互聯網時代商業(yè)銀行征信數據應用模式

郭紅雨

在互聯網技術的不斷發(fā)展下，互聯網金融應運而生?；ヂ摼W金融在和銀行業(yè)、征信業(yè)的融合發(fā)展下出現了互聯網銀行、互聯網征信等新興金融商業(yè)模式。但是從發(fā)展實際情況來看，互聯網技術支持下的互聯網銀行、互聯網征信等發(fā)展不夠完善。為此，文章在闡述互聯網征信數據來源可行性和數據模型構建可靠性的基礎上，分析商業(yè)銀行應用互聯網征信數據的指標和算法，結合互聯網時代商業(yè)銀行征信數據應用現狀，為如何優(yōu)化互聯網時代商業(yè)銀行征信數據應用進行策略分析，旨在更好的促進互聯網金融發(fā)展。

在社會經濟和科技的不斷發(fā)展下，互聯網征信系統(tǒng)逐漸滲透到銀行信貸決策貸款前、貸款中、貸款后的全過程中，互聯網征信系統(tǒng)在提升商業(yè)銀行申貸工作效率、防范信貸風險等方面發(fā)揮著十分重要的作用。但是從受銀行經營本身發(fā)展競爭風險、系統(tǒng)風險、市場風險、操作風險等因素的影響，互聯網征信發(fā)展仍然存在不完善的地方，商業(yè)銀行在互聯網征信體系不完善的情況下承擔大部分的信用缺失成本風險，商業(yè)銀行經營發(fā)展面臨困境。在銀行企業(yè)和人人征信系統(tǒng)的不斷完善下，企業(yè)個人征信系統(tǒng)信用報告查詢被納入到商業(yè)銀行審貸核心流程，征信信息在商業(yè)銀行經營發(fā)展中發(fā)揮著十分重要的作用。為此，文章就互聯網時代商業(yè)銀行征信數據應用問題展開探究。

互聯網時代商業(yè)銀行征信數據來源可行性分析

互聯網時代商業(yè)銀行征信數據的方便獲得性

基于移動互聯網的快速發(fā)展，人們的生活對網絡的依賴度增強，原來的線下活動也開始在線上進行。網絡購物在為人們生活提供便利的同時也在網絡上落下了個人征信信息，為互聯網時代商業(yè)銀行征信數據的獲取和應用提供了可能。在互聯網時代，商業(yè)銀行征信數據來源渠道廣泛，具體表現在以下幾個方面：第一，電商數據?；ヂ摼W企業(yè)以電子商務平臺為重要支撐，應用大數據技術來獲取用戶貿易交易現金流，實現對貿易數據信息的深度挖掘。第二，社交網站數據。主要是指個人用戶在網絡平臺上搜索數據信息、互動交流、交友往來行為在被記錄之后構建出的個人信用畫像。第三，第三方支付大數據。主要包含小額貸款、快捷支付、便民服務等中介積累起來的大量交易數據信息。

互聯網時代商業(yè)銀行征信數據的可靠性

商業(yè)通過互聯網商務電子平臺獲取的用戶征信信息可以作為商業(yè)銀行互聯網征信數據的重要來源。經過實踐研究證明，電子商務在增大企業(yè)違約成本、獲取企業(yè)發(fā)展信息、風險共同承擔等方面發(fā)揮了十分重要的作用，可以在一定程度上幫助企業(yè)展現自己的信用類型，由此解決中小型企業(yè)發(fā)展融資問題?，F階段，商業(yè)銀行通過和電子商務平臺合作獲取的互聯網征信數據信息主要有三種形式，包括資金結算、融資服務領域、綜合金融領域。

互聯網時代商業(yè)銀行征信數據模型的可靠性分析

互聯網征信

現階段，面向互聯網行業(yè)提供的商業(yè)銀行征信服務主要包含安融惠眾、上海資信、中誠信征信等。但是受多種因素的影響，互聯網征信發(fā)展面臨多種挑戰(zhàn)，具體包括社會主義市場經濟對互聯網征信的不利影響、人們缺乏科學的征信意識、互聯網征信作弊成本低廉、互聯網征信體系不完善、互聯網征信中心企業(yè)和個人系統(tǒng)無法為網絡信貸機構提供在線服務的支持等。為此，互聯網征信需要通過和第三方、第四方數據合作來彌補原來的應用局限。

互聯網征信和傳統(tǒng)征信的融合

互聯網征信和傳統(tǒng)征信的融合具備以下幾方面的特點：第一，互聯網征信范圍廣泛?；ヂ摼W征信和傳統(tǒng)征信的融合之后的互聯網征信能夠覆蓋更多人群，只要個體有注冊登記記錄，就能夠對他們在網絡留下的數據痕跡進行分析，不斷完善個人征信體系。第二，互聯網征信數據源更加豐富。大數據征信實現了對非傳統(tǒng)結構信用數據的有效應用，加大了對不同層次數據信息的有利挖掘。第三.提升互聯網征信數據信息的實時性。傳統(tǒng)的互聯網征信數據評價模式是分析考察對象的歷史信息，數據信息量少、時效性差。大數據征信則是能夠獲取更多的數據信息，分析考察對象的范圍也進得到進一步拓展。

