信美人壽周年考難題：相互制壽險(xiǎn)模式搏殺新路待解

潘亦純

信美人壽相互保險(xiǎn)社（以下簡(jiǎn)稱：“信美人壽”）作為我國(guó)第一家相互制壽險(xiǎn)公司，自2017年5月份開業(yè)之后的種種舉措，頗受市場(chǎng)關(guān)注。

近期，信美人壽發(fā)布成立以來的首年業(yè)績(jī)，數(shù)據(jù)顯示，過去一年，信美人壽總共開發(fā)了84款產(chǎn)品，累計(jì)保費(fèi)收入達(dá)6億元，會(huì)員數(shù)量達(dá)到了1.8萬名。然而，由于成立時(shí)間較短、前期投入較大等原因，公司去年虧損1.7億元。

與普通壽險(xiǎn)公司有所不同，所謂的相互制保險(xiǎn)，就是將具有相同風(fēng)險(xiǎn)保障需求的人，通過訂立合同成為會(huì)員（至少購(gòu)買一年期以上產(chǎn)品，才能成為會(huì)員），并繳納保費(fèi)形成互助基金，當(dāng)某位成員發(fā)生約定事故之后，該基金將承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)，每個(gè)會(huì)員都是公司的股東，對(duì)公司事務(wù)有參與權(quán)，也可以分享公司的盈余。

所以，在特殊的制度下，信美人壽也在某些操作上，區(qū)別于其他壽險(xiǎn)公司，例如首創(chuàng)了處理理賠糾紛的“賠審團(tuán)”制度、確定盈余分配方案等，這些對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)行業(yè)而言都是新事物。不過這個(gè)新事物是否能夠健康生存，還需要市場(chǎng)的檢驗(yàn)。

亟須拓展市場(chǎng)新渠道

信美人壽開業(yè)至今已有一年，目前布局了重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及醫(yī)療險(xiǎn)等多項(xiàng)險(xiǎn)種。

相互制的壽險(xiǎn)產(chǎn)品和普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品有什么區(qū)別呢？以信美人壽推出的重疾險(xiǎn)之一——i健康多級(jí)保疾病保險(xiǎn)為例，該產(chǎn)品可以保障75種重癥疾病、25種中癥疾病以及50種輕癥疾病，等待期為90天，最高保額可達(dá)200萬，此外，該產(chǎn)品還有輕癥/中癥豁免保險(xiǎn)費(fèi)等功能。那么，這樣一款產(chǎn)品到底需要多少資金呢？以一位有社保的26歲女性為例，保額50萬，保終身，不含身故保障，并選擇30年的交費(fèi)期間，那么保費(fèi)大概是4860元/年，與目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)價(jià)格相差并不大。

與同類重疾險(xiǎn)不同的是，作為會(huì)員產(chǎn)品如果該款產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，那么會(huì)員很有可能需要通過攤收保險(xiǎn)費(fèi)或動(dòng)用盈余金的方式予以補(bǔ)充。

其次，公司產(chǎn)品在靈活性上較同行產(chǎn)品確實(shí)較高。依然以i健康多級(jí)保疾病保險(xiǎn)為例，這款產(chǎn)品消費(fèi)者可以在10萬元到200萬元之前自行選擇保額，也可以選擇年交、半年交、季交的交費(fèi)頻率。

公開資料顯示，信美人壽開業(yè)第一個(gè)月保費(fèi)收入即突破1億元，去年全年（5月～12月），公司總保費(fèi)收入約為5億元。但進(jìn)入2018年，公司保費(fèi)收入增速呈明顯下滑趨勢(shì)，截至一季度末，信美人壽保費(fèi)收入僅有7445萬元。針對(duì)這一現(xiàn)象，公司總經(jīng)理胡晗解釋稱，去年業(yè)務(wù)量較高，緣于公司從籌建到開業(yè)這兩年中積累了較多志同道合的會(huì)員;公司還有效地利用了身邊資源，鎖定螞蟻金服、天弘基金等發(fā)起會(huì)員拓展業(yè)務(wù)及為一些高凈值人群承保等有關(guān)。

胡晗表示，“今年上半年，我們身邊的資源做完后，直銷及互聯(lián)網(wǎng)就變成了主要渠道，實(shí)際上，我們今年加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)端的資源投入和支持，可能在下半年，會(huì)帶來一些保費(fèi)的驚喜?！?p>

