金融服務(wù)需求者視角的我國普惠金融發(fā)展探析

羅旻娜

【摘要】發(fā)展普惠金融是國家戰(zhàn)略。現(xiàn)有普惠金融發(fā)展研究中一般都是從政府和金融機(jī)構(gòu)角度進(jìn)行普惠金融的內(nèi)涵、實(shí)現(xiàn)途徑等進(jìn)行研究，而少有從金融消費(fèi)者角度進(jìn)行闡述，論文在此方面做了一些探索。當(dāng)前，普惠金融發(fā)展有進(jìn)步但很有很多不足之處，比如目前金融服務(wù)難以滿足農(nóng)民多樣化的生產(chǎn)性需求，小微企業(yè)融資難，弱勢(shì)群體的金融服務(wù)與普惠金融目標(biāo)相差甚遠(yuǎn)等。在解決這些問題方面，國際上的孟加拉鄉(xiāng)村銀行、美國社區(qū)銀行和印度規(guī)模銀行模式給我們提供了很多借鑒。為此，我們要針對(duì)性地強(qiáng)化對(duì)低收入人群的金融知識(shí)教育，建設(shè)可滿足金融消費(fèi)者金融可得性的基礎(chǔ)設(shè)施，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新滿足消費(fèi)者需求的金融產(chǎn)品以及充分利用新技術(shù)等以改善之。

【關(guān)鍵詞】金融服務(wù)需求者 普惠金融

“發(fā)展普惠金融”是在2013年黨的十八屆三中全會(huì)上首次正式提出，是中國金融改革的重要任務(wù)之一，并在2015年成為國家發(fā)展戰(zhàn)略。所謂普惠金融，是指依照機(jī)會(huì)平等原則，同時(shí)又滿足商業(yè)上可持續(xù)規(guī)則，把適當(dāng)、有效的金融產(chǎn)品以可負(fù)擔(dān)的成本向有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供的金融服務(wù)。國務(wù)院也確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對(duì)象。

一、普惠金融發(fā)展研究綜述

普惠金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)，最大的困難群體是農(nóng)戶，特別是貧困地區(qū)農(nóng)戶的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求都不能滿足，突出表現(xiàn)為難存取款、難匯款、難貸款等；其次是以農(nóng)民工為代表的低薪工人；再次是小微企業(yè)；最后是失業(yè)人員（焦瑾璞，2015）。作為金融服務(wù)提供的薄弱點(diǎn)，農(nóng)村的普惠金融發(fā)展存在對(duì)小微企業(yè)、小商戶和農(nóng)民的普惠金融需要還不夠明確，政策信息的不充分與信用體系不完整等問題（胡苗忠，2016）。工農(nóng)中建等傳統(tǒng)銀行或金融機(jī)構(gòu)由于成本效益考慮而與農(nóng)民之間的連接很微弱，這既有前者對(duì)后者的單向排斥，也有相互的不信任所致。不過，很多國有銀行已在緊跟國家戰(zhàn)略布局，通過移動(dòng)金融柜臺(tái)，搭建金融供銷超市，拓展第三方+電商模式，并培養(yǎng)農(nóng)民先進(jìn)金融理念和以習(xí)慣積極履行國有大行企業(yè)責(zé)任和社會(huì)責(zé)任，布局農(nóng)村市場，廣搭助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，打通了金融服務(wù)的“最后一公里”（李丹，2016）。但其效果還有待檢驗(yàn)。

就研究的不同視角，郭田勇等（2015）從銀行視角實(shí)證分析了不同國家普惠金融發(fā)展的程度差異，建議中國要縮短與國際的差距，需要著重增加居民收入、推進(jìn)城鎮(zhèn)化并普及金融教育，以促進(jìn)普惠金融發(fā)展，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)則可更多地依靠金融科技化手段等。針對(duì)普惠金融消費(fèi)者，胡文濤（2015）從權(quán)益角度提出金融消費(fèi)者保護(hù)是發(fā)展普惠金融的核心支柱，金融參與權(quán)、公平交易權(quán)和受教育權(quán)等金融消費(fèi)者的權(quán)利與普惠金融的發(fā)展緊密相關(guān)。

