“吃貨險”“熊孩子險"：是創(chuàng)新還是忽悠

汪奧娜 曹祎銘

怕自己吃壞肚子、怕“熊孩子”弄壞商場物品、怕手機屏幕不小心摔碎？也許保險公司早就替你想到了。

如今，諸如“吃貨險”“熊孩子險”“手機碎屏險”等新奇互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品吸引著越來越多消費者的眼球。這些新型保險到底靠不靠譜？保險公司是如何設(shè)計出這些產(chǎn)品的？選購互聯(lián)網(wǎng)保險時又要注意些什么？

聲稱滿足用戶個性化需求

“還記得那些年因貪吃而遭的罪嗎？那為何不投保一份吃貨險，讓自己吃得更有保障呢？”本刊記者在淘寶保險的一家店鋪里看到，購買這份吃貨險保費僅需9元，此后的一年中，如果因急性腸胃炎住院和門診最高可賠付1000元。

像“吃貨險”一樣讓人想不到的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新保險不在少數(shù)，這些保費低、保障期限短、趣味性強的特色保險吸引了越來越多的保險線上消費。其中，0.9元就能投保的“偶爾受個小傷險”，保障期為1到3個月任選，期間意外受傷最多有2000元的賠付。購買這款保險的“Januarv5”說：“花小錢買個安心?！边€有花8元保一整年的“熊孩子險”，未滿17歲的兒童打碎商場花瓶或者學(xué)校玻璃都能獲賠。

不難看出。互聯(lián)網(wǎng)保險在傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險與人身保險中拓展出了更多的應(yīng)用場景，比如保障被寵物傷害所造成的醫(yī)療費用的“汪星?！薄椤笆只h”推出的“手機碎屏險”、針對整形意外傷害的“貌美如花險”。相較于傳統(tǒng)保險，這些基于特定場景開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險滿足了用戶短期的個性化的細分保險需求。

眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司首席執(zhí)行官陳勁表示，互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)的商業(yè)格局，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的核心要義在于以客戶需求為導(dǎo)向，保險市場亦如此。正是這些海量、小額、碎片化的保單，大大降低了保險的門檻，也培育了年輕一代購買保險的新消費習(xí)慣。

既是風(fēng)口也有風(fēng)險

依托于互聯(lián)網(wǎng)保險對部分標(biāo)準(zhǔn)化傳統(tǒng)保險的快速替代和場景創(chuàng)新型產(chǎn)品帶來的增量市場，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新業(yè)務(wù)保持高速增長。

有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險簽單件數(shù)124.91億件，增長102.60%，其中意外險15.92億件，增長539.26%;責(zé)任保險10.32億件，增長438.25%。正是看中了互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的前景。阿里、騰訊、百度、京東等越來越多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭競相在該領(lǐng)域布局。

陳勁認為，隨著人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的推進，科技的力量開始重塑保險價值鏈的產(chǎn)品設(shè)計、定價、銷售、理賠等環(huán)節(jié)。以產(chǎn)品設(shè)計為例?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司從電商交易、在線支付、在線旅行等場景切入獲客，收集、處理、分析各個生態(tài)中的用戶數(shù)據(jù)，使得很多風(fēng)險從不可保變得可保。比如。依托用戶的購買歷史、退貨頻率等數(shù)據(jù)，提供網(wǎng)購?fù)诉\險;通過分析航班動態(tài)、出行頻率、天氣情況等數(shù)據(jù)，提供航班延誤險。

“在產(chǎn)品定價環(huán)節(jié)，車聯(lián)網(wǎng)、無人機、可穿戴設(shè)備的興起和大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合，有助于保險公司更好地把握用戶需求及風(fēng)險情況，實現(xiàn)‘千人千面的動態(tài)定價。比如在車險領(lǐng)域，可以依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，根據(jù)車主的駕駛里程、行為習(xí)慣、車輛安全系數(shù)等多維度因子，實現(xiàn)精準(zhǔn)的‘一車一價。”陳勁說，“互聯(lián)網(wǎng)保險的未來，應(yīng)該是個性化、定制化與智能化的。”

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)保險給消費者帶來便利的同時也存在風(fēng)險隱患。

中國銀行保險監(jiān)督管理委員會日前發(fā)布風(fēng)險提示稱，“吸睛”產(chǎn)品可能暗藏誤導(dǎo)。有的保險機構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷售量，推出所謂的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁所載格式條款的內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說明免責(zé)條款等問題，涉嫌誤導(dǎo)消費者。另外，某些在線平臺暗藏“搭售”。在其票務(wù)、酒店預(yù)定頁面通過默認勾選的方式銷售一些保險產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息。侵害了消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益。

還需加強監(jiān)管

復(fù)旦大學(xué)發(fā)展研究院保險中心客座研究員王永華表示，如果是保險產(chǎn)品，首要的是保險。有的機構(gòu)以互助為名，表面是保險，實際做的是拉人頭的集資業(yè)務(wù)。有的“奇葩險”因為其場景特殊，所以在理賠方面有可能出現(xiàn)較多爭議，保險公司也可能會極力擴大銷售量，卻忽視理賠。

“從消費者的角度看，在購買之前不應(yīng)沖動，應(yīng)該充分了解產(chǎn)品。應(yīng)該明白購買保險是保障極端風(fēng)險，而不是發(fā)財?shù)耐緩?，即便是理財型產(chǎn)品，也只能提供很有限的增值?！蓖跤廊A說。

浙江大學(xué)公共政策研究院客座研究員夏學(xué)民認為，互聯(lián)網(wǎng)保險因其靈活機動、發(fā)行銷售成本低等諸多優(yōu)點，很多機構(gòu)，甚至是不具備經(jīng)營保險業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)開始“打擦邊球”，推出了許多千奇百怪的所謂互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，有的甚至直接違反了國家關(guān)于保險的監(jiān)管規(guī)則。

2017年初，有關(guān)部門印發(fā)《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，該文件首次細化了財險公司保險產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定，監(jiān)管矛頭直指市場上存在的炒作概念和噱頭化傾向的產(chǎn)險產(chǎn)品，如“貼條險”“戀愛險”“扶老人被訛險”等。

西南政法大學(xué)民商法學(xué)院教授曹興權(quán)表示，保險法規(guī)定了產(chǎn)品開發(fā)的審批與備案機制，對于不符合保險原理的所謂“創(chuàng)新”，政府層面應(yīng)通過嚴(yán)格執(zhí)行加以管控。

夏學(xué)民建議，應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)保險的黑名單和誠信檔案，開通舉報渠道，鼓勵廣大用戶積極反映可疑機構(gòu)和產(chǎn)品，對于無資質(zhì)銷售互聯(lián)網(wǎng)保險、非法跨界代理互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品等行為進行網(wǎng)上曝光。

有的機構(gòu)以互助為名，表面是保險，實際做的是拉人頭的集資業(yè)務(wù)。有的“奇葩險”因為其場景特殊。所以在理賠方面有可能出現(xiàn)較多爭議，保保公司也可能會極力擴大銷售量，卻忽視理賠。