?“賠審團(tuán)”制度解決理賠糾紛

在理賠方面，信美人壽首創(chuàng)了“賠審團(tuán)”制度，專門用于處理理賠糾紛。

所謂的“賠審團(tuán)”制度，指的是客戶如果對(duì)公司理賠的結(jié)果有爭(zhēng)議，則可以申請(qǐng)“賠審團(tuán)”進(jìn)行理賠審議，如果過半數(shù)的“賠審團(tuán)”人員認(rèn)為該賠付，則客戶可獲得賠付，反之則不能獲賠。所有的“賠審團(tuán)”人員，都是經(jīng)過相關(guān)保險(xiǎn)測(cè)試的公司會(huì)員。目前公司已有4例賠審團(tuán)案件，4次賠審案件的參與人數(shù)分別為5027人、9217人、10534人及9544人，其中，兩起案件理賠，兩起案件不予理賠，如果客戶對(duì)賠審團(tuán)審議的結(jié)果不滿，依然有提起上訴的權(quán)利。

實(shí)際上，理賠糾紛一直是令壽險(xiǎn)公司比較頭疼的問題，在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司中，要解決理賠糾紛，需要多方調(diào)查并層層審批，效率并不高。而“賠審團(tuán)”制度規(guī)定，當(dāng)客戶要求“賠審團(tuán)”進(jìn)行理賠審核時(shí)，第二天或者第三天會(huì)上線投票等系統(tǒng)安排，會(huì)員會(huì)接到通知，并且需要在24小時(shí)內(nèi)，對(duì)案件進(jìn)行表決，投票系統(tǒng)內(nèi)會(huì)有理賠調(diào)查員，對(duì)案件進(jìn)行解讀，幫助賠審團(tuán)成員慎重投票?！耙话銇碚f，結(jié)果確定并且客戶也接受之后，我們最快4分鐘就可以把理賠款打到對(duì)方賬戶?！?信美人壽董事長(zhǎng)楊帆道。

不過，“賠審團(tuán)”制度也面臨著如何能夠保證公正性的難題;理賠案件增加之后，是否依然經(jīng)得起效率考驗(yàn)。楊帆對(duì)記者表示：“從目前的情況來看，大家還是比較自律的，我們也將為維護(hù)這個(gè)機(jī)制堅(jiān)守公平公開公正的操作。”

盈余可用來分配

值得關(guān)注的是，相互保險(xiǎn)公司的最大特點(diǎn)就是投保人同時(shí)也是投保該公司的主人，有權(quán)利享受公司每年的盈余分配。

信美人壽方面介紹稱，目前公司已制定出關(guān)于會(huì)員盈余分配的相關(guān)辦法：明確當(dāng)公司累計(jì)利潤(rùn)高于初始運(yùn)營(yíng)資金的本息后，即可為會(huì)員分配盈余，分配方式包括但不限于增加保額、降低保費(fèi)或抵扣后續(xù)保費(fèi)等。

一般來說，保險(xiǎn)公司都有6到8年的盈利周期，這說明在信美人壽開業(yè)初期就購(gòu)買其保險(xiǎn)并成為會(huì)員的人，最開始并不能享受盈余分配，為了保障早先購(gòu)買保險(xiǎn)的會(huì)員利益，信美人壽也采取了引入系數(shù)因子等方式，進(jìn)行盈余分配?？偠灾?，即加入的越早，保單的盈余貢獻(xiàn)越大，所能享受到的盈余分配比例也就越高。不過一旦保單到期，那么信美人壽會(huì)員的身份也就自動(dòng)解除，也就無法享受盈余分配了。

參照他國(guó)相互保險(xiǎn)的例子，媒體報(bào)道稱，紐約人壽宣布在2018年向合格的參與性保單持有人分派17.8億美元紅利。由此來看，如果公司經(jīng)營(yíng)得當(dāng)，那么作為相互保險(xiǎn)的會(huì)員享受盈余分配還是相當(dāng)有誘惑力的。

不過，記者也注意到，由于成立時(shí)間較短、前期投入較大等原因，信美人壽去年虧損1.7億元，會(huì)員們也就無法參與盈余分配。楊帆表示：“我們自己定目標(biāo)，五年能夠進(jìn)入預(yù)期，十年開始分紅。”