基于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體分化的指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新研究

■周幫揚(yáng)，李 攀

一、引言

2018年中央一號文件明確提出，要實(shí)施新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育工程，發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營；另外也要深入推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)市場建設(shè)，穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)。指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過將損害程度指數(shù)化，對同一風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃內(nèi)的投保農(nóng)戶按約定指數(shù)實(shí)行統(tǒng)一賠付，賠償不看實(shí)際損失，而基于預(yù)先設(shè)定的參數(shù)是否達(dá)到觸發(fā)水平，理賠觸發(fā)機(jī)制進(jìn)一步簡化（呂開宇，2014），提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場化服務(wù)水平。指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品目前已開始廣泛試點(diǎn)實(shí)踐，這是對保險(xiǎn)產(chǎn)品探索多元化需求的有益嘗試，亦是保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)農(nóng)業(yè)、保障農(nóng)戶生產(chǎn)的模式探索。然而，指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在產(chǎn)品供需不平衡，產(chǎn)品運(yùn)行數(shù)據(jù)、技術(shù)支持不力以及賠付標(biāo)準(zhǔn)不明確等問題，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的分散渠道。創(chuàng)新發(fā)展指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、滿足不同區(qū)域特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要和當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)保障需求是當(dāng)務(wù)之急。

二、現(xiàn)實(shí)背景：不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的差異化風(fēng)險(xiǎn)防控需求

從整體上看，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由家庭占主導(dǎo)的格局向多重主體并舉的格局變革，傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)營向市場化、專業(yè)化、集約化的規(guī)?；?jīng)營轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)家庭承包戶向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變。規(guī)?；?、專業(yè)化的經(jīng)營使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，糧食種植面積及產(chǎn)量、家禽牲畜養(yǎng)殖數(shù)量以及耕地面積等總體增加，既克服了承包戶小而全的不足，又延續(xù)了家庭承包經(jīng)營的優(yōu)勢。傳統(tǒng)小農(nóng)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因生產(chǎn)方式、經(jīng)營規(guī)模以及市場化程度等方面存在差異，故對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防控需求也不同。

（一）傳統(tǒng)家庭承包戶的風(fēng)險(xiǎn)防控需求

傳統(tǒng)家庭承包戶生產(chǎn)規(guī)模小，大多分散從事小范圍內(nèi)的種植、養(yǎng)殖等農(nóng)事生產(chǎn)；另外，傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)營較少運(yùn)用現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面積和投入較為固定，因此遭受自然災(zāi)害的程度和范圍也較為固定，面臨的社會風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)較小。隨著農(nóng)地要素的市場化流轉(zhuǎn)，傳統(tǒng)家庭承包戶本身對于土地的依賴程度降低，農(nóng)民收入中來源于經(jīng)營農(nóng)業(yè)的比重，可以體現(xiàn)出農(nóng)民收入對農(nóng)業(yè)經(jīng)營的依賴程度。本文發(fā)現(xiàn)，2007～2012年，我國農(nóng)民收入對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的依賴程度不斷下降。

由此可見，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格變動、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動等造成的市場風(fēng)險(xiǎn)對于傳統(tǒng)家庭承包戶影響并不明顯?，F(xiàn)有傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品基本能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)家庭承包戶的農(nóng)業(yè)物化成本，滿足防范自然風(fēng)險(xiǎn)以及市場風(fēng)險(xiǎn)的需求，所以這一部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于創(chuàng)新性的指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求便不那么積極和主動。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的風(fēng)險(xiǎn)防控需求

1.自然風(fēng)險(xiǎn)：災(zāi)害影響范圍更廣

我國自然災(zāi)害種類多、頻率高，加之全球變暖，頻繁的極端天氣事件對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成的損失和沖擊強(qiáng)度更大。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要是天氣風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)作物生長對天氣敏感度極高，洪澇、干旱、低溫凍害等對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響極大。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)兼具規(guī)?；敖M織化等特點(diǎn)，受自然災(zāi)害的影響程度和范圍更明顯，同時保險(xiǎn)認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)意識較強(qiáng)，對農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)管理的需求也更為強(qiáng)烈。

