專訪瑞士再保險(xiǎn)中國總裁陳東輝：保險(xiǎn)業(yè)加速開放，外資險(xiǎn)企“生逢其時(shí)”

姚冬琴

開欄的話：沒有改革開放，就沒有中國的今天，也就沒有中國的明天。

今年適逢中國改革開放40周年。40年來，中國經(jīng)濟(jì)不斷改革創(chuàng)新、擴(kuò)大開放，取得了舉世矚目的成就。特別是黨的十八大以來，在以習(xí)近平同志為核心的黨中央堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，中國的改革之路越走越寬，開放之門越開越大?，F(xiàn)在，我們又迎來了構(gòu)建全面開放新格局、打造開放型經(jīng)濟(jì)體的新時(shí)期。

從本周起，中國經(jīng)濟(jì)周刊開設(shè)“致敬改革開放40年”專欄，重溫改革開放往事，見證改革開放新實(shí)踐，聆聽新時(shí)代改革開放最強(qiáng)音。

站在改革開放40周年的歷史節(jié)點(diǎn)，中國國家主席習(xí)近平在博鰲亞洲論壇2018年年會(huì)上發(fā)表了擲地有聲的講話，宣布了中國進(jìn)一步擴(kuò)大開放的重大舉措。其中包括加大開放力度，加快保險(xiǎn)行業(yè)開放進(jìn)程。

隨后，中國銀保監(jiān)會(huì)于4月27日下發(fā)規(guī)定，將外資人身險(xiǎn)公司外方股比放寬至51%，3年后將不再設(shè)限;同時(shí)，放開了外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營范圍，與中資機(jī)構(gòu)一致，并取消外資保險(xiǎn)公司設(shè)立前需開設(shè)兩年代表處要求。此外，被稱為外資保險(xiǎn)公司“基本法”的《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》近期也將啟動(dòng)修訂工作。

對外開放措施逐步落地，這將給外資險(xiǎn)企帶來哪些變化？國內(nèi)保險(xiǎn)公司與外資險(xiǎn)企的競爭與合作，將對中國保險(xiǎn)業(yè)下一步的發(fā)展產(chǎn)生哪些具體影響？《中國經(jīng)濟(jì)周刊》就此專訪了瑞士再保險(xiǎn)中國總裁陳東輝。

讓全球保險(xiǎn)行業(yè)幫助中國政府、社會(huì)和市場主體分散風(fēng)險(xiǎn)

瑞士再保險(xiǎn)（下稱“瑞再”）于1863年在瑞士蘇黎世創(chuàng)立，是一家有155年歷史的老牌再保險(xiǎn)公司，也是全球最大的再保險(xiǎn)公司之一。瑞再是首批進(jìn)入中國市場的外資再保險(xiǎn)公司之一，先后于1995年和1996年在北京和上海設(shè)立了代表處，并于2003年正式成立北京分公司，在全國范圍內(nèi)開展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

“中國進(jìn)一步擴(kuò)大對外開放，這個(gè)消息在國際保險(xiǎn)界引起了很大的震動(dòng)。瑞再總部對這個(gè)積極的變化非常重視。”在陳東輝看來，中國金融服務(wù)業(yè)整體進(jìn)一步擴(kuò)大開放對保險(xiǎn)業(yè)尤其有著特殊的意義?！耙?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)的特性就是要分散風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)分散的范圍越大，效果就越好?！?/p>

通過對外開放，增強(qiáng)中國保險(xiǎn)業(yè)的活力，提高資源分配的效率，這是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)對外開放的重要目標(biāo)。

陳東輝談道，中國很多保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，比如自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)、人口長壽的風(fēng)險(xiǎn)、重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)等，目前相關(guān)業(yè)務(wù)處在快速增長階段。預(yù)期保險(xiǎn)市場培育成熟之后，這些大類的風(fēng)險(xiǎn)都需要在全球范圍內(nèi)進(jìn)行分散?！叭绻f僅僅是中國國內(nèi)的保險(xiǎn)行業(yè)和社會(huì)資本來承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的話，實(shí)際上對社會(huì)資本的占用太大，效率不夠。隨著進(jìn)一步開放，全球保險(xiǎn)行業(yè)的資本都可以幫助中國政府、社會(huì)和市場主體分散這些風(fēng)險(xiǎn)，分散到全球范圍。這是特別高效率、特別合理的安排?！?/p>

