大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺催收方式法律問題研究

郭勝男　倪佳純

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)貸款 催收

基金項目：國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目。

作者簡介：郭勝男、倪佳純，揚州大學(xué)本科生。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.042

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸法律問題研究的必要性

近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興產(chǎn)業(yè)，發(fā)展勢頭迅猛，迅速搶占了大學(xué)生市場。但由于政策法規(guī)的不完善，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸惡性事件頻發(fā)。因此2017年5月，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合下發(fā)的《三部門關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》中明確規(guī)定，一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。但從隨后的新聞報道中我們看到部分大學(xué)生仍舊身陷校園貸利滾利的困局中不得脫身，個別網(wǎng)貸平臺依舊給大學(xué)生發(fā)放貸款。大學(xué)生網(wǎng)貸這一現(xiàn)象并未因為國家的禁止而徹底消亡。

大學(xué)生們沒有收入來源，但是其消費水平卻在逐年上升，因而借貸成為大學(xué)生彌補暫時消費能力缺失的一種重要手段。由于大學(xué)生沒有收入來源，向正規(guī)渠道借貸往往難以成功，因而這一群體需要一個無抵押的借貸渠道——網(wǎng)絡(luò)借貸。因而這種高效快捷無抵押的借貸方式是迎合了大學(xué)生的需求的，不可能在短時間內(nèi)被消除干凈的。且筆者認為，國家禁止大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)只是暫時的，隨著民眾需求的增長，大學(xué)生網(wǎng)貸必然會繼續(xù)發(fā)展下去。

2017年是網(wǎng)絡(luò)借貸的改革元年，但是對于這一新興產(chǎn)業(yè)，法律政策還不是非常完善，即使在頒布了眾多法規(guī)政策的今天仍然有眾多惡性事件發(fā)生。因而對于大學(xué)生網(wǎng)貸的法律研究是迫切而有必要的。

整理近年來發(fā)生的惡性事件及整個網(wǎng)貸流程我們可以發(fā)現(xiàn)，在大學(xué)生網(wǎng)貸的過程中，涉及逾期不還款的催收問題是每個惡性事件的源頭。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺催收方式概述

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺采取的催收方式主要是騷擾、跟蹤、威脅、盯梢等，如給逾期未還款的大學(xué)生頻發(fā)短信、頻打電話，催促威脅其還款；或者到學(xué)校公共場所貼大字報；或者聯(lián)系欠款學(xué)生的同學(xué)、父母進行騷擾、恐嚇。更有甚者，對于逾期未還款的大學(xué)生采取非法拘禁、曝光其私密照片或某些更為極端的違法手段。

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺采取的這些催收方式，對于借款大學(xué)生的人身權(quán)利、財產(chǎn)權(quán)利造成了極大的侵害，使其不得不采取各種方式償還借款，甚至走上絕路。所以，對于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺催收方式存在的問題以及亂象背后的原因進行研究分析，從而對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款進行法律規(guī)制提出相應(yīng)的建議，就顯得尤為重要了。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺催收方式存在的問題

（一）采用“關(guān)系催款”

有段時間內(nèi)，網(wǎng)上曾盛傳某校園網(wǎng)貸平臺風(fēng)險控制人的“催款十部曲”：通過QQ給所有貸款學(xué)生群發(fā)逾期通知、單獨發(fā)短信、單獨打電話、聯(lián)系貸款學(xué)生室友、聯(lián)系學(xué)生父母、聯(lián)系警告學(xué)生本人、發(fā)送律師函、去學(xué)校找學(xué)生、在學(xué)校公共場合貼學(xué)生欠款的大字報，最后群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友 。

正如上述手段，不少網(wǎng)貸平臺針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸會采用一些“關(guān)系催款”的催收手段。大學(xué)生在借款時，不僅要提供自己的聯(lián)系方式，往往還會被要求提供同學(xué)、朋友、家長的真實聯(lián)系方式。當出現(xiàn)大學(xué)生不能按時還款的情形，平臺就會將學(xué)生欠款的信息散布于學(xué)生的關(guān)系圈中，甚至進入校園催收的方式來逼迫學(xué)生還款。利用“關(guān)系催款”的手段，除了能夠給予學(xué)生壓力盡快還款之外，在學(xué)生無力償還借款及利息的時候，平臺也會聯(lián)系其父母要求還款。這種催收手段對于不僅對于借款大學(xué)生的聲譽與身心健康造成了極大的損害，同時對于借款學(xué)生的同學(xué)、朋友、家人的日常生活秩序與隱私保護非常不利。

