互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財方式選擇及其影響因素研究

蔣佳莉

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正在以前所未有的深度和廣度影響和改變著在校大學(xué)生的生活方式和價值觀?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)品，大學(xué)生對其的研究較少。本文采用調(diào)查問卷與個案研究法相結(jié)合的方式，對揚州地區(qū)大學(xué)生進行了隨機抽樣調(diào)查，統(tǒng)計整理了317份有效問卷，解讀互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下當(dāng)前大學(xué)生的理財方式以及影響其投資的主要因素，最后為互聯(lián)網(wǎng)金融在高校的健康發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品 大學(xué)生理財 認(rèn)知行為

一、引言

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨特的經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式發(fā)展起來，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成了直接沖擊。例如，2006年我國第一家人人貸公司宜信成立，2010年阿里巴巴成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司等。謝平（2012）在國內(nèi)最先公開提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”（Internet Finance）這一概念，在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》一文中提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易所引致出的巨大效益將更加普惠于普通老百姓”。

隨著云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場悄然興起，為在校大學(xué)生提供了分期消費服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)分期平臺，如余額寶、螞蟻花唄、京東白條等。緊接著，傳統(tǒng)的電商平臺也開始參與大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到了在校大學(xué)生的認(rèn)可，參與程度迅速提高，影響了大學(xué)生的消費習(xí)慣。張玉濤（2011）分析了大學(xué)生理財?shù)目赡苄耘c重要性；劉思婷（2014）在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下指出大學(xué)生進行互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)难芯渴强尚械?，也是必要的?/p>

國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國普通本專科在校生為2695.8萬人，近年來隨著各大高校的擴招，大學(xué)生消費市場的容量還在繼續(xù)擴大。但目前大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在認(rèn)知偏差，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在知覺風(fēng)險，并沒有樹立良好的理財觀念。本文以大學(xué)生為研究對象，探索不同專業(yè)、不同年級的學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對理財方式的選擇及影響因素。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財方式的選擇及其影響因素

（一）數(shù)據(jù)來源與樣本描述

本課題組于2017年8～10月對江蘇省揚州市的在校大學(xué)生進行問卷走訪調(diào)查。調(diào)查對象主要為揚州本地各大高校的在校大學(xué)生。本組采取了問卷調(diào)查法和訪談法，通過借助問卷平臺和走訪發(fā)放紙質(zhì)問卷兩種方式作了調(diào)研。共設(shè)計了21道問卷問題，其中15道與互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知、主觀判斷以及采取的行為有關(guān)。參與本次問卷調(diào)查的學(xué)生有325人，問卷回收率100%，數(shù)據(jù)有效率97.5%。本次問卷調(diào)查對象中女生占55.8%，男生占44.2%，其中大三學(xué)生占大多數(shù)，經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生占主要部分。（見表1）

（二）調(diào)查結(jié)果分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財方式選擇

從被調(diào)查者的理財方式來看，64.29%的學(xué)生選擇了購買活期存款，51.19%的學(xué)生選擇余額寶等P2P理財，購買股票和基金的各占3.57%。對于大家使用過的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的調(diào)查中得知，有80.95%的同學(xué)使用過余額寶，40.63%的學(xué)生使用過螞蟻花唄。由此可見，當(dāng)代大學(xué)生在理財方式的選擇上更加青睞傳統(tǒng)金融銀行卡活期存款，但是，余額寶類產(chǎn)品的興起對高校學(xué)生使用銀行存款起到了分流作用，有超過一半的學(xué)生進行過互聯(lián)網(wǎng)金融理財。這說明，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及普惠金融的發(fā)展，為高校大學(xué)生提供了更多的理財方式，理財產(chǎn)品更加的豐富多樣，這對大學(xué)生理財市場的繁榮發(fā)展具有重要的促進作用。（見表2）

2.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下大學(xué)生理財方式選擇的影響因素

（1）性別對大學(xué)生理財方式的影響。在本次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，性別對大學(xué)生理財方式的選擇有較大的影響。對理財方式的選擇和性別做交叉分析發(fā)現(xiàn)，在選擇傳統(tǒng)理財方式的學(xué)生中，女生占64.20%，男生占35.80%，女生多于男生，而在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式的學(xué)生中，女生占50.80%，男生占49.20%，女生仍舊多于男生，但差距縮小。由此可見，性別對大學(xué)生選擇理財方式存在影響，女生比男生更樂于參與理財活動，但是互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式的出現(xiàn)正在逐步縮小性別差異。（見表3）

（2）專業(yè)對大學(xué)生理財方式的影響。調(diào)查結(jié)果表明，專業(yè)對大學(xué)生理財方式的選擇有一定的影響，商科專業(yè)學(xué)生理財?shù)娜藬?shù)占比普遍高于非商科專業(yè)的學(xué)生。而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膶W(xué)生中商科和非商科人數(shù)比例逐漸趨于一致，分別占51.02%和48.89%。這說明，專業(yè)的影響固然存在，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)打破了專業(yè)的界限，降低了理財?shù)拈T檻，讓更多想要理財?shù)拇髮W(xué)生加入其中。（見表4）

（3）理財最低金額限制對大學(xué)生理財方式的影響。研究表明，在大學(xué)生中，沒有使用理財產(chǎn)品的人數(shù)占比，隨著月均可支配費用的增長，呈現(xiàn)下降趨勢，并且6.02%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財最低金額沒有限制，所以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財。由于大學(xué)生每月生活費有限，所以每月結(jié)余的生活費也有限，理財最低金額決定了大學(xué)生所掌握的流動資金能否用于理財。余額寶的一大特點就是低門檻，理財金額低至1元，為大學(xué)生理財提供了極大的便利。