進(jìn)一步擴(kuò)大開放，不僅順應(yīng)了保險(xiǎn)行業(yè)自身發(fā)展的特性和需要，而且將給外資保險(xiǎn)公司帶來很好的機(jī)遇?！皬倪@個(gè)意義上講，國際保險(xiǎn)行業(yè)非常振奮，都希望抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，參與到中國保險(xiǎn)市場的快速成長過程中?！标悥|輝說。

具體到對瑞再的影響，陳東輝有兩個(gè)期待：第一，通過進(jìn)一步擴(kuò)大開放，包括瑞再在內(nèi)的外資再保險(xiǎn)公司會(huì)獲得進(jìn)一步的國民待遇，在與國內(nèi)直保公司幾十年合作的基礎(chǔ)上，迎來更好的機(jī)遇，進(jìn)一步發(fā)揮在風(fēng)險(xiǎn)分散方面的重要作用。

瑞士再保險(xiǎn)中國總裁陳東輝

第二個(gè)期待是，希望把國外一些比較成熟的產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)引進(jìn)到國內(nèi)。預(yù)期隨著進(jìn)一步對外開放，無論是監(jiān)管部門還是行業(yè)層面，都會(huì)有更加積極的態(tài)度來做這件事情，外資險(xiǎn)企會(huì)有更大的發(fā)揮空間。

事實(shí)上，瑞再已經(jīng)開始這方面的嘗試。陳東輝舉例介紹：2016年，瑞再作為技術(shù)顧問和唯一再保險(xiǎn)公司，協(xié)助黑龍江省財(cái)政廳研究并設(shè)計(jì)了中國首個(gè)農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)。該方案基于指數(shù)保險(xiǎn)的原理，結(jié)合衛(wèi)星遙感技術(shù)和氣象監(jiān)測技術(shù)，為黑龍江省28個(gè)國家級(jí)貧困縣提供基于流域洪水、降雨過多、干旱及積溫不足等農(nóng)業(yè)災(zāi)因，約23.24億元的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障。

例如，某縣農(nóng)業(yè)經(jīng)常會(huì)遇到冰凍災(zāi)害，只要溫度低過一定幅度，就啟動(dòng)保險(xiǎn)賠償，把資金賠給當(dāng)?shù)卣?，由?dāng)?shù)卣帽ｋU(xiǎn)賠款來解決救助問題、災(zāi)后重建問題，防止因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧。

“農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)在國外有比較成熟的經(jīng)驗(yàn)，通過這種方式可以很好地把風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、財(cái)政創(chuàng)新手段交給政府，解決無災(zāi)年份財(cái)政預(yù)算用不出去、有災(zāi)年份預(yù)算又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠用的痛點(diǎn)?！标悥|輝說。

把國外先進(jìn)的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)、保險(xiǎn)技術(shù)引進(jìn)到國內(nèi)，在這方面合作空間非常巨大。但陳東輝也談道，現(xiàn)在國內(nèi)創(chuàng)新動(dòng)力非常強(qiáng)勁，步伐也很快，將國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)好的東西推廣到國際市場，預(yù)期未來也會(huì)有很多有意義的工作可以做。

“在中國工作，我感覺最大的特點(diǎn)就是每天有很多新的東西源源不斷、層出不窮。必須時(shí)刻保持對創(chuàng)新的敏感度，以及對新生事物的學(xué)習(xí)熱情，才能不斷地在這些創(chuàng)新當(dāng)中發(fā)揮外資險(xiǎn)企的作用?！标悥|輝說。

“中國成為全球最大的新的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場只是時(shí)間問題”

改革開放至今，中國已成長為全球最重要的保險(xiǎn)市場之一，保費(fèi)收入居全球第二，僅次于美國，并且仍在高速發(fā)展進(jìn)程中。以壽險(xiǎn)行業(yè)為例，預(yù)計(jì)明后兩年，受益于居民收入增長和保險(xiǎn)保障意識(shí)增強(qiáng)，中國壽險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)際增長率在15%左右。