目前，國內(nèi)的文獻(xiàn)大多集中在對(duì)普惠金融的作用和發(fā)展途徑方面，尤其視角都在金融服務(wù)的提供者，甚少從金融服務(wù)需求者角度分析普惠金融發(fā)展。本文希望在此方面做一些探索。

二、普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)民的生產(chǎn)性需求多樣化，目前金融服務(wù)難以滿足。農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)需要規(guī)?；馁Y金支持，但農(nóng)民由于無價(jià)值較高抵押物而很難從傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲得資金。一定意義上說，農(nóng)民的土地是他們最有價(jià)值資本，但在現(xiàn)有法律框架下，農(nóng)村土地所有權(quán)屬于國家，農(nóng)民僅擁有承包權(quán)。要把農(nóng)村土地與金融銜接起來，即使有一些政策支持，目前也是一件很難的事。而農(nóng)村要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品必須建立基于品質(zhì)的品牌。短時(shí)期內(nèi)，要依靠農(nóng)民自身資金循環(huán)而創(chuàng)立品牌，并做大做強(qiáng)品牌基本上不可能實(shí)現(xiàn)，必須要有外部資金的投入。另外，市場價(jià)值總是因農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系變動(dòng)而上下波動(dòng)，可農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過程中的投入?yún)s是近似固定的。由此，農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)高投入與收益在很多時(shí)候不匹配的現(xiàn)狀使得金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)提供激勵(lì)不夠。

小微企業(yè)融資難。小微企業(yè)獲得發(fā)展所需資金困難重重已是多年的難題，難在很多規(guī)?；y行在同等條件下不愿意向他們提供貸款，即使能夠提供貸款，資金成本相比國有企業(yè)或大民營企業(yè)也要高得多，所謂融資難，融資貴問題。為了應(yīng)對(duì)“難”和“貴”問題，政府近年來也采取了很多措施。在“難”方面，主管部門強(qiáng)制性要求商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供更多的貸款和定向增加為小微企業(yè)及涉農(nóng)企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性供給。“貴”方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不斷規(guī)范金融部門收費(fèi)行為和建立更多的中小金融機(jī)構(gòu)如民營銀行等。

這些政策雖然取得了一定的成效，但由于缺乏為中小企業(yè)提供金融服務(wù)必備的有效風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和合理風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體制機(jī)制，且大多數(shù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在這些方面有心無力，導(dǎo)致融資困難的問題并沒有得到根本性的緩解。顯然，金融典型客戶的信用評(píng)估不管在理論還是在實(shí)踐上本來就很困難，而在一個(gè)征信系統(tǒng)不發(fā)達(dá)、誠信缺失的市場更是難上加難，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基于成本收益分析而不愿意為中小企業(yè)提供服務(wù)也就合情合理。

弱勢(shì)群體的金融服務(wù)與普惠金融目標(biāo)相差甚遠(yuǎn)。普惠金融的對(duì)象為弱勢(shì)群體，融資難融資貴、商業(yè)可持續(xù)性是老大難問題。弱勢(shì)群體主要指沒有工作、沒有勞動(dòng)能力的人員，他們的工資收入一般低于國家和政府規(guī)定的平均水平。從事技術(shù)要求比較低的服務(wù)業(yè)，甚至處失業(yè)狀態(tài)。整體消費(fèi)能力很弱，有很高的為改善生活環(huán)境和提高消費(fèi)質(zhì)量的消費(fèi)需求，但往往力不從心。

他們有很強(qiáng)的改變現(xiàn)狀的內(nèi)心愿望，但苦于能力與機(jī)會(huì)的限制。尤其在機(jī)會(huì)上，融資難融資貴問題的存在讓他們望而卻步，而理性選擇的金融機(jī)構(gòu)由于商業(yè)上難以持續(xù)而很難基于利益為他們提供相應(yīng)金融服務(wù)。

三、國外普惠金融發(fā)展的不同模式

為了搭建普惠金融體系，政策性金融、開發(fā)性金融與商業(yè)性金融相結(jié)合是各國普遍采取的政策支持方式。世界各國為了向落后地區(qū)提供金融服務(wù)而設(shè)立了近千家金融機(jī)構(gòu)。這些金融機(jī)構(gòu)主要從事小微金融業(yè)務(wù)，并形成了風(fēng)格迥異的孟加拉鄉(xiāng)村銀行、美國社區(qū)銀行和印度規(guī)?；y行三類服務(wù)模式。