2.市場風(fēng)險(xiǎn)：價(jià)格波動更明顯

農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)指農(nóng)業(yè)市場供求結(jié)構(gòu)失衡、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化導(dǎo)致農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入上遭受損失。面對日益復(fù)雜的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與流通體系，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體市場參與程度加深，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格變動、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動、銷售渠道不穩(wěn)定等市場風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)更加敏感。商品化、集約化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最終目的在于獲得收入最大化，當(dāng)前農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動幅度加大、頻率提高，需要借助保障度更高、針對性更強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品來減少、分散市場風(fēng)險(xiǎn)，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的個性化需求。

3.社會風(fēng)險(xiǎn)：利益關(guān)聯(lián)更密切

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的建設(shè)是一個相互依存并促進(jìn)的整體，多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營新主體與傳統(tǒng)小農(nóng)開展多樣化的聯(lián)合與合作，家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體在分工協(xié)作基礎(chǔ)上，以利益聯(lián)結(jié)為紐帶逐漸形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體。聯(lián)合體成員之間多元要素相互融通，利益關(guān)聯(lián)密切，成員之間行為相互影響。一旦家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等在農(nóng)業(yè)種養(yǎng)生產(chǎn)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，農(nóng)戶利益受損進(jìn)而影響農(nóng)民合作社的產(chǎn)中服務(wù)水平，最終限制龍頭企業(yè)對農(nóng)產(chǎn)品市場的開拓，聯(lián)合體內(nèi)部的共贏發(fā)展就難以實(shí)現(xiàn)。

4.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：資源要素需求更迫切

農(nóng)業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要來自硬件設(shè)備不配套和技術(shù)創(chuàng)新的市場預(yù)測不充分，如農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)運(yùn)用所需的相應(yīng)設(shè)施、設(shè)備不配套影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級；農(nóng)產(chǎn)品品種改良、農(nóng)業(yè)科技成果推廣等對市場適應(yīng)性和收益性缺少科學(xué)預(yù)測，從而增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本。另外，新技術(shù)運(yùn)用復(fù)雜且與農(nóng)戶素質(zhì)密切相關(guān)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中不乏文化素質(zhì)較高者，對規(guī)?；I(yè)化生產(chǎn)活動中技術(shù)的掌握和使用，對先進(jìn)的資源要素需求更為明顯和迫切，尤其對新品種、新技術(shù)推廣通常會采取更加積極的態(tài)度。

三、運(yùn)行困境：指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系構(gòu)建過程中，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)多樣化發(fā)展趨勢，各種風(fēng)險(xiǎn)因素參差交錯，相互聯(lián)系、相互影響。尤其在農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體分化以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多樣化的趨勢下，2014年中央一號文件提出，要探索糧食、生豬等農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)。2014年8月，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》進(jìn)一步提出，開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索天氣指數(shù)保險(xiǎn)等新興產(chǎn)品和服務(wù)，豐富農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工具。我國各地在國家政策導(dǎo)向下開展了具體的指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐，一方面，保險(xiǎn)公司利用期貨、期權(quán)市場管理市場風(fēng)險(xiǎn)，不斷擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)；另一方面，保險(xiǎn)市場將氣候因子對農(nóng)業(yè)損害程度指數(shù)化，推行天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)天氣風(fēng)險(xiǎn)。這些創(chuàng)新性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品很大程度上與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的風(fēng)險(xiǎn)保障需求相契合，同時也提高了對傳統(tǒng)家庭承包戶小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物化成本的覆蓋效率。

（一）指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

1.價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)是以農(nóng)產(chǎn)品作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)作為保險(xiǎn)責(zé)任的一種保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，農(nóng)產(chǎn)品平均價(jià)格指數(shù)低于保險(xiǎn)責(zé)任約定的價(jià)格指數(shù)時，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。目前，我國北京、天津、山東、陜西等地對生豬、牛奶、雞蛋、蔬菜等保險(xiǎn)標(biāo)的推出了價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品（見表1），這些農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)普遍把農(nóng)產(chǎn)品的期貨價(jià)格作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的目標(biāo)價(jià)格和理賠依據(jù)，通過“保供穩(wěn)價(jià)”，使保險(xiǎn)費(fèi)率與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相匹配，轉(zhuǎn)移價(jià)格下跌風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的便捷性和時效性。