“瑞再董事長最近在會(huì)見投資者時(shí)說‘亞洲是瑞再全球的希望之光。我覺得‘希望之光主要指中國。在整個(gè)亞洲市場，中國也是增長最強(qiáng)勁、貢獻(xiàn)最大的市場?！标悥|輝笑言，“所以我坐在（中國總裁）這個(gè)位置上，既感覺很興奮、機(jī)會(huì)很多，同時(shí)感覺壓力很大?！?/p>

在瑞再全球的商業(yè)版圖中，中國市場正扮演越來越重要的角色。據(jù)介紹，目前，中國市場位列瑞再全球第四位。而按壽險(xiǎn)再保新業(yè)務(wù)計(jì)，中國市場已成為瑞再全球第二大市場，僅次于美國?！半S著中國壽險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)勁增長，中國最終成為全球最大的新的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場只是時(shí)間問題?！标悥|輝說。

他談道，瑞再目前在中國的重點(diǎn)布局有兩大領(lǐng)域：一是緊密與政府合作，跟著政策走。比如，政府當(dāng)前非常關(guān)注三農(nóng)領(lǐng)域，給農(nóng)險(xiǎn)帶來巨大機(jī)遇;再比如，政府對于民生問題也非常重視，加大對醫(yī)療健康方面的投入;還有責(zé)任險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)的方式解決社會(huì)糾紛，解決環(huán)境污染、食品安全等問題。這些都是瑞再在中國布局的戰(zhàn)略重點(diǎn)。

二是關(guān)于科技創(chuàng)新。中國對創(chuàng)新的鼓勵(lì)舉世矚目，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)走在了全球前列，保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新動(dòng)力也非常強(qiáng)勁?！拔覀儽仨毟线@個(gè)潮流，幫助直保公司分散風(fēng)險(xiǎn)。我們跟很多直保公司在車聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)，以及數(shù)據(jù)挖掘方面進(jìn)行合作，這是我們布局的重點(diǎn)?！标悥|輝說。

“保險(xiǎn)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于短期思維”

過去40年，金融對外開放全面提升了中國金融業(yè)的發(fā)展水平和金融機(jī)構(gòu)的競爭力。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)能力和水平持續(xù)提高，風(fēng)險(xiǎn)管理能力顯著增強(qiáng)。在進(jìn)一步擴(kuò)大開放的過程中，國外保險(xiǎn)業(yè)有哪些先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)值得中國險(xiǎn)企借鑒？中資險(xiǎn)企與外資險(xiǎn)企如何合作共贏？

陳東輝表示，除了共享技術(shù)與產(chǎn)品，對于國內(nèi)險(xiǎn)企，通過進(jìn)一步對外開放，可以很好地觀察在國外成熟保險(xiǎn)市場長期經(jīng)營的保險(xiǎn)公司的價(jià)值觀念。無論是對待市場、客戶，還是業(yè)務(wù)，都保持著非常長期的觀察問題的視角，做的很多決定著眼于長遠(yuǎn)，而不是在短期的利潤驅(qū)動(dòng)下來看待問題。

“我的觀點(diǎn)是，保險(xiǎn)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于短期思維。什么時(shí)候想抄近道，想在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)一些短期的目標(biāo)，就會(huì)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。”陳東輝說，前一階段國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)暴露出的一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，正是追求短期目標(biāo)所致，比如想獲得很高的投資回報(bào)、超常規(guī)的高速業(yè)務(wù)增長，想做一些并不熟悉的業(yè)務(wù)等等。

觀察中國保險(xiǎn)行業(yè)，陳東輝認(rèn)為，擴(kuò)大開放的一個(gè)現(xiàn)實(shí)意義在于縮小保障缺口，中國目前的風(fēng)險(xiǎn)保障缺口是非常巨大的。

舉例來說，每次自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)提供的補(bǔ)償在整個(gè)經(jīng)濟(jì)損失中占比非常低。10年前發(fā)生的汶川地震，造成直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)8452億元，而保險(xiǎn)行業(yè)所承擔(dān)的賠償微不足道，只有20多億元，占比只有0.2%。在國內(nèi)經(jīng)常發(fā)生的臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害中，保險(xiǎn)行業(yè)平均承擔(dān)的賠償占實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失的比例也不超過10%。

“從全球范圍看，自然災(zāi)害發(fā)生后，保險(xiǎn)行業(yè)承擔(dān)的賠償一般要占到經(jīng)濟(jì)損失的30%左右。雖然中國保險(xiǎn)行業(yè)在過去20多年取得了高速發(fā)展，但保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)當(dāng)中所扮演的重要程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?！标悥|輝說。