（二）涉嫌暴力逼債

近些年來，由于大學(xué)生校園網(wǎng)貸而引發(fā)的大學(xué)生人身、財產(chǎn)安全事故屢見不鮮。大學(xué)生作為沒有收入的借款群體，很容易發(fā)生逾期無法還款的情形。而網(wǎng)貸平臺對于不能按時還款的情況而設(shè)定的高額違約金、天價利息等額外費用，則更加加重了大學(xué)生的還款壓力，使之無力償還貸款。而當網(wǎng)貸平臺在對逾期未還款的大學(xué)生發(fā)短信、打電話進行催款但大學(xué)生仍不還款的情況下，就會采用騷擾、跟蹤、堵門、潑墨、張貼大字報等恐嚇或威脅的暴力手段，甚至存在非法拘禁，脅迫拍攝并公開“裸照”的犯罪行為。現(xiàn)在許多網(wǎng)貸平臺平臺成立了專門的催收團隊或委托了催收公司進行追收欠款，而這些人往往魚龍混雜、素質(zhì)普遍不高。他們采用的催款手段有時十分極端，涉及違法甚至犯罪。在面對這些暴力手段的恐嚇、威脅下，借款人的人身、心理、財產(chǎn)都會受到侵害。有的大學(xué)生不得不“以貸還貸”，陷入惡性借款循環(huán)，有的甚至走上絕路，給家庭留下無盡的傷痛。

四、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺催收亂象產(chǎn)生的原因

（一）為維護網(wǎng)貸平臺自身利益

很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了搶占市場，往往要求大學(xué)生提供手機號、學(xué)籍、認證視頻、父母聯(lián)系方式進行注冊，注冊后只需提供身份證，學(xué)生證或一卡通正反面，即可貸款。這些基本信息只能讓網(wǎng)站確認學(xué)生的最基本信息，并不能獲取相關(guān)信用信息，從而對學(xué)生的消費能力和還款能力進行評估。這樣就導(dǎo)致了學(xué)生無力還款，網(wǎng)貸平臺壞賬率增高的現(xiàn)象出現(xiàn)。因而為了解決壞賬率高的問題，平臺除了提高利率以外，所采取的措施就是通過暴力催收等方式逼迫學(xué)生還款，以保護自身利益不受損。

（二）大學(xué)生缺乏風(fēng)險防范意識

大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)借貸往往不是出于生活、學(xué)習(xí)的需要，而是大多用于購物消費方面。而在這一群體中，很大一部分人存在不理性消費、過度消費的問題。由于盲目攀比，虛榮心作祟的原因，再加上網(wǎng)貸平臺所宣傳的“低利率分期”的吸引，大學(xué)生可能會出現(xiàn)不考慮自身還款能力而恣意大量貸款。而大學(xué)生這一沒有收入的群體，往往是無力承受高額的貸款及各項費用的，最終陷入債務(wù)危機。陷入債務(wù)危機后，網(wǎng)貸平臺就會利用一切手段催收。

（三）平臺法律維權(quán)成本高

相較于騷擾、威脅、跟蹤、貼大字報等催收方式，網(wǎng)貸平臺若要通過法律途徑維權(quán)，其成本相對較大。所以在現(xiàn)實中，平臺為了追求自身利益的最大化，往往會采用“關(guān)系催款”、暴力催收的方式。

1. 平臺非法違規(guī)放貸

現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中，部分平臺的制度建構(gòu)不夠完善或者不具有發(fā)放貸款的資質(zhì)。在這種存在違法放貸的情況下，平臺不可能通過法律訴訟程序來保護其債權(quán)人權(quán)利。

2. 合同內(nèi)容違法

大部分網(wǎng)絡(luò)借貸都存在一大特點：以低分期利率吸引大學(xué)生，但實際上卻以各種名義收取超高額利息及其他費用。大多數(shù)借貸平臺通常用等額本息還款方法計算應(yīng)還金額， 在發(fā)生逾期還款的情況時，利息增長十分驚人。同時會以違約金、 滯納金、 罰息、 服務(wù)費、 催收費等名目來收取各種高額費用，這些費用甚至可能遠遠高于貸款本金。網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸范圍，法律保護的固定利率為年利率24%，年利率超過36%的利息應(yīng)當被認定無效，而網(wǎng)絡(luò)借貸的實際利率是超過法律所保護的利率上限的。同時，以各種名義收取高額費用實質(zhì)上存在合同欺詐的情形，平臺是無法通過法律途徑追回的。