商業(yè)銀行應用互聯網征信數據的指標和算法

商業(yè)銀行應用互聯網征信數據指標

商業(yè)銀行應用互聯網征信數據指標包含評估維度、指標類別和評估指標。具體如表一所示。商業(yè)銀行應用互聯網征信數據大多是用戶在電子商務網站上獲得的，但是在實際操作上，由于不同用戶行為數據屬于不同的互聯網公司且用戶帳號體系對應的應用行為不同，因而在互聯網征信體系實施中，經濟市場不存在能夠全面評估這些數據信息的機構。

商業(yè)銀行應用互聯網征信數據算法

現階段，商業(yè)銀行信用模型眾多，為了方便出來，文章算法應用的個人信用評分算法模型。輸入的信息有個人信用評分樣本數據、商業(yè)銀行政策業(yè)務需求選擇。輸出的信息有等待判別樣本數據信息中的“異常點”信息、適用的個人信用評分指標體系顯著性排序和權重、適用的個人信用評分基本模型。商業(yè)銀行應用互聯網征信數據算法具體如下：第一，對“異常點”的預警和對樣本的補足。首先，對現有的信用樣本進行相關性分析，提取指標之間的相關關系以及對應的數學表達。其次，實現對等待判別樣本異常數據的預警。主要是對新樣本數據信息進行識別，將樣本中和指標數據不相符合的信息及時輸出。最后，基于蒙特卡洛模型生成信用樣本。第二，信用指標的顯著性加權。首先，建立判別分析、回歸分析、多元線性回歸分析模型，對指標的顯著性排序輸出。其次，應用等權投票的方法來確定最終指標的顯著順序。最后，將指標顯著性權重向量定=100，在權重可賦值范圍內進行遍歷，獲得Wi的所有可能性取值，對信用樣本中特征數值進行顯著加權處理，得到修正之后的指標體系。

第三，模型的選擇和輸出。首先，對信用本本集進行補充，借助顯著性加權指標體系打造回歸分析模型、Bayes網絡、BP神經網絡等五個個人信用評分模型。其次，對模型的精準度進行計算。最后，選擇精確性最大模型、穩(wěn)健性最好模型；第一誤判率最小模型；差異度最大模型，對他們進行線性組合分析。結合商業(yè)銀行政策和發(fā)展需要，將組合模型和單一模型進行比較，輸出符合商業(yè)銀行發(fā)展需要的模型。

互聯網時代商業(yè)銀行征信數據應用現狀

互聯網時代商業(yè)銀行征信數據在貸前風險識別中的應用

在商業(yè)銀行征信系統(tǒng)沒有建立之前，商業(yè)銀行的貸前審查主要由信貸人員通過借款人提供的商業(yè)銀行所需證明文件來進行，借款人提供文件的真?zhèn)坞y以校驗，存在較大的信用風險。在商業(yè)銀行征信系統(tǒng)建立之后，各個商業(yè)銀行在貸款之前能夠查詢借款人的征信報告，通過征信報告了解客戶的其他信貸信息，了解客戶個人資信貸款風險。

互聯網時代商業(yè)銀行征信數據在貸款中的應用

商業(yè)銀行貸款中的審查關鍵是發(fā)現和控制風險，互聯網時代下商業(yè)銀行征信平臺提供的信息有效拓展了銀行了解借款人的信息渠道，也為信息的其他渠道獲取提供了更多支持，能夠精準把握借款人資信情況，做好相應的風險預案和管控措施。

互聯網時代商業(yè)銀行征信數據在貸款后的應用

貸款之后的管理是我國商業(yè)銀行授信管理的重點，如果缺乏會加重商業(yè)銀行信用風險，不利于保證銀行資產的安全。貸款后的管理通過對征信數據的查詢、檢查和跟蹤能夠了解客戶生產經營過程中資信的變化，并通過對征信信用報告的查詢來全面了解征信人的負債情況。

互聯網時代商業(yè)銀行征信數據應用的完善策略

拓展商業(yè)銀行征信數據來源

針對現階段商業(yè)銀行征信數據內容無法滿足銀行發(fā)展需求的問題，需要進一步完善商業(yè)銀行征信數據內容，拓展商業(yè)銀行征信數據來源，使商業(yè)銀行征信數據來源打破部門、行業(yè)、區(qū)域之間信息交流的局限，打造多部門共享的征信數據收集模式。第一，在企業(yè)征信數據上，根據對商業(yè)銀行借款人還款能力的評估，將信貸、納稅、合同、法院訴訟記錄等整合到商業(yè)銀行征信報告中。在個人征信數據上，根據個人流動資金情況增加個人電話號碼變更數據。第二，在企業(yè)i正信數據上，加強商業(yè)銀行和稅務機關財務報表數據的互相整合和驗證。在個人征信數據上，需要加強居民社保信息和個人身份證信息的關聯。

