外資支付機(jī)構(gòu)破局之后

5月2日，據(jù)多家媒體報(bào)道，中國(guó)央行收到了世界第一公司（WORLD FIRST）關(guān)于申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)許可的來(lái)函。這一消息在支付行業(yè)中謂一石激起千層浪，作為首家外資支付機(jī)構(gòu)進(jìn)軍中國(guó)支付市場(chǎng)，世界第一公司能否異軍突起，更是成為業(yè)內(nèi)外爭(zhēng)相討論的話題。

細(xì)數(shù)近些年，支付市場(chǎng)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展可謂頗為搶眼，另外從諸多數(shù)據(jù)上也顯示國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)前景仍然廣闊。

除市場(chǎng)的吸引力外，政策上的開(kāi)放也為外資企業(yè)進(jìn)軍支付領(lǐng)域提供了支持。比如此前央行曾于3月發(fā)布公告，明確表示外商投資支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和監(jiān)管政策，歡迎和鼓勵(lì)外資機(jī)構(gòu)參與中國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)。

市場(chǎng)廣闊前景眼前，政策上又有扶持的情況下，世界第一公司會(huì)在支付領(lǐng)域掀起怎樣的風(fēng)潮，又將如何與目前支付市場(chǎng)中的雙寡頭“騰訊”與“阿里”競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)充滿觀望。

入局正當(dāng)時(shí)

國(guó)內(nèi)的電子支付發(fā)展，以各大傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)為開(kāi)端，隨后銀行處理不得力的部分中小型用戶的業(yè)務(wù)又成功地吸引了非傳統(tǒng)銀行類企業(yè)的入局，自此第三方支付平臺(tái)也出現(xiàn)了。

從近幾年的數(shù)據(jù)來(lái)看，整體的電子支付交易額都是急速增長(zhǎng)，除了科學(xué)技術(shù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、用戶體驗(yàn)等不斷革新外，各種政策的不斷落地，在其中也起到了至關(guān)重要的作用。

此次世界第一公司申請(qǐng)到國(guó)內(nèi)發(fā)展支付業(yè)務(wù)，也正是國(guó)內(nèi)支付行業(yè)政策和前景利好的側(cè)面寫照。

中研普華研究員杜衛(wèi)東在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，不斷地與時(shí)俱進(jìn)，是近些年來(lái)我國(guó)在金融業(yè)的寫照，而從支付行業(yè)而言，銀行卡清算機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制已經(jīng)放開(kāi)。另外在“打造良好的營(yíng)商環(huán)境”等號(hào)召下，也為外資企業(yè)試圖入局中國(guó)支付市場(chǎng)提供了信心和熱情。

“只能說(shuō)這是3月底央行開(kāi)放外商投資支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制以來(lái)，首家外商作為‘勇于吃螃蟹的人’而已，至于能否撼動(dòng)已經(jīng)在支付市場(chǎng)中占據(jù)了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的微信支付和支付寶等，我覺(jué)得影響有限?！倍判l(wèi)東說(shuō)道。

浙江墾丁律師事務(wù)所聯(lián)合創(chuàng)始人麻策律師在接受《法人》記者采訪時(shí)則表示，世界第一公司入局支付行業(yè)與國(guó)內(nèi)政策支持息息相關(guān)，根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，外商投資支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。而本次央行公告稱外資投資設(shè)立支付機(jī)構(gòu)已獲得國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，故世界第一公司入局支付已不存在政策或法律的限制。

麻策對(duì)于外資進(jìn)軍國(guó)內(nèi)支付行業(yè)則持較為樂(lè)觀的態(tài)度。他指出，在支付等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，開(kāi)放外資進(jìn)入，能夠在一定程度上攪動(dòng)國(guó)內(nèi)原有的支付市場(chǎng)格局，起到“鲇魚(yú)效應(yīng)”，從而促使國(guó)內(nèi)支付公司不斷創(chuàng)新和進(jìn)步。

