互聯(lián)網(wǎng)金融時代下國有商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新

摘 要：作為我國金融業(yè)領(lǐng)域當(dāng)中的重要組成部分，商業(yè)銀行的地位和作用是不容小覷的。近幾年伴隨著互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)技術(shù)的深入發(fā)展，對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也帶來了直接的影響，在新的環(huán)境之下，國有商業(yè)銀行需要結(jié)合自身的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新發(fā)展，以此來面對激烈的市場競爭。在本文的研究當(dāng)中，主要立足于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的宏觀背景，闡述了國有商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新策略，希望能夠在一定程度上起到借鑒作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；國有商業(yè)銀行；改革；創(chuàng)新

科技對中國整個金融體系的影響是前所未有的，尤其是信息技術(shù)、通訊技術(shù)融合到傳統(tǒng)金融體系之后，金融的業(yè)態(tài)開始發(fā)生重大變化。為了能夠迎接互聯(lián)網(wǎng)金融變革的浪潮，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的挑戰(zhàn)，國有商業(yè)銀行要及時更新發(fā)展理念，將改革和創(chuàng)新放在重要位置重點(diǎn)推進(jìn)。對此，在本文的論述當(dāng)中將從多角度對此展開以下分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對國有商業(yè)銀行的影響

1.在商業(yè)盈利模式方面的影響

一直以來，在金融領(lǐng)域當(dāng)中，國有商業(yè)銀行的地位都是不容小覷的。在客戶資源、信用成本、資金成本和政策紅利等諸多方面，國有商業(yè)銀行都表現(xiàn)出來顯著的優(yōu)勢。但是近幾年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融形式的出現(xiàn)和發(fā)展，對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)帶來了直接的影響，在互聯(lián)網(wǎng)平臺當(dāng)中推出了各種金融產(chǎn)品，比如人人貸、拍拍貸等新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些新穎的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展獲取了大量的客戶。并且在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，將社交工具和支付工具結(jié)合在一起，受到了人們的廣泛歡迎。值得一提的是，各種類型的非金融機(jī)構(gòu)也在逐步申請資質(zhì)、并購等方式獲得金融牌照，在這里具有代表性的就是第三方電子支付公司，并且根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在2013年至2017年間，第三方支付的交易規(guī)模呈現(xiàn)出來高速發(fā)展的態(tài)勢，其中支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)商務(wù)占居前三位。迄今為止，阿里已經(jīng)得到了銀行、保險、基金代銷等多種類型的金融牌照，服務(wù)內(nèi)容不僅涉及到保險、股權(quán)投資，還涉及到信托和銀行業(yè)等領(lǐng)域，對于銀行的基礎(chǔ)支付功能、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域和存貸款等諸多方面發(fā)起了挑戰(zhàn)和威脅。

2.在金融產(chǎn)品方面的影響

從我國市場的實(shí)際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來就受到了各方監(jiān)管部門的寬容對待，主要原因之一是其實(shí)現(xiàn)了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新。并且在我國存在著廣大的客戶群面臨著投融資渠道不順暢的困境，尤其對于一些財(cái)富水平較低的家庭，并沒有有效的金融服務(wù)幫助其進(jìn)行理財(cái)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的存在將移動互聯(lián)大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等新型手段結(jié)合在一起，改善了這一困境。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有信息、成本和時空優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的信息優(yōu)勢主要體現(xiàn)為快速的信息傳播速度和巨大的信息量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)節(jié)省了許多的運(yùn)營成本，這使服務(wù)供應(yīng)商能夠反復(fù)地減少服務(wù)的費(fèi)用并提高其服務(wù)質(zhì)量，最后讓投資者受到更多的優(yōu)惠和便捷。

3.在思維變革方面的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)國有銀行的影響體現(xiàn)在諸多方面。其中處于核心位置的是思想方式的改革。從人類發(fā)展歷史來看，每一次技術(shù)進(jìn)步都是一場深刻的思想革命。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于技術(shù)進(jìn)步的關(guān)鍵時期，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使得客戶從原有的被動接受到主動提出需求，在地位上有了一定程度上的轉(zhuǎn)變。在原來國有商業(yè)銀行主導(dǎo)的市場之下，往往存在著交易信息閉塞、金融失語的現(xiàn)象，而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，使得信息更為透明化，從原來的交易地位不平等到現(xiàn)在的個性化定制金融產(chǎn)品，能夠看出互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的沖擊和影響是比較深刻的。同時互聯(lián)網(wǎng)金融使人們有了小額理財(cái)?shù)挠^念，對平常一些閑散的資金雖沒有什么用，而互聯(lián)網(wǎng)金融則帶來了新型的理財(cái)?shù)姆椒ㄅc手段并且互聯(lián)網(wǎng)金融提高了借貸的效率，一方面利用大數(shù)據(jù)標(biāo)簽維度提升或者改進(jìn)了銀行的風(fēng)控模型，另一方面深挖長尾市場，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融不能覆蓋的領(lǐng)域。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下國有商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新策略

