智能風(fēng)控前路漫漫

近些年來，金融與科技相結(jié)合的例子不勝枚舉，如何既汲取傳統(tǒng)金融行業(yè)在風(fēng)控上的優(yōu)勢與經(jīng)驗，又能將此與“大數(shù)據(jù)”“云計算”等技術(shù)更好的結(jié)合，從而在提高效率、降低成本的同時，將風(fēng)控做到更好，也一直是業(yè)內(nèi)外共同探討和致力的方向。

時至今日，“大數(shù)據(jù)”“云計算”等詞匯，對于人們而言，即便不能理解其中深意，卻也是耳熟能詳?shù)脑~匯了，這也從側(cè)面反映出技術(shù)對于人們生活影響的廣泛與迅捷。

金融與科技結(jié)合是趨勢

在過去，對于傳統(tǒng)金融業(yè)而言，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控常是其被人們所津津樂道的優(yōu)勢，隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮的發(fā)展，科技手段的不斷更迭，關(guān)于“如何將傳統(tǒng)金融的謹(jǐn)慎與新技術(shù)的高效相結(jié)合”這一話題的探討也越發(fā)頻繁地被提及。

5月18日，在掌眾集團(tuán)舉辦的“掌聚你我 眾享科技”戰(zhàn)略升級發(fā)布會上，中國銀行原副行長王永利指出，通過“大數(shù)據(jù)”“人工智能”等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，如果能夠提升風(fēng)控的能力、風(fēng)控的效率，對金融的發(fā)展對經(jīng)濟社會的發(fā)展將具有重要意義。

王永利解釋道，作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心的金融，是社會資源配置的樞紐，同時也是資金運轉(zhuǎn)的血脈，金融核心的功能是通過金融的專業(yè)運作將社會閑置資源以貨幣或者資金運用的方式配置到需要的地方去創(chuàng)造出更大的價值。而金融配置資源既不是買斷賣斷，也不是無償?shù)木栀?，而是要把社會的資源通過權(quán)利義務(wù)的配置方式送到需要的地方去，因此也面臨很多風(fēng)險。

同時，金融從貨幣產(chǎn)生開始，金融越發(fā)展風(fēng)險就越突出，如不能較好地識別和控制風(fēng)險，金融很難把資源準(zhǔn)確地配置到需要的地方去，也難以創(chuàng)造出更大的價值，反而有可能把現(xiàn)有的財富給毀滅掉。

“能不能很好地識別和控制風(fēng)險是金融能否很好發(fā)揮作用的重要標(biāo)志，也是金融發(fā)展水平發(fā)揮作用的重要支撐?！蓖跤览偨Y(jié)道，金融要發(fā)揮好的作用，一定要提高效率，降低成本，嚴(yán)密風(fēng)險控制，這些領(lǐng)域都離不開科技的支持，而當(dāng)前金融科技發(fā)展得正如火如荼，也是基于金融一直在不斷地運用新的技術(shù)來支持自身的發(fā)展，提高效率降低成本嚴(yán)密風(fēng)控，發(fā)揮它好的作用的渴求。

智能風(fēng)控路有多遠(yuǎn)

隨著行業(yè)發(fā)展及所處的強監(jiān)管時代，做好風(fēng)控不僅僅是對政策的呼應(yīng)，也是平臺自身發(fā)展的核心競爭力。

TalkingData首席架構(gòu)師崔凱指出，經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)早期的傳統(tǒng)金融，正在進(jìn)入智能風(fēng)控時代。傳統(tǒng)的風(fēng)控模型往往是基于人的智慧和業(yè)務(wù)的經(jīng)驗去建模，往往導(dǎo)致變量的數(shù)量是有限的。而在大數(shù)據(jù)時代下，數(shù)據(jù)量較多、數(shù)據(jù)維度更廣，甚至已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了個人智慧的范疇，因此也需要風(fēng)控模型能夠不斷地自我進(jìn)化。智能風(fēng)控也應(yīng)像在那場著名的“人機大戰(zhàn)”中谷歌AlphaGo所表現(xiàn)出的一樣，通過機器學(xué)習(xí)，總結(jié)一些新的風(fēng)控特性和手段，從而能對風(fēng)控相關(guān)的業(yè)務(wù)進(jìn)行界定。