3. 訴訟耗費時間長

面對借款學(xué)生逾期不償還貸款，按照正常的法律程序，網(wǎng)貸平臺應(yīng)該首先向人民法院提起訴訟，要求借款人返還借款并支付逾期利息，若平臺勝訴則可以向法院申請強制執(zhí)行，追回相應(yīng)款項。平臺如果希望通過法律途徑維護合法利益則需要有一段較為漫長的過程，從提出訴請，到得出案件處理決定，再到最終執(zhí)行決定這一期間會花費大量的時間成本。從成本和收益的角度看這對于平臺是十分不利的。

綜上，網(wǎng)貸平臺通過法律途徑追回借款的成本是相對較高的。而與之相比，采取威脅、暴力手段回收貸款雖然不具合法性，但是卻往往具有低成本高效率的結(jié)果。同時，還能在學(xué)生無力還款的情況下，以學(xué)生家長作為學(xué)生還款的最終保證，使之被動的承擔了擔保責任，保證債務(wù)能夠得到回收。

（四）監(jiān)管力度不夠

缺乏監(jiān)管和行業(yè)自律是造成網(wǎng)絡(luò)借貸催收方式野蠻暴力的客觀原因之一。網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的借貸方式，因為我國法律的滯后，行業(yè)監(jiān)管的缺失，導(dǎo)致越來越多的網(wǎng)貸平臺采用一些違法甚至犯罪的手段進行催款。在立法層面，應(yīng)該完善信貸立法工作，對于網(wǎng)絡(luò)借貸進行相應(yīng)的法律規(guī)制；在監(jiān)管層面，要制定監(jiān)管細則，落實監(jiān)管責任，對于野蠻暴力催收行為進行處罰。高校也應(yīng)對于校園中不良網(wǎng)絡(luò)借貸進行監(jiān)測管理，杜絕借貸平臺在校虛假宣傳，避免校內(nèi)暴力催收現(xiàn)象的發(fā)生。

五、規(guī)制網(wǎng)貸問題的法律建議

由于網(wǎng)絡(luò)借貸是一個新興的行業(yè)，因而由于不規(guī)范引起的問題屢見不鮮，大學(xué)生網(wǎng)貸更是由于其特性出現(xiàn)了更為嚴重和頻繁的惡性事件。國家針對這一問題也出臺了相應(yīng)的法規(guī)與政策，甚至結(jié)束了大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。但是從事實上來看，這種做法并未很好的解決問題，反而讓違法的網(wǎng)絡(luò)借貸更加隱蔽。大學(xué)生網(wǎng)貸是網(wǎng)絡(luò)借貸的一部分，要想徹底有效地解決網(wǎng)貸亂象，就要求國家對于這一新興行業(yè)確立專門的法律。而且，只有在借貸時更規(guī)范了，才能減少催收問題的出現(xiàn)。對此筆者有幾點立法建議：

（一）提高網(wǎng)貸平臺的注意義務(wù)

現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺在提供貸款服務(wù)之前都會要求貸款者提供手持身份證的認證視頻，但是網(wǎng)站在審查這些視頻時，往往由于態(tài)度上疏忽和技術(shù)上不過關(guān)，導(dǎo)致認證視頻造假、貸款人被誘騙借貸的事件時有發(fā)生。尤其當借貸者為大學(xué)生時，他們的處世經(jīng)驗不足，沒有足夠的處理能力，這種現(xiàn)象就更為普遍。因而在立法上，應(yīng)當要提高網(wǎng)貸平臺的注意義務(wù)，因為只有他們在審核時足夠謹慎，才能減少此類現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（二）對于網(wǎng)絡(luò)借貸收費類型與數(shù)額進行明確規(guī)定

現(xiàn)在很多網(wǎng)貸平臺除了利息外，都會收取高額的手續(xù)費、滯納金、違約金等各種名目的費用，這些費用使得貸款人難以及時還上錢款，最終導(dǎo)致了催收問題的發(fā)生。因而在立法時，因當要專門對于這些費用進行規(guī)定，而不能簡單以民間借貸的規(guī)定去處理這類問題。

（三）建立相應(yīng)懲罰機制

很多平臺的催收方式巧妙地避開了現(xiàn)行法律 ，導(dǎo)致暴力催收、惡性事件不斷發(fā)生。因而在立法時，應(yīng)當要對違規(guī)操作的網(wǎng)貸平臺予以懲戒，建立相應(yīng)的懲罰機制，以此來警示所有的網(wǎng)貸平臺，較少暴力催收的發(fā)生。

注釋：

陳鵬、侯潤芳、曹曉波.校園貸三大亂象 部分平臺上演“催款十部曲”.新京報.2016-05- 04.