（一）孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式

孟加拉的鄉(xiāng)村銀行模式是最早的為了幫助窮人脫貧而由非政府組織向他們發(fā)放小額貸款的普惠金融模式。它具有以下兩個(gè)特征。

降低消費(fèi)者的資金使用成本。自始至終，孟加拉鄉(xiāng)村模式都以非常低的利率向農(nóng)戶和貧窮婦女發(fā)放貸款。這種低利率源于政府和非政府組織的資金支持。模式的起始資金由聯(lián)合國發(fā)展金融組織、福特基金和孟加拉政府提供。在正常運(yùn)營后，運(yùn)營資金主要來自于與之相關(guān)的商業(yè)活動(dòng)者，而政府資金則逐步退出。當(dāng)然，目前政府補(bǔ)貼和捐助仍然是運(yùn)營資金的主體，自我持續(xù)的內(nèi)在循環(huán)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)還需要一些時(shí)日。

小組聯(lián)保以及分期付款以分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。數(shù)量不等的金融消費(fèi)者組成小組，小組內(nèi)部施行聯(lián)保制度。單戶的資金風(fēng)險(xiǎn)可以在小組內(nèi)共擔(dān)，增加各自的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。同時(shí)在實(shí)際操作上，貸款的歸還以分期付款為主，與農(nóng)村的生產(chǎn)生活性資金供需狀況完全匹配。

（二）美國社區(qū)銀行模式

貧窮社區(qū)居民和中小企業(yè)是美國社區(qū)銀行主要服務(wù)對(duì)象。他們從設(shè)立到運(yùn)營都依據(jù)市場方式開展。這種模式下，消費(fèi)者得到方便且成本較低的金融服務(wù)。

美國社區(qū)銀行模式通過競爭和貼近社區(qū)方式降低管理費(fèi)用。美國社區(qū)銀行一般規(guī)模較小，組織層級(jí)在3級(jí)以下，從而在組織架構(gòu)上降低管理成本。同時(shí)銀行扎根社區(qū)，針對(duì)社區(qū)居民和中小企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)，這樣可以大大降低因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的額外管理成本。另，銀行的運(yùn)營資本由社區(qū)居民和中小企業(yè)存款構(gòu)成，形成一個(gè)完整的內(nèi)部資金循環(huán)鏈。

（三）印度規(guī)模銀行模式

相較孟加拉和美國的分散且相互競爭的金融服務(wù)提供模式，規(guī)模很大的銀行向弱勢(shì)群體提供服務(wù)是印度規(guī)模銀行模式的典型特征。比如印度第二大銀行——印度工業(yè)信貸投資銀行，就是一家主要為印度農(nóng)村地區(qū)提供綜合金融服務(wù)的銀行。這種模式的運(yùn)營特點(diǎn)如下：

需求者在較短距離內(nèi)就能獲得網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。比如需求者能在附近5～10公里內(nèi)就能獲得印度工業(yè)信貸投資銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)等。

政府盡力為需求者提供政策支持。印度官方把緩解社會(huì)弱勢(shì)群體的金融排斥性作為相關(guān)工作的重點(diǎn)，一是設(shè)立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)向他們提供金融服務(wù)，二是設(shè)立金融普惠基金和金融普惠技術(shù)基金以為相關(guān)服務(wù)提供資金，同時(shí)指導(dǎo)商業(yè)銀行在金融覆蓋方面必須滿足一定條件等。

總之，政府的支持，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，真正滿足金融消費(fèi)者需求的普惠金融才能夠符合各方面的利益需求。

四、對(duì)策建議

為了實(shí)現(xiàn)國家發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略目標(biāo)，借鑒國外普惠金融發(fā)展三大模式，我國有必要在以下方面加以完善。