“現(xiàn)階段人工智能技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的運用，更多的是做預(yù)測?！闭票娂瘓F(tuán)CRO賈志東說道，無論是現(xiàn)階段AI技術(shù)還是傳統(tǒng)的統(tǒng)計分析，以及新出現(xiàn)的各種機器學(xué)習(xí)技術(shù)、深度學(xué)習(xí)技術(shù)、增強式學(xué)習(xí)技術(shù)，回歸技術(shù)本身就是在做預(yù)測，預(yù)測一個客戶未來的行為，但從預(yù)測一個人未來存在的風(fēng)險情況到做出決策，還有很長的路要走。

另外，這種預(yù)測本身是存在缺陷的。賈志東補充道，比如說一個客戶向企業(yè)申請借款，基礎(chǔ)信息被企業(yè)確認(rèn)后通過了，但對于客戶而言，不同的授信額度、不同的費率究竟是否會影響到用戶違約的風(fēng)險，對于不同的人，敏感性是不同的，而這些決策因素是傳統(tǒng)模型和AI模型所無法考量的。另外模型也是基于大數(shù)據(jù)得來的，一些歷史上從未發(fā)生過的事件，人工智能往往更加捉襟見肘。

賈志東總結(jié)道，未來智能風(fēng)控的智能應(yīng)體現(xiàn)在兩大方面：首先是在金融決策層面，比如對于用戶的授信、拒絕、調(diào)額等層面的智能，而不僅僅是目前所停留的“預(yù)測”層面；另外就是機器通過學(xué)習(xí)，能否對企業(yè)的金融決策做出“最優(yōu)解”提供幫助，比如當(dāng)企業(yè)在做金融決策時，衡量或判斷一個客戶，該給其怎樣的額度、費率和產(chǎn)品以及期限等時，機器能不能在諸多因素下，提供給企業(yè)“最優(yōu)決策”等是人們所期待的，同時也是戰(zhàn)術(shù)層面上未來智能發(fā)展的趨勢。

“智能風(fēng)控才剛剛?cè)腴T，未來道路還長”。國美金融CRO曹強指出，大數(shù)據(jù)、機器學(xué)習(xí)、人工智能剛剛起步，技術(shù)層面仍有很大的提升空間，另外將來應(yīng)用到風(fēng)控和實際場景里面，可能遇到的一些困難，也需要時間去克服，但仍有很大的提升空間。

“拜將”精神

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等逐漸被廣泛應(yīng)用于各個領(lǐng)域，而回顧作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的P2P等業(yè)態(tài)，在強監(jiān)管的態(tài)勢下，更是泥沙俱下，很多未完成合規(guī)的平臺也紛紛退出行業(yè)舞臺，另外剩下的眾多平臺，也早已網(wǎng)羅了眾多的金融和科技人才。

顯然在強監(jiān)管態(tài)勢下，如何面對監(jiān)管和挖掘并留住人才，成為擺在金融科技型企業(yè)面前難以回避的問題。

掌眾集團(tuán)創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官張敬華的發(fā)言似乎為行業(yè)中的參與者帶來了答案。

對于監(jiān)管，張敬華指出，金融科技是一把“利刃”，使用得當(dāng)會使企業(yè)和用戶在解決所需時，體驗到“殺雞用牛刀”的酣暢淋漓，但使用不當(dāng)反而會使互聯(lián)網(wǎng)成為金融風(fēng)險迅速擴大的途徑。

“因此，我們強調(diào)‘一直在路上’，尤其是去年底國家出臺的關(guān)于金融市場的管理條例等，在行業(yè)內(nèi)掌眾是最先擁抱監(jiān)管的公司?！睆埦慈A介紹道，同時他認(rèn)為，金融作為強監(jiān)管的行業(yè)，監(jiān)管加強恰恰能起到大浪淘沙的作用，同時監(jiān)管也是包括掌眾在內(nèi)的這些擁有真正技術(shù)能力和風(fēng)控能力的企業(yè)良好發(fā)展的有力支撐。

而對于如何挖掘和留住人才，張敬華提及了“拜將”二字。

“有人問我，作為一家科技公司，為什么要在全球各地建多家分公司，因為勞動密集型企業(yè)才會這樣布局?！睆埦慈A解釋道，掌眾很多地方的分公司團(tuán)隊建立，恰恰是基于很多地方風(fēng)控和技術(shù)人才而打造的。

“市場上風(fēng)控人才是非常稀缺和保守的，通常這些人才在當(dāng)?shù)囟加辛朔€(wěn)定的家庭，子女也都于當(dāng)?shù)厝雽W(xué)，往往很難選擇異地工作，因此掌眾選擇了‘人才在哪兒，公司開到哪’的路徑?！睆埦慈A透露，在掌眾1200人的團(tuán)隊中，圍繞技術(shù)和風(fēng)控的團(tuán)隊超過600人，僅風(fēng)控團(tuán)隊人數(shù)就超過150人，這在傳統(tǒng)的金融科技公司或小型科技公司中是難以想象的。