在壽險(xiǎn)方面，同樣存在巨大的保障缺口。陳東輝提供的數(shù)據(jù)顯示，在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較發(fā)達(dá)的日本，2016年人均保費(fèi)大約在2800美元。而在中國，人均保費(fèi)只有190美元。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和財(cái)富的積累，人們會(huì)越來越關(guān)注保障水平的提高。

重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等健康類保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)市場的主流產(chǎn)品。過去6年（2012—2017年），中國商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)復(fù)合增長率為30%;過去5年，中國重大疾病保險(xiǎn)的保單數(shù)量和件均保額都成倍增長。

“生逢其時(shí)?！标悥|輝用這4個(gè)字來形容外資險(xiǎn)企當(dāng)前在中國面臨的重要發(fā)展機(jī)遇。瑞再將用3個(gè)關(guān)鍵詞來抓住機(jī)遇：一是“承諾”，對中國市場有長期承諾，不是說看機(jī)會(huì)好就來，機(jī)會(huì)不好就撤;二是“投入”，要舍得投入，中國是瑞再在全球最重要的市場，投入要與這個(gè)判斷匹配;三是“本地化”，無論是提供的解決方案，還是與客戶、伙伴合作的模式都要充分本地化。

對話陳東輝：

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：截至2017年年底，共有來自16個(gè)國家和地區(qū)的境外保險(xiǎn)公司在我國設(shè)立了57家外資保險(xiǎn)公司，世界500強(qiáng)中的外國保險(xiǎn)公司均已進(jìn)入中國市場。但2017年外資保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)份額和保費(fèi)收入市場份額分別為6.71%和5.85%，均維持在較低水平，這是受到了哪些因素的影響？

陳東輝：實(shí)際上，這不僅是保險(xiǎn)行業(yè)的問題，在其他金融板塊也存在。造成這個(gè)情況有多方面的因素，但我覺得最重要的因素可能還是在外資金融主體本身。

第一，如果對這個(gè)市場不夠重視，沒有進(jìn)行長期投入，想獲得很好的回報(bào)、取得很好的發(fā)展是不可能的。

第二，不少國外金融機(jī)構(gòu)還存在著一定程度的水土不服，沒有深入了解、主動(dòng)適應(yīng)、融入行業(yè)發(fā)展中去。

第三，我觀察到一些外資金融機(jī)構(gòu)還存在某些認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，還停留在感覺國外比國內(nèi)先進(jìn)很多，比國內(nèi)同行有更新更好的東西。事實(shí)上，現(xiàn)在國內(nèi)的很多創(chuàng)新已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了國外同行的創(chuàng)新程度，目前中國市場的合作交流完全是雙向的。

所以，一方面外資金融機(jī)構(gòu)要反思自己在中國市場的戰(zhàn)略和策略。另一方面也要看到，比如過去很多外資金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常提到的，有時(shí)候還不能很順利地?cái)U(kuò)展經(jīng)營地域，每個(gè)省的分支機(jī)構(gòu)還需要單獨(dú)審批，審批過程有時(shí)候偏長。隨著進(jìn)一步對外開放，國內(nèi)的監(jiān)管環(huán)境和市場環(huán)境會(huì)給外資創(chuàng)造更好的條件來參與國內(nèi)市場競爭。

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》：自設(shè)立代表處算起，瑞再進(jìn)入中國已超過20年。感覺到中國的營商環(huán)境發(fā)生了哪些變化？對于進(jìn)一步改善營商環(huán)境有哪些建議？

陳東輝：瑞再在中國20多年，感覺中國的營商環(huán)境非常友好，監(jiān)管政策清晰透明。在其他很多發(fā)展中國家，我們遇到的障礙會(huì)比中國大很多。在那些市場，除了政府效率較低、監(jiān)管政策不透明以外，還存在缺乏國民待遇、平等對待的問題，我們遇到了巨大的挑戰(zhàn)。在中國，我們沒有遇到這些方面的問題，監(jiān)管部門有好的監(jiān)管環(huán)境能夠讓我們參與進(jìn)來，與國內(nèi)保險(xiǎn)同行的合作也一直非常緊密。