“毫無(wú)疑問(wèn)，中國(guó)的支付市場(chǎng)是龐大的，尤其是跨境電子商務(wù)這部分擁有著巨大的用戶群和企業(yè)基數(shù)，在此基礎(chǔ)下，政策上又對(duì)外資加大了開(kāi)放力度，所以對(duì)一些外資企業(yè)而言，這是前所未有的機(jī)會(huì)，當(dāng)然機(jī)會(huì)從來(lái)也只留給有準(zhǔn)備的人?！被ヂ?lián)網(wǎng)專家郭濤指出，從現(xiàn)階段而言，支付行業(yè)中，外資企業(yè)的入局對(duì)于促進(jìn)支付行業(yè)整體健康發(fā)展，無(wú)論是通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)還是其他方式，最終受益最多的還是用戶，比如隨著競(jìng)爭(zhēng)，未來(lái)交易費(fèi)率可能會(huì)變得更低，等等。

破局有待思考

談及外資企業(yè)入局國(guó)內(nèi)支付行業(yè)又將會(huì)面臨哪些問(wèn)題時(shí)，杜衛(wèi)東在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，首先是如何打破現(xiàn)有市場(chǎng)格局，目前以支付寶、微信支付等為代表的支付機(jī)構(gòu)基本都已構(gòu)建好了用戶的壁壘，如何打破僵局，獲取用戶、開(kāi)拓商戶等都有待外資企業(yè)進(jìn)一步破局。

另外，支付寶與微信支付兩者背后都有阿里和騰訊不斷為其輸入流量等資源支持，顯然外資企業(yè)從業(yè)務(wù)起步期就將直面用戶數(shù)量較少的困境。

最后則是外資企業(yè)如何克服產(chǎn)品或服務(wù)“水土不服”的現(xiàn)象。這不僅僅是對(duì)于國(guó)內(nèi)支付行業(yè)的相關(guān)規(guī)定和條文有所了解就足夠的，還要在國(guó)內(nèi)本土用戶接觸產(chǎn)品時(shí)的便捷操作性、易懂性等方面早做準(zhǔn)備。

“我覺(jué)得了解熟悉國(guó)內(nèi)的金融行業(yè)政策法規(guī)，同時(shí)使產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)國(guó)內(nèi)用戶更易用、易懂是核心。”杜衛(wèi)東也指出，隨著國(guó)家對(duì)于金融領(lǐng)域外資準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)范圍的放寬，無(wú)論是本土企業(yè)還是外資企業(yè)都處于同一規(guī)則下競(jìng)爭(zhēng)，這是值得肯定和欣慰的。

對(duì)于外資機(jī)構(gòu)入局國(guó)內(nèi)支付行業(yè)究竟能走多遠(yuǎn)，麻策在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，首先，支付行為從本質(zhì)上而言仍屬于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，這一行業(yè)內(nèi)若想有所突破，其監(jiān)管合規(guī)成本是非常高的。例如要遵守《網(wǎng)絡(luò)安全法》，國(guó)內(nèi)跨境數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移的規(guī)定以及遵守個(gè)人信息的保護(hù)規(guī)定，這對(duì)外資而言，可能會(huì)有很大的不適應(yīng)。

另外，國(guó)內(nèi)的支付行業(yè)并不僅僅只是支付，而是一種生態(tài)，優(yōu)質(zhì)的支付公司在其生態(tài)中嵌套了諸多增值電信業(yè)務(wù)、各類內(nèi)容生態(tài)、消費(fèi)生態(tài)，而這些領(lǐng)域在中國(guó)均有高門檻和高準(zhǔn)入，因此外資想要完全適應(yīng)仍需要長(zhǎng)期的摸索。