“一將帶百強”，張敬華最后總結(jié)道，堅持執(zhí)行“拜將”策略，不惜一切代價吸引了互聯(lián)網(wǎng)公司的人才、金融公司的人才以及技術(shù)領(lǐng)域方面的人才，對于金融科技企業(yè)實力夯實非常有利。

跨界背后的競爭與合作

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，各行各業(yè)之間的聯(lián)系，變得史無前例地緊密，跨界更成為常態(tài)，即便是在滴滴占據(jù)了網(wǎng)約車市場的霸主地位之后，美團(tuán)仍布局打車市場等便是其中一例。

而在開放的市場下，科技企業(yè)與金融企業(yè)在做金融科技類產(chǎn)品時，雙方之間究竟是競爭關(guān)系還是合作關(guān)系也頗受外界關(guān)注。

先鋒支付CEO劉剛指出，雙方之間關(guān)系應(yīng)該分為上下半場。上半場競爭的關(guān)系大于合作的關(guān)系，下半場完全是合作的關(guān)系，基本上不存在競爭的關(guān)系了。因為上半場時，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，更多依靠的是金融科技企業(yè)的推動，而進(jìn)入下半場以后，金融科技的本質(zhì)還是金融，即一定是持牌機構(gòu)才能做金融的業(yè)務(wù)，已經(jīng)非常明確了。

“但我想下半場，金融科技企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)雙方將會是互補的態(tài)勢。”農(nóng)信銀資金清算中心運營總監(jiān)尚陽指出，從2012年、2013年出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融，到今天的金融科技，實際上本質(zhì)仍僅僅是把金融的產(chǎn)品和服務(wù)的方式進(jìn)行了改變，但金融本質(zhì)并未進(jìn)行改變，而金融本身具有風(fēng)險的傳導(dǎo)性。因此從2015年到現(xiàn)在的強監(jiān)管時代，包括對于易租寶事件的處理和對P2P行業(yè)的不斷合規(guī)等，都是為了避免金融一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險所帶來的惡劣影響。

“我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)走向分工協(xié)作，是強監(jiān)管模式下的行業(yè)發(fā)展成熟的必由之路?！盤PMONEY董事兼總裁胡新說道，在行業(yè)強監(jiān)管態(tài)勢下，可以看到“什么牌照，做什么事”是一大原則，這樣也從監(jiān)管上杜絕了很多所謂的金融創(chuàng)新和一些衍生出來的包裝產(chǎn)品，而在強監(jiān)管模式下，實際上對優(yōu)質(zhì)企業(yè)而言，利大于弊。

胡新解釋道，因為監(jiān)管規(guī)定可以做什么、不可以做什么，而這使得企業(yè)在自身能做的領(lǐng)域中，競爭對手少了。在新的監(jiān)管模式下，對所有牌照進(jìn)行分析，市面上可以看到的公司分為多類，首先是傳統(tǒng)的比如銀行類企業(yè)，優(yōu)勢是資金額度大、資金成本低，可以服務(wù)大中型企業(yè)，可以服務(wù)一些標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，但是劣勢是其只能做一些優(yōu)質(zhì)的用戶，做不了劣質(zhì)的用戶。

其次是消費金融公司，在新的監(jiān)管模式下，要求其有消費場景，所以沒有消費場景對其而言是很大的挑戰(zhàn)。最后是小貸公司，也包括互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，這兩類企業(yè)優(yōu)勢是可以促進(jìn)地方發(fā)展，可以為小微企業(yè)服務(wù)，但劣勢具有地方性，只能做那個地區(qū)的，不能做跨地區(qū)。雖然互聯(lián)網(wǎng)可以做跨地區(qū)，但其杠桿率永遠(yuǎn)無法支撐其龐大的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，因此其是受到限制的。

“但從客戶需求角度而言，往往不會去細(xì)分哪些是小貸公司、哪些是消費金融公司，對于客戶而言，只是需要一筆資金，或以更低成本借到資金?！焙轮赋?，因此市場中的持牌機構(gòu)或者類持牌機構(gòu)，更需要互相合作，既是市場要求，也是監(jiān)管形勢下的要求，合作也是行業(yè)成熟發(fā)展的必然趨勢。