（4）理財收益對大學(xué)生理財方式的影響。收益是影響大學(xué)生理財?shù)闹匾蛩刂?，在調(diào)查中，19.28%的大學(xué)生認(rèn)為收益率高是他們選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要原因。高收益往往能吸引大學(xué)生理財，較低的收益則不能有效地激發(fā)理財?shù)挠?。以余額寶為例，它的年收益率高達(dá)3.5%～4%，甚至高于許多商業(yè)銀行5年定期存款利率。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益高于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品這一特性，使得一批大學(xué)生從傳統(tǒng)金融理財轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融理財。

（5）操作的便捷程度對大學(xué)生理財方式的影響。如今大學(xué)生都偏好用方便快捷的方式處理問題，在調(diào)查中57.83%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融操作方便快捷，這是吸引大學(xué)生理財?shù)闹匾蛩刂?。在沒有互聯(lián)網(wǎng)金融之前，大部分大學(xué)生選擇存活期戶或存定期，常常要去線下銀行辦理。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，把所有復(fù)雜的、高風(fēng)險高收益的產(chǎn)品搬上線，直達(dá)手機端，而且以極其快捷個性的方式讓客戶迅速掌握操作方法，簡潔、方便。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其便捷的操作方式為大學(xué)生管理月末生活費結(jié)余提供了存儲平臺，方便了大學(xué)生理財。比如余額寶，交易不受時空限制，非常便利，大學(xué)生使用余額寶已經(jīng)逐漸成為一種習(xí)慣。（見表5）

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生在理財方式選擇上存在的主要問題

（一）學(xué)生難以獲得系統(tǒng)的金融理財學(xué)習(xí)機會，缺乏理論知識

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過一半的大學(xué)生從網(wǎng)絡(luò)上或周圍的人了解財務(wù)信息，少數(shù)學(xué)生通過報刊、校園課程和經(jīng)驗積累獲得金融理財知識。這表明大多數(shù)大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)了解財務(wù)管理，但通過互聯(lián)網(wǎng)獲得的分散知識對了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)沒有多大幫助。只有少數(shù)學(xué)生通過課堂學(xué)習(xí)獲得金融知識，大學(xué)生很少有機會獲得系統(tǒng)的財務(wù)學(xué)習(xí)機會，學(xué)校的不重視是造成這一現(xiàn)象的重要原因。

（二）大學(xué)生缺少必要的理財經(jīng)驗，沒有清晰的投資方向

許多大學(xué)生認(rèn)為財務(wù)管理等于投資，但事實上，投資只是財務(wù)管理的一部分，它是保存和增加資本的有效手段和工具，而不是最終目標(biāo)。對于大學(xué)生來說，相關(guān)的投資理念只停留在書本上，缺乏實際的投資經(jīng)驗。因此，在財務(wù)管理時，盲目追求高收益，忽視其背后的高風(fēng)險，不能選擇正確的理財方式，對投資方向也愈加困惑。

（三）大學(xué)生資金有限，理財意識薄弱

大學(xué)生沒有固定的收入來源，每月的生活費有限，這影響了大學(xué)生理財?shù)姆e極性。此外，許多大學(xué)生錯誤地認(rèn)為，理財是“一錘子買賣”，也就是說，當(dāng)他們有閑錢時才會管理金錢，沒有閑錢時財務(wù)管理是沒有必要的，因而不能持續(xù)理財。這也是理財意識薄弱的體現(xiàn)。

四、政策建議

（一）國家應(yīng)完善相關(guān)法規(guī)政策，加強指導(dǎo)、鼓勵創(chuàng)新

為了應(yīng)對高校對互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知應(yīng)用的問題，國家必須整頓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入制度，完善法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，加大對違法犯罪行為的處罰力度，努力打造有序、公開、公正的互聯(lián)網(wǎng)金融市場；國家應(yīng)該發(fā)揮指導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)高校做好金融教育工作；國家應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)大學(xué)生接觸、使用互聯(lián)網(wǎng)金融，促進互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。

（二）高校應(yīng)加強大學(xué)生的理財教育，聯(lián)合家長引導(dǎo)大學(xué)生正確理財

首先，高校應(yīng)重視大學(xué)生的理財教育，幫助大學(xué)生樹立正確的理財觀念和消費觀念，同時開展網(wǎng)絡(luò)詐騙教育工作。學(xué)?？梢蚤_設(shè)相應(yīng)的理財基礎(chǔ)課，增加大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)識；開設(shè)與理財相關(guān)的社團，搭建大學(xué)生與資深投資者面對面交流的平臺。此外，家長應(yīng)該與高校合作，做好對大學(xué)生的理財教育，了解孩子的消費支出情況，從而避免不恰當(dāng)、不合理的理財投資。

（三）大學(xué)生應(yīng)提高風(fēng)險防范意識，使投資理財組合多樣化

投資和理財皆存在風(fēng)險。大學(xué)生管理財務(wù)時，不能只關(guān)注利益而忽視風(fēng)險。大學(xué)生應(yīng)主動掌握基本的理財知識，應(yīng)根據(jù)所掌握的理財知識充分了解理財產(chǎn)品后再作選擇。盲目購買理財產(chǎn)品增加了理財風(fēng)險，選擇合理的理財方式可以降低理財風(fēng)險，增加理財收入。同時，大學(xué)生應(yīng)該進行多樣化的投資理財，學(xué)會組合投資，而不是“把雞蛋放在一個籃子里”，在降低風(fēng)險的情況下盡可能提高收益。

（作者單位為揚州大學(xué)商學(xué)院）

參考文獻

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