表1 2014年至今全國各地價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況

目前，美國、日本都有相應(yīng)的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)資源和生產(chǎn)要素配置的市場化，保證農(nóng)業(yè)效益和農(nóng)民收入。我國目前進(jìn)行的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)多采用“保險(xiǎn)+期貨”的模式，根據(jù)確定好的投保農(nóng)產(chǎn)品規(guī)模和價(jià)格變化確定保險(xiǎn)賠付額度，即事先固定一個價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，其后將收獲季的期貨價(jià)格與目標(biāo)價(jià)格進(jìn)行對比，計(jì)算保險(xiǎn)賠付額（安毅和方蕊，2016）。投保農(nóng)戶簽訂的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)合同條款一般會約定，如果約定月份的農(nóng)產(chǎn)品期貨價(jià)格低于保險(xiǎn)約定的價(jià)格（目標(biāo)價(jià)格），保險(xiǎn)公司將按照投保數(shù)量和價(jià)差進(jìn)行賠償。這種模式下，保險(xiǎn)公司提供的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)能夠保證農(nóng)戶避開價(jià)格下跌風(fēng)險(xiǎn)，提高種植和養(yǎng)殖生產(chǎn)積極性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與期貨市場緊密結(jié)合，既促使保險(xiǎn)公司開辟新的利潤空間，也促使當(dāng)前面臨業(yè)務(wù)空間不足的期貨公司探索新的業(yè)務(wù)。

2.天氣指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)作物天氣指數(shù)保險(xiǎn)是一種新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以監(jiān)測、統(tǒng)計(jì)的氣象數(shù)據(jù)為依據(jù)計(jì)算賠付金額。由表2可知，天氣指數(shù)保險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)的試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大，上海、山西、江蘇、浙江等地對玉米、茶葉、獼猴桃以及局部地區(qū)的氣象災(zāi)害開展了天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)歷史數(shù)據(jù)制作出損失模型，依托氣象監(jiān)測數(shù)據(jù)科學(xué)設(shè)計(jì)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)戶抵御自然風(fēng)險(xiǎn)提供有力的氣象支撐，透明度高、理賠快捷、道德風(fēng)險(xiǎn)低。

表2 2014年至今全國各地天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)情況

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償由特定氣象條件對特定標(biāo)的損失的影響觸發(fā)，針對性地彌補(bǔ)被保人個體因氣象災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失，天氣指數(shù)保險(xiǎn)則是基于客觀標(biāo)準(zhǔn)的天氣指數(shù)變動觸發(fā)，針對被保群體的統(tǒng)一補(bǔ)償（曾小艷和郭興旭，2017）。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第21條、第22條的規(guī)定，投保人若因遲延通知致使保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定需承擔(dān)責(zé)任；保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金時需要投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提供相關(guān)證明和資料。但在天氣指數(shù)保險(xiǎn)這種模式下，保險(xiǎn)公司不再根據(jù)實(shí)際損失進(jìn)行賠付，是否達(dá)到保險(xiǎn)合同里事先約定的指數(shù)值成為啟動賠付程序的關(guān)鍵。保險(xiǎn)人的承保責(zé)任范圍更容易明確，投保農(nóng)戶的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)減小，索賠條件簡單及需要準(zhǔn)備的證明資料更加簡便。對于投保農(nóng)戶來說，保險(xiǎn)權(quán)益統(tǒng)一且賠付條件客觀獨(dú)立，基于客觀數(shù)據(jù)賠償就可自動發(fā)生，農(nóng)戶生產(chǎn)利益可得到有效保障，投保積極性也能不斷提高。對于保險(xiǎn)人來說，減少對標(biāo)的的實(shí)際勘查工作，簡化核保理賠的程序，可利用資本市場對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，產(chǎn)品可塑性強(qiáng)且設(shè)計(jì)余地充分。由于觸發(fā)條件更加客觀，天氣指數(shù)保險(xiǎn)可減少保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人雙方信息不對稱產(chǎn)生的“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇”。