此外，麻策還指出，好的支付場(chǎng)景的構(gòu)建對(duì)于企業(yè)發(fā)展也很重要。麻策舉例道，像當(dāng)年蘋果公司的ApplePay（并非網(wǎng)絡(luò)支付），也試圖在國(guó)內(nèi)打開(kāi)支付市場(chǎng)，但終究沒(méi)能形成氣候。這與國(guó)內(nèi)用戶已適應(yīng)支付寶、微信等支付場(chǎng)景不無(wú)關(guān)系。外資支付公司進(jìn)入中國(guó)必須尋找良好的支付場(chǎng)景，支付寶基于電商而微信基于社交，外資支付公司難以找到營(yíng)利入口，而在這一點(diǎn)上，支付寶或微信等國(guó)內(nèi)支付公司無(wú)疑占據(jù)了絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。

促進(jìn)支付競(jìng)爭(zhēng)格局

“有些觀點(diǎn)稱，世界第一公司進(jìn)入國(guó)內(nèi)后，對(duì)于國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)中的支付寶和微信支付等產(chǎn)品而言勢(shì)單力薄，甚至在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)上，可以稱為‘狼入虎口’，但我并不這樣認(rèn)為。”郭濤向《法人》記者說(shuō)道，從世界第一公司本身而言，它是一家2004年成立于英國(guó)，并以跨境電商海外市場(chǎng)收款業(yè)務(wù)、進(jìn)行相關(guān)的貨幣兌換等業(yè)務(wù)為開(kāi)端，隨后逐漸發(fā)展出支付業(yè)務(wù)的一家企業(yè)。

相對(duì)支付寶和微信支付而言，國(guó)內(nèi)個(gè)人用戶接觸較少，但其實(shí)世界第一公司已支持全球66個(gè)網(wǎng)上銷售平臺(tái)，另外有超過(guò)2萬(wàn)名中國(guó)跨境電商賣家在使用其服務(wù)，所以無(wú)論是在境內(nèi)還是境外，世界第一公司都是頗具名氣的國(guó)際支付巨頭。

“因此我覺(jué)得如此扎實(shí)的商業(yè)基礎(chǔ)背后，只要它能夠有效地提高中國(guó)用戶對(duì)其產(chǎn)品的使用黏度，提高產(chǎn)品的滲透率，未來(lái)和本土支付企業(yè)瓜分市場(chǎng)的局勢(shì)，還是可以期待的。”郭濤說(shuō)道。

麻策則強(qiáng)調(diào)，總體上，外資進(jìn)入支付行業(yè)一定會(huì)給國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)帶來(lái)活力，對(duì)消費(fèi)者而言更是利大于弊，而政策只要放開(kāi)，后續(xù)入局支付行業(yè)的將不僅僅只是世界第一公司，例如蘋果的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付、samsung pay等都可能會(huì)有所動(dòng)作。

“另外，雖然外企來(lái)勢(shì)洶洶，但國(guó)內(nèi)支付企業(yè)也不必過(guò)于擔(dān)心?！甭椴咧赋?，從以往優(yōu)步專車退出中國(guó)、谷歌退出中國(guó)，paypal一直無(wú)法打開(kāi)國(guó)內(nèi)局面等事件可見(jiàn)一斑。越來(lái)越多的外企已經(jīng)感受到了中國(guó)市場(chǎng)本土化的重要性，不適應(yīng)中國(guó)消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的外企服務(wù)將受到極大的挑戰(zhàn)。

杜衛(wèi)東在接受《法人》記者采訪時(shí)則表示，除了產(chǎn)品本土化有待思考外，外資支付機(jī)構(gòu)本身自由的優(yōu)勢(shì)也應(yīng)得以進(jìn)一步發(fā)揮，比如精準(zhǔn)的分賬能力等。另外在用戶信息安全上，外資企業(yè)也應(yīng)和境內(nèi)企業(yè)一樣，做好用戶信息及隱私保護(hù)，同時(shí)還應(yīng)根據(jù)央行等相關(guān)部門的規(guī)定，對(duì)于企業(yè)在中國(guó)境內(nèi)搜集分析的信息及數(shù)據(jù)等，在符合規(guī)定并經(jīng)信息主體同意的情況下進(jìn)行向境外傳輸?shù)刃袨椤?/p>