1.創(chuàng)新服務(wù)模式

在前文的闡述當(dāng)中不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融對于國有商業(yè)銀行的影響是直接而且深刻的。面對當(dāng)前的形勢，國有商業(yè)銀行如果繼續(xù)沿用以往的經(jīng)營思路，顯然不能夠在市場上取得有利的競爭位置。從實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀來看，雖然近幾年來商業(yè)銀行在網(wǎng)上銀行的發(fā)展上予以了一定的重視，無論是業(yè)務(wù)還是功能都有了顯著的改善，但是，始終未能走出替代柜臺的定位，服務(wù)和產(chǎn)品的差異化更是逐漸喪失。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)及其相關(guān)技術(shù)的投入，使用更多的客戶希望能夠足不出戶，就能夠辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，尤其是對一些年輕的客戶而言，他們更喜歡用手機(jī)客戶端來進(jìn)行操作，而不是到銀行柜臺辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。所以在改革過程當(dāng)中，國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重客戶的心理需求，在產(chǎn)品的類型功能和特性上予以進(jìn)一步完善，對于原有的復(fù)雜而僵化的內(nèi)部流程，要及時作出改革并利用互聯(lián)網(wǎng)渠道整合相關(guān)資源，加快對于新用戶的培育，逐漸研發(fā)出來，具有國有商業(yè)銀行特色的網(wǎng)絡(luò)平臺和服務(wù)功能。將在線服務(wù)遠(yuǎn)程銀行和物理網(wǎng)點(diǎn)柜臺緊密結(jié)合在一起，以此來對于金融市場做出更為快捷的反應(yīng)，這也是當(dāng)前金融消費(fèi)者所需要的。

2.重視小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資

傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中，將大多數(shù)精力和目光放在了資產(chǎn)規(guī)模較大的客戶身上，而對于小微企業(yè)缺乏重視力度，甚至給小微企業(yè)設(shè)置了很多繁瑣的程序和較高的門檻，使得小微企業(yè)難以在國有商業(yè)銀行當(dāng)中得到融資的途徑。而在網(wǎng)絡(luò)時代，由于關(guān)注成本的降低。人們對于國有商業(yè)銀行的信賴度，也有可能呈現(xiàn)出來下降的趨勢。從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展歷程來看，自引入我國以來，其直接改變了傳統(tǒng)的復(fù)雜僵化的小微客戶融資的審核機(jī)制，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺，基于銀行相對成熟的數(shù)據(jù)信息，對于小微企業(yè)的風(fēng)險進(jìn)行評估，推出了更多具有個性化和便捷、高效的小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在與國有商業(yè)銀行競爭當(dāng)中發(fā)揮著更為顯著的優(yōu)勢。所以在未來發(fā)展過程當(dāng)中，國有商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)注重對小微企業(yè)的開發(fā)，推出符合小微企業(yè)的多樣化的產(chǎn)品，擴(kuò)大市場影響力的同時，也能夠提升自身的市場競爭力。

3.重視客戶體驗(yàn)

首先，國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對于內(nèi)部客戶的存款、貸款、理財(cái)?shù)雀鞣矫嫘畔⑦M(jìn)行綜合統(tǒng)計(jì)和分析，了解客戶的金融投資與消費(fèi)習(xí)慣，結(jié)合不同客戶的投資偏好設(shè)置相對應(yīng)的產(chǎn)品，從而提供具有個性化和差異化的全方位服務(wù)。在服務(wù)提供的過程當(dāng)中，還應(yīng)當(dāng)簡化業(yè)務(wù)流程，使得客戶能夠更為便捷、高效地參與其中。

其次，在新產(chǎn)品的設(shè)置上，也應(yīng)當(dāng)以用戶為中心，將客戶的體驗(yàn)感受放在核心位置，所以在產(chǎn)品的推出之前以及推出之后，都需要做好客戶的調(diào)研工作，尤其要重視對于小微企業(yè)客戶的調(diào)研，了解其想法和需求，對于新產(chǎn)品進(jìn)行不斷的完善和改革。

當(dāng)前我國大多數(shù)客戶對于手機(jī)用戶端的使用比較頻繁，所以，國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對于網(wǎng)絡(luò)手段予以進(jìn)一步開發(fā)，在現(xiàn)有的微信公眾號、手機(jī)APP的基礎(chǔ)之上，還應(yīng)當(dāng)豐富論壇、微博等多樣化的營銷形式，進(jìn)一步擴(kuò)大客戶群。同時，也可以借助于大數(shù)據(jù)時代的海量數(shù)據(jù)，挖掘其中的新信息，升級現(xiàn)有的銀行平臺和系統(tǒng)的應(yīng)用能力，降低銀行系統(tǒng)的風(fēng)險，有效整合多種類型的資源，實(shí)現(xiàn)國有銀行和商客戶之間的開放式溝通，為改革和創(chuàng)新提供新的視野。

三、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)時代當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融以其顯著的特征逐漸滲透在金融領(lǐng)域當(dāng)中，推動著傳統(tǒng)國有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變。在新的發(fā)展階段，國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變服務(wù)意識，不斷尋求發(fā)展，提升服務(wù)質(zhì)量與效率，融合互聯(lián)網(wǎng)之下的新型技術(shù)，使得客戶能夠得到嶄新高效的體驗(yàn)，只有這樣，才能夠在激烈的金融競爭當(dāng)中取得一席之地。

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作者簡介：王成凱（1997- ），男，浙江舟山人，浙江科技學(xué)院本科學(xué)生，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)