互金治理體系如何構(gòu)建

呂羅文

互聯(lián)網(wǎng)金融是以科技為支撐來提升金融效果的新業(yè)態(tài)，是新金融的典型代表。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立以來，一直配合監(jiān)管部門探索搭建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的有效方式方法，更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康規(guī)范的發(fā)展。

從發(fā)展周期上看，互聯(lián)網(wǎng)金融從2013年左右萌芽，之后進(jìn)入高速發(fā)展階段。

2015年7月，中國人民銀行等十部委聯(lián)合出臺《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，成為指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本性文件，界定了監(jiān)管職責(zé)并確定了加強管理、協(xié)會協(xié)同管理等基本原則。2015年年底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立，2016年3月份掛牌。7個月后，國務(wù)院正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作實施方案》。2017年4月，習(xí)近平總書記強調(diào)，重點針對金融市場和互聯(lián)網(wǎng)金融開展全面摸排和查處。監(jiān)管政策逐步收緊，互聯(lián)網(wǎng)金融向著健康、良性的方向發(fā)展。

一些互金業(yè)態(tài)曾出現(xiàn)較多流弊，比如網(wǎng)絡(luò)借貸，偏離了小額分散的普惠原則。為此，互金整治工作中形成了“1+3”的政策體系，即《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》。

三個指引文件中，一個管準(zhǔn)入，一個管資金存管，要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的部分資金收攏至銀行，遏制跑路等風(fēng)險，第三個則管信息披露，以機(jī)制體制公開透明來遏制風(fēng)險。由此，“1+3”的政策體系為互金業(yè)態(tài)上了緊箍咒，以免放任自流。

在治理體系中，監(jiān)管層逐漸擁有了高效、強制的有力抓手;協(xié)會作為自律組織，主要承擔(dān)起行業(yè)間交流和協(xié)助建立行業(yè)秩序的責(zé)任;企業(yè)內(nèi)部的自我管理和自我約束也逐漸加強。因而，建立互聯(lián)網(wǎng)金融的治理體系，應(yīng)從政府監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)自治三個維度進(jìn)行探索。

幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會配合監(jiān)管部門，共同建立起行業(yè)的良性運轉(zhuǎn)體系，主要在幾個方面發(fā)揮作用：

其一，協(xié)助監(jiān)管部門制定、落地行業(yè)運行的規(guī)范及標(biāo)準(zhǔn)。新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)難免雜亂無章，發(fā)展到一定階段便需劃定行為邊界。當(dāng)基本制度明確后，協(xié)會將其細(xì)化為可操作的細(xì)則，為行業(yè)提供行為手冊。

其二，搭建基礎(chǔ)設(shè)施以助力監(jiān)管政策、行業(yè)自律的紙上公文落地。比如，協(xié)會集合了大量網(wǎng)貸違約數(shù)據(jù)，為解決多頭負(fù)債問題提供了基礎(chǔ)。再比如，協(xié)會搭建了行業(yè)信息共享平臺，接入螞蟻金服、京東、陸金所、拍拍貸、人人貸等100多家單位，掌握了較為全面的行業(yè)數(shù)據(jù)。

其三，監(jiān)督信息披露。依據(jù)披露準(zhǔn)則，互金機(jī)構(gòu)須將需要披露、公示的多項信息上報協(xié)會，供消費者核查。協(xié)會也可依此對行業(yè)進(jìn)行摸底和監(jiān)測，了解從事ICO、現(xiàn)金貸等新興業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)的基本情況，悉知風(fēng)險隱患并及時預(yù)警。

第四，成立消費者保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)信息安全、系統(tǒng)建設(shè)等專業(yè)委員會，匯集專家、機(jī)構(gòu)達(dá)成行業(yè)共識。

互聯(lián)網(wǎng)金融是新金融的代表，為此，協(xié)會將繼續(xù)協(xié)同監(jiān)管部門共同治理行業(yè)生態(tài)，并通過加強對行業(yè)自律、企業(yè)自治的監(jiān)督來形成完善的治理體系，推動整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)健康發(fā)展。