（二）指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展困境

1.產(chǎn)品供需結(jié)構(gòu)：產(chǎn)品供給與主體需求失衡

當(dāng)前低水平、低效率的產(chǎn)品供給過剩，高水平、高質(zhì)量的產(chǎn)品供給不足與不斷豐富的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷提升的需求之間矛盾日益加劇。除了傳統(tǒng)的成本保險(xiǎn)以及初步開展的指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種結(jié)構(gòu)較單一，不能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營特性及多元化的風(fēng)險(xiǎn)保障選擇。此外，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在農(nóng)資購買、農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備運(yùn)用、農(nóng)產(chǎn)品加工等方面投入大、成本高，而現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保障水平都較低，保險(xiǎn)對象受限，大多只保成本難保收益。指數(shù)型保險(xiǎn)雖然已經(jīng)開展試點(diǎn)，但目前整體運(yùn)行多是借鑒國外發(fā)展幾十年之久的保險(xiǎn)產(chǎn)品模式衍生而出，創(chuàng)新過程中產(chǎn)品體系還未建立、發(fā)展還不成熟，一方面，僅有價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)以及天氣指數(shù)保險(xiǎn)難以完全滿足不同經(jīng)營主體變化著的差異性需求；另一方面，全國范圍內(nèi)指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍還局限于雞蛋、生豬、玉米等部分農(nóng)產(chǎn)品，保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍和種類還有待進(jìn)一步挖掘和設(shè)計(jì)。

2.產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范：保險(xiǎn)精算技術(shù)與數(shù)據(jù)基準(zhǔn)要求不適配

從市場角度來看，指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品除了防范自然風(fēng)險(xiǎn)外，更要防范市場風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同中事先約定的目標(biāo)價(jià)格是否科學(xué)合理，是否采集當(dāng)?shù)貦?quán)威客觀的物價(jià)數(shù)據(jù)以及是否選擇最適當(dāng)月份的期貨合約，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品對保險(xiǎn)事故的賠付精準(zhǔn)水平和風(fēng)險(xiǎn)保障水平。在價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)中，預(yù)測價(jià)格和收獲價(jià)格的計(jì)算與確定至關(guān)重要。因?yàn)樵谵r(nóng)產(chǎn)品期貨市場上，受供求關(guān)系、交易所規(guī)則以及交易習(xí)慣影響，期貨合約活躍程度不同，主力合約出現(xiàn)的月份不同，農(nóng)戶投保的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的價(jià)格測算基準(zhǔn)也會不同，而價(jià)格的精確性與農(nóng)戶是否獲得有效賠付密切相關(guān)。因此，價(jià)格測算基準(zhǔn)不精確及合約月份分布的缺陷使農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)在實(shí)際推行過程中存在定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。天氣指數(shù)保險(xiǎn)最易面臨基差風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樵摦a(chǎn)品對氣象觀測數(shù)據(jù)要求較嚴(yán)格。精確的氣象數(shù)據(jù)要配備標(biāo)準(zhǔn)的氣象觀測站、精密的儀器設(shè)置、合適的臺站場地以及規(guī)范的數(shù)據(jù)采集等條件，一旦所得數(shù)據(jù)產(chǎn)生偏誤，指數(shù)和當(dāng)?shù)貙?shí)際損失相關(guān)關(guān)系計(jì)算不準(zhǔn)確，就會影響投保農(nóng)戶的最終賠付所得。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地區(qū)，影響作物生長的氣象因素，如氣溫、降水量、風(fēng)速等因地理位置、地勢條件等差異對作物影響程度有所不同，包括氣象站點(diǎn)數(shù)量的差異也會影響同區(qū)域內(nèi)農(nóng)作物最終不同的損失統(tǒng)計(jì)結(jié)果。一旦該區(qū)域內(nèi)賠付標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，那么農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對損失較大農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和損失補(bǔ)償水平可能會低于損失小的農(nóng)戶，如此便有失公允。

由于參保主體增加了許多專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場主等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，農(nóng)產(chǎn)品品種繁多、數(shù)量龐大，生產(chǎn)規(guī)?；耐瑫r對于費(fèi)率準(zhǔn)確性、數(shù)據(jù)基準(zhǔn)嚴(yán)密性的要求更高。但我國費(fèi)率精算技術(shù)還有待提高，尚不能滿足指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)行需求。保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)過低可能使保費(fèi)收入無法覆蓋賠付金額，保險(xiǎn)公司的償付能力存在巨大風(fēng)險(xiǎn)；定價(jià)過高則會增加投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，影響投保積極性，最終使保險(xiǎn)產(chǎn)品喪失市場競爭力。

