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    基于支付寶分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

    2018-06-07 06:02:48陳佳欣
    神州·中旬刊 2018年5期
    關鍵詞:產(chǎn)品創(chuàng)新支付寶互聯(lián)網(wǎng)金融

    陳佳欣

    摘要:經(jīng)濟的發(fā)展以及科技的進步使得我國進入信息時代,互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展推動了金融行業(yè)的創(chuàng)新與進步,電子商務漸漸興起壯大。為了跟上時代發(fā)展的腳步,很多金融企業(yè)開始將業(yè)務范圍擴展到電商領域,推出各類創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的含義,分析了以支付寶為代表的第三方支付平臺存在的一些問題,在此基礎上提出相應的創(chuàng)新措施,并對其以后的發(fā)展提出了建議,希望有關人士及企業(yè)能夠加以借鑒和參考。

    關鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;支付寶;產(chǎn)品創(chuàng)新

    互聯(lián)網(wǎng)時代的到來給人們的生產(chǎn)和生活帶來了巨大的變化,不僅日常娛樂離不開互聯(lián)網(wǎng),工作中互聯(lián)網(wǎng)也已經(jīng)成為必需品。傳統(tǒng)行業(yè)也因這一變化而面臨著巨大的挑戰(zhàn),其必須適應時代的發(fā)展,為了能夠在激烈的市場競爭中不被淘汰,傳統(tǒng)的金融企業(yè)開始充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢來發(fā)展新式產(chǎn)品。在當前這樣一個追求便捷和高效的社會中,支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應運而生并得到了快速發(fā)展,因為其具有高效、便利、快捷等特點,現(xiàn)在已經(jīng)成為我國最具影響力的第三方支付平臺。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

    要想深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的含義,首先要清楚金融的概念。狹義上的金融可以理解為,金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟活動的總稱;廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發(fā)行、保管、兌換、結算,融通有關的經(jīng)濟活動,甚至包括金銀的買賣,狹義的金融專指信用貨幣的融通。互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具,實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上還是金融,但其不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結合,而是在網(wǎng)絡技術的基礎上而產(chǎn)生的新模式。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

    (一)缺少法律監(jiān)管制度

    近幾年的實踐表明,支付寶等創(chuàng)新產(chǎn)品給客戶的支付、理財?shù)群芏喾矫鎺砹藰O大的便利。但不可否認的是,其同樣也存在一定的漏洞和不足。就我國目前的情況而言,大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏嚴格的法律規(guī)范,存在一定的法律漏洞,很可能會影響到客戶的資金安全。例如,支付寶與天弘基金合作推出的理財產(chǎn)品“余額寶”,本質(zhì)上余額寶屬于貨幣基金,但是支付寶卻并沒有相關的基金銷售執(zhí)照,證監(jiān)會已經(jīng)對其存在的問題進行聲明,若不能及時加強監(jiān)管,則會受到一定的處罰。

    (二)交易安全問題

    網(wǎng)上支付使人們足不出戶便可以辦理各種業(yè)務,節(jié)約了人們的時間。然而科技的發(fā)展雖為網(wǎng)上支付提供了一定的安全保障,但是其依舊存在很多風險和安全隱患。目前,支付寶等等三方支付平臺還不能完全打擊各種層出不窮的支付騙局。如果要更好地解決這一問題,創(chuàng)新類產(chǎn)品則必須要投入大量的資金。即便如此,由于產(chǎn)品涉及范圍廣,加上用戶缺少網(wǎng)絡支付的安全知識,很可能會造成資金的損失。與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比,互聯(lián)網(wǎng)金融具有更高的風險,實際操作過程中很容易受到網(wǎng)絡詐騙,從而給平臺和客戶造成經(jīng)濟損失。

    (三)金融市場變動風險

    金融市場是不斷變化并難以預測的,在進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時一定要考慮到其可能面臨的市場風險。到目前為止,支付寶的“余額室”等理財項目給用戶帶來了一定的報酬,但是從長遠來看,基于投資風險范疇的考慮,其依舊存在一定的損失風險。簡言之,該類基金在短期內(nèi)會給客戶帶來收益,但不排除未來基金出現(xiàn)風險,從而給廣大投資者帶來較大的經(jīng)濟損失,影響經(jīng)濟社會的穩(wěn)定和發(fā)展。

    三、創(chuàng)新問題的改善措施

    (一)建立健全法律法規(guī)

    互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速,但因為其存在的法律漏洞,支付寶等創(chuàng)新類產(chǎn)品的發(fā)展必定會收到一定的阻礙。為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,國家應該出臺相關的法律政策來對其進行規(guī)范和引導,明確業(yè)務范圍。企業(yè)也應該嚴格遵循相關法規(guī)進行產(chǎn)品創(chuàng)新,切記不可觸碰法律紅線。除此之外,還需要設立專門的監(jiān)管部門來負責審查,定期考察平臺是否出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象,進一步確保互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的健康發(fā)展。

    (二)提高安全策略

    國家出臺的法規(guī)只能為企業(yè)提供基本的政策支持和引導,想要更深入地解決產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題,還需要企業(yè)加強內(nèi)部建設,提高安全策略。目前,支付寶等產(chǎn)品的確存在一定的安全隱患,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應該充分了解產(chǎn)品所存在的風險,并在此基礎上制定具有針對性的防范策略,及時更新網(wǎng)絡技術,為降低風險和安全隱患提供技術支持。與此同時,合理優(yōu)化用戶保障制度,提高用戶資金的安全性以及平臺的可信度。

    (三)加強與銀行的合作

    互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上還是金融,其日常運作依舊離不開銀行,脫離了銀行的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是不可能得到長遠發(fā)展的?;ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行所開展的業(yè)務都各有利弊,企業(yè)應該學會揚長避短,通過加強與銀行的合作來促進雙方的共贏,做好各類服務工作以及資金的結算工作。銀行是平臺能否持續(xù)有效運行的基礎,企業(yè)應該提高重視程度,處理好與銀行之間的關系,保持緊密的聯(lián)系與合作。與此同時,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要對創(chuàng)新產(chǎn)品的經(jīng)營風險進行嚴格的控制,避免市場變動而造成基金縮水的問題,從而降低客戶資金損失的風險。

    四、結束語

    綜上所述,近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展較為迅猛,眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司如雨后春筍般產(chǎn)生,其給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了一定的沖擊,在一定程度上創(chuàng)新了金融行業(yè)的運作模式。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的以支付寶為代表的創(chuàng)新性產(chǎn)品,給傳統(tǒng)銀行業(yè)務帶來很大的挑戰(zhàn),同時還改變了客戶的使用習慣以及支付觀念。創(chuàng)新類的金融產(chǎn)品可以說是對傳統(tǒng)行業(yè)的一次革新,但是其存在一定的風險和漏洞,如果不能提前了解市場并做好問題的防范措施,很可能會對客戶造成巨大的損失,甚至影響整個社會經(jīng)濟的穩(wěn)定。

    參考文獻:

    [1]姜率.淺議互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與創(chuàng)新——以支付寶為例[J].中國集體經(jīng)濟,2018(5):123-124

    [2]黃艷.淺談我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及發(fā)展——以支付寶為例[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2016(17)

    [3]馮卿庭.互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展——以支付寶為例[J].環(huán)球市場信息導報,2016(42):39-39

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