銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展研究

文| 徐重賓

如今社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民的財富積累增加，個人理財業(yè)務(wù)的需求量逐漸增多。作為投資者比較關(guān)心的就是要將閑散的資金投入到風(fēng)險低，效益高的業(yè)務(wù)，這種情況下個人理財業(yè)務(wù)將是未來銀行發(fā)展的創(chuàng)新之處。

銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

銀行個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵

個人理財業(yè)務(wù)就是銀行明確客戶財務(wù)情況，了解投資需要的情況下，將銀行優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，將科學(xué)詳細(xì)的理財方案提供給客戶，使客戶的個人財產(chǎn)得到保障，并很好的升值。個人理財業(yè)務(wù)其實是一種服務(wù)，銀行將個性化的服務(wù)提供給客戶，進(jìn)而獲得相應(yīng)收益[1]。當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)是銀行零售業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容，個人理財業(yè)務(wù)重要涉及產(chǎn)品和服務(wù)，二者是不可分割的關(guān)系。

個人理財業(yè)務(wù)的種類劃分

首先，理財顧問服務(wù)。理財顧問服務(wù)指的是銀行為了獲得收入，將專業(yè)化的服務(wù)提供給投資者，比如財務(wù)分析、投資理財咨詢、推銷個人理財產(chǎn)品等，依據(jù)事先約定價值收取費用。理財顧問服務(wù)是一種依據(jù)投資者實際情況提供的一種專業(yè)化的服務(wù)，與銀行銷售人民幣產(chǎn)品、外匯產(chǎn)品、介紹普通業(yè)務(wù)等是不同的[2]。

其次，綜合理財服務(wù)。綜合理財服務(wù)是以理財顧問服務(wù)作為前提基礎(chǔ)，對客戶的委托以及需要進(jìn)行全面的了解，并接受客戶的授權(quán)，分析客戶的財務(wù)情況以及能夠承受風(fēng)險的能力，結(jié)合理財方法以及工具等為客戶制定針對性的投資計劃，同時結(jié)合市場變化需要及時調(diào)整理財計劃，這種理財服務(wù)的風(fēng)險是需要客戶自己承擔(dān)的。

銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略

豐富理財業(yè)務(wù)，強(qiáng)化行業(yè)合作

如今金融逐步實現(xiàn)市場化和全球化發(fā)展，作為銀行需要牢固自己的根基，對當(dāng)前已有的產(chǎn)品進(jìn)行整合，使理財服務(wù)的層次得到提升，并將科學(xué)合理的理財服務(wù)以及品種等提供給客戶，讓貨幣財富將儲蓄作為橋梁，在消費、儲蓄、保險、基金等投資環(huán)節(jié)中實現(xiàn)科學(xué)的流動[3]，并在這些業(yè)務(wù)辦理中獲得收益，逐步形成自己核心的客戶群體。同時加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間的合作，銀行需要實現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)的合作，實現(xiàn)更為廣闊的行業(yè)間合作。

對于金融比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，銀行可以與外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，開發(fā)出新的理財產(chǎn)品以及營銷方法，此外銀行還可以與社會中介代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。

創(chuàng)新理財產(chǎn)品，實現(xiàn)全天候服務(wù)

銀行要開辦多樣化的投資理財服務(wù)，如個人抵押貸款、個人匯兌、旅行支票及個人活期支票等，將其與活期存款相結(jié)合。同時結(jié)合實際情況，開展延時服務(wù)。發(fā)揮先進(jìn)的技術(shù)手段優(yōu)勢，如電話銀行、網(wǎng)上銀行、自主提款機(jī)等，使傳統(tǒng)以機(jī)構(gòu)網(wǎng)店為中心的個人金融服務(wù)得到改善，保證服務(wù)能不受時間及地域的限制。

培養(yǎng)優(yōu)秀理財客戶經(jīng)理，規(guī)范個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展

當(dāng)前銀行中缺少專業(yè)性和素質(zhì)水平高的理財客戶經(jīng)理，所以需要積極選拔對金融行業(yè)感興趣，并且熟悉理財業(yè)務(wù)，有較強(qiáng)責(zé)任意識的理財人員，對這些人進(jìn)行嚴(yán)格的教育培訓(xùn)，主要涉及稅收、保險、證券以及基金等，建立專業(yè)素質(zhì)水平高，掌握銀行業(yè)務(wù)，具有較高營銷技巧的理財隊伍，從而滿足不同客戶的實際需要。此外還應(yīng)積極與境外機(jī)構(gòu)合作，學(xué)習(xí)借鑒先進(jìn)的國際經(jīng)驗，建立滿足我國實際情況的人員資格認(rèn)證體系，對個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范。

強(qiáng)化營銷力度，滿足市場需求

銀行作為個人理財業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)需要充分發(fā)揮自身的資源優(yōu)勢，利用媒體以及中介代理機(jī)構(gòu)做好引導(dǎo)和宣傳工作，重點突出客戶的實用機(jī)制，讓客戶知曉產(chǎn)品，并想要使用該理財產(chǎn)品。在宣傳理財產(chǎn)品時，要將產(chǎn)品的實用價值、專業(yè)性理財顧問服務(wù)以及品牌形象等進(jìn)行凸顯。營銷人員還需要積極熱情的進(jìn)行營銷，從客戶的實際利益出發(fā)，把握客戶的財務(wù)情況、理財目標(biāo)以及風(fēng)險承受能力，讓客戶形成正確的理財理念與方法，將合適的理財產(chǎn)品服務(wù)推薦給客戶，為客戶提供人性化的服務(wù)，滿足客戶的理財需要。

結(jié)束語

總而言之，用戶個人資產(chǎn)的增加使得個人理財業(yè)務(wù)的需求也逐漸增加，個人理財業(yè)務(wù)逐漸受到關(guān)注和重視，這在一定程度上推動了我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。作為銀行需要對自身的理財業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，并積極拓展新的業(yè)務(wù)，堅持服務(wù)大眾，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念開展工作。

[1]吳蒙,王旭程.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展研究[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2017,16(16):13-14.

[2]張曼曼.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展研究[J].企業(yè)改革與管理,2017(11):122+124.

[3]劉璐.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究[J].市場周刊(理論研究),2017(05):95-96.