（一）針對(duì)性地強(qiáng)化對(duì)低收入人群的金融知識(shí)教育

農(nóng)村家庭和低收入家庭在金融知識(shí)和信息上的知識(shí)非常缺乏，這一方面是由于這些人群自身教育水平所致，另方面隨著技術(shù)進(jìn)步、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高以及種類繁多金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得即使教育水平較高的人群也難以真正把握。毫無疑問，一定程度的金融知識(shí)和信息技術(shù)的掌握能夠縮短他們與其他人群獲得金融水平的差距。建議政府和非政府性組織采取各種教育方式提高低收入人群的金融知識(shí)。比如在基礎(chǔ)教育中，可以把金融和理財(cái)知識(shí)作為必修內(nèi)容納入到日常教學(xué)內(nèi)容中，并且與他們的平常生活中的資金融通進(jìn)行無縫對(duì)接；在成人金融和信息知識(shí)教育中，要遵從針對(duì)性和有用原則，依賴他們的知識(shí)背景、教育程度和接受知識(shí)的方式針對(duì)性設(shè)計(jì)金融知識(shí)培訓(xùn)目標(biāo)、方案和教授方式等，最終實(shí)現(xiàn)在金融和信息知識(shí)上的普惠。這也將是普惠金融推行的基礎(chǔ)性工作。

（二）建設(shè)可滿足金融消費(fèi)者金融可得性的基礎(chǔ)設(shè)施

低收入人群和小微企業(yè)金融服務(wù)的可得性既是學(xué)界的共識(shí)，也是國際上推行普惠金融重要目標(biāo)之一。這種可得既有金融信息的可得，也有金融服務(wù)在硬件和軟件上的可得。借鑒印度普惠金融模式，硬件設(shè)施在相對(duì)較短距離內(nèi)的可得需要基礎(chǔ)設(shè)施水平的全面提高。國家首先要在政策上采取各種方式鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增設(shè)金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大ATM自助服務(wù)機(jī)的覆蓋率，提高公用電話、手機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等的使用率等；其次，為了促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)的愿意，也即其服務(wù)提供具有經(jīng)濟(jì)可行性，國家應(yīng)該鼓勵(lì)各類金融普惠社會(huì)輔助機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建，比如評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、征信機(jī)構(gòu)、結(jié)算支付系統(tǒng)和專業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以為金融普惠服務(wù)拓展構(gòu)建平臺(tái)。

（三）鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新滿足消費(fèi)者需求的金融產(chǎn)品

普惠金融實(shí)現(xiàn)的一大障礙在于現(xiàn)有金融產(chǎn)品都是為相對(duì)富裕和規(guī)模較大企業(yè)而設(shè)計(jì)的，而專門服務(wù)于低收入人群和小微企業(yè)的金融產(chǎn)品品種少且與他們的需求并非完全相配。金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)不能僅僅盯住相對(duì)富裕人群和規(guī)模較大企業(yè)，具體到業(yè)務(wù)上即是不能僅僅提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、信貸、投資等金融產(chǎn)品和服務(wù)，更應(yīng)該按照這些金融服務(wù)需求者的特性針對(duì)性地設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)，如鼓勵(lì)銀行取消向低收入人群收取賬戶管理費(fèi)和設(shè)定最低存款限額。在金融普惠服務(wù)平臺(tái)和社會(huì)輔助機(jī)構(gòu)的支持下，金融機(jī)構(gòu)要設(shè)計(jì)出具可持續(xù)性的信貸、保險(xiǎn)模式，甚至針對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)計(jì)具地方特色的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

（四）充分利用新技術(shù)模糊金融消費(fèi)者的時(shí)間界限

近年來信息技術(shù)飛速發(fā)展，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大規(guī)模普及已經(jīng)使得不同人群在時(shí)間和空間界限上呈現(xiàn)模糊化。依托移動(dòng)互聯(lián)的小微金融、代理銀行、手機(jī)銀行和電子支付等移動(dòng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融不但促進(jìn)了金融普惠，更能高效率地提升金融服務(wù)的覆蓋率、可獲得性和獲得成本。這在韓國、俄羅斯、巴西、墨西哥、秘魯?shù)葒训玫斤@著體現(xiàn)。我國政府要鼓勵(lì)，相關(guān)企業(yè)要積極介入以為低收入人群和小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)。

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