改善商業(yè)銀行征信數據系統(tǒng)軟硬件環(huán)境

第一，提升個人征信數據的有效性、準確性。首先，提升征信數據借款人信貸信息報送和展示頻率。其次，開發(fā)客戶基本信息網絡變更系統(tǒng)，加強對個人征信信息的核實。第二，提升企業(yè)征信數據的實時性和完整性。首先，將企業(yè)基本信息、納稅財務信息直接導入到征信系統(tǒng)中，增強企業(yè)客戶數據的時效性。其次，積極推廣機構征信代碼制度，實現商業(yè)銀行征信代碼的全面覆蓋。最后，搭建企業(yè)銀行征信機構信息網上錄入平臺，將企業(yè)機構客戶的基本信息、財務信息按照機構代碼錄入到相應的網絡系統(tǒng)中。

增強商業(yè)銀行征信數據結構的開放性

在商業(yè)銀行對征信需求的不斷提升和社會信息多元化發(fā)展趨勢下，需要相關人員進一步改進商業(yè)銀行征信數據結構，在原有的數據基礎上增加開放性征信數據段，特別是要增加商業(yè)銀行聲明字段，從而實現對在法律范圍內無法追究的借款人責任的展示，提升社會道德水平。

完善網絡認證仲裁等設施

在互聯網時代，網絡數據信息的傳輸經常發(fā)生變化，且傳輸信息量不斷增加，對于這些網絡信息無法完全按照司法程序進行處理。為此，結合網絡經濟的特殊性，需要進一步完善網絡信息產權認證、信息安全糾紛快速處理等配套設施，從而以較快的速度解決信息產權安全糾紛問題。商業(yè)銀行征信數據配套設施的完善具體可以從以下幾方面進行：首先，打造網絡征信產權認證服務機制，對政府培訓和相關認定機構開展資信產權認證服務。其次，打造網絡信息產權糾紛仲裁機制。在現有網絡糾紛仲裁機制的基礎上設立仲裁分機構，加強對電子商務侵權、網絡信息非法轉載、個人隱私信息泄密等事件的處理。

將商業(yè)銀行征信數據應用模式和相關法律法規(guī)整合

現階段，和商業(yè)銀行征信數據產權相關的法律是知識產權法，在此基礎上出現的《信息產權法》會和現有的法律產生關聯，為此，對征信法律法規(guī)需要進行重新整合。首先，將知識產權納入到信息產權法律系統(tǒng)中，增強知識產權法的獨立性。其次，借助信息產權法體系加強對個人征信信息的保護。最后，將對知情權的保護納入到信息產權中。

加強對從業(yè)人員個人信用情況的監(jiān)控

互聯網時代的到來使得網絡風險深刻影響著商業(yè)銀行征信數據應用管理，為了減少互聯網風險對商業(yè)銀行征信數據的不利影響，需要增強商業(yè)銀行征信操作人員素養(yǎng)，特別是要提升操作人員的誠信水平。商業(yè)銀行在選拔征信從業(yè)人員的時候要注重關注從業(yè)人員的信用歷史，對于那些擁有信用卡欠款不還的應聘人員，即使他們擁有很強的工作能力，商業(yè)銀行也不能對其招錄。

積極開展征信信息產權保護國際合作

在經濟全球化深化發(fā)展下，商業(yè)銀行征信數據應用不能局限在國內，還要擴展到國際。為了更好的防范征信信息產權的國際侵權行為，需要各國政府部門建立科學的信息產權共享和信息安全共同防護機制，在征信數據的法律法規(guī)、標準認定、交易規(guī)則等達成一致看法。

結束語

綜上所述，金融是現代經濟發(fā)展的核心力量，主導經濟發(fā)展。而金融交易的重要核心和基礎是信用。信用在經濟學領域主要是指商品交換或者其他經濟活動中，授信人在充分信任受信人的基礎上向其放貸。商業(yè)銀行是以經營金融資產、金融信貸的企業(yè)，在發(fā)展過程中，信用風險占據商業(yè)銀行全部發(fā)展風險的70%，是銀行發(fā)展主要風險。在這樣的背景下，解決商業(yè)銀行征信數據應用問題成為提升商業(yè)銀行風險管理水平、改善企業(yè)融資環(huán)境的關鍵。文章在分析互聯網時代商業(yè)銀行征信數據來源可行性和模型構建可靠性的基礎上，結合商業(yè)銀行應用互聯網征信數據的指標、算法以及商業(yè)銀行征信數據應用現狀，就如何完善互聯網時代商業(yè)銀行征信數據應用模式進行了分析，以期為互聯網時代下商業(yè)銀行征信數據合理應用提供更多支持。