3.產(chǎn)品運(yùn)行保障：賠付責(zé)任與產(chǎn)品運(yùn)行未對接

傳統(tǒng)家庭承包戶參加的保險(xiǎn)大多是傳統(tǒng)的物化成本保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料投入較少，對于理賠的要求大多是覆蓋物化成本即可，但是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行的農(nóng)作物種植或家禽、水產(chǎn)養(yǎng)殖的區(qū)域成片，理賠精確與否關(guān)系到農(nóng)戶的主要家庭經(jīng)營收入。2013年開始實(shí)施的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中，并未規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付責(zé)任的具體內(nèi)容，僅在第15條中做了指示性規(guī)定，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同約定，根據(jù)核定的保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度足額支付應(yīng)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金?！侗ｋU(xiǎn)法》對于保險(xiǎn)合同及法律責(zé)任雖然有較多涉及，一方面對保險(xiǎn)合同事項(xiàng)進(jìn)行了規(guī)定，另一方面對法律責(zé)任進(jìn)行了列舉規(guī)定，但這些規(guī)定尤其是對保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任多是程序上的規(guī)定，實(shí)質(zhì)上的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、理賠范圍、賠付數(shù)額等都缺乏具體統(tǒng)一的規(guī)定。保險(xiǎn)合同中定價(jià)機(jī)制合理與否，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理措施完善與否以及相關(guān)部門農(nóng)業(yè)損失鑒定客觀與否、精確與否等對于投保農(nóng)戶來說較難把握和評判。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場上，全國各地各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對相同保險(xiǎn)標(biāo)的定價(jià)及理賠沒有統(tǒng)一的參照標(biāo)準(zhǔn)，投保農(nóng)戶因信息不對稱及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識偏差，在保險(xiǎn)金賠付申請上處于劣勢。法律條款及保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)責(zé)任實(shí)質(zhì)性規(guī)定方面的欠缺，使農(nóng)戶在獲得賠付時存在風(fēng)險(xiǎn)，無法真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品防范風(fēng)險(xiǎn)的功能，保險(xiǎn)產(chǎn)品一旦無法獲得農(nóng)戶支持和需求，其運(yùn)行就沒有保障。

四、實(shí)踐策應(yīng)：我國指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展對策

（一）平衡產(chǎn)品供給與市場需求

第一，加強(qiáng)對傳統(tǒng)家庭承包戶的投保引導(dǎo)，因地制宜選擇指數(shù)保險(xiǎn)。雖然傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)營物化成本較低，承包戶的農(nóng)業(yè)收入對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營依賴程度較輕，但是如果通過開發(fā)高水平、高質(zhì)量的創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高物化成本的覆蓋效率，積極引導(dǎo)農(nóng)戶投保，有助于承包戶更好地利用土地資源增加家庭經(jīng)營收入，減少棄耕拋荒的現(xiàn)象。

對于傳統(tǒng)家庭承包戶而言，農(nóng)作物種植或者禽畜養(yǎng)殖規(guī)模小仍然是分散的小農(nóng)經(jīng)營方式的主要特征，需要出售的農(nóng)產(chǎn)品只是很少一部分，尤其是一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)滯后的地區(qū)，較小的經(jīng)營規(guī)模并不適用相對成熟且針對規(guī)?；a(chǎn)的指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。另外，如果這些地區(qū)本身技術(shù)水平、基礎(chǔ)設(shè)施等條件較差，地理環(huán)境復(fù)雜導(dǎo)致基差風(fēng)險(xiǎn)難以控制，那么天氣指數(shù)保險(xiǎn)對該地并不適用，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或許更能符合該地農(nóng)戶的實(shí)際需求。如果該地小農(nóng)經(jīng)營條件較為成熟，基礎(chǔ)設(shè)施較為完備，那么適當(dāng)?shù)匾胫笖?shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以簡化農(nóng)戶投保和理賠程序，降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本，提高農(nóng)戶投保積極性。

第二，通過創(chuàng)新指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給刺激新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的主動需求。面對各種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)交替出現(xiàn)，指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新重點(diǎn)要圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多層次的風(fēng)險(xiǎn)管理需求展開，重點(diǎn)是依靠市場內(nèi)生動力。創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)必須經(jīng)過嚴(yán)格精確的市場調(diào)研和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，對產(chǎn)品需求前景及投資潛力進(jìn)行預(yù)測和研究。借鑒國外模型時，在技術(shù)方法使用和數(shù)據(jù)收集、積累方面要因地制宜，結(jié)合我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率、潛在損失程度的本土特性，對保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值適當(dāng)預(yù)估，避免創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品效果與現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范脫節(jié)。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展由量向質(zhì)的轉(zhuǎn)變，必須立足于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)與需求側(cè)的改革，改變一味擴(kuò)大內(nèi)需的方式，通過調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的量與質(zhì)來刺激新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

