(fā)展提供強(qiáng)大的活力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行活動的良性循環(huán)。

2.4營造金融創(chuàng)新的良好環(huán)境

隨時資本市場的國際化與市場化不斷加速發(fā)展，我國商業(yè)銀行金融發(fā)展缺乏經(jīng)驗(yàn)、創(chuàng)新、技術(shù)等缺點(diǎn)逐步凸顯，如何用好國內(nèi)、國際金融資源和力量，為金融創(chuàng)新的營造良好的發(fā)展環(huán)境，是我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展面對的一道重要課題。首先，面對日益激烈的市場競爭，我國商業(yè)銀行敢于“走出去”，以全球視野做好國內(nèi)外金融市場分析和調(diào)研，準(zhǔn)確把握我國商業(yè)銀行自身優(yōu)勢，做好市場定位，為融入和開拓國際市場做好充分的準(zhǔn)備。同時，要進(jìn)一步推進(jìn)和深化中外銀行合作，學(xué)習(xí)借鑒外資銀行先進(jìn)的金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)、手段和經(jīng)營管理方式，借“他山之石”進(jìn)一步創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高服務(wù)水平，提高我國商業(yè)銀行在市場上的綜合競爭力，增強(qiáng)中國銀行業(yè)在國際上的整體實(shí)力。

3.結(jié)語

我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要時期，銀行作為支撐國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，必然需要采取有效的措施來改善目前存在的問題并提升自身的競爭水平。隨著我國改革開放程度的提高，商業(yè)銀行的規(guī)模也在這樣的背景下得到了迅速的壯大的同時也面臨著來自世界的競爭壓力。而實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新便是商業(yè)銀行提升自身優(yōu)勢的重要途徑。我們必須加大對商業(yè)銀行的研究力度，促進(jìn)金融產(chǎn)品多元化與特色化的創(chuàng)新，進(jìn)而為商業(yè)銀行的健康發(fā)展以及我國國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長提供有力的保障。

參考文獻(xiàn)：

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