2035年，人工智能將替代75%的傳統(tǒng)保險(xiǎn)應(yīng)用

許閑（復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與 社會(huì)安全研究中心主任）

許閑（復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與 社會(huì)安全研究中心主任）

整理：南方周末記者 徐庭芳

今年在保險(xiǎn)學(xué)會(huì)的委托帶領(lǐng)下，我們做了《人工智能保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用路線圖》（簡(jiǎn)稱“路線圖”）這份報(bào)告，希望通過(guò)我們做的一些研究，影響到業(yè)界更多的人去思考，保險(xiǎn)行業(yè)如何在人工智能（AI）和科技方面進(jìn)行布局。

以2015年國(guó)務(wù)院發(fā)布的“中國(guó)制造2025”為開(kāi)端，人工智能進(jìn)入政策紅利期。早期人工智能重點(diǎn)的運(yùn)用領(lǐng)域是在制造業(yè)領(lǐng)域，2017年之后，對(duì)人工智能的思考不僅僅是在制造領(lǐng)域，而是在理論、研發(fā)甚至人文方面已經(jīng)開(kāi)始慢慢跟進(jìn)了。

在路線圖里，我們對(duì)22.4萬(wàn)條保險(xiǎn)行業(yè)人工智能新聞、126家初創(chuàng)公司、226起融資事件進(jìn)行收集和整合，深入挖掘了數(shù)據(jù)背后保險(xiǎn)人工智能的階段特征、發(fā)展路徑、變化趨勢(shì)，進(jìn)而詳細(xì)描繪出了AI滲透保險(xiǎn)業(yè)的路線圖。我們將這一過(guò)程分為三個(gè)階段，弱智能時(shí)代（2018-2020）、中智能時(shí)代（2020-2030）以及強(qiáng)智能時(shí)代（2030及以后）。

2018年起，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始進(jìn)入智能化時(shí)代，但是AI的運(yùn)用尚未深化，運(yùn)用場(chǎng)景局限在機(jī)器人針對(duì)簡(jiǎn)單投保、承保等問(wèn)題的回復(fù)、優(yōu)化投保的流程等等，屬于弱智能時(shí)代。

2020年起，隨著智能化運(yùn)用不斷深化，除附帶情感色彩的溝通外，投保過(guò)程大部分溝通問(wèn)答都可以憑借AI解決，針對(duì)大數(shù)據(jù)分析產(chǎn)生多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，差異化定價(jià)，精準(zhǔn)推銷等，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始進(jìn)入中智能時(shí)代。

2030年起，機(jī)器學(xué)習(xí)功能不斷深化，AI有望擁有讀懂人類感情的語(yǔ)言，實(shí)現(xiàn)千人千面的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品定制，強(qiáng)智能時(shí)代也隨之而來(lái)。

根據(jù)對(duì)47個(gè)保險(xiǎn)科技專家的三輪德?tīng)柗普{(diào)查研究顯示，各領(lǐng)域在2020年至2024年間陸續(xù)實(shí)現(xiàn)25%的行業(yè)運(yùn)用；在2025年至2030年間陸續(xù)實(shí)現(xiàn)50%的行業(yè)運(yùn)用；在2030至2035年間陸續(xù)實(shí)現(xiàn)75%的行業(yè)運(yùn)用。

雖然業(yè)內(nèi)大家都知道科技非常重要，但目前實(shí)際上真正在科技領(lǐng)域有所投資的保險(xiǎn)公司還不多，它們?cè)诳萍碱I(lǐng)域的技術(shù)外包成分比較大。當(dāng)前全球保險(xiǎn)科技企業(yè)融資額有超過(guò)3/4來(lái)自保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，而我國(guó)傳統(tǒng)險(xiǎn)企對(duì)AI的重視度不高、資金投入力度小，行業(yè)對(duì)這一科技發(fā)展趨勢(shì)的應(yīng)對(duì)相對(duì)緩慢。

目前真正關(guān)注人工智能或者是掌握技術(shù)的，已經(jīng)不再是那些耳熟能詳?shù)谋ｋU(xiǎn)公司了，更多的是由那些從硅谷回來(lái)創(chuàng)業(yè)的年輕人，他們掌握技術(shù)，也在資本的推動(dòng)下，開(kāi)始從外圍改變保險(xiǎn)公司一個(gè)生態(tài)。

伴隨以人工智能為代表的新科技席卷傳統(tǒng)金融業(yè)，各類資本也都在瞄準(zhǔn)這一新興領(lǐng)域。

路線圖統(tǒng)計(jì)顯示，2012年-2016年五年間，全球新增AI融資51.54億美元，全球每年新增AI融資規(guī)模呈指數(shù)型上漲。中國(guó)每年新增AI企業(yè)數(shù)與融資規(guī)模趨勢(shì)和全球變化情況相似，2012-2016這5年AI企業(yè)融資規(guī)模同樣呈指數(shù)型上漲，2016年新增企業(yè)數(shù)同比上一年有所回落。

在過(guò)去的2017年，整個(gè)世界保險(xiǎn)科技投資額同比2016年增長(zhǎng)了36%，而保險(xiǎn)科技投資者中有83%是保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的風(fēng)投基金，17%是私募或風(fēng)投資本。人工智能保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)資本來(lái)源也大致如此。

具體來(lái)看，全球2017年度，各個(gè)領(lǐng)域人工智能保險(xiǎn)相關(guān)初創(chuàng)公司數(shù)量比例為：產(chǎn)品營(yíng)銷類256家占57%，業(yè)務(wù)流程智能化100家占22%，數(shù)據(jù)收集和處理70家占15%，理賠管理25家占6%。

如火如荼的人工智能會(huì)為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)全新的格局，但新技術(shù)的產(chǎn)生勢(shì)必也會(huì)產(chǎn)生新的問(wèn)題。

比如在產(chǎn)品運(yùn)作責(zé)任方面，AI產(chǎn)品在運(yùn)作過(guò)程中容易產(chǎn)生責(zé)任歸結(jié)糾紛，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保和理賠過(guò)程更加復(fù)雜化。再比如AI技術(shù)還涉及復(fù)雜的深灰倫理問(wèn)題， AI在大數(shù)據(jù)運(yùn)用過(guò)程中會(huì)涉及用戶隱私泄露問(wèn)題，同時(shí)精準(zhǔn)營(yíng)銷、千人千面的個(gè)性化定價(jià)對(duì)疾病較多、理賠率高的老年弱勢(shì)群體不利。