（二）強(qiáng)化損失保障與風(fēng)險(xiǎn)管理

農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體分化后，在承包戶基礎(chǔ)上壯大起來的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有較強(qiáng)的發(fā)展能力，將逐步成為未來農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)市場上的中堅(jiān)力量。對于小規(guī)模的傳統(tǒng)家庭承包戶而言，動態(tài)費(fèi)率的建立以及風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃的劃分對小農(nóng)經(jīng)營產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益和風(fēng)險(xiǎn)分散功能遠(yuǎn)不及專業(yè)化、市場化的規(guī)模經(jīng)營。因此，應(yīng)針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體分化后的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，確立敏感型的動態(tài)費(fèi)率以及合理劃分指數(shù)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。

1.價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)：確立敏感型的動態(tài)費(fèi)率

價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)以公開透明的目標(biāo)值或指數(shù)作為保險(xiǎn)賠付依據(jù)，但是目標(biāo)價(jià)格的測算基準(zhǔn)受期貨市場合約月份分布的缺陷限制難以確定，農(nóng)戶參保積極性受到影響。今年7月，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司推出新一批生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)實(shí)際豬糧比的變動而實(shí)時變動，解決了豬糧比周期性波動引發(fā)的養(yǎng)殖戶逆選擇問題；保險(xiǎn)期間與實(shí)際生豬飼養(yǎng)周期相匹配，產(chǎn)品設(shè)置多個周期供投保農(nóng)戶選擇，契合了養(yǎng)殖戶的實(shí)際需求（姚媛，2017）。據(jù)此，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)進(jìn)行完善，變更當(dāng)事先約定的固定費(fèi)率為敏感型的動態(tài)費(fèi)率，動態(tài)費(fèi)率使保險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)完全匹配，既能解決因合約分布不均、價(jià)格測算基準(zhǔn)不精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)，也能夠滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不同層次的個性化風(fēng)險(xiǎn)保障需求，同時縮小價(jià)格差距，確保保險(xiǎn)公司在未來保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量擴(kuò)充的形勢下仍然具備比較穩(wěn)定的賠付能力。

2.天氣指數(shù)保險(xiǎn)：合理劃分指數(shù)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃

我國地域遼闊，地理環(huán)境各不相同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況以及保險(xiǎn)標(biāo)的的損失狀況相差甚大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害及環(huán)境的區(qū)域性特征，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)性分異現(xiàn)象顯著。天氣指數(shù)保險(xiǎn)面臨的基差風(fēng)險(xiǎn)需要合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃來減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃就是要將一定地域范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的劃分為若干不同風(fēng)險(xiǎn)類型和等級的區(qū)域，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣和運(yùn)行提供科學(xué)依據(jù)。天氣指數(shù)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是通過合理運(yùn)用天氣指數(shù)，分析氣象因素與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失之間的內(nèi)在關(guān)系，譬如氣候條件、災(zāi)害強(qiáng)度、環(huán)境狀況等對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的影響程度，并將這些現(xiàn)象之間的內(nèi)在聯(lián)系與影響程度直觀反映出來，使天氣指數(shù)保險(xiǎn)的保障更具針對性、準(zhǔn)確性。另外，建立設(shè)備完善的氣象監(jiān)測站，填補(bǔ)氣象監(jiān)測死角及空白區(qū)，全面統(tǒng)計(jì)作物受到的氣象影響及作物損失。合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，能夠正確評估各地農(nóng)民保費(fèi)支付能力和保費(fèi)來源，因地制宜地設(shè)計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任和確定保險(xiǎn)費(fèi)率供投保人選擇，使支付同價(jià)的被保險(xiǎn)人購買同質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單，使投保農(nóng)戶保費(fèi)負(fù)擔(dān)和保險(xiǎn)責(zé)任相一致。

