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    商業(yè)銀行信用卡業(yè)務盈利性分析

    2018-06-03 07:14:06鄭浩
    商情 2018年12期
    關鍵詞:盈利性信用卡商業(yè)銀行

    鄭浩

    【摘要】對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的盈利性進行分析,能夠有效提高商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的經(jīng)營質量?;诖?,本文將對影響商業(yè)銀行信用卡盈利質量的因素進行分析。并對提高商業(yè)銀行信用卡業(yè)務盈利性的措施進行具體分析,其中主要包括增強信用卡的消費意識、對產(chǎn)品進行創(chuàng)新、提高賬戶管理質量以及提高風險管理能力四方面內容。

    【關鍵詞】商業(yè)銀行;信用卡;盈利性

    前言

    隨著我國經(jīng)濟結構的不斷變化,目前我國已經(jīng)成為最具有潛力的信用卡發(fā)展市場,根據(jù)調查結果能夠發(fā)現(xiàn),如果一個國家的人均GDP達到了3000美元以上,則就會出現(xiàn)個人消費貸款的情況,我國早在2003年就已經(jīng)有部分人群達到該水平,在2006年多數(shù)人群已經(jīng)達到該水平,直到現(xiàn)在,我國人均GDP仍然在持續(xù)增長,通過這一現(xiàn)象能夠得出,我國在信用卡消費方面具有較強的潛力。

    一、影響商業(yè)銀行信用卡盈利質量的因素

    在對影響商業(yè)銀行信用卡盈利質量的因素進行研究的過程中,可以從以下幾個方面進行考慮。第一方面,銀行壞賬率。壞賬率通常作為評判信用卡使用環(huán)境的主要標準,目前我國信用卡的壞賬率基本保值在安全的范圍之內。根據(jù)統(tǒng)計調查能夠發(fā)現(xiàn),我國信用卡超過60天不還款的比例在3%左右,超過80天不還款的比例在1%左右,通過以上數(shù)據(jù)能夠看出,我國壞賬率所占比率較低。

    第二方面,活卡率,活卡率指的是信用卡的激活情況,目前我國信用卡的發(fā)放數(shù)量較多,但是信用卡的激活使用數(shù)量較少,目前商業(yè)銀行整體活卡率在60%左右,雖然活卡率有逐漸上升的趨勢,但是上升的幅度依然不大。如果將活卡率從60%提高到70%,那么在發(fā)放卡量相同的情況下,商業(yè)銀行的信用卡運行成本就會降低。

    二、提高商業(yè)銀行信用卡業(yè)務盈利性的措施

    (一)增強信用卡的消費意識

    影響消費者使用信用卡數(shù)量的直接因素就是消費者的消費理念,這也是造成我國信用卡業(yè)務與其他發(fā)展國家信用卡業(yè)務相差較大的主要原因,因此,要想提高商業(yè)銀行信用卡的盈利效果,就要提高消費者的信用卡消費意識。在此過程可以從以下幾個層面進行,第一層面,針對整個社會群體進行宣傳,這種方式能夠全面擴大信用卡的宣傳范圍。同時使更多人認識到信用卡對消費者自身以及國家經(jīng)濟發(fā)展的重要意義。同時對信用卡的功能以及適用領域進行全面介紹,使人們意識到信用卡的使用與自身生活息息相關,最終達到提高消費者信用卡熟悉程度目的。第二層面,針對具有一定消費能力的消費者進行業(yè)務拓展,這種消費者通常情況下對理財產(chǎn)品以及商業(yè)銀行其他業(yè)務非常熟悉。銀行在核對賬單的過程中可以對此類消費者進行針對性的理念灌輸,這種方式能夠提高信用卡的活卡率,同時降低信用卡的經(jīng)營成本。

    (二)對產(chǎn)品進行創(chuàng)新

    對信用卡產(chǎn)品進行創(chuàng)新,是一種提高信用卡盈利性的重要手段,首先,對信用卡的卡面設計進行創(chuàng)新,根據(jù)調查結果顯示,經(jīng)常使用信用卡的消費者大多具有一定的時尚意識,因此更加追求個性化以及時尚化,因此在進行卡面設計的過程中,設計人員可以根據(jù)當今時代下的流行因素進行卡面設計。例如,當今非常流行的手游《王者榮耀》,信用卡設計人員就可以利用其中的英雄人物形象進行卡面設計,甚至使用不同的英雄皮膚進行不同的類型設計。其次,發(fā)展聯(lián)名卡,多數(shù)使用信用卡的消費者都是具有一定購物需求的,因此銀行可以與消費者的主要消費場所進行聯(lián)名合作,這種方式能夠提高信用卡對消費者的吸引力,同時還能夠增加信用卡的激活數(shù)量。最后,完善網(wǎng)上信用卡支付體系,隨著時代的發(fā)展,網(wǎng)上購物已經(jīng)成為當今的發(fā)展趨勢,因此商業(yè)銀行需要抓住這一特點進行網(wǎng)上信用卡管理。目前我國網(wǎng)上消費的人數(shù)已經(jīng)達到了95%以上,并且網(wǎng)上消費與實體消費相比具有更高的消費沖動,能夠全面促進信用卡業(yè)務的發(fā)展。

    (三)提高賬戶管理質量

    在對賬戶進行管理的過程中,第一。需要對信用卡進行額度管理,消費者只有保證良好的消費信用,才能夠提升信用卡的額度,進而提高銀行的利息收入。在此過程中最重要的就是對消費者消費信用的判斷,需要對信用卡賬戶的使用風險、運行收益以及流失方向等進行全面管理,只有這樣才能對信用卡的額度進行不斷調整。第二,對信用卡賬戶進行定價管理,其中主要包括信用IS的年費、信用卡的提現(xiàn)量、信用卡的超支數(shù)量以及信用卡的轉賬數(shù)量等。對其進行定價管理的目的就是提高信用卡整體的收益情況,根據(jù)不同類型的信用卡消費者實施不同的價值策略,這種方式能夠有效提高信用卡業(yè)務的盈利能力。

    (四)提高風險管理能力

    提高風險管理能力的有效手段包括加強與國外發(fā)卡機構的聯(lián)系以及規(guī)范風險管理流程來兩方面內容。在與國外發(fā)卡機構進行聯(lián)系的過程中,需要對國外信用卡的運營模式、管理模式以及服務體系等進行借鑒,同時與其進行充分的交流溝通,不斷提高自身的風險管理水平。在規(guī)范風險管理流程的過程中,銀行可以使用消費者選擇、消費者審核、賬戶管理、資產(chǎn)管理以及壞賬管理的流程進行風險管理,這種方式能夠提高風險管理的覆蓋面積,最終降低信用卡在使用過程中的經(jīng)營風險。

    三、結論

    綜上所述,隨著人們對信用卡業(yè)務盈利效果的關注程度越來越高,如何提高商業(yè)銀行信用卡的盈利質量,成為有關人員關注的重點問題。本文通過對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務盈利性進行分析發(fā)現(xiàn),對其進行研究,能夠有效提高商業(yè)銀行信用卡的盈利質量,同時降低信用書在使用過程中的安全風險。由此可以看出,對提升商業(yè)銀行信用卡業(yè)務盈利性的措施進行研究,能夠為今后商業(yè)銀行信用卡盈利的發(fā)展奠定基礎。

    參考文獻:

    [1]李慧妍.我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務盈利性分析[D].蘇州大學,2017

    [2]吳洪濤.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務研究[D].華東師范大學,2016

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