（三）規(guī)范產(chǎn)品運(yùn)行與賠付責(zé)任

2017年初，山東省的大暴雪天氣使許多蔬菜大棚的種植戶遭受巨大損失，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（簡稱“人保財(cái)險(xiǎn)”）推出的“扶貧大棚特惠保險(xiǎn)”為這些農(nóng)戶彌補(bǔ)了較大損失，這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的成功運(yùn)行在于保險(xiǎn)賠付責(zé)任條款的具體化和全面性。該保險(xiǎn)責(zé)任條款基本能涵蓋大棚經(jīng)營過程中的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)戶提供穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)保障。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有其自身發(fā)展特色和運(yùn)作系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)按照專門的行為規(guī)范進(jìn)行操作。保險(xiǎn)金賠付責(zé)任的規(guī)定與投保農(nóng)戶利益息息相關(guān)，不應(yīng)在《保險(xiǎn)法》中與其他人身、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等混為一談，更不應(yīng)只在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第30條中，進(jìn)行“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定的法律責(zé)任，本條例未作規(guī)定的，適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定”類似的籠統(tǒng)性規(guī)定。實(shí)質(zhì)性的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容應(yīng)當(dāng)由《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》專門規(guī)定，具體的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、理賠范圍、賠付數(shù)額等應(yīng)由當(dāng)?shù)卣块T或者專門機(jī)構(gòu)擬定。政府部門和專門機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)精算、損失統(tǒng)計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)評估方面更加專業(yè)、精準(zhǔn)、全面，保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)出于利益追求在定價(jià)、賠付時，對風(fēng)險(xiǎn)評估及農(nóng)戶利益保障的考慮難免有失偏頗。無論是價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)還是天氣指數(shù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同都以指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)并給農(nóng)產(chǎn)品帶來損失時，投保人就可獲得賠償，產(chǎn)品運(yùn)行過程不可忽視保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)，農(nóng)戶在與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同時，應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)標(biāo)的的投保主體、保險(xiǎn)范圍、保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任、保費(fèi)補(bǔ)貼比例、投保時間、保險(xiǎn)期限、賠償處理等內(nèi)容做出盡可能明確的規(guī)定，尤其明確合同雙方應(yīng)盡義務(wù)及應(yīng)擔(dān)責(zé)任，減少糾紛。

無論是傳統(tǒng)家庭承包戶，還是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，產(chǎn)品運(yùn)行的規(guī)范化和賠付責(zé)任的精確化都有利于增強(qiáng)指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全性和穩(wěn)定性，推動指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由試點(diǎn)向全國全面普及。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體分化趨勢下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動規(guī)?；?、專業(yè)化、市場化、集約化程度與新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營體系的構(gòu)建聯(lián)系更為緊密，在理賠條件及程序簡化后應(yīng)當(dāng)更加注重保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任是否涵蓋相應(yīng)農(nóng)作物生長過程中可能遇到的各種災(zāi)害，是否涵蓋農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)入市場后可能遇到的各種政策及技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)造成的損失等，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行充分考慮。

五、結(jié)語

總體上看，推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品向市場化程度高的指數(shù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換，既是滿足新型經(jīng)營主體高保障需求的體現(xiàn)，又是我國鄉(xiāng)村振興多樣化金融發(fā)展的需求。尤其是指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣及運(yùn)行過程中存在的價(jià)格波動風(fēng)險(xiǎn)及基差風(fēng)險(xiǎn)等挑戰(zhàn)，需要借助科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，并針對保險(xiǎn)產(chǎn)品與市場需求的結(jié)合度，合理確定目標(biāo)價(jià)格，劃分風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，對保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行科學(xué)設(shè)計(jì)與合法運(yùn)作，推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的深入開展和全面普及。當(dāng)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)越來越充分時，指數(shù)體系就更加系統(tǒng)和完備，人們對氣候、政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)條件等社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境各種現(xiàn)象之間的關(guān)聯(lián)性認(rèn)識就更清晰，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理也將更加敏感和細(xì)致，而這種認(rèn)識有助于我國未來建立一整套科學(xué)全面的指數(shù)體系，最終將有助于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的社會化治理與改善。基于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷分化的背景，不斷優(yōu)化的指數(shù)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也將助力規(guī)?；?、專業(yè)化、商品化的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在開展綠色安全生產(chǎn)的同時，提高分散、轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的能力，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)市場農(nóng)產(chǎn)品供給，切實(shí)保障農(nóng)戶切身利益。

[1]呂開宇，張崇尚，邢鸝.農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與未來[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2014，（02）：62～69.

[2]姚媛.安華農(nóng)險(xiǎn)推出風(fēng)險(xiǎn)敏感型生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)[N].農(nóng)民日報(bào)，2017-7-25．

[3]曾小艷，郭興旭.氣候變化、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與天氣指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)新[